12 C 150/2022-66 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala vydání rozhodnutí, kterým by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit jí částku 100 108,88 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že uzavřela s žalovaným dne [datum] Smlouvu o úvěru [číslo], podle níž poskytla žalobkyně žalovanému úvěr: a) účelově na předčasné splacení všech peněžitých závazků žalovaného vyplývajících ze Smlouvy uzavřené mezi účastníky reg. [číslo] ze dne [datum] ve výši zůstatku jistiny, který ke dni žádosti o úvěr činil 103 100,92 Kč, a úroky a poplatky od poslední splátky do data jeho splacení převodem na účet č. [bankovní účet] b) bezúčelově ve výši případného rozdílu mezi úvěrovým limitem a závazkem popsaným v písmeni a) na účet Žalovaného sjednaný ve Smlouvě o úvěru v celkové výši 135 000 Kč, a to dne [datum]. Žalovaný převzal závazek tento úvěr splatit v 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 2 042 Kč splatných vždy 10. dne v měsíci, nedílnou součástí smlouvy jsou Obchodní podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry, které žalovaný obdržel před uzavřením Smlouvy a souhlasil s jejich zněním, což prohlásil v rámci textu úvěrové smlouvy. Žalovaný porušil svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy ke shora uvedenému dni splatnosti, naposledy se ocitl v prodlení s úhradou splátky splatné ke dni [datum], nicméně žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek resp. dlužných poplatků až po odeslání " Poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" žalovanému dne [datum]. Oznámení o zesplatnění bylo žalovanému zasláno na poštovní adresu pro doručování, veškeré závazky žalovaného ve výši 106 724,58 Kč se staly splatnými dne [datum], a sestávaly z dlužné jistiny 100 108,88 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku 4 935,90 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení 179,80 Kč a poplatků 1 500 Kč. Vyčerpaný a nesplacený úvěr byl úročen pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve Smlouvě o úvěru ve výši 9,90 % ročně. Po 90. dni od počátku prodlení žalovaného dále byl v souladu s § 122 odst. (4) zák. č. 257/2016 Sb., úročen sazbou ve výši 8,05 % ročně. Žalovaný byl dopisem žalobkyně zaslaným žalovanému dne [datum] vyzván k úhradě dluhu, doposud však dlužnou částku neuhradil a dluží žalobkyni částku 112 076,57 Kč, která se skládá z dlužné jistiny 100 108,88 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 5 468,69 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení 6 499 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Z jednání dne [datum] se žalobkyně omluvila a souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti, žalovaný se bez omluvy nedostavil. Soud proto za použití ust. § 101 odst. 3 zák. č. 99/1963, občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, vycházeje přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Provedeným dokazováním soud zjistil následující skutkový stav: Žádostí o poskytnutí ČSOB spotřebitelského úvěru (konsolidace) [číslo] bylo prokázáno, že uvedená žádost byla podepsána dne [datum] a žalovaný jejím prostřednictvím požádal žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 135 000 Kč za účelem konsolidace úvěru dle úvěrové smlouvy [číslo] ze dne [datum], jehož zůstatek činí 103 100 Kč, a do zbývající výše o poskytnutí bezúčelového úvěru, když v žádosti žalovaný uvedl, že je důchodce, rozvedený, žije sám, je vyučený a žije v nájemním (obecním) bytě, jeho měsíční příjmy činí 11 000 Kč a výdaje 3 000 Kč, nesplácí žádné úvěry, leasingy ani výživné, jeho měsíční příjem je mu poukazován déle než 3 měsíce na účet žalobkyně. Žalobkyně žalovanému poskytla Předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru, v nichž jej informovala o podmínkách poskytnutí jím požadovaného úvěru, jak vyplývá ze stejnojmenné listiny. Poměry žalovaného byly doloženy historií jeho běžného účtu vedeného u žalobkyně (zjištěno z formuláře shora uvedené žádosti o poskytnutí úvěru). Smlouvou o úvěru [číslo] bylo