5 C 181/2022-57 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 30 812,22 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti žalovaného uzavřela s žalovaným dne 8. 4. 2019 smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému kontokorentní úvěr (povolené přečerpání osobního účtu) s úvěrovým limitem 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 18,9 % ročně a s poplatky dle Smlouvy v měsíčních splátkách, což však nedodržel, když se dostal do prodlení se splátkami splatnými v červnu 2021 a dále a současně nezajistil na svém účtu měsíční příchozí platby a vklady ve výši minimálně 50 % úvěrového limitu, a proto žalobkyně úvěr zesplatnila. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 30 000 Kč a z poplatků za upomínání ve výši 2 × 500 Kč ponížené o úhradu ve výši 187,78 Kč, tj. částka 812,22 Kč. Dále žalobkyně požaduje úrok od 8. 4. 2019 do 18. 8. 2022 v kapitalizované výši 5 150,83 Kč a ve výši 18,9 % ročně z částky 30 812,22 Kč od 19. 8. 2022 do zaplacení a úrok z prodlení od 8. 4. 2019 do 18. 8. 2022 v kapitalizované výši 2 037,20 Kč a ve výši 8,5 % ročně z částky 30 812,22 Kč od 19. 8. 2022 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v účinném znění (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Žalobkyně a žalovaný si ujednali dne 22. 11. 2016 smlouvu o ČSOB plus kontu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala pro žalovaného vést platební účet č. [bankovní účet] v měně CZK (dále jen„ Účet“), žalovaný se zavázal čerpat peněžní prostředky a vystavovat platební příkazy pouze do výše volných peněžních prostředků na účtu, resp. do výše smluvně povoleného přečerpání. V případě smluvní nepovoleného přečerpání byla žalobkyně oprávněna vzniklý debetní zůstatek úročit debetní úrokovou sazbou. Na základě smlouvy se dále žalobkyně zavázala vydat žalovanému platební kartu a umožnit využívat služeb elektronického bankovnictví na základě uzavřené příslušné smlouvy, jakož i na základě žádosti žalovaného umožnit poskytnutí povoleného přečerpání k účtu na základě samostatně uzavřené smlouvy (viz Smlouvu o ČSOB plus kontu). 4. Žalovaný učinil dne 8. 4. 2019 na předepsaném formuláři žalobkyně žádost o poskytnutí úvěru, v němž požádal o poskytnutí povoleného přečerpání Účtu do výše úvěrového limitu 30 000 Kč. Současně uvedl, že je svobodný, je zaměstnaný, bydlí u rodičů, je vyučený, v domácnosti žijí 4 osoby, z toho 1 osoba bez příjmů. Z hlediska svého zaměstnání je„ duševně pracující“ u zaměstnavatele [IČO], a to od 12/2016 na dobu neurčitou. Čistý měsíční příjem činí 25 000 Kč, který byl ověřen dle potvrzení od zaměstnavatele z výpisu z účtu, výše splátek činí 4 258 Kč, celkové limity na povolených přečerpáních a kreditních kartách činí 30 000 Kč (viz žádost, záznam o podpisu klienta). Žalobkyně poskytla žalovanému předsmluvní informace, v nichž byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru (viz předsmluvní informace). Dále ověřila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím informací z bankovního registru klientských informací (BRKI), z něhož vyplynulo, že žalovaný má v současnosti 2 splátkové kontrakty a hypotéky, kdy měsíční splátky celkem 8 513 Kč a nesplacená jistina činí celkem 480 718 Kč, přičemž nemá žádné dlužné splátky, dále má žalovaný v současnosti 2 kreditní, úvěrové karty a stavební spoření, kdy celková výše úvěrových limitů činí 60 000 Kč, z toho nesplacená jistina 39 964 Kč, přičemž nemá žádné dlužné splátky (viz CBCB informace). Dále ověřila žalobkyně úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím informací z nebankovního registru klientských informací (NRKI), z něhož nevyplynuly žádné jiné významné skutečnosti (viz CRIF). 5. Dne 8. 4. 2019 si žalobkyně a žalovaný ujednali Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala počínaje dnem 8. 4. 2019 opakovaně poskytnout žalovanému peněžní prostředky formou přečerpání předmětného účtu až do výše úvěrového limitu 30 000 Kč, přičemž se zavázala v den uzavření Smlouvy otevřít žalovanému úvěrový účet, na němž bude evidováno čerpání a splácení úvěru. Strany se dohodly, že čerpání se bude uskutečňovat automaticky tím, jak žalovaný bude nakládat s peněžními prostředky na Účtu (čl. I.). Výše úrokové sazby byla sjednána v souladu s oznámením o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů, která ke dni uzavření Smlouvy činila 18,90 % p. a. (RPSN 24,27 % p. a.). Žalovaný je povinen uhradit úrok z vyčerpané částky povoleného přečerpání vždy ke konci kalendářního měsíce, k tomuto dni je povinen mít na účtu dostatek disponibilních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků, naběhlých úroků z prodlení nebo smluvní pokuty. Poplatek za vedení standardního typu běžného účtu s bezplatným výpisem činí měsíčně 69 Kč. Žalobkyně je oprávněna zasílat žalovanému upomínky a výzvy, a to za poplatky, které aktuálně činí za první a další upomínku 300 Kč a za výzvu 500 Kč, jejich změny jsou určovány Sazebníkem. V případě, že žalovaný bude v prodlení se splacením úvěru je žalobkyně oprávněna adresovat výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky, ve které žalovanému poskytne 30 dní k jejich uhrazení. Pokud tak žalovaný neučiní, je oprávněna jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedeném v oznámení. Splácení úvěru se uskutečňuje automaticky tím, jak žalovaný nakládá s peněžními prostředky na Účtu, tj. při převodu peněžních prostředků na Účet je nejprve splácen vyčerpaný úvěr. Žalovaný je povinen splatit vyčerpanou částku úvěru nejméně jedenkrát v období 6 měsíců. Žalovaný je povinen zajistit na účtu měsíční kreditní obrat ve výši minimálně 50 % úvěrového limitu. Dále byla žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému ve smlouvě uvedené poplatky, jejichž aktuální výše je uvedena v Sazebníku. Úvěrový limit nebyl oprávněn žalovaný přečerpat, jinak vstupuje částka, o kterou byl úvěrový limit překročen do nepovoleného debetu. Ke dni konečné splatnosti úvěru byl žalovaný povinen uhradit aktuálně čerpanou částku úvěru včetně příslušenství, poplatků a smluvní pokuty. Úvěr byl splácen v pořadí poplatky, úroky, jistina, smluvní pokuta, úroky z prodlení. Úrok, úrok z prodlení budou vypočítávány a účtovány na bázi rok o 360 dnech a měsíc o skutečném počtu kalendářních dnů (čl. II.). Nedílnou součástí smlouvy byly OP (viz smlouva, záznam o podpisu klienta). 6. Z dokumentu 288232846. je patrný vývoj kontokorentního úvěru, konkrétně že od 15. 5. 2021 činila vyčerpaná jistina 30 000 Kč, následně se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátky splatné dne 31. 5. 2021 ve výši 485,96 Kč, která byla uhrazena až dne 15. 6. 2021. V důsledku prodlení naúčtovala žalobkyně žalovanému poplatek za výzvu ve výši 500 Kč, na němž zbývala uhradit částka 312,22 Kč. Žalovaný se dále dostal do prodlení s úhradou splátky splatné dne 30. 6. 2021 ve výši 472,50 Kč, jakož i splátek následujících (viz 288232846.). 7. 1. Upomínkou z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovaného na to, že neproběhla v plné výši úhrada kontokorentu, kdy k 8. 7. 2021 činí dlužná částka 786,40 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 0 Kč za tuto upomínku). Vyzvala jej k zaplacení dlužné částky s upozorněním na možnost účtování úroku z prodlení a smluvní pokuty (viz 1. upomínka). Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 9. 8. 2021 vyzvala žalobkyně žalovaného, aby neprodleně uhradil dlužnou částku 1 776,82 Kč coby splátku v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu. Současně jej upozornila, že při neuhrazení přistoupí žalobkyně ke zesplatnění úvěru a že si současně účtuje úrok z prodlení (viz poslední výzva k zaplacení ze dne 9. 8. 2021 vč. dodejky). Dopisem ze dne 31. 10. 2021, která se dostala do sféry žalovaného dne 3. 11. 2021, kdy byla uložena na poště k vyzvednutí, uplatnila žalobkyně ke dni 30. 10. 2021 právo na zesplatnění úvěru, vyzvala jej k úhradě dlužné částky 33 238,43 Kč s tím, že do doby zaplacení bude dluh úročen v souladu se Smlouvou (viz oznámení o zesplatnění ze dne 31. 10. 2021 vč. dodejky). Ke dni 30. 10. 2021 činil dluh na jistině 30 000 Kč, na smluvním úroku 2 394 Kč, na úroku z prodlení 32,21 Kč a na dlužných poplatcích 812,22 Kč. Ke dni 24. 7. 2022 činil dluh na jistině 30 000 Kč, na smluvním úroku 4 989,83 Kč, na úroku z prodlení 1 871,84 Kč a na dlužných poplatcích 812,22 Kč (viz 288232846.). Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně zaslanou dne 1. 8. 2022 (viz výzva k úhradě dluhu ze dne 1. 8. 2022 vč. podacího archu). <b>Právní posouzení věci</b> 8. Žalobkyně zaprvé uplatnila nárok na zaplacení částky 30 000 Kč coby jistiny úvěru; tento nárok shledal soud zcela oprávněným. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 22. 11. 2016 smlouvu o běžném účtu ve smyslu § 2662 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdě