46 C 352/2022-160 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 217 339 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela s žalovanou elektronicky prostřednictvím e-mailu smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 60 000 Kč; ten byl žalované vyplacen tak, že částka 19 703 Kč bude vyplacena na účet žalované, částka 31 297 bude vyplacena ve prospěch věřitele žalované za účelem úplné úhrady jejího závazku vůči tomuto věřiteli vyplívajícího ze smlouvy [číslo] ze dne [datum] a částka 9 000 Kč bude použita na náklady žalobkyně. Žalovaná se zavázala úvěr splácet v 72 měsíčních splátkách, splatných vždy 15. dne v měsíci, a to společně s úrokem ve výši 59 016 Kč (26 % p. a., RPSN 39,23 %) a poplatkem za doplňkovou službu PODPORA ve výši 67 824 Kč (72 × 942 Kč); výše měsíční splátky tak celkem činila 2 595 Kč. Žalovaná neuhradila ničeho a ocitla v prodlení se splátkou splatnou [datum] a nezaplatila ji ani po dvou upomínkách, proto žalobkyně úvěr dne [datum] zesplatnila, kdy celková dlužná částka k tomuto dni činila 217 437,13 Kč. Po zesplatnění žalovaná na dluh ničeho neuhradila. Žalovaná částka 217 339 Kč představuje jistinu ve výši 60 000 Kč, zbývající smluvní úrok ve výši 59 016 Kč, poplatek za službu PODPORA v celkové výši 67 824 Kč, náklady na upomínkování ve výši 500 Kč a smluvní pokutu ve výši 30 000 Kč (50 % dlužné jistiny). Žalobkyně dále nárokuje zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % p. a. z částky 90 500 Kč (jistina, smluvní pokuta a poplatky za upomínky) od [datum] do zaplacení a smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 67 824 Kč ode dne [datum] do zaplacení (součet poplatků za službu PODPORA). 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne [datum] v 11:13:57 autorizovala žalovaná Smlouvu (viz Smlouva na č. l. 28), následně v čase 11:14:06 zaslala žalobkyně žalované na adresu [email] e-mail, jehož obsahem byla smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] řada dalších příloh včetně přílohy [číslo] představované smlouvou o zřízení doplňkové služby PODPORA. Současně byla žalovaná instruována, že je nezbytné provést verifikační platbu ve výši 1 Kč a provést souhlas s inkasem, jehož limit činí 6 190 Kč, k čemuž posléze došlo (viz e-mail ze dne [datum] na č. l. 117). Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 60 000 Kč, a to tak, že dle čl. 4 Smlouvy částku 19 703 Kč vyplatí žalobkyně na účet žalované č. [bankovní účet] do 5 pracovních dnů od nabytí účinnosti Smlouvy, částku 31 279 vyplatí žalobkyně ve prospěch věřitele žalované, CFIG, a to za účelem úplné úhrady předchozího závazku žalované vůči věřiteli na základě smlouvy [číslo] ze dne [datum] a částku 9 000 Kč započte na své náklady dle čl. 4 Smlouvy (400 Kč náklady na lustrum v registrech, 100 Kč náklady na expresní vyplacení úvěru, 3 700 Kč ostatní administrativní náklady poskytovatele, 3 600 Kč odměna zprostředkovateli, 1 200 Kč náklady na ověření úvěrového případu). Žalovaná měla poskytnutý úvěr splácet v 72 měsíčních splátkách po 2 595 Kč, splatných vždy do 15. dne v měsíci, s tím, že první splátka měla být dle splátkového kalendáře zaplacena dne [datum] a celkem tak mělo být zaplaceno 186 840 Kč. Zápůjční úroková sazba byla sjednána 26 % ročně a roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr byla uvedena ve výši 39,23 % ročně. Dle čl. 10 Smlouvy pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je žalovaná povinna uhradit žalobkyni verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého osobního bankovního účtu. Verifikační platba je vratná. Vyúčtování verifikační platby proběhne v rámci vyúčtování mezi poskytovatelem a spotřebitelem, v jiném termínu na žádost spotřebitele. Dle čl. VII. Smlouvy si smluvní strany sjednaly jako doplňkové služby poskytované na výslovnou žádost žalované, a sice doplňkovou službu PODPORA, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou. Dle čl. 5 Smlouvy v případě prodlení s úhradou dlužné částky vzniká žalobkyni: a. právo na úhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované; b. právo na zákonný úrok z prodlení; c. právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je žalovaná v prodlení. Dle čl. 5 Smlouvy před splatností vyzve žalobkyně žalovanou k úhradě dlužné částky a k tomu jí poskytne lhůtu alespoň 30 dnů, přičemž první upomínka je zpoplatněna částkou 300 Kč a druhá upomínka částkou 500 Kč. Dle čl. 5 Smlouvy, pokud nedojde k úhradě dlužné částky ani po dvou upomínkách, je žalobkyně oprávněna zesplatnit