12 C 53/2023-103 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu podanou dne 24.4.2023 se žalobkyně domáhala vydání rozsudku, kterým mělo být žalovanému uloženo zaplatit částku 48 334,93 Kč s úrokem ve výši 19,99 % ročně z částky 43 608,80 Kč od 21.12.2022 do 20.3.2023, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 43 608,80 Kč od 21.3.2023 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 48 334,93 Kč od 22.12.2022 do zaplacení a náhradu nákladů řízení. Žalobkyně tvrdila, že je právním nástupce [právnická osoba] [anonymizováno], která poskytovala finanční produkty pod značkou [anonymizováno]. Každá úvěrová žádost prochází standardizovaným schvalovacím procesem, jehož nedílnou součástí je sada automatických kontrol, včetně dotazu do úvěrových registrů, a výpočet kreditního skóre klienta. Kreditní skóre, vypočtené pomocí logistické regrese, vyjadřuje pravděpodobnost, že klient bude řádně splácet poskytnutý úvěr a v rámci schvalovacího procesu slouží k určení rizikovosti klienta. Díky robustnímu schvalovacímu procesu aplikovaného žalobkyní, který svou podobou odpovídá standardnímu schvalovacímu procesu bankovních institucí v ČR, je podíl nevýkonných pohledávek na celkovém portfoliu úvěrových pohledávek pod 1,5 % (při aplikaci odpisu pohledávek nad 360 dní po splatnosti) a je tedy na nižší úrovni, než je tomu u bankovního sektoru v ČR, kde podíl nevýkonných úvěrů a pohledávek domácnostem dosahuje až 1,75 %. Nízký podíl nevýkonných pohledávek, resp. nízká rizikovost poskytovaných půjček, je ztělesněna ve výši průměrné vážené úrokové sazby nově poskytnutých úvěrů, která u úvěrů poskytnutých právní předchůdkyní žalobkyně v prvním pololetí roku 2020 dosahovala 7,34 %. Průměrná vážená úroková sazba nových úvěrů domácnostem na spotřebu, včetně refinancovaných úvěrů na spotřebu poskytnutých bankami v ČR dosahovala k 31.5.2020 výše 8,14 %. Účastníci uzavřeli dne 27.2.2022 smlouvu o hotovostním úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému dne 27.2.2022 částku 45 000 Kč a povinností žalovaného bylo poskytnutou částku vrátit a zaplatit sjednané úroky, a to v 54 splátkách po 1 426 Kč (vyjma poslední splátky), byl sjednán roční smluvní úrok ve výši 19,99 %, poplatek za zprostředkování úvěru 900 Kč a měsíční pojištění 277 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy řádně posoudila úvěru schopnost žalovaného, nespoléhala pouze na tvrzení žalovaného, ale informace poskytnuté žalovaným ověřila za použití nezávisle ověřitelných údajů. Žadatelé v úvěrové žádosti deklarují (mimo jiné) výši čistého měsíčního příjmu, výši pravidelných měsíčních výdajů, způsob bydlení, rodinný stav a počet vyživovaných dětí. Nutnou podmínkou pro poskytnutí úvěru je verifikace příjmu žadatele. Primárním podkladem pro ověření příjmů žadatele jsou výpisy z bankovního účtu (další akceptované způsoby pro doložení příjmu jsou potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, důchodový výměr, výměr rodičovského příspěvku, daňové přiznání atd.), viz rozhodnutí NSS ČR sp. zn. 1As 30/2015. Stejně jako příjem, tak i výdaje žadatele jsou v rámci procesu posouzení úvěruschopnosti verifikovány. V souladu s rozhodnutím Nejvyššího soudu ČR, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018 žalobkyně využívá pro ověření výdajů sdělených dlužníkem státem publikované údaje o životním a existenčním minimu, upravené zákonem č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu. Spolu s údaji o životním minimu využívá žalobkyně i údaje o výši normativních nákladů na bydlení dle účinných nařízení vlády. Dalším zdrojem využívaným pro verifikaci výdajů je dotaz do bankovního a nebankovního registru klientských informací. Žalobkyně takto zjišťuje platby za další závazky žadatele, jeho celkové úvěrové zatížení a platební morálku. Mimo úvěrových registrů je u každého žadatele proveden dotaz do insolvenčního rejstříku a registru SOLUS. Žalobkyně poskytuje spotřebitelské úvěry bez zajištění, institutu