3 C 177/2021-62 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost uhradit jí částku [částka] s příslušenstvím uvedeným ve výroku tohoto rozsudku z titulu nesplněné povinnosti žalované vyplývající z úvěrové smlouvy [číslo] ze dne [datum] ve znění dodatku téhož čísla ze dne [datum] Touto smlouvou se původní věřitel ([právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa]) zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši [částka]. Žalovaná úvěr čerpala ve výši [částka], čímž žalované v souvislosti s uvedenou smlouvou vznikla povinnost tuto částku včetně sjednaných nákladů spotřebitelského úvěru splatit pravidelnými měsíčními splátkami do [datum]. Tuto svoji povinnost žalovaná řádně nesplnila. Vedle jistiny dluhu se žalobkyně s odkazem na citovanou smlouvu dále domáhala zaplacení: úroků z prodlení, sjednaného smluvního úroku ve výši 278,96 % ročně kapitalizovaného částkou [částka] a smluvní pokuty ve výši [částka]. 2. Podáním doručeným soudu dne [datum] vzala žalobkyně žalobu částečně zpět co do částky [částka] (co do kapitalizovaného úroku ve výši [částka] a co do smluvní pokuty ve výši [částka]). Proto soud v souladu s § 96 odst. 2 o. s. ř. řízení v tomto rozsahu zastavil usnesením ze dne [datum rozhodnutí], [anonymizováno] [číslo jednací]. Předmětem řízení tak zůstala částka [částka] s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 2 [anonymizováno] a s úrokem z prodlení ve výši 9,75 % ročně z částky [částka] od 29. 8. 2020 do zaplacení. 3. Žalobkyně svá žalobní tvrzení doplnila takto: Žalovaná o půjčku zažádala online na internetových stránkách [webová adresa], kde vyplnila požadované registrační údaje ve formuláři (formulář dostupný na [webová adresa]), jehož součástí bylo zadání čísla občanského průkazu a poskytnutí kopie občanského průkazu v souladu s odst. 2 § 15a zákona č. 328/1999 Sb., o občanských průkazech. V rámci dokončení žádosti o půjčku provedla žalovaná tzv. verifikační platbu, tedy odeslala částku [částka] z osobního bankovního účtu č. [bankovní účet] vedeného na její jméno. Verifikační platba slouží k ověření totožnosti žalované, k ochraně jeho osobních údajů před zneužitím a je jí dokončena žádost o půjčku. Při dokončení žádosti obdržela žalovaná předsmluvní informace o půjčce, ve kterých byly shrnuty veškeré parametry půjčky. Na základě těchto informací [právnická osoba] zahájila schvalovací proces, jehož součástí je nahlížení do registrů, respektive prověřování bonity, tedy kroky vedoucí k posouzení schopnosti splácet spotřebitelský úvěr. Žádost o půjčku byla žalované následně schválena a byla jí poskytnuta částka jistiny ve výši [částka] na výše uvedený účet, ze kterého dříve odeslala verifikační platbu. Tímto žalovaná čerpala úvěr. Původní věřitel nevyžadoval podpis elektronickým prostředky, tudíž žádné informace tohoto charakteru v systému neuchovává. Svoji vůli uzavřít úvěrovou smlouvu o tvrzeném obsahu žalovaná projevila tím, že vyplnila žádost o úvěr a následně učinila všechny potřebné kroky vedoucí k uzavření smlouvy, tj. poskytla kopii občanského průkazu, odeslala verifikační platbu ze svého bankovního účtu a do popisku platby připsala text„ PODEPISUJI“. Způsob uzavření samotné smlouvy o úvěru upravují obchodní podmínky, k tomu prosím vizte stranu první pod pojmem„ Okamžik uzavření“: Okamžik uzavření znamená: a) v případě uzavření první Smlouvy mezi Klientem a Věřitelem okamžik splnění poslední z následujících podmínek: (i) generování návrhu Smlouvy Věřitelem; (ii) přijetí návrhu Smlouvy Klientem prostřednictvím provedení Registrace a odeslání Verifikační platby; a b) v případě uzavření každé následující Smlouvy mezi Klientem a Věřitelem se okamžikem splnění poslední podmínky rozumí generování návrhu Smlouvy Věřitelem. Žalobkyně nedisponuje informacemi a důkazy o posuzování schopnosti žalované splácet úvěr. 4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 5. Soud ve věci postupoval podle ust. § 115a o. s. ř., dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. Účastníci řízení svým postojem vyjádřili souhlas s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. 