5 C 42/2023-31 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se domáhala po žalované zaplacení částky 32 724 Kč s úrokem ve výši 21,05 % ročně z částky 27 849 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 27 849 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne 30. 3. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalované neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč, z níž žalovaná obdržela na svůj účet částku 27 500 Kč a zprostředkovatel úvěru obdržel částku 2 500 Kč. Žalovaná byla povinna jistinu úvěru vrátit spolu se sjednaným úrokem ve výši 21,05 % p. a. v 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, splatných vždy 20. dne v měsíci, počínaje dnem 20. 4. 2022. Celkově se žalovaná zavázala zaplatit částku 42 000 Kč. Žalovaná se nicméně dostala do prodlení s úhradou splátek, a proto po bezúspěšném upomínání došlo ke dni 25. 10. 2022 k zesplatnění úvěru. Žalovaná částka je složena z dlužných splátek ve výši 3 650 Kč, z neuhrazené jistiny ve výši 27 849 Kč, z neuhrazených smluvních úroků ve výši 1 437 Kč, z účelně vynaložených nákladů na upomínání ve výši 100 Kč za každou zaslanou upomínku, tj. celkem 300 Kč, ze smluvních pokut za každou opožděnou splátku ve výši 499 Kč, tj. celkem 1 996 Kč, a ze smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 29 286 Kč od 26. 10. 2022 do 3. 12. 2022 ve výši 1 142 Kč. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne 30. 3. 2022 si žalobkyně a žalovaná ujednaly Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč, z níž částka 2 500 Kč bude vyplacena zprostředkovateli za zprostředkování úvěru a zbylá částka bude poukázána na účet č. [bankovní účet], a žalovaná se zavázala uhradit celkovou cenu úvěru ve výši 42 000 Kč v 40 měsíčních splátkách ve výši 1 050 Kč s tím, že první splátka byla splatná dne 20. 4. 2022 a každá další splátka do 20. dne následujícího měsíce. Úroková sazba činila 21,05 % ročně (RPSN 30,6 %). Smluvní strany se dohodly, že úvěr, či jeho část (zbytek) se stane splatným, v důsledku porušení povinnosti žalované dle Smlouvy tím, že je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odeslala žalované písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Neuhrazeným zůstatkem úvěru je tedy dosud neuhrazená část celkové výše spotřebitelského úvěru (jistiny), přičemž samotný okamžik zesplatnění úvěru nemá vliv na splatnost již splatných, ale k okamžiku zesplatnění úvěru neuhrazených či částečně neuhrazených splátek, které jsou tedy i nadále splatné každá samostatně (čl. IV. odst. 1 písm. d)). V případě zesplatnění úvěru v důsledku svého prodlení se žalovaná zavazuje zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení (čl. IV. odst. 2 písm. b)). Žalovaná se dále zavázala na každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč; smluvní pokutu je žalobkyně oprávněna uplatnit vůči žalované jen do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení žalované splatným (čl. IV. odst. 2 písm. c)). Smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2 písm. b) Smlouvy splatná bez písemné výzvy žalobkyně vždy ke konci každého kalendářního dne, ve kterém je žalovaná v prodlení s úhradou neuhrazeného zůstatku úvěru a smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2 písm. c) Smlouvy je splatná bez písemné výzvy žalobkyně okamžikem prodlení žalované se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru (čl. IV. odst. 2 písm. e)). Žalobkyně má pro případ prodlení žalované s plněním dluhu vyplývajícího ze Smlouvy právo požadovat po žalované náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy se jedná o poplatky uvedené v sazebníku poplatků v čl. IV bod 4 písm. b) Smlouvy (čl. IV. odst. 4 písm. a)). Poplatek za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek činí 100 Kč (čl. IV. odst. 4 písm. b)) – (viz Smlouva v CEPR). Dle splátkového kalendáře 1. splátka splatná dne 20. 4. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 524 Kč a úrokem ve výši 526 Kč, 2. splátka splatná dne 20. 5. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 533 Kč a úrokem ve výši 517 Kč, 3. splátka splatná dne 20. 6. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 542 Kč a úrokem ve výši 508 Kč, 4. splátka splatná dne 20. 7. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 552 Kč a úrokem ve výši 498 Kč 5. splátka splatná dne 20. 8. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 561 Kč a úrokem ve výši 489 Kč, 6. splátka splatná dne 20. 9. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 571 Kč a úrokem ve výši 479 Kč a 7. splátka splatná dne 20. 10. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 581 Kč a úrokem ve výši 469 Kč (viz tabulka umoření). 4. Žalobkyně předala žalované formulář standardní informace o spotřebitelském úvěru, který obsahoval parametry úvěru (viz cit. formulář v CEPR). Při ověření úvěruschopnosti žalované vyšla žalobkyně z žalovanou sdělených údajů, kdy její příjem činí 20 000 Kč, výdaje na bydlení (ve vlastním) činí 2 000 Kč, má manžela. V rámci analýzy žalobkyně uvedla, že ověřila účet žalované a číslo občanského průkazu, nahlédla do insolvenčního rejstříku bez záznamu, ověřila zaměstnání z výplatních pásek a běžného účtu, vzala v potaz příjem žalované ve výši 20 000 Kč a výdaje zohlednila ve výši 5 000 Kč, ověřila výpis REPI bez záznamu, takže rozdíl příjmu a výdajů činí 15 000 Kč. Žalobkyně zohlednila 2 osoby, normativní náklady na bydlení ve výši 5 052 Kč, životní minimum vč. vyživovaných osob ve výši 5 970 Kč, nezabavitelnou částku vč. vyživovaných osob ve výši 7 427 Kč, načež dospěla k závěru, že skóre žalované je A (nejlepší) – (viz posouzení úvěruschopnosti zákazníka v CEPR). Žalobkyně podložila svou analýzu informacemi o pozemku, z níž vyplynulo, že žalovaná je výlučnou vlastnicí pozemku p. č. st. [anonymizováno], jehož součástí je rodinný dům [adresa], v obci a k. ú. [obec] (viz informace o pozemku v CEPR, výpis z KN na č. l. 27), mzdový lístek za 1/ 2022 s čistou mzdou ve výši 14 623 Kč (v tomto měsíci činila hrubá mzda 10 295 Kč a náhrada příjmu při pracovní neschopnosti v trvání 11 dnů ve výši 4 195 Kč), mzdový lístek za 2/ 2022 s čistou mzdou ve výši 27 440 Kč (viz mzdové lístky v CEPR), provedla lustraci v centrální evidenci exekucí, v insolvenčním rejstříku a v systému REPI, vše bez záznamu (viz sjetiny o provedených lustracích v CEPR), vyšla rovněž z prohlášení rodiče, v němž otec žalované uvedl, že mu na bydlení v domě přispívá částkou 2 000 Kč (viz prohlášení rodiče v CEPR). 5. Žalobkyně poskytla dne 5. 4. 2022 na účet č. [bankovní účet], který je veden na žalovanou, jistinu úvěru ve výši 27 500 Kč (viz potvrzení o provedení transakce 1 v CEPR, sdělení České spořitelny na č. l. 16, výpisy z účtu na č. l. 17), a na účet č. [bankovní účet], částku 2 500 Kč (viz potvrzení o provedení transakce 2 v CEPR). Žalovaná uhradila ve dnech 19. 4. 2022 a 20. 5. 2022 vždy částku 1 050 Kč, dne 14. 6. 2022 částku 1 100 Kč a dne 12. 8. 2022 částku 1 000 Kč, dále ničeho neuhradila (viz bonita smlouvy v CEPR). Upomínkami ze dne 24. 8. 2022 a 24. 9. 2022 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě dlužných splátek, upozornila ji, že pokud nebudou dlužné splátky uhrazeny do 30 dnů od odeslání výzev, může dojít k zesplatnění úvěru, současně jej upozornila na účtování smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou opožděnou splátku a upomínacích nákladů ve výši 100 Kč (viz upomínky vč. podacích archů a čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o odeslání zásilek). Jelikož žalovaná ničeho neuhradila (viz bonita smlouvy), zaslala žalobkyně žalované dne 25. 10. 2022, oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 25. 10. 2022 a vyzvala ji k úhradě dlužné částky 29 286 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 996 Kč a upomínacích nákladů ve výši 300 Kč s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz zesplatnění úvěru vč. podacího lístku v CEPR); zásilka se dostala do sféry žalované dne 27. 10. 2022 (viz informace o zásilce na č. l. 28); žalovaná ničeho neuhradila (viz nezpochybněné tvrzení žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> 6. Žalobkyně se žalobou domáhala zaprvé zaplacení částky 29 286 Kč, která byla složena ze zbylé výše zesplatněné jistiny ve výši 26 136 Kč a z neuhrazených splátek před zesplatněním v celkové výši 3 150 Kč, přičemž tato částka se sestávala z jistiny ve výši 1 713 Kč a z úroku ve výši 1 437 Kč. Tento nárok shledal soud zcela oprávněným. Žalobkyně poté co řádně posoudila úvěruschopnost žalované ve smyslu § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, uzavřela s ž