5 C 3/2023-44 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 217 196,26 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti uzavřela s žalovaným dne 26. 2. 2018 smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 300 000 Kč. Žalovaný se zavázal jistinu úvěru splácet spolu s úrokem ve výši 5,9 % ročně v 96 měsíčních splátkách po 3 921 Kč, vždy 15. dne v měsíci, počínaje 15. 3. 2018. Dále byl žalovaný povinen hradit poplatek za pojištění ve výši 259 Kč a další poplatky dle sazebníku. Žalovaný své povinnosti nedodržel, neboť se dostal do prodlení se splátkami splatnými v únoru 2021 a dále, a proto žalobkyně úvěr ke dni 20. 7. 2021 zesplatnila. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 215 765,75 Kč a z poplatků za pojištění ve výši 2 × 259 Kč a za upomínání ve výši 2 × 500 Kč, ponížené o úhradu ve výši 87,49 Kč, tj. částka 1 430,51 Kč. Dále žalobkyně požaduje úrok od 20. 1. 2021 do 22. 8. 2022 v kapitalizované výši 19 782,05 Kč a ve výši 5,9 % ročně z částky 215 765,75 Kč od 23. 8. 2022 do zaplacení a úrok z prodlení od 20. 2. 2021 do 22. 8. 2022 v kapitalizované výši 19 497,49 Kč a ve výši 8,5 % ročně z částky 217 196,26 Kč od 23. 8. 2022 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v účinném znění (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Žalovaný učinil dne 26. 2. 2018 na předepsaném formuláři žalobkyně žádost o poskytnutí úvěru, v němž požádal o poskytnutí úvěru ve výši 300 000 Kč za účelem bydlení, který bude splácen v 96 měsíčních splátkách, počínaje dnem 15. 3. 2018 (viz žádost o poskytnutí úvěru). Žalobkyně poskytla žalovanému předsmluvní informace, v nichž byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru (viz předsmluvní informace). Dále ověřila úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím bankovních pohybů na jeho účtu, informací z bankovního registru klientských informací (BRKI), z něhož vyplynulo, že žalovaný má v současnosti 2 splátkové kontrakty a hypotéky, kdy měsíční splátky činí celkem 7 259 Kč a nesplacená jistina činí celkem 1 007 749 Kč, přičemž nemá žádné dlužné splátky, dále žalovaný nemá žádné kreditní, úvěrové karty a stavební spoření, nesplátkové kontrakty a debety na běžných účtech. Dále ověřila žalobkyně úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím informací z nebankovního registru klientských informací (NRKI), z něhož nevyplynuly žádné jiné významné skutečnosti (viz CBCB informace, CRIF). 4. Dne 26. 2. 2018 si žalobkyně a žalovaný ujednali Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému dne 26. 2. 2018 spotřebitelský úvěr za účelem bydlení ve výši 300 000 Kč (čl. I.2.). Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 5,90 % p. a. (RPSN 6,06 %) v 96 měsíčních anuitních splátkách po 3 921 Kč, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 3. 2018 a konče dnem 15. 2. 2026 (čl. I.5. a I.6.). Žalobkyně byla oprávněna účtovat žalovanému úrok z prodlení v zákonné výši, smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužných částek, upomínky a výzvy, kdy poplatek za 1. a další upomínku činí 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč (čl. I.7.). Smluvní strany se dohodly na tom, že žalobkyně zajistí pro žalovaného pojištění Pro zdraví – pojištění pro případ smrti nebo invalidity a pojištění pro případ pracovní neschopnosti s poplatkem ve výši 259 Kč měsíčně (čl. I.8.). Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky pro [anonymizována tři slova] (dále jen„ OP“) a sazebník poplatků (viz Smlouva). Dle čl. 4 OP byla žalobkyně oprávněna účtovat úrok, úrok z prodlení v období v období splácení u úvěrů s anuitním způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech. Dle čl. 4 OP je žalobkyně oprávněna za poskytnuté bankovní služby účtovat poplatky podle Sazebníku, platného v den zúčtování poplatku a Klient je povinen tyto poplatky platit. Dle čl. 5 OP je žalovaný povinen vytvářet ke dni splatnosti dostatečné krytí peněžními prostředky na svém účtu. Dle čl. 5 OP v případě prodlení se splácením, jsou dlužné částky spláceny v následujícím pořadí: poplatky, úroky, jistina a úroky z prodlení. Dle čl. 5 Smlouva zaniká řádným splacením úvěru; v případě, že dojde k zesplatnění úvěru, Smlouva zaniká dnem, kdy jsou splaceny pohledávky žalobkyně ze Smlouvy, včetně příslušenství. Dle čl. 9 OP v případě, že žalovaný bude v prodlení se splacením jakékoli částky vůči žalobkyni, popřípadě jinému subjektu, který mu poskytl úvěr, je žalobkyně kdykoli poté oprávněna mj. prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (viz OP). Poplatek za upomínku/výzvu k uhrazení dlužné částky činí 300 Kč/500 Kč (viz sazebník). 