§ 45a zákon ČNR o České národní bance – Úvěrové ukazatele
Zákon České národní rady o České národní bance · 6/1993 Sb. · Bankovnictví, pojišťovnictví a finanční trh
Stručně: Paragraf 45a zákona o České národní bance stanovuje, že osoby poskytující spotřebitelské úvěry zajištěné obytnou nemovitostí nesmí překročit horní hranice úvěrových ukazatelů stanovených Českou národní bankou, s výjimkou malého procenta úvěrů. Poskytovatelé úvěrů musí při posuzování žádostí o hypotéky (úvěry zajištěné obytnou nemovitostí) dodržovat limity pro ukazatele LTV, DSTI a DTI, které stanoví ČNB. (§ 45a zákona č. 6/1993 Sb., zákon ČNR o České národní bance, stav k 7. 10. 2026)
Klíčová fakta
- Předmět úpravy: Úvěrové ukazatele
- Týká se: spotřebitel, Česká národní banka
- Částka nebo sazba (odst. 1): „…úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, které tato…“
- Odkazuje na: § 45b
- Znění: aktuální úplné znění podle Sbírky zákonů (e-Sbírka), stav databáze k
- Zdroj: e-Sbírka, 6/1993 Sb.
(1) Osoba oprávněná poskytovat spotřebitelský úvěr47) nesmí poskytnout spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí, pokud by tím došlo k překročení horní hranice 1 nebo více úvěrových ukazatelů, je-li tato hranice stanovena Českou národní bankou opatřením obecné povahy podle § 45b. To neplatí, pokud k takovému překročení dojde u spotřebitelských úvěrů poskytnutých v běžném kalendářním čtvrtletí představujících nejvýše 5 % celkového objemu spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, které tato osoba poskytla v předcházejícím kalendářním čtvrtletí s tím, že tyto úvěry již od jejich poskytnutí ve své evidenci vede jako úvěry nesplňující podmínku podle věty první a řádně odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti. Při výpočtu úvěrových ukazatelů postupuje tato osoba v souladu s vyhláškou podle odstavce 6.
(2) Spotřebitelským úvěrem zajištěným obytnou nemovitostí se pro účely tohoto zákona rozumí spotřebitelský úvěr, který je zajištěný obytnou nemovitostí ve smyslu přímo použitelného předpisu Evropské unie upravujícího obezřetnostní požadavky41) nebo je zajištěný věcným právem k této obytné nemovitosti. Spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí se pro účely tohoto zákona považuje za poskytnutý uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(3) Odstavec 1 se nevztahuje na spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí, který je poskytnut na splacení 1 nebo více spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí, pokud výše poskytnutého úvěru nepřekračuje k okamžiku jeho poskytnutí součet zůstatků jistin spotřebitelských úvěrů, které mají být tímto úvěrem splaceny.
(4) Porušení povinnosti podle odstavce 1 nemá za následek neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(5) Úvěrovým ukazatelem je ukazatel, který vyjadřuje poměr
a) celkové výše dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí k hodnotě zajištění (dále jen „ukazatel LTV“),
b) výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (dále jen „ukazatel DSTI“) a
c) celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (dále jen „ukazatel DTI“).
(6) Česká národní banka stanoví vyhláškou způsob a pravidla výpočtu úvěrových ukazatelů včetně vymezení jednotlivých položek, které jsou součástí výpočtu.
Srozumitelný výklad
Co to znamená v praxi
- Poskytovatelé úvěrů musí při posuzování žádostí o hypotéky (úvěry zajištěné obytnou nemovitostí) dodržovat limity pro ukazatele LTV, DSTI a DTI, které stanoví ČNB.
- Pouze v omezeném počtu případů (do 5 % objemu úvěrů za předchozí čtvrtletí) je možné poskytnout úvěr, který tyto limity překračuje, avšak poskytovatel musí takový úvěr řádně odůvodnit z hlediska návratnosti.
- Porušení těchto pravidel ze strany poskytovatele úvěru nemá vliv na platnost samotné smlouvy o úvěru, což znamená, že úvěr zůstává platný i v případě, že byl poskytnut v rozporu s těmito limity.
- Pravidla se nevztahují na refinancování stávajících úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí, pokud se nezvyšuje celková jistina dluhu.
Na co si dát pozor
- Česká národní banka může stanovit vyhláškou přesný způsob výpočtu těchto úvěrových ukazatelů a jejich jednotlivých složek.
- ČNB může poskytovateli úvěru, který poruší tato pravidla, uložit opatření k nápravě.
Generováno z textu ustanovení, orientační – nenahrazuje radu advokáta.
Související
§ 23 Zpřísnění úvěrování na zvláštním úvěrovém účt (Vyhláška generálního ředitele Státní ban)§ 1 (Vyhláška ministerstva financí, kterou se)§ 33 PŘEDPISY O ODMĚŇOVÁNÍ (Vyhláška federálního ministerstva práce )§ 36 Společná ustanovení (Vyhláška federálního ministerstva práce )§ 7b Uveřejňování informací (Zákon o změně některých zákonů v souvisl)