§ 45a zákon, kterým se mění zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů – „Úvěrové ukazatele
Zákon, kterým se mění zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů · 219/2021 Sb. · Ostatní právní předpisy
Stručně: Paragraf 45a stanovuje, že poskytovatelé spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí nesmí překročit horní hranice úvěrových ukazatelů stanovených Českou národní bankou, s výjimkou 5 % objemu úvěrů. Banky a další poskytovatelé úvěrů vám nesmí dát hypotéku, pokud byste překročili limity úvěrových ukazatelů (LTV, DSTI, DTI) stanovené ČNB. (§ 45a zákona č. 219/2021 Sb., zákon, kterým se mění zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů, stav k 7. 10. 2026)
Klíčová fakta
- Předmět úpravy: „Úvěrové ukazatele
- Týká se: spotřebitel, Česká národní banka
- Částka nebo sazba (odst. 1): „…úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, které tato…“
- Odkazuje na: § 45b
- Znění: aktuální úplné znění podle Sbírky zákonů (e-Sbírka), stav databáze k
- Zdroj: e-Sbírka, 219/2021 Sb.
(1) Osoba oprávněná poskytovat spotřebitelský úvěr47) nesmí poskytnout spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí, pokud by tím došlo k překročení horní hranice 1 nebo více úvěrových ukazatelů, je-li tato hranice stanovena Českou národní bankou opatřením obecné povahy podle § 45b. To neplatí, pokud k takovému překročení dojde u spotřebitelských úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, které tato osoba poskytla v předcházejícím kalendářním čtvrtletí s tím, že tyto úvěry již od jejich poskytnutí ve své evidenci vede jako úvěry nesplňující podmínku podle věty první a řádně odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti. Při výpočtu úvěrových ukazatelů postupuje tato osoba v souladu s vyhláškou podle odstavce 6.
(2) Spotřebitelským úvěrem zajištěným obytnou nemovitostí se pro účely tohoto zákona rozumí spotřebitelský úvěr, který je zajištěný obytnou nemovitostí ve smyslu přímo použitelného předpisu Evropské unie upravujícího obezřetnostní požadavky41) nebo je zajištěný věcným právem k této obytné nemovitosti. Spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí se pro účely tohoto zákona považuje za poskytnutý uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(3) Odstavec 1 se nevztahuje na spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí, který je poskytnut na splacení 1 nebo více spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí, pokud výše poskytnutého úvěru nepřekračuje k okamžiku jeho poskytnutí součet zůstatků jistin spotřebitelských úvěrů, které mají být tímto úvěrem splaceny.
(4) Porušení povinnosti podle odstavce 1 nemá za následek neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(5) Úvěrovým ukazatelem je ukazatel, který vyjadřuje poměr
a) celkové výše dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí k hodnotě zajištění (dále jen „ukazatel LTV“),
b) výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (dále jen „ukazatel DSTI“) a
c) celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (dále jen „ukazatel DTI“).
(6) Česká národní banka stanoví vyhláškou způsob a pravidla výpočtu úvěrových ukazatelů včetně vymezení jednotlivých položek, které jsou součástí výpočtu.
Srozumitelný výklad
Co to znamená v praxi
- Banky a další poskytovatelé úvěrů vám nesmí dát hypotéku, pokud byste překročili limity úvěrových ukazatelů (LTV, DSTI, DTI) stanovené ČNB.
- Poskytovatelé úvěrů mohou překročit tyto limity u nejvýše 5 % objemu úvěrů, které poskytli v předchozím čtvrtletí.
- Pokud si berete nový úvěr na splacení stávající hypotéky na stejnou nemovitost, nemusí se na vás tato pravidla vztahovat, pokud nepřekročíte součet zůstatků původních úvěrů.
- Pokud poskytovatel úvěru poruší tato pravidla, vaše smlouva o úvěru zůstává platná.
Na co si dát pozor
- Pravidla se vztahují pouze na spotřebitelské úvěry zajištěné obytnou nemovitostí (např. hypotéky na bydlení).
- Česká národní banka stanoví konkrétní výši horních hranic úvěrových ukazatelů a způsob jejich výpočtu vyhláškou.
- I když poskytovatel úvěru poruší pravidla, smlouva o úvěru zůstává platná, ale poskytovatel může čelit sankcím od ČNB.
Generováno z textu ustanovení, orientační – nenahrazuje radu advokáta.
Související
§ 45 Úvěrové ukazatele (Zákon České národní rady o České národní)§ 45a Úvěrové ukazatele (Zákon České národní rady o České národní)§ 23 Zpřísnění úvěrování na zvláštním úvěrovém účt (Vyhláška generálního ředitele Státní ban)§ 1 (Vyhláška ministerstva financí, kterou se)§ 33 PŘEDPISY O ODMĚŇOVÁNÍ (Vyhláška federálního ministerstva práce )