41 C 69/2024-87 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobce se žalobou, podanou dne 18. 1. 2024 u Okresního soudu ve Zlíně (dále jen „soud“), ve znění její změny, domáhal po žalovaném zaplacení částky 194 516,74 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 12 731,47 Kč, úrokem ve výši 4,9 % ročně z částky 193 066,74 Kč od 17. 2. 2024 do zaplacení, kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 15 191,91 Kč a úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 194 516,74 Kč od 17. 2. 2024 do zaplacení.2. V žalobních tvrzeních zejména uvedl, že dne 28. 11. 2019 uzavřel s žalovaným smlouvu o úvěru č. , Anonymizováno, , dle níž byl žalovaný oprávněn čerpat peněžní prostředky až do výše 270 000 Kč na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaný se je zavázal vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 3 404 Kč spolu s úrokem ve výši 4,9 % ročně s tím, že první splátka byla splatná dne 24. 12. 2019 a poslední dne 24. 11. 2027. Žalobce prověřil úvěruschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy na základě informací poskytnutých žalovaným v žádosti, které ověřil z výpisu z účtu a bankovních registrů. Dne 28. 11. 2019 žalovaný vyčerpal částku 270 000 Kč. Pro prodlení žalovaného se splácením byl úvěr prohlášen za okamžitě splatný dne 24. 3. 2023. Jistina ke dni zesplatnění ve výši 193 066,74 Kč byla vypočtena jako součet poskytnuté částky 270 000 Kč, úroků z úvěru 33 590,74 Kč, poplatků 10 375 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení 92,55 Kč, tj. celkem částka 314 058,29 Kč, od které byly odečteny úhrady žalovaného ve výši 120 991,55 Kč. Žalovaná částka 194 516,74 Kč pak sestává z jistiny ve výši 193 066,74 Kč, neuhrazeného pojistného ve výši 2 x 225 Kč (za termíny 23. 11. 2022 a 22. 12. 2022) a poplatků za upomínky ve výši 2 x 500 Kč (upomínky ze dne 7. 12. 2022 a 29. 12. 2022). Žalobce uvedl, že posoudil úvěruschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy řádně.3. V doplnění žaloby ze dne 10. 7. 2024 žalobce uvedl, že kapitalizovaný úrok z úvěru 11 759,91 Kč je žalobcem vypočten z dlužné jistiny (při zohlednění úhrad žalovaného) ve výši 4,9 % ročně za období od 25. 10. 2022 do dne podání žaloby (16. 2. 2024) a kapitalizovaný úrok z prodlení 26 502,12 Kč je vypočten ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny (při zohlednění úhrad žalovaného) a poplatků (výzvy a pojištění) po zesplatnění do dne podání žaloby (16. 2. 2024).4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.5. Podáním ze dne 10. 7. 2024 vzal žalobce žalobu částečně zpět co do kapitalizovaného úroku ve výši 971,56 Kč. Podle § 96 odst. 1 až 4 o. s. ř. soud řízení v rozsahu učiněného zpětvzetí žaloby řízení zastavil.6. Usnesením Okresního soudu ve Zlíně ze dne 20. 8. 2024, č. j. , spisová značka, , byla připuštěna změna žaloby ve vztahu k uplatněnému kapitalizovanému úroku z prodlení v souladu s podáním žalobce ze dne 10. 7. 2024.Skutková zjištění7. Ze smlouvy o úvěru č. , Anonymizováno, včetně její přílohy (, Anonymizováno, ), předsmluvních informací, informací k pojištění, pojištění k úvěru a výpisu z OR se podává, že mezi žalovaným a žalobcem byla dne 28. 11. 2019 uzavřena smlouva o úvěru č. , Anonymizováno, (dále jen „úvěrová smlouva“). Na základě úvěrové smlouvy se žalobce zavázal poskytnout žalovanému peněžní prostředky do sjednaného limitu 270 000 Kč a žalovaný se zavázal tyto peněžní prostředky spolu s úrokem 4,9 % ročně a poplatkem za pojištění pro případ smrti nebo invalidity 3. stupně a pojištění pro případ ztráty příjmu v celkové výši 225 Kč měsíčně (čl. I.8.), vrátit v 96 měsíčních splátkách po 3 404 Kč splatnými k 24. dni v měsíci s tím, že první splátka byla splatná dne 24. 12. 2019 a poslední dne 24. 11. 2027. Dle čl. I.7. byl žalobce pro případ prodlení žalovaného s placením úvěru oprávněn kdykoli žalovanému adresovat výzvu k uhrazení dlužné částky, ve které poskytne žalovanému 30 dní k úhradě, a pokud žalovaný dluh neuhradí, jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedenému v oznámení. Dle čl. I.7. činila výše poplatku za první a další upomínku 300 Kč, poplatek za výzvu 500 Kč.8. Z dat o žádosti ze dne 28. 11. 