10 C 47/2025-124 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 65 310 Kč, kterou po zaokrouhlení směrem dolů na celé koruny tvoří součet částky 63 712,98 Kč, jakožto dlužné jistiny úvěru + 998 Kč na smluvní pokutě podle čl. 6.1 smlouvy o úvěru + 600 Kč na nákladech podle čl. 6.2. smlouvy o úvěru vzniklých s prodlením žalovaného. částky 4 376,67 Kč na kapitalizovaném úroku z prodlení. Částku 4 376,67 Kč tvoří součeto částky 692,16 Kč, jakožto kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 80 198 Kč od 20. 9. 2023 do 10. 10. 2023;o částky 2 630,75 Kč, jakožto kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 75 310 Kč od 11. 10. 2023 do 3. 1. 2024;o částky 1 053,76 Kč, jakožto kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 69 310 Kč od 4. 1. 2024 do 9. 2. 2024. úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 65 310 Kč ročně od 10. 2. 2024 do zaplacení. smluvní pokuty ve výši 32 002 Kč podle čl. 6.5. smlouvy o úvěru. částky 10 128,36 Kč na kapitalizovaném smluvním úroku. Částku 10 128,36 Kč tvoří součeto částky 7 935,40 Kč, jakožto kapitalizovaného úroku ve výši 83,62 % ročně z částky 65 072,37 Kč od 20. 9. 2023 do 13. 11. 2023;o částky 2 192,96 Kč, jakožto kapitalizovaného úroku ve výši 15 % ročně z částky 65 072,37 Kč od 14. 11. 2023 do 9. 2. 2024. úroku ve výši 15 % ročně z částky 63 712,98 Kč od 10. 2. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento úrok dosáhne částky 246 355 Kč.2. Žalobkyně tvrdí, že s žalovaným uzavřela smlouvu o úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaný podepsal dne 28. 2. 2023, a na jejímž základě žalovanému vyplatila 66 000 Kč. Úroková míra byla sjednána na 83,62 % ročně a úvěr se žalovaný zavázal splatit v 42 měsíčních splátkách po 4 888 Kč. Žalovaný podle žalobkyně smlouvu podepsal s využitím prostředků komunikace na dálku skrze jedinečný kód, který mu byl za tímto účelem poskytnut. Schopnost žalovaného splácet úvěr žalobkyně prověřila na základě dokladů a informací, které pro tento účel poskytl, a dále jej lustrovala v registrech SOLUS a NRKI. Žalobkyně tvrdí, že žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dojednaných splátek, v důsledku čehož došlo podle čl. 6.3. smlouvy o úvěru k automatickému zesplatnění celého úvěru ke dni 18. 9. 2023. Do zesplatnění úvěru žalovaný zaplatil toliko 14 664 Kč (= 3 × 4 888 Kč). Žalobkyně tvrdí, že jí vzniklo právo na smluvní pokutu podle čl. 6.1. smlouvy ve výši 998 Kč (tj. 449 Kč za každou ze 2 neuhrazených splátek, a to splátek č. 4 a 5). V důsledku prodlení žalovaného má žalobkyně podle svých slov dále právo podle čl. 6.2. smlouvy i na náhradu nákladů ve výši 600 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného. Podle čl. 6.5 smlouvy má žalobkyně právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny za období od 20. 9. 2023 do zaplacení a tuto smluvní pokutu žalobkyně požaduje ve výši 32 001 Kč. Po zesplatnění úvěru žalovaný zaplatil toliko 14 888 Kč.3. V podání ze dne 12. 1. 2026 (č. l. 64) žalobkyně blíže rozebrala, jakým způsobem byla smlouva o úvěru uzavřena, a přiblížila, jak byla zkoumána úvěruschopnost žalovaného.4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a ani se nezúčastnil soudního jednání, ačkoli mu žaloba i předvolání byly zaslány.I. Skutková zjištění soudu5. Na základě listinných důkazů Okresní soud v Českém Krumlově (dále jen „soud“) učinil následující skutkové závěry. Jednotlivé důkazní prostředky, na jejichž základě učinil svá zjištění, jsou uvedeny v závorce za každým z dílčích skutkových zjištění.6. Žalobkyně a žalovaný spolu jednali o uzavření smlouvy o úvěru a za tímto účelem mu žalobkyně poskytla předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, který obsahoval základní informace o nabízeném úvěru, jako jsou např. výše úvěru, úroková sazba, roční procentní sazba nákladů (RPSN) a náklady v případě opožděných plateb (předsmluvní formulář na č. l. 18 a č. l. 79), dala mu další informace poskytované zprostředkovatelem úvěru (informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 32 a č. l. 83).7. Před uzavřením smlouvy si žalobkyně od žalovaného vyžádala informace o jeho pravidelném čistém měsíčním příjmu ve výši 35 000 Kč, výdajích na bydlení ve výši 5 215 Kč měsíčně a uvažovala ve vztahu k němu s částkou životního minima ve výši 4 860 Kč. Žalovaný deklaroval, že nehradí žádné splátky dosavadních úvěrů (hodnocení klienta na č. l. 17 a č. l. 71). Výši jeho příjmů (42 530 Kč připsáno v listopadu 