prokázáno, že s jejím obsahem projevila dne [datum] svým podpisem souhlasnou vůli žalobkyně a dne [datum] vlastnoručním podpisem žalovaný, smlouvou bylo prokázáno, že jejím obsahem je závazek žalobkyně poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 135 000 Kč (z toho do výše 103 100,92 Kč za účelem konsolidace předchozího úvěru a ve zbývající částce bezúčelově), a závazek žalovaného splatit tento úvěr v pravidelných 96 měsíčních annuitních splátkách ve výši 2 042 Kč splatných vždy 10. dne v měsíci s tím, že první splátka je splatná dne [datum] a poslední splátka ve výši 1 951,15 je splatná dne [datum] (čl. I.6 Smlouvy). Účastníci se dohodli na úročení úvěru pevnou úrokovou sazbou 9,90 % ročně (čl. I.5 Smlouvy) a celková částka, kterou má žalovaný zaplatit, činí 196 349,53 Kč. V čl. I.7 Smlouvy se účastníci dohodli, že v případě prodlení žalovaného s placením úvěru je žalobkyně oprávněna kdykoliv adresovat žalovanému výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky s tím, že pokud žalovaný do 30 dnů od prvního upomenutí dluh neuhradí, je žalobkyně oprávněna jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedenému v oznámení. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru byly Obchodní podmínky žalobkyně pro ČSOB Spotřebitelské úvěry a Sazebník poplatků. Výpisem z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] vedeného žalobkyní bylo prokázáno, že žalovaný čerpal dne [datum] částku 135 000 Kč ( (z toho částku 103 582,61 Kč na konsolidaci stávajícího úvěru, tj. na úvěrový účet č. [bankovní účet], a částku 31 417,39 Kč bezúčelově na účet č. [bankovní účet]), kterou řádně nesplácel, žalobkyně jej proto vyzvala Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne [datum] (odeslanou doporučeně téhož dne – viz dodejka) k úhradě dlužné částky 7 643,25 Kč (včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu), a to nejpozději do [datum] s poučením, že v případě neuhrazení v uvedené lhůtě žalobkyně úvěr zesplatní. Jelikož žalovaný dluh ve stanovené lhůtě neuhradil, žalobkyně využila svého oprávnění a dopisem ze dne [datum], odeslaným doporučeně dne [datum] (viz dodejka), mu oznámila zesplatnění úvěru ke dni [datum], jelikož je žalovaný po několika marných výzvách nadále v prodlení s hrazením splátek, a vyzvala jej k zaplacení celého dluhu, který ke dni [datum] činí 106 773,21 Kč, a to ve lhůtě do [datum] na účet žalobkyně. Předžalobní výzvou zástupce žalobkyně [příjmení] [jméno] [příjmení] ze dne [datum] bylo prokázáno, že vyzval žalovaného k zaplacení dlužné částky ze smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené dne [datum] ve výši 112 076,57 Kč se smluvním úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 100 108,88 od [datum] do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení z částky 100 108,88 od [datum] do zaplacení, a to do 7 dnů od zaslání výzvy; výzva byla zaslána žalovanému doporučeně dne [datum] (viz poštovní podací arch). 5. Zjištěný skutkový stav byl po právní stránce posouzen podle občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. (o. z.) a vzhledem k datu zavření smlouvy dne [datum] podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 3. 1. 2019 (dále jen„ ZSÚ III“). 6. Podle § 2 odst. 1 ZSÚ III spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 7. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ III poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle § 86 odst. 2 věta první ZSÚ III poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. 8. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 9. Podle ust. § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. (2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. 10. Podle § 1751 odst. 1 o. z. lze část obsahu smlouvy určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. 11. Na základě shora uvedeného skutkového závěru, s odkazem na citovaná zákonná ustanovení, dospěl soud k právnímu závěru, že mezi žalobkyní a žalovaným jako spotřebitelem (§ 2 odst. 1 ZSÚ III.) byla platně uzavřena spotřeb