jistinu úvěru; v takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Žalobkyně je rovněž oprávněna zesplatnit smluvní pokutu/pokuty dle 5.3. c) Smlouvy, zákonný úrok z prodlení a náklady na upomínání dle bodu 5.4 Smlouvy. Dle čl. 5 Smlouvy v případě, že žalovaná uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí jí žalobkyně ½ jí uhrazených úroků; žalovaná je povinna k vrácení žalobkyni prokazatelně vyzvat ve lhůtě 6 měsíců od vzniku nároku. V příloze [číslo] Smlouvy, jejímž obsahem byla smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA, bylo mj. uvedeno, že doplňková služba PODPORA je poskytována na žádost spotřebitele, jde o službou nepovinnou, a proto se nezapočítává do roční procentní sazby nákladů. Dle čl. 2 uhradí žalovaná [příjmení] za výkon Doplňkové služby podpora celkově částku 67 824 Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 942 Kč, které budou hrazeny s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Dle čl. 2 pro případ, že by se úvěr ze Smlouvy stal splatným je žalovaná povinna uhradit zbývající část sjednané doplňkové služby PODPORA; úhradou dosud neuhrazené části doplňkové služby v plné výši žalovaná uhradí žalobkyni škodu způsobenou porušením Smlouvy žalovanou. Dle čl. 2 15 má současně žalobkyně nárok na úhradu smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z výše dlužné částky do zaplacení (viz Smlouva vč. příloh na č. l. 28-36). 4. V příloze [číslo] Smlouvy„ Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele“ provedla žalobkyně analýzu finanční situace žalované, z níž vyplynulo, že žalovaná je svobodná, má jedno vyživované dítě, příjem činí 17 253 Kč, náklady na bydlení činí 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky nemá a měsíčně jí zůstává částka 9 658 Kč (viz příloha [číslo] na č. l. 32 p.v.). Žalovaná má jeden záznam v systému [příjmení], a jeden v centrální evidenci exekucí (viz výsledky lustrace na č. l. 82-83), naopak nemá záznam v systému AML a AML/CFT, v insolvenčním rejstříku a v databázi odcizených dokladů (viz viz posouzení úvěruschopnosti spotřebitele na č. l. 66-67). Z předloženého příkazu k úhradě nákladů exekuce vyplývá, že žalovaná tuto uhradila (viz příkaz k úhradě nákladů exekuce na č. l. 84-85). Dle provedené analýzy má žalovaná výsledné skóre„ průměrná bonita“, kdy jí může být poskytnut úvěr do maximální výše 30 000 Kč se splátkami úvěru 772 Kč a s platbami za doplňkové služby ve výši 526 Kč (viz posouzení úvěruschopnosti spotřebitele na č. l. 66-67). Uvedené informace žalobkyně ověřila z kopie občanského průkazu žalované (viz kopie OP na č. l. 86-87), žalobkyně současně zkontrolovala, že občanský průkaz není evidován Ministerstvem vnitra mezi neplatnými doklady (viz sjetina na č. l. 88). Dále žalobkyně vyšla z oznámení o změně dávky státní sociální podpory, ze kterého vyplývá, že od 3/ 2022 do 9/ 2022 bude žalované vyplácena měsíčně částka 8 500 Kč jako rodičovský příspěvek (viz oznámení na č. l. 90) a z oznámení o vyplácení důchodu, ze kterého vyplývá, že od 6/ 2022 náleží žalované měsíčně částka 9 151 Kč, a to pro invaliditu druhého stupně (viz oznámení na č. l. 91) a z výpisu z účtu č. [bankovní účet] vedeného na jméno žalované, a to za měsíce 2/ 2022 2022 (viz výpisy na č. l. 93-95, sdělení [anonymizováno] banky na č. l. 134-137), z něhož vyplynulo, že počáteční zůstatek žalované v měsíci 2/ 2022 činil 204,72 Kč a konečný zůstatek v měsíci 4/ 2022 činil 0 Kč. 5. Dne [datum] byla z účtu č. [bankovní účet], vedený na žalovanou (viz sdělení [anonymizováno] banky na č. l. 134), na účet č. [bankovní účet] provedena platba ve výši 1 Kč s [variabilní symbol] (odpovídá číslu Smlouvy) a s poznámkou„ tímto souhlasím s návrhem smlouvy [číslo]“ (viz detail pohybu na č. l. 120 a sdělení Fio banky na č. l. 134 p. v.). Dne [datum] byla z účtu č. [bankovní účet] na účet č. [bankovní účet], vedený na žalovanou, provedena platba ve výši 19 703 Kč s [variabilní symbol] (odpovídá číslu Smlouvy), se zprávou pro příjemce„ [právnická osoba]“ a s poznámkou„ [celé jméno žalované] doplatek úvěru“ (viz detail pohybu na č. l. 41 a sdělení [anonymizováno] banky na č. l. 134 p.v.). O vyplacení úvěru na sjednaný účet informovala žalobkyně žalovanou dopisem ze dne [datum] a zopakovala jí platební instrukce (viz dopis na č. l. 43). 6. Dne [datum] zaslala žalobkyně žalované upomínku [číslo] k úhradě splátky ve výši 2 595 Kč splatné dne [datum], jakož i sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč (viz upomínka [číslo] na č. l. 44, podací arch