2022; 46 789 Kč připsáno v prosinci 2022) žalobkyně ověřovala z potvrzení od banky, kam je mu výplata zasílána (potvrzení o provedené platbě na č. l. 22, č. l. 34, č. l. 35, č. l. 76, č. l. 78). Žalobkyně žalovaného prověřila v nebankovním registru klientských informací (výpis z NRKI na č. l. 30 a 113) a registru SOLUS (výpis z registru SOLUS na č. l. 29 a č. l. 75) a nechala si od něj zaslat sken jeho občanského průkazu (sken občanského průkazu na č. l. 39, č. l. 40, č. l. 72 a č. l. 73).8. Finanční situace žalovaného byla v době před uzavřením smlouvy o úvěru následující: v listopadu 2022 obdržel žalovaný čistou mzdu ve výši 43 933 Kč (= 42 530 Kč + 1 403 Kč) a na spotřebitelských úvěrech, které si vzal v minulosti, uhradil nejméně 30 152,83 Kč (výpis z účtu žalovaného na č. l. 110); v prosinci 2022 obdržel žalovaný čistou mzdu ve výši 46 789 Kč, za nájem zaplatil 16 000 Kč, na spotřebitelských úvěrech, které si vzal v minulosti, uhradil nejméně 2 674 Kč a vzal si spotřebitelský úvěr ve výši 5 000 Kč (výpis z účtu žalovaného na č. l. 108); v lednu 2023 obdržel žalovaný čistou mzdu ve výši 30 608 Kč, za nájem zaplatil 8 000 Kč, na spotřebitelských úvěrech, které si vzal v minulosti, uhradil nejméně 7 111,92 Kč a přijal nové spotřebitelské úvěry v souhrnné výši 37 000 Kč (výpis z účtu žalovaného na č. l. 105); v únoru 2023 obdržel žalovaný čistou mzdu ve výši 32 649 Kč, za nájem zaplatil 8 000 Kč, na spotřebitelských úvěrech, které si vzal v minulosti, uhradil nejméně 48 240,76 Kč a přijal nové spotřebitelské úvěry v souhrnné výši 102 000 Kč, mezi nimiž figurovala částka 66 000 Kč přijatá na základě posuzované smlouvy o úvěr, přičemž tato částka 66 000 Kč byla mezi úvěry přijatými v únoru 2023 přijata jako poslední (výpis z účtu žalovaného na č. l. 102); v březnu 2023 obdržel žalovaný čistou mzdu ve výši 27 107 Kč, za nájem zaplatil 8 000 Kč, na spotřebitelských úvěrech, které si vzal v minulosti, uhradil nejméně 50 355,18 Kč a přijal nové spotřebitelské úvěry v souhrnné výši 23 000 Kč (výpis z účtu žalovaného na č. l. 99).9. Uzavření posuzované smlouvy o úvěru se týká dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, , podle něhož bude smlouva na žádost žalovaného uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaný bude návrh smlouvy podepisovat tak, že na určené telefonní číslo žalobkyni zašle SMS zprávu, kterou vyjádří souhlas s nabídkou, zmíněným dodatkem č. 1 a dalšími dokumenty. SMS musí obsahovat jeho jméno, příjmení a jedinečný kód určený k podpisu, který odpovídá variabilnímu symbolu platby ve výši 1 Kč, jež mu žalobkyně za tímto účelem pošle na účet (dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 25). O zmíněném postupu podepisování žalobkyně dále informovala v informačním přípise (informační přípis označený „podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru“ na č. l. 24).10. Žalobkyně žalovanému zaslala dne 28. 2. 20233 platbu 1 Kč na jeho účet s variabilním symbolem , var. symbol, a o této skutečnosti jej informovala i formou SMS. Žalovaný následně dne 28. 2. 2023 žalobkyni zaslal SMS o obsahu: „Souhlasím , Jméno žalovaného, , Anonymizováno, “. Tímto způsobem vyjádřil vůli podepsat návrh na uzavření smlouvy o úvěru (základní informace o klientovi na č. l. 37 a č. l. 70, doklad o odeslání 1 Kč na č. l. 37 verte a č. l. 70 verte, zaslaná SMS na č. l. 38 a č. l. 69; přijatá SMS na č. l. 38 verte a 69 verte; výpis z účtu žalovaného na č. l. 103 verte).11. V návrhu na uzavření smlouvy č. , hodnota, (č. l. 6) se zmiňuje mj. následující: celková výše úvěru poskytnutá ze strany žalobkyně žalovanému činí 66 000 Kč; doba trvání úvěru činí 42 měsíců; výše měsíční splátky činí 4 888 Kč; zápůjční úroková sazba je 83,62 % ročně, přičemž podle čl. 2.1. smlouvy se při výpočtu tohoto úroku vyhází z toho, že kalendářní rok (i přestupný) má 365 dní; splátky jsou splatné k 15. dni v kalendářním měsíci; v každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru, přičemž úrok zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky, postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a úroku a tento poměr je u každé splátky v přiloženém splátkovém kalendáři (čl. 4.2. smlouvy); splátkový kalendář byl přiložen (splátkový kalendář na č. l. 12); neurčí-li žalovaný jinak, započítávají se platby nejdříve na jednotlivé splátky, následně na náhradu nákladů vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného; nebude-li platba postačovat k úhradě celé spl