10 C 322/2023-44 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobkyně se žalobou podanou u soudu dne 17. 7. 2023 ve znění jejího doplnění domáhala po žalovaném zaplacení částky 119 440,97 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že dne 21. 4. 2021 uzavřela se žalovaným smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] to prostřednictvím Správce financí, webového rozhraní žalobkyně. Žalovaný vyplnil požadované údaje a žalobkyně následně zaslala žalovanému podpisový SMS kód na telefonní číslo, které žalovaný uvedl ve své žádosti, a na internetových stránkách se objevil text smlouvy. Smlouva byla uzavřena po zadání podpisového SMS kódu. Žalobkyně dále uvedla, že před uzavřením smlouvy řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě informací získaných od žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků posuzujících jeho příjmovou a výdajovou stránku a přezkoumávajíc poskytnuté informace a dále kontrolou v registru SOLUS, NRKI, CEE a ISIR, přičemž dotaz do registru SOLUS byl proveden s výsledkem žádné dluhy po splatnosti, dotaz do registru NRKI byl proveden s pozitivním výsledkem, dotaz do registru CEE a ISIR byl proveden s negativním výsledkem. Žalobkyně si vyžádala rovněž výpis z účtu žalovaného, ze kterého zjistila příjem žalovaného a konkrétní nezbytné výdaje. Na základě zjištěných informací rovněž provedla výpočet měsíčního limitu splátek klienta a domácnosti s tím, že využila nižší hodnotu měsíčního limitu a vyhodnotila, že solventnost žalovaného je dostačující. Žalovaný byl na základě této smlouvy oprávněn úvěr čerpat za účelem nákupu zboží ve výši 6 990 Kč (prostřednictvím platby žalobkyně na účet prodejce), převodem hotovosti na účet žalovaného a prostřednictvím kreditní karty vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce ve výši 120 000 Kč. Žalovaný se zavázal finanční prostředky žalobkyni vrátit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z aktuální dlužné částky vždy do 20. dne kalendářního měsíce s tím, že první splátka byla splatná k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž došlo k prvnímu čerpání. Žalovaný se dále zavázal zaplatit za poskytnutý úvěr úroky. V jednotlivých splátkách byly zahrnuty úroky, příslušná část čerpaného úvěru a pravidelné a nepravidelné poplatky. Žalobkyně dále uvedla, že žalovaný načerpal celkem částku ve výši 427 442,26 Kč a uhradil celkem částku 334 331,67 Kč. Protože se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce, žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 13. 4. 2023 a požadovala po žalovaném okamžité zaplacení celé dlužné částky. Žalovaný však ani přes výzvu dluh žalobkyni nezaplatil. Žalobkyně proto žalobou požadovala zaplacení jistiny ve výši 115 431,32 Kč, poplatek za vedení účtu ve výši 195 Kč (5x 39 Kč), pojištění ve výši 1 714,65 Kč, náklady na vymáhání ve výši 600 Kč. Dále požadovala kapitalizovaný úrok ve výši 18 686,12 Kč a kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 3 969,49 Kč vždy ke dni sepsání žaloby, jakož i úrok ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny a úrok z prodlení z celkové dlužné částky od 18.7.2023 do zaplacení. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Vzhledem k tomu, že ve věci bylo možno rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, vyzval soud v souladu s ustanovením § 115a o. s. ř. účastníky k vyjádření, zda s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí s tím, že pokud se písemně ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude mít soud podle ust. § 101 odst. 4 o. s. ř. za to, že jejich souhlas s rozhodnutím věci bez nařízení jednání je dán. Protože žalobkyně s navrženým postupem vyslovila souhlas a žalovaný na výzvu soudu nereagoval, rozhodl soud bez ve věci bez nařízení jednání. 4. Soud ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne 21. 4. 2021 zjistil, že účastníci uzavřeli tuto smlouvu, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový revolvingový úvěr ve výši úvěrového rámce 10 000 Kč, který se žalovaný zavázal splácet ve splátkách po 4 % z dlužné částky vždy k 20. dni v měsíci. Úrok byl podle smlouvy sjednán ve výši 26,28 % ročně a pojištění ve výši 5,9% z minimální splátky úvěru měsíčně. Úvěr byl čerpán na nákup multifunkční tiskárny v ceně 6 990 Kč s tím, že se žalovaný zavázal uhradit žalobkyni v této souvislosti ještě 10 splátek po 772 Kč s úrokem 22,23 % ročně, které byly připočítávány ke splátce revolvingového úvěru. Mezi stranami byly dohodnuty sankce pro případ prodlení žalovaného s úhradou splátek, a to smluvní pokuta ve výši 500 Kč za splátku v prodlení, smluvní pokuta ve výši 10% ze splatné jistiny, úrok z prodlení v zákonné výši a vynaložené náklady na upomínky. Žalovaný ve smlouvě uvedl, že je svobodný, má tři vyživovací povinnosti a bydlí v podnájmu. Žalovaný byl zaměstnán s čistým měsíčním příjmem 75 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti činil 8 000 Kč. 5. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy jsou Úvěrové podmínky, dle nichž je žalovaný oprávněn čerpat úvěr opakovaně prostřednictvím úvěrové karty a to vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce a jako dlužník se zavazuje poskytnutý úvěr žalobkyni vrátit a zaplatit úroky a poplatky podle sazebníku. Poskytnutý úvěr je povinen splácet řádně a včas, a to v pravidelných měsíčních splátkách vždy k 20. dni v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání. Výše pravidelné měsíční splátky byla ve výši 4 % z výše sjednaného úvěrového rámce, platného ke dni splatnosti dané splátky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného a pravidelné poplatky např. poplatek za výpis a příp. nepravidelné poplatky jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty. V případě prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce je žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit a od smlouvy odstoupit. Sankce účtované v důsledku prodlení žalovaného pak upravuje čl. 9 podmínek, dle níž je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému v případě prodlení s úhradou splátky poplatky, smluvní pokutu ve výši dlužné splátky, max. 500 Kč, 10% v případě zesplatnění a úrok z prodlení. 6. Audio záznamem z aktivačního hovoru má soud za prokázané, že si žalovaný prostřednictvím telefonního hovoru požádal po uvedení svého data narození, koncovky rodného čísla a čísla smlouvy o sdělení PIN za účelem aktivace kreditní karty, kterou měl k dispozici. 7. Z kopie občanského a řidičského průkazu žalovaného soud zjistil, že žalobkyně měla k dispozici tyto doklady osvědčující osobní údaje žalovaného a jeho totožnost. 8. Z výpisu z účtu žalovaného za měsíc únor 2021 až duben 2021 vyplývá, že žalovaný pobíral mzdu ve výši cca 70 000 Kč měsíčně, hradil nájem ve výši 15 000 Kč, dále stavební spoření, pojištění, splátku úvěru, telefon, jakož i běžné výdaje představující nákupy u obchodníků, pohonné hmoty a náklady spojené s péčí o děti. 9. Podle úvěrové zprávy měl žalovaný dva existující splátkové úvěry, tři kreditní karty, jeden splátkový úvěr odmítnut, jeden odvolán a dva ukončeny. Žalovanému zbývalo uhradit 434 413 Kč při výši měsíční splátky 6 161 Kč. 10. Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] vyplývá, že žalovaný byl svobodný, měl tři vyživovací povinnosti a bydlel v nájmu. Jeho měsíční příjem činil 75 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 8 000 Kč a měsíční výdaje domácnosti 25 000 Kč. 11. Z dokumentu Dohledání informací o činnosti klienta bylo zjištěno, že dokument obsahuje číslo smlouvy [číslo], jméno a příjmení žalovaného s datem narození, telefonní [číslo] e-mail [email], IP adresu [adresa]. 12. Z Výpisu čerpání splátek a úhrad ke smlouvě [číslo] výpisu karetní transakce soud zjistil, že žalovaný čerpal prostředky z poskytnutého úvěrového rámce ode dne 23. 4. 2021 do 13.4.2023 s tím, že dne 3.5.2021 částku ve výši 6 990 Kč (na úhradu zboží), zaslanou na účet prodejce, dále převodem na účet, platbou mobilem u obchodníků, výběrem z bankomatu či platil kartou, přičemž splátky nehradil řádně a včas, poslední splátku uhradil 12.12.2022 ve výši 10 300 Kč. K datu 13. 4. 2023 byl úvěr zesplatněn s tím, že za uvedenou dobu byly žalovanému účtovány úroky (obchodní, za hotovostní transakce, pojistné, zrušení splátkového kalendáře, za nevyužitou GP-pojistné), dále poplatky (za vedení účtu, výběr z bankomatu), náklady na vymáhání, jakož i smluvní pokuty a úrok z prodlení. Ke dni zesplatnění činila jistina 115 431,32 Kč, poplatky za vedení účtu 195 Kč, úroky celkem 18 686,12 Kč, úrok z prodlení 3 969,49 Kč, náklady na vymáhání 600 Kč a smluvní pokuta 1 500 Kč; celkový dluh včetně příslušenství tak dosáhl částky 142 096,58 Kč. 13. Žalobkyně výzvou ze dne 13. 4. 2023 vyzvala žalovaného k zaplacení celého úvěru čerpaného na základě úvěrové smlouvy [číslo] stanovila mu k zaplacení lhůtu 14 dnů od sepsání dop