2019 a žádosti o poskytnutí úvěru se podává, že žalovaný požadoval částku 370 000 Kč a při uzavření smlouvy o úvěru sdělil, že je zaměstnaný, jeho příjem činí 21 700 Kč a měsíční výdaje částku 2 000 Kč.9. Z internalu a , Anonymizováno, informací se podává, že příjem žalovaného mj. v květnu 2019 činil 21 708 Kč a výdaje 8 588 Kč. Žalovaný v době před uzavřením úvěrové smlouvy splácel na dva závazky měsíčně částku 5 562 Kč s tím, že nebyl v prodlení s žádnou s úhradou splátek, a to i u dříve splacených závazků.10. Z výpisu z účtu se podává, že žalovaný dne 28. 11. 2019 načerpal částku 270 000 Kč.11. Z hromadné změny zasílací adresy klienta se podává, že žalovaný uvedl jako adresu pro doručování , adresa, .12. Z potvrzení se podává, že žalobce vyhověl žádosti žalovaného o odložení splátky za období od 1. 10. 2020 do 31. 10. 2020, v tomto období byl ale žalovaný povinen hradit pojištění ve výši 225 Kč.13. Z oznámení o změně se podává, že žalobce vyhověl žádosti žalovaného o odložení splátky za období od 24. 11. 2020 s tím, že splácení začíná od 24. 2. 2021.14. Z výzvy k zaplacení dluhu (1. výzva) se podává, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 4 137,82 Kč (zahrnující poplatek za výzvu ve výši 500 Kč) nejpozději do 26. 12. 2022 a upozornil žalovaného na možnost žalobce účtovat si za další výzvu částku 500 Kč.15. Z výzvy ze dne 30. 12. 2022 a dodejky se podává, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 8 286,64 Kč zahrnující poplatek za výzvu ve výši 500 Kč nejpozději do 29. 1. 2023 a upozornil žalovaného na možnost zesplatnění dluhu; dopis byl žalovanému uložen k vyzvednutí dne 3. 1. 2023.16. Z oznámení ze dne 26. 3. 2023 a dodejky se podává, že žalobce celý dluh žalovaného ve výši 204 062,97 Kč ke dni 24. 3. 2023 zesplatnil; dopis byl žalovanému uložen k vyzvednutí si dne 30. 3. 2023.17. Z výzvy k plnění před podáním žaloby se základním skutkovým a právním rozborem ze dne 1. 2. 2024 spolu s podacím archem se podává, že žalovaný byla vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 220 830,21 Kč nejpozději do 7 dnů od odeslání výzvy, zároveň byl upozorněn na následky jejího neuhrazení.18. Žalovaný v řízení netvrdil a neprokázal, že by na dluh ze smlouvy uhradil něčeho více, než uvedl žalobce, tj. částku 120 991,55 Kč.Závěr o skutkovém stavu19. Žalobce uzavřel dne 28. 11. 2019 s žalovaným smlouvu o úvěru č. , Anonymizováno, .20. Na základě úvěrové smlouvy se žalobce zavázal poskytnout žalovanému peněžní prostředky do sjednaného limitu 270 000 Kč a žalovaný se zavázal tyto peněžní prostředky spolu s úrokem ve výši 4,9 % ročně a poplatkem za pojištění pro případ smrti nebo invalidity 3. stupně a pojištění pro případ ztráty příjmu v celkové výši 225 Kč měsíčně (čl. I.8.), vrátit v 96 měsíčních splátkách ve výši 3 404 Kč splatnými k 24. dni v měsíci s tím, že první splátka byla splatná dne 24. 12. 2019 a poslední dne 24. 11. 2027. Dle čl. I.7. byl žalobce pro případ prodlení žalovaného s placením úvěru oprávněn kdykoli žalovanému adresovat výzvu k uhrazení dlužné částky, ve které poskytne žalovanému 30 dní k úhradě, a pokud žalovaný dluh neuhradí, jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedenému v oznámení. Dle čl. I.7. činila výše poplatku za první a další upomínku 300 Kč, poplatek za výzvu 500 Kč.21. Žalovanému byly poskytnuty peněžní prostředky ve výši 270 000 Kč ze smlouvy dne 28. 11. 2019.22. Žalovaný se ocitl v prodlení s úhradou dluhu z úvěrové smlouvy na konci roku 2022. Žalobce celý dluh žalovaného ve výši 204 062,97 Kč ke dni 24. 3. 2023 zesplatnil.23. Žalovaný měl příjem ze zaměstnání před uzavřením úvěrové smlouvy ve výši cca 22 000 Kč a výdaje cca 8 600 Kč. Žalovaný v době před uzavřením úvěrové smlouvy splácel na dva závazky měsíčně částku 5 562 Kč s tím, že nebyl v prodlení s žádnou úhradou splátek. Žalovaný se neocitl v prodlení s úhradou splátek ani v případě svých dříve splacených dluhů.24. Žalovaný na dluh z úvěrové smlouvy uhradil částku 120 991,55 Kč.Právní posouzení věci25. Soud věc právně podřadil pod ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“), zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 31. 12. 2023 (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), a příslušné podzákonné předpisy.26. Podle § 9 odst. 2, věty první, o. z. soukromá práva a povinnosti osobní a majetkové povahy se řídí občanským zákoníkem v tom rozsahu, v jakém je neupravují jiné právní předpisy.27. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.28. Podle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.29. Podle § 2 zákona o spotřebitelském úvěru se spotřebitelským úvěrem rozumí odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.30. Podle