35 C 45/2023-54 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobou podanou dne 14. 12. 2022 ve znění jejího doplnění učiněného podáním ze dne 5. 4. 2023 se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky 29 016,83 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 22. 1. 2019 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. 011199070R (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr s úvěrovým limitem ve výši 38 000 Kč, který se žalovaný zavázal splácet spolu s úrokem ve výši 10,90 % v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 595 Kč Měsíční splátky byly splatné ke 20. dni v každém měsíci. Úvěr byl žalovanému poskytnut jednorázově převodem na jeho bankovní účet. Jelikož žalovaný ani přes písemné upozornění nesplácel úvěr řádně a včas, přistoupila žalobkyně s účinností ke dni 20. 7. 2022 k zesplatnění úvěru. Žalobkyně žalobou požaduje zaplacení: - jistiny ve výši 27 436,83 Kč - poplatků ve výši celkem 1 580 Kč, konkrétně poplatků za 3 výzvy po 500 Kč a poplatků za pojištění úvěru 2 x 40 Kč. - smluvního úroku ve výši 10,9 % z částky 29 016,83 Kč jednak kapitalizovaného za období od 5. 4. 2022 do 14. 12. 2022 na částku ve výši 2 223,48 Kč, jednak požadovaného obecným mechanismem jeho výpočtu od 14. 12. 2022 do zaplacení, - zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky 29 016,83 Kč jednak kapitalizovaného za období od 22. 9. 2022 do 14. 12. 2022 na částku výši ve výši 1 004,60 Kč, jednak požadovaného obecným mechanismem jeho výpočtu od 14. 12. 2022 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku doposud dobrovolně neuhradil ani přes zaslanou předžalobní upomínku. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr. 4. Na základě žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 22. 1. 2019 písemnou smlouvu o úvěru (žádost o spotřebitelský úvěr, předsmluvní informace, smlouva o úvěru č. 011199070R, záznamy o podpisu žalovaného, oznámení o změně úvěru ze dne 23. 1. 2019). V čl. I.1. smlouvy bylo sjednáno, že její součástí jsou obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry, přičemž odchylná ujednání ve smlouvě mají přednost před zněním obchodních podmínek. V čl. I.2. smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému finanční prostředky formou spotřebitelského úvěru do celkové výše úvěrového limitu 38 000 Kč. Peněžní prostředky mohou být čerpány ke dni 23. 1. 2019. Žalovaný požádal o převedení peněžních prostředků na jeho účet č. [bankovní účet], jehož je majitelem. V čl. I.5. smlouvy bylo sjednáno, že vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část bude úročen pevnou úrokovou sazbou ve výši 10,9 % ročně. V čl. I.6. smlouvy se žalovaný zavázal tento úvěr splácet formou 96 měsíčních splátek ve výši 595 Kč měsíčně, splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce. V čl. I.7. odst. druhý smlouvy bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna zasílat žalovanému klientovi upomínky a výzvy a žalovaný je povinen uhradit žalobkyni poplatky spojené se zasíláním upomínek a výzev. Aktuální výše poplatku za první a další upomínku činí 300 Kč. Poplatek za výzvu činí 500 Kč a jejich změny jsou určovány sazebníkem. Upomínky jsou žalovanému zasílány na začátku prodlení a informují žalovaného o skutečnosti, že neproběhla splátka jeho úvěru. Následně jsou odesílány výzvy a žalovaný je v nich opakovaně vyzýván k úhradě splátek. V čl. I.7. odst. čtvrtý smlouvy bylo sjednáno, že v případě prodlení žalovaného s placením úvěru je žalobkyně oprávněna kdykoli žalovanému adresovat výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky. Pokud tak žalovaný ve lhůtě 30 dní od prvního upomenutí neučiní, je žalobkyně oprávněna jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedenému v oznámení. V čl. I.8. smlouvy bylo sjednáno pojištění úvěru s tím, že poplatek za pojištění – poplatek za poskytnutí této služby bude žalobkyně žalovanému účtovat měsíčně, tj. za každý i započatý měsíc trvání pojištění, a to počínaje měsícem následujícím po měsíc, do něhož spadá počátek pojištění. V období splácen úvěru je tento oplatek splatný současně