218 C 30/2021-69 — Okresní soud v Bruntále

1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Bruntále dne 4. 11. 2021 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 16.085 Kč se zákonným úrokem z prodlení z této částky od 17. 12. 2020 do zaplacení, dále zaplacení částky 4.924,80 Kč, představující smluvní pokutu a dále úroku ve výši 10 % ročně z částky 12.930,70 Kč od 17. 12. 2020 do zaplacení s tím, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které byla žalovanému poskytnuta částka ve výši 13.000 Kč a žalovaný se ji zavázal zaplatit v 60 měsíčních splátkách po 735 Kč při nominální úrokové sazbě 62,51 % ročně, vždy k 11. dni v měsíci počínaje březnem 2020. Schopnost žalovaného hradit úvěr byla ověřena na základě dokladu o jeho příjmech, výpisu z bankovního účtu a z jeho prohlášení, stejně jako z databáze SOLUS a NRKI. Na úvěr žalovaný uhradil první dvě splátky po 735 Kč v celkové výši 1.470 Kč, kdy poslední splátka byla provedena v dubnu 2020. Žalovaný v souladu se zákonem č. 177/2020 Sb. dne 25. 5. 2020 oznámil žalobkyni, že má v úmyslu využít ochranné doby dle tohoto zákona, a tato ochranná doba pak trvala v období od 1. 6. 2020 do 31. 10. 2020. Za tuto dobu náleželo žalobkyni právo na úhradu úroku ve výši repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů. Poté však již žalovaný neplatil ničeho a došlo tak k zesplatnění, když však před zesplatněním vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu ve výši 249 Kč za prodlení s úhradou splátek delším než 30 dnů, a to za prodlení s 9. splátkou a dále právo na zaplacení náhrady nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 400 Kč za prodlení s 3. a 9. splátkou, když se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou těchto dvou splátek přesahující 15 dnů. Následně automaticky došlo k zesplatnění při prodlení delším než 65 dnů, a to ke dni 15. 12. 2020. Do té doby splatné příslušenství se stalo součástí jistiny, jež byla označena jako nová jistina a činila 15.388 Kč. Pro případ prodlení s úhradou nové jistiny byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z nové jistiny úvěru. Dlužná částka se tak skládá z nové jistiny ve výši 15.388 Kč, jež v sobě zahrnuje původní jistinu ve výši 12.930,70 Kč a úrok přirostlý ke dni zesplatnění ve výši 2.458,10 Kč, smluvní pokutu ve výši 249 Kč a náklady za prodlení ve výši 400 Kč, dále smluvní pokutu z nové jistiny úvěru za každý den prodlení vyčíslenou od 17. 12. 2020 k datu sepisu žaloby ve výši 4.924,80 Kč a běžící úrok v nominální výši 10 % ročně od 17. 12. 2020 do zaplacení z původní jistiny úvěru a pojištění v celkové výši 48 Kč za dvě neuhrazené měsíční úhrady po 24 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, nevznesl žádné právní ani skutkové námitky. 3. Soud nařídil jednání na den 21. 2. 2022, kterého se žalobkyně prostřednictvím svého zástupce zúčastnila, žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil a jednáno tak bylo v nepřítomnosti žalovaného postupem dle § 101 odst. 3 občanského soudního řádu. Žalobkyně u jednání uvedla, že soudu doložila veškeré listiny, které má k dispozici a které prokazují zkoumání úvěruschopnosti, především pak výdajové stránky. 4. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, z předsmluvního formuláře, z návrhu na uzavření smlouvy ze dne [datum], včetně příloh, z prohlášení klientů, z pojištění schopnosti splácet úvěry, z přihlášky do pojištění, z oznámení ČSSZ ze dne 17. 12. 2019, z hodnocení klienta, ze splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru [číslo] z výpisu záznamů z registru SOLUS, z výpisu z nebankovního registru klientských informací, z výplatních dokladů, z oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], včetně dodejky, z dokladu o vyplacení úvěru, z odkladu splátek ze dne 26. 5. 2020, z výzev k zaplacení ze dnů 30. 10. 2020 a 14. 12. 2020, z oznámení ze dne 15. 12. 2020, z předžalobní výzvy ze dne 19. 5. 2021, včetně podacího archu, z karty klienta a z rozsudků Okresního soudu v Bruntále č. j. 218 C 15/2021-57, č. j. 212C 8/2021-64, č. j. 216 C 14/2021-58, soud zjistil následující skutkový stav věci, který považuje za prokázaný: Žalovaný požádal dne 18. 2. 2020 o poskytnutí úvěru ve výši 13.000 Kč, při své finanční potřebě 50.000 Kč, splatného v 60 měsíčních splátkách po 711 Kč, celkem 42.660 Kč a před poskytnutím tohoto úvěru byla provedena jeho analýza, kdy žalovaný byl invalidní důchodce s příjmem ve výši 12.567 Kč měsíčně a při výdajích na bydlení v částce 2.000 Kč, částce 3.410 Kč jako životního minima žadatele, dalších splátkách u žalobkyně ve výši 5.578 Kč, ostatních výdajích 100 Kč, rezervě 500 Kč, činily jeho volné zdroje 979 Kč měsíčně. Žalovaný byl ženatý, přičemž jeho manželka s ním nežila ve společné domácnosti. Žalovaný má střední odborné vzdělání a bydlel ve státním/obecním bytě. K žádosti byl doložen důchodový výměr účinný od ledna 2020 pro invaliditu třetího stupně ve výši 12.567 Kč. Zprostředkovatel úvěru tak doporučil úvěr schválit, když žalovaný neměl žádný záznam v registru SOLUS a jeho kód příznaku v registru NRKI vypovídal o tom, že klientova smlouva je hodnocena jako špatná. Žalovanému byly téhož dne poskytnuty předsmluvní informace na předsmluvním formuláři, z nichž je zřejmé, jaký úvěr mu má být poskytnut, jak má být splácen a i z tohoto formuláře vyplývá, že celková částka k zaplacení při řádném splácení má činit 42.660 Kč při roční úrokové sazbě 62,51 %. Tento předsmluvní formulář také obsahuje sankce pro případ prodlení s úhradou některé splátky. Znovu byly všechny informace uvedeny ve smlouvě o úvěru, z níž znovu vyplývá, že částka úvěru činila 13.000 Kč a měla být hrazena v 60 měsíčních splátkách po 735 Kč, které byly splatné vždy k 11. dni v měsíci. Splátka obsahovala i splátku pojištění, které bylo sjednáno v příloze č. 1 smlouvy, v měsíční výši 24 Kč. Předmětem pojištění byl balíček C, zahrnující pojištění smrti následkem úrazu a pojištění invalidity třetího stupně následkem úrazu. Zápůjční úroková sazba činila 62,51 % ročně, RPSN 83,93 %. Pro případ prodlení byly v bodě 6 smlouvy sjednány sankce, a sice v případě prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce přesahující 30 dnů, vznikla povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 249 Kč za každou splátku. Úvěrující měl dále právo vůči klientovi na náhradu účelně vynaložených nákladů, které vznikly v souvislosti s prodlením každé splátky delším než 15 dnů v částce 200 Kč. Pro případ prodlení s úhradou splátky delším než 65 dnů došlo automaticky k zesplatnění úvěru, kdy k tomuto dni se staly okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Poskytovatel byl povinen klienta při zesplatnění úvěru vyzvat k uhrazení dlužné splátky ve lhůtě alespoň 30 dnů předem. Ke dni zesplatnění se celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nesplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny. Novou jistinu byl klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději do zesplatnění. Jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatil novou jistinu v den zesplatnění, vznikla mu povinnost platit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení. K vyplacení úvěru došlo dne 18. 2. 2020 převodem na účet žalovaného. Dopisem ze dne 19. 2. 2020, doručeným dne 20. 2. 2020, sdělila žalobkyně žalovanému, že došlo ke schválení smlouvy o úvěru; znovu byly žalovanému připomenuty podmínky úvěru a zaslán i splátkový kalendář, z něhož vyplývá, v jakém rozsahu byly splátky započítávány na jistinu a v jakém na úroky. Dopisem ze dne 26. 5. 2020 sdělila žalobkyně žalovanému, že na základě jeho oznámení začíná běžet ochranné lhůta ode dne 1. 6. 2020 s tím, že skončí dne 31. 10. 2020. Po tuto dobu dojde ke snížení úrokové sazby na hodnotu 8,25 % ročně. S ohledem na využití tohoto institutu došlo k úpravě splátkového kalendáře. Upomínkou ze dne 30. 10. 2020 byl žalovaný upozorněn na prodlení s úhradou třetí splátky, splatné dne 11. 5. 2020. Upomínkou ze dne 14. 12. 2020 byl upozorněn žalovaný upozorněn na prodlení s úhradou třetí splátky, splatné dne 11. 5. 2020, deváté splátky splatné dne 11. 11. 2020 i desáté splátky splatné dne 11. 12. 2020, kdy účelně vynaložené náklady již činily 400 Kč a smluvní pokuta 249 Kč. Dopisem ze dne 15. 12. 2020 bylo žalovanému sděleno, že s ohledem na prodlení došlo k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy. Dlužná částka ke dni zesplatnění činila 16.085 Kč a skládala se z jistiny ve výši 12.930,70 Kč, z úroků ve výši 2.458,10 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 249 Kč a nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 400 Kč. Žalovaný, resp. jeho manželka, uhradil celkem dvě splátky po 735 Kč, a to dne 10. 3. 2020 a dne 9. 4. 2020. Předžalobní upomínkou ze dne 13. 10. 2021, odeslanou téhož dne, byl žalovaný vyzván k zaplacení dlužné částky s upozorněním na soudní řešení věci. Soudu je z jeho úřední činnosti známo, že u zdejšího soudu byly taktéž dne 8. 6. 2021 podány další dvě žaloby ze strany žalobkyně na žalovaného, a to ve věci