5. Žalovaný čerpal dne 26. 2. 2018 jistinu úvěru ve výši 300 000 Kč (viz čerpání). Na základě žádosti žalovaného ze dne 12. 7. 2018 došlo ke změně data splatnosti jednotlivých splátek na 20. den v měsíci, počínaje dnem 20. 7. 2018 (viz žádost o změnu úvěru, oznámení o změně spotřebitelského úvěru). Z dokumentu TRH_283176056.pdf je patrný vývoj úvěru, konkrétně že ke dni 20. 1. 2021 byly uhrazeny všechny úroky a poplatky, přičemž dlužná jistina činila 218 611,91 Kč. Následně se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátky splatné dne 20. 2. 2021, kdy došlo pouze co do částky 87,49 Kč k částečné úhradě poplatku za pojištění za měsíc 2/ 2021, kdy dlužná částka za pojištění činila 171,51 Kč. Následně žalovaný již ničeho až do zesplatnění neuhradil (viz TRH_283176056.pdf). 1. Upomínkou z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovaného na to, že neproběhla v plné výši pravidelná splátka úvěru, takže ke dni 28. 2. 2021 byla v prodlení částka 4 098,99 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 0 Kč za tuto upomínku) a dalších 16 Kč činil nepovolený záporný zůstatek včetně úroků z prodlení. Vyzvala jej k zaplacení dlužné částky s upozorněním na možnost účtování úroku z prodlení (viz 1. upomínka). Opakovanou výzvou k zaplacení dluhu (2. výzva) z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovaného na to, že i přes upozornění je v prodlení se splácením úvěru, a proto jej vyzvala k vyrovnání dluhu ke dni 30. 3. 2021 ve výši 8 807,19 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a dalších 16,11 Kč činil nepovolený záporný zůstatek včetně úroků z prodlení. Vyzvala jej k zaplacení dlužné částky do 26. 4. 2021 s upozorněním na zaslání další výzvy, účtování úroku z prodlení a na možnost zesplatnění úvěru (viz opakovaná výzva). Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 4. 5. 2021 vyzvala žalobkyně žalovaného, aby neprodleně uhradil dlužnou částku 13 286,47 (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a 709,36 Kč (nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu včetně úroků z prodlení), současně jej upozornila, že při neuhrazení přistoupí žalobkyně ke zesplatnění úvěru a že si současně účtuje úrok z prodlení (viz poslední výzva k zaplacení ze dne 4. 5. 2021 vč. dodejky). Dopisem ze dne 22. 7. 2021, která se dostala do sféry žalovaného dne 23. 7. 2021, kdy byla uložena na poště k vyzvednutí, uplatnila žalobkyně ke dni 20. 7. 2021 právo na zesplatnění úvěru z důvodu prodlení s úhradou dlužných splátek, vyzvala jej k úhradě dlužné částky ke dni 21. 7. 2021 ve výši 226 940,89 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků) do 29. 7. 2021 s tím, že úvěr bude dále úročen v souladu se Smlouvou a že v případě nezaplacení bude dlužná částka vymáhána (viz oznámení o zesplatnění ze dne 22. 7. 2021 vč. dodejky). Ke dni 20. 7. 2021 činil dluh na jistině 218 611,91 Kč, na smluvním úroku 6 449,05 Kč, na úroku z prodlení 367,13 Kč a na dlužných poplatcích 1430,51 Kč (pojistné za měsíc 2/ 2021 ve výši 171,51 Kč, pojistné za měsíc 3/ 2021 ve výši 259 Kč, 2 × poplatek za výzvu ve výši 500 Kč). Po zesplatnění žalovaný ještě uhradil částku 3 406,77 Kč, a proto ke dni 22. 8. 2022 činil dluh na jistině 215 765,75 Kč, na smluvním úroku 19 782,05 Kč, na úroku z prodlení 19 497,49 Kč a na dlužných poplatcích 1 430,51 Kč (viz TRH_283176056.pdf). Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně zaslanou dne 8. 9. 2022 (viz výzva k úhradě dluhu ze dne 5. 9. 2022 vč. podacího archu). <b>Právní posouzení věci</b> 6. Žalobkyně zaprvé uplatnila nárok na zaplacení částky 215 765,75 Kč coby jistiny úvěru; tento nárok shledal soud zcela oprávněným. Žalobkyně a žalovaný poté, co žalobkyně řádně ověřila úvěruschopnost žalovaného, jak požaduje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, uzavřeli dne 26. 2. 2018 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalova