12 C 5/2023-92 — Okresní soud v Chrudimi

1. Svou žalobou soudu podanou dne 10.10.2022 se žalobkyně domáhala vydání rozsudku, kterým bude uloženo žalovaným zaplatit žalobkyni částku 376 737,39 Kč, kapitalizovaný úrok 7 749,38 Kč od 16.10.2020 do 19.7.2022, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení 1 422,61 Kč od 16.10.2020 do 19.7.2022, smluvní úrok z prodlení ve výši 30 % ročně z částky 346 761,64 Kč od 29.9.2022 do zaplacení s tím, že plněním jednoho ze žalovaných zaniká v rozsahu tohoto plnění povinnost ostatních žalovaných, a náhradu nákladů řízení 51 805,60 Kč. Žalobkyně tvrdila, že uzavřela s první žalovanou dne 16.10.2020 smlouvu o úvěru [číslo] v níž se zavázala poskytnout první žalované úvěr 500 000 Kč a první žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 11 949,94 Kč, a to počínaje dnem 20.11.2020, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny, úroku a poplatků. Strany se ve smlouvě dohodly, že úvěr bude úročen sazbou 6,90 % ročně. Nedílnou součástí smlouvy pak je sazebník poplatků žalobkyně. Žalobkyně dne 16.10.2020 úvěr první žalované poskytla bezhotovostním převodem prostředků. Ručitelským prohlášením [číslo] ze dne 16.10.2020 se ručitel – druhý žalovaný zavázal, že uspokojí dluhy první žalované do výše 500 000 Kč dle smlouvy o úvěru, dluhy, které budou vznikat v době od vystavení ručitelského prohlášení do úplného splacení veškerých dluhů ze smlouvy o úvěru včetně dluhů podmíněných, vznikajících podle smlouvy o úvěru nebo v souvislosti s ní, dluhy vzniklé z povinnosti zaplatit žalobkyni příslušenství, smluvní pokutu a poplatky dle smlouvy o úvěru a dluhy odpovídající povinnosti vrátit bezdůvodné obohacení v souvislosti s plněním žalobkyně podle smlouvy o úvěru nebo odpovídající plnění, na něž má žalobkyně nárok podle dohody o změně obsahu závazku nebo narovnání závazku ze smlouvy o úvěru, a jejichž celková výše nepřekročí v žádné měně částku 500 000 Kč, dále dluhy, které vzniknou z titulu debetního zůstatku na kterémkoli běžném účtu první žalované, vznikne-li tento debetní zůstatek úhradou pohledávek žalobkyně za první žalovanou v souladu se smlouvou o úvěru, produktovými podmínkami komerčního bankovnictví nebo všeobecnými produktovými podmínkami, pokud první žalovaná tyto své dluhy žalobkyni nesplní. První žalovaná svou povinnost nesplnila a nesplácela poskytnutý úvěr řádně a včas, proto žalobkyně využila svého práva podle odst. 20 a 21 produktových podmínek jakožto nedílné součástí smlouvy o úvěru a prohlásila úvěr poskytnutý dle smlouvy o úvěru dopisem ze dne 19.7.2022 za okamžitě splatný v celé výši, neboť byl žalovaná k tomuto dni v prodlení se splátkou, čímž ve smyslu produktových podmínek porušila svou splátkovou povinnost dle smlouvy o úvěru. Žalovaní své povinnosti nesplnili, dluží žalobkyni jistinu 339 012,26 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 7 749,38 Kč (nezaplacený úrok ze splátek), smluvní poplatky ve výši 2 697 Kč (poplatek za upomínky (ze dne 6.6.2022, 4.7.2022 a 19.7.2022 po 600 Kč, tj. 1 800 Kč dle sazebníku, strana 14-15, VII. Úvěry - [anonymizována dvě slova], bod 13. –zaslání každé upomínky v případě prodlení se splátkou 3x poplatek za správu (ze dne 19.7.2022, 19.5.2022, 19.6.2022) po 299 Kč, tj. 897 Kč dle smlouvy o úvěru, článek II., podmínky úvěru, bod 5. poplatky – měsíční poplatek za správu úvěrového obchodu, dále dluží smluvní pokutu ve výši 35 028,13 Kč (10% z celkové neuhrazené částky- sazebník poplatků za produkty a služby pro právnické osoby a fyzické osoby podnikatele platný k 15.12.2019 (dále„ sazebník“), strana 14-15, [anonymizována dvě slova], bod 11. – zesplatnění úvěru [anonymizována dvě slova] – 10 % z celkové neuhrazené částky, kdy žalobkyni vznikl nárok na smluvní pokutu, neboť žalovaný svým jednáním porušil čl. 31 všeobecných produktových podmínek a žalobkyně byla dle čl. 32 těchto podmínek nucena prohlásit úvěr za splatný; smluvní pokuta byla vypočtena jako 10 % z nesplacené jistiny 339 012,26 Kč a smluvního úroku ke dni zesplatnění 7 749,38 Kč a úroků z prodlení ke dni zesplatnění 1 422,61 Kč a dlužných měsíčních poplatků za správu úvěrového obchodu a za poslání upomínek v případě prodlení se splátkou a pojištění ve výši 2 097 Kč = 206 526,20 Kč). Dále dluží úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 19.7.2022 ve výši 1 422,61 Kč a úrok z prodlení ve výši 30 % ročně z částky 346 761,64 Kč od 29.9.2022 do zaplacení. Žalobkyně požaduje úrok z prodlení ve výši 30 % z důvodu nedodržení smluvního ujednání, tj. nesplacená včas jakákoliv peněžitá částka dle úrokového lístku č. 10/ 2020 platného ode dne 3.8.2020, strana 2, Úvěry – [anonymizována dvě slova], Sazba úroku z prodlení 30 % ročně. Podle čl. 47 všeobecných produktových podmínek, část úrokový lístek a vyhlašovaná úroková sazba, byla žalovaná seznámena s tím, že roční úroková sazba může být ze strany žalobkyně měněna. Smluvní úrok ve výši 7 749,38 Kč se stal součástí jistiny dle čl. 43 všeobecných produktových podmínek, které stanoví, že„ Úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má právo banka připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo sjednaným smluvním úrokem. Žalobkyně tedy u částky 346 761,64 Kč požaduje smluvní úrok v sazbě 30 % ročně dle výše uvedeného úrokového lístku.“ Případ byl předán do správy z žalobkyně na právního zástupce dne 28.9.2022, proto žalobkyně požaduje úrok z prodlení ode dne následujícího. V případě že bude mít soud za to, že je vhodné či žádoucí uložit žalovaným zaplatit žalovanou částku ve splátkách, žalobkyně s takovým postupem souhlasí. 2. Žalovaní se k žalobě nevyjádřili. Řízení proti první žalované bylo přerušeno v souvislosti se zjištěním úpadku první žalované, na jejíž majetek byl k 11.5.2023 prohlášen konkurz. 3. Žalobkyně k výzvě soudu podle § 118a občanského soudního řádu doplnila, že první žalovaný za celou dobu úvěrového vztahu uhradil celkem 210 028,55 Kč. Úvěrovou splátku 12 248,94 Kč hradil měsíčně pravidelně od listopadu 2020 do března 2021, opožděně v dubnu 2021, řádně v květnu a v červnu 2021, nikoli řádně a včas v červenci 2021. Řádně v srpnu až říjnu 2021, opožděně v listopadu 2021 a prosinci 2021, v lednu 2022 hrazeno nebylo ničeho, v únoru 2022 hrazeno opožděně, řádně uhrazeno bylo v březnu 2022, kdy proběhly dvě platby, byly účtovány sankce. První žalovaný nesplácel řádně a v čas, neuhradil splátky za duben až červen 2022, a proto žalobkyně prohlásila úvěr za splatný v celé výši dopisem z 21.7.2022. Druhý žalovaný byl vyrozuměn o zesplatnění a vyzván k úhradě dopisem z 2.9.2022. 4. Ze smlouvy o úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně s 1. žalovanou uzavřela 16.10.2020 smlouvu o poskytnutí úvěru na výši jistiny 500 000 Kč. Byla sjednaná úroková sazba 6,9 % ročně. První žalovaná se zavázala úroky a jistinu úvěru splácet ve 48 měsíčních splátkách po 11 949,94 Kč vždy 25. dne v měsíci počínaje dnem 20.11.2020, poslední splátka k 20.10.2024. První žalovaná se zavázala platit poplatky podle smlouvy po 299 Kč za správu úvěru měsíčně, po 500 Kč měsíčně za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení závazků klienta podle smlouvy, po 300 Kč na smluvní pokutě za nedodržení smluvních podmínek, po 50 Kč za vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, poplatek za zesplatnění úvěru 10 % z neuhrazené částky, poplatek za upomínku při prodlení se splátkou 600 Kč. Úvěr byl zajištěn prohlášením druhého žalovaného jako ručitele. Součást smlouvy tvoří produktové podmínky komerčního bankovnictví a všeobecné produktové podmínky. Soudu bylo předloženo ručitelské prohlášení druhého žalovaného za dluhy první žalované až do výše 500 000 Kč, dále za dluhy, které budou vznikat ze zajištěné smlouvy až do úplného splacení. Druhý žalovaný se zavázal bezpodmínečně uhradit pohledávky v prodlení ze strany dlužníka do jejich celkové výše odpovídající výši všech splatných pohledávek, a to okamžitě po doručení výzvy banky, není-li ve výzvě jiná lhůta. Soudu byly předloženy i všeobecné produktové podmínky, produktové podmínky komerčního bankovnictví účinné od 1.12.2015 a sazebník poplatků platný od 15.12.2019, které jsou součástí smlouvy. Podle č.l. 43 všeobecných produktových podmínek částky v prodlení mohla banka připisovat k částkám dříve splatným a neuhrazeným a úročit je jak úrokem smluvním tak úrokem z prodlení. Předložen byl i úrokový lístek komerčního bankovnictví platný od 3.8.2020, podle něhož sazba úroku z prodlení je 30% ročně. 5. Z výpisů z úvěrového účtu soud zjistil, že k datu 16.10.2020 první žalovaná čerpala úvěr 500 000 Kč, k 31.8.2022 je ve výpisu uvedena jistina 339 012,26 Kč, splatný smluvní úrok 7 749,38 Kč, splatný úrok z prodlení z jistiny 1 134,41 Kč, splatný úrok z prodlení z úroku 288,20 Kč, splatné poplatky, pojištění a pokuty 37 725,13 Kč, celkem 385 909,38 Kč. Podle platební historie byl úvěr 500 000 Kč čerpán 16.10.2022, splátky neprobíhaly vždy řádně a včas, ale od dubna 2022 do června 2022 nebyly první žalovanou hrazeny vůbec, byly p