s úvěrovou splátkou. Výše poplatku je stanovena v souladu s platným Sazebníkem poplatků a aktuální výše měsíčního poplatku k datu podpisu smlouvy činí 40 Kč. 5. V obchodních podmínkách pro ČSOB spotřebitelské úvěry bylo stanoveno: v čl. 4 že vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část je úročen pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve Smlouvě. Klient se zavazuje uhradit úrok v souladu s ustanoveními čl. 5. Podmínek; v čl. 4, že z částek, s jejichž splacením je Klient v prodlení, zejména pokud jde o splácení jistiny, úhrady poplatků, nebo plnění jakéhokoli jiného peněžitého závazku podle Smlouvy, je ČSOB oprávněna účtovat Klientovi úrok z prodlení a smluvní pokutu sjednané ve Smlouvě. Úrok, úrok z prodlení i smluvní pokuta budou vypočítávány a účtovány a) v období čerpání na bázi rok o 360 dnech a měsíc o skutečném počtu kalendářních dnů; b) v období splácení u úvěrů s anuitním způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech; anuitní způsob splácení znamená, že každá anuitní splátka v celkové sjednané výši obsahuje částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků; c) v období splácení u úvěrů s odděleným splácením jistiny a úroku na bázi rok o 360 dnech a měsíc o skutečném počtu kalendářních dnů. <i>(obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry).</i> 6. Dne 23. 1. 2023 byl na účtu žalovaného č. [bankovní účet] čerpán úvěr ve výši 38 000 Kč (výpis z účtu). 7. V období od 20. 2. 2019 do 27. 1. 2022 žalovaný ve splátkách uhradil částku celkem 32 743,72 Kč, z níž byla započtena částka 10 563,17 Kč na jistinu, částka 10 856,83 na úrok a částka 73,72 na úroky z prodlení a částka 11 250 Kč na poplatky. Poslední splátku žalovaný zaplatil dne 27. 1. 2022 (výpisy z účtu, přehled splácení). 8. Žalobkyně zasílala žalovanému upomínky a výzvy k zaplacení dluhu, neboť ke dni 28. 2. 2022, 7. 3. 2022 a 27. 3. 2022 na účtu žalovaného č. [bankovní účet] nebyl dostatek peněžních prostředků, proto pravidelné splátky nemohly proběhnout v plné výši (upomínka ze dne 28. 2. 2022 a výzvy k zaplacení dluhu ze dne 7. 3. 2022, 27. 3. 2022). 9. Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 28. 4. 2022 žalobkyně vyzvala žalovaného k uhrazení dlužné částky nejpozději do 28. 5. 2022 s upozorněním, že mj. úvěr bude zesplatněn, pokud nebude zaplacen do 28. 5. 2022. Žalovanému byla výzva doručena do vlastních rukou dne 29. 4. 2022 (výzva ze dne 28. 2. 2022 vč. dodejky). 10. Dopisem ze dne 22. 7. 2022 žalobkyně prohlásila veškeré pohledávky žalovaného ze smlouvy za okamžitě splatné ke dni 20. 7. 2022 a vyzvala žalovaného k jejich úhradě do 29. 7. 2022. Tento dopis byl žalovanému zaslán dne 26. 7. 2022 a po marném uplynutí úložní lhůty byl vrácen odesílateli (viz oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 22. 7. 2022 vč. dodejky). 11. Předžalobní výzvou ze dne 29. 11. 2022 vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 32 055,54 Kč, která sestávala ze zůstatku úvěru a veškerého příslušenství, a to do 7 dní od odeslání výzvy s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní výzva ze dne [datum]). <b>Právní posouzení věci</b> <i>12. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v účinném znění (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>13. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>14. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>15. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění nařízení č. 434/2017 Sb., výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 16. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 22. 1. 2019 písemnou smlouvu o úvěru č. 011199070R ve smyslu § 2395 občanského zákoníku, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 38 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 10,90 % p. a. v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 595 Kč, splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce. Dále se žalovaný zavázal uhradit sjednané poplatky, zejména poplatek ve výši 40 Kč měsíčně za pojištění úvěru a poplatek ve výši 500 Kč za každou výzvu k plnění. 17. Žalobk