6. Po zhodnocení uvedených důkazů jednotlivě i v jejich vzájemných souvislostech, přihlížeje přitom ke všemu, co v řízení vyšlo najevo, včetně toho, co uvedli účastníci, má soud za prokázaný tento skutkový stav: Podle Obchodních podmínek [anonymizována tři slova] pro poskytování úvěrů splatných jednorázově ([anonymizováno] [rok] [číslo]) Okamžik uzavření znamená: 1. v případě On-line registrace: 1.1. sjedná-li si Věřitel s Klientem Platbu bankovním převodem jako způsob poskytnutí Úvěru, a) při uzavření první Smlouvy mezi Klientem a Věřitelem okamžik splnění poslední z následujících podmínek: (i) generování návrhu Smlouvy Věřitelem; (ii) přijetí návrhu Smlouvy Klientem prostřednictvím provedení Registrace a (iii) provedení Verifikační platby; a b) při uzavření každé následující Smlouvy nebo dodatku Smlouvy se okamžikem splnění poslední podmínky rozumí (i) generování návrhu Smlouvy Věřitelem; (ii) přijetí návrhu Smlouvy Klientem kliknutím na tlačítko„ uzavřít Smlouvu o úvěru“ v Uživatelském profilu. Verifikační platba znamená převod částky ve výši [částka] (jeden haléř) z bankovního účtu Klienta na Účet věřitele, identifikované příslušným variabilním symbolem dle článku 3.7 těchto Obchodních podmínek. 7. Z výpisu z účtu bylo zjištěno, že dne [datum] žalovaná zaslala původnímu věřiteli platbu [částka] s popisem„ [číslo]“. 8. Ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že jejím obsahem je závazek původního věřitele ([právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa]) poskytnout žalované úvěr ve výši [částka] a závazek žalované splatit tento úvěr pravidelnými měsíčními splátkami do [datum], a to včetně sjednaných celkových nákladů spotřebitelského úvěru ve výši [částka] Smlouva neobsahuje žádné podpisy. 9. Ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že jejím obsahem je závazek původního věřitele ([právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa]) poskytnout žalované úvěr ve výši [částka] a závazek žalované splatit tento úvěr pravidelnými měsíčními splátkami do [datum], a to včetně sjednaných celkových nákladů spotřebitelského úvěru ve výši [částka] Smlouva neobsahuje žádné podpisy. 10. Ze zprávy [obec] spořitelny bylo zjištěno, že majitelem účtu č. [bankovní účet] byla v březnu [rok] žalovaná a na tento účet byla dne [datum] připsána platba [částka] od původního věřitele a dne [datum] platba [částka]. 11. Žalovaná nesplatila žádnou částku. 12. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] soud zjistil, že původní věřitel jejím prostřednictvím postoupil pohledávku vyplývající z uvedené úvěrové smlouvy v celé výši včetně veškerého příslušenství žalobkyni. 13. Z dopisu původního věřitele adresovaného žalované ze dne [datum] soud zjistil, že jeho obsahem je oznámení o postoupení pohledávky a výzva žalované, aby uhradila dlužnou částku v celkové výši [částka] do10 dnů od obdržení dopisu. Podle podacího archu byla tato výzva odeslána poštou dne [datum]. 14. V průběhu soudního řízení nebylo prokázáno, že by žalovaná provedla verifikační platbu ve sjednané výši [částka]. Nebylo ani prokázáno, že by žalovaná (pokud šlo o další smlouvu o úvěru) přijala smlouvu„ kliknutím na tlačítko ‚uzavřít Smlouvu o úvěru‛ v Uživatelském profilu. Podle tvrzení žalobkyně původní věřitel žádné informace ohledně podpisu elektronickými prostředky v systému neuchovává. V řízení dále nebylo prokázáno, že by původní věřitel s odbornou péčí posoudil schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr; žalobkyně o tom nedisponuje žádnými informacemi a důkazy. 15. Soud dospěl k následujícím právním závěrům: Podle ust. § 1879 o. z. může věřitel svou pohledávku i bez souhlasu dlužníka postoupit písemnou smlouvou jiné osobě. Podle § 1880 odst. 1 o. z. s postoupenou pohledávkou přechází i její příslušenství a všechna práva s ní spojená. Žalobkyni byla postoupena pohledávka za žalovanou, došlo k oznámení postoupení pohledávky žalované, žalobkyně je tedy ve věci aktivně legitimována. 16. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.”) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle ust. § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. (2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. Podle ustanovení § 1751 odst. 1 o. z. lze část obsahu smlouvy určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. 17. Smlouva, jako typicky dvoustranné práv