42 C 146/2023-49 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 8.12.2022 doplněnou podáními ze dne 9.6.2023 a 13.9.2023 domáhal vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci částku 20 437 Kč se zákonným úrokem z prodlení za dobu od 21.11.2022 do zaplacení a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 134,37 Kč za dobu od 21.11.2022 do 6.12.2022. Tvrdil, že dne 4.5.2022 uzavřel s žalovaným úvěrovou smlouvu elektronickými prostředky na internetových stránkách žalobce v chráněném prostředí, přístupném pouze na základě zvoleného hesla nebo v mobilní aplikaci žalobce k tomu určené. K procesu uzavření smlouvy doplnil, že k němu došlo prostřednictvím jeho internetových stránek [webová adresa]. Zájemce vyplní požadované údaje, požádá o konkrétní výši úvěru. V případě, že je úvěr schválen, je zaslána SMS zpráva s informací o schválení žádosti, a o tom, kde je nutné zadat SMS kód nahrazující podpis smlouvy. Předsmluvní informace i návrh smlouvy se zobrazí po vyplnění žádosti o úvěr. SMS kód je zasílán na mobilní číslo, které zájemce vyplnil v žádosti. Tak bylo postupováno i v tomto případě. Po podpisu smlouvy jsou zasílány oba dokumenty na uvedený email žadatele (žalovaného). Zároveň jsou tyto dokumenty přístupné v klientské sekci, kam má přístup po zadání hesla pouze žalovaný. Podpisový kód byl pak zadáván v zabezpečeném webovém rozhraní. Smlouva je tak opatřena tzv. elektronickým podpisem. V případě, že je smlouva uzavírána elektronicky, dochází k opětovné verifikaci žadatele. Je požadováno předložení občanského průkazu, ověřováno vlastnictví účtu, kdy je z něj zasílán ověřovací poplatek ve výši 1 Kč. Vlastnictví účtu žalovaného bylo takto prokázáno. Při vlastním uzavírání smlouvy byl žalovaný upozorněn, že následujícím krokem potvrzuje svou vůli být vázán obsahem smlouvy. Projev vůle žalovaného je tak dostatečně určitý. 2. Žalobce vyhodnotil schopnost žalovaného splácet úvěr tak, že zjišťoval jeho kreditní skóre, na základě něhož je stanoven limit nejvyšší měsíční splátky. Je přitom posuzována příjmová a výdajová stránka žadatele o úvěr, kdy jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných, jako je např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je pak využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. To vše vykonává automatizovaný systém. Žalobce přitom ověřuje, zda měsíční příjmy a výdaje žadatele skutečně umožňují splácet částku odpovídající splátce úvěru dle podané žádosti. Měsíční limit splátek je vypočítán jak pro klienta, tak pro domácnost, použije se ten nižší. Existence případných pochybností o bonitě klienta je minimalizována nahlédnutím do externích registrů SOLUS a NRKI. Z nebankovních registrů nebyla zjištěna k žalovanému žádná negativní informace. Byly rovněž provedeny dotazy do centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku s negativním výsledkem. Žalobce tak s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalovaného, kdy shledal, že je schopen poskytnutý úvěr splácet. 3. Na základě úvěrové smlouvy poskytl žalobce žalovanému částku 15 000 Kč, kterou dne 4.5.2022 poukázal na jeho účet, který v žalobě specifikoval. Žalovaný se zavázal vrátit žalobci poskytnutou částku spolu s poplatkem 495 Kč ve 24 měsíčních splátkách, jejichž výše byla uvedena ve splátkovém kalendáři. Ve smlouvě byl dále sjednán jednorázová poplatek 199 Kč za expres výplatu, poplatek za bezpečnou splátku 99 Kč měsíčně a poplatek za SMS servis ve výši 49 Kč měsíčně. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 735 Kč. Žalovaný na poskytnutý úvěr uhradil pouze jednu splátku, a to dne 8.6.2022 ve výši 1 467 Kč, kdy žalobce uvedl, jak byla na úvěr započtena. Následně se s úhradou dostal do prodlení, kdy byl žalobcem vyzýván k úhradě. V souladu se smluvním ujednáním mu tak byla účtována smluvní pokuta ve výši 3 x 500 Kč, kdy je účtována, pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou měsíční splátky. Dále byly účtovány náklady vymáhání ve výši 3 x 300 Kč a 1 x 130 Kč, kdy žalobce uvedl, v čem náklady spočívají. V souladu se smlouvou pak byla dne 8.8.2022 žalovanému zaslána výzva před zesplatněním celého úvěru formou doporučeného dopisu. Následně pak byl ke dni 23.9.2022 úvěr zesplatněn a žalovaný vyzván k jeho úhradě. Žalovaná částka 20 437 Kč se skládá z neuhrazené jistiny úvěru ve výši 14 375 Kč, z poplatků za bezpečnou splátku v celkové výši 396 Kč, z poplatků za SMS servis ve výši 196 Kč, úroků v celkové výši 2 940 Kč, z účelně vynaložených nákladů při prodlení žalovaného v celkové výši 1 030 Kč a smluvních pokut ve výši 1 500 Kč. Žalobce specifikoval, jak byly jednotlivé částky vypočteny. Žalovaný žalobci na žalovanou částku již ničeho neuhradil ani pro předžalobní výzvě. 4. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno, k zaslané žalobě se nevyjádřil. Žalovaný se k nařízenému jednání nedostavil, ačkoliv mu předvolání spolu se žalobou a jejím doplnění bylo řádně doručeno do vlastních rukou, o odročení nepožádal. Soud proto postupoval dle § 101 odst. 3 o.s.ř. a věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti. 5. Soud při jednání provedl dokazování listinami předloženými žalobcem a vyžádanými soudem, z nichž zjistil následující skutkový stav. Ohledně žalované úvěrové smlouvy zjistil soud z listiny s názvem Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ID žádosti [číslo], ID klienta [číslo], že obsahuje 19 stran, z toho až do strany 11 jde o uvedený formulář a od strany 12 jde o úvěrovou smlouvu se stejným označením. Formulář obsahuje základní parametry úvěru, jeho výši, náklady úvěru, poplatky, následky prodlení, souhlas s ověřením bonity, zpracováním osobních údajů, slovníček některých pojmů a další informace týkající se poskytovaného úvěru. V úvěrové smlouvě jsou označeny smluvní strany, a to žalobce a žalovaný s tím, že smlouvu uzavřeli dne 4.5.2022. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému úvěr hotovostní bezúčelový ve výši 15 000 Kč za poplatek 495 Kč za poskytnutí úvěru. Úvěr měl být splácen ve 24 splátkách, které byly přesně specifikovány ve splátkovém kalendáři, kdy nejvyšší splátka byla ve výši 1 508 Kč. Roční úroková sazba je uvedena ve výši 49,10 %, celková částka ke splacení ve výši 20 640 Kč. Úvěr měl být poskytnut převodem na bankovní účet č. [bankovní účet]. Ve smlouvě jsou uvedeny jednotlivé poplatky, a to za korunový odklad, poplatek za doplňkovou službu expres výplata 199 Kč jednorázově, poplatek za doplňkovou službu bezpečná splátka 99 Kč měsíčně, poplatek za službu SMS 49 Kč měsíčně, poplatek za Online platbu. Pro případ prodlení bylo stanoveno, že žalovaný je povinen zaplatit účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním ve výši 100 Kč měsíčně, kdy tato částka se může měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. Dále může být účtována smluvní pokutu ve výši 10 % z jistiny, maximálně 0,1 % denně z dlužné částky, a zákonný úrok z prodlení. Smlouva je podepsána žalobcem dne 4.5.2022. V místě vyhrazeném pro podpis žalovaného je uvedena IP adresa zařízení, na němž byla smlouva podepsána, kód, telefonní číslo, na které byla odeslána SMS zpráva s podpisovým kódem, a okamžik podepsání smlouvy podpisovým kódem 4.5.2022 ve 14:06 hodin. Vlastnoruční podpis žalovaného se na této listině nenachází. Žalobce dále k důkazu předložil printscreen ze svého interního elektronického systému, z nějž je patrno, že dne 4.5.2022 ve 13:36:36 byl na telefonní [číslo] (shodné s číslem uvedeným v záhlaví smlouvy) zaslán kód 353885 s textem – to je Váš PIN pro podpis smlouvy. Stačí ho přepsat do pole SMS PIN a je hotovo. Stav je uveden jako„ odesláno“, jako klient je uveden žalovaný. Je uvedeno datum odeslání fronty shodné s datem zařazení do fronty. Žalobce dále k důkazu předložil sazebník poplatků platný od 4.1.2019, z nějž jsou ověřeny výše poplatků, jak je žalobce uvedl v žalobě, jak jsou uvedeny ve smlouvě o úvěru. K výši dlužné částky, jak je uvedena v žalobě, žalobce předložil výpis čerpání, splátek a úhrad ohledně úvěru ve výši 15 000 Kč s datem podpisu 4.5.2022, z nějž je patrna platba jedné splátky ve výši 1 467 Kč dne 8.6.2022, způsob započtení na jistinu, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, za bezpečnou splátku a za expresní výplatu. Dále listina obsahuje rekapitulaci dlužných částek, jak jsou tvrzeny v žalobě. 6. K ověření skutečnosti, že při uzavírání předmětné smlouvy o úvěru jednal žalovaný, žalobce předložil kopii jeho občanského průkazu platného do 4.5.2026, kopii řidičského průkazu žalovaného. Dále pak žalobce předložil potvrzení o přijaté platbě, z nějž je zřejmé, že na účet žalobce byla dne 4.4.2022 připsána platba ve výši 1 Kč z účtu č. [bankovní účet], kdy jako odesílatel je uveden žalovaný. 7. Poskytnutí peněžních prostředků žalovanému vzal soud za prokázané z potvrzení o platbě vystaveného dne 4.5.2022. Z této listiny je přitom patrno, že žalobce dne 4.5.2022 zaslal na účet č. [bankovní účet] částku 15 000 Kč pod variabilním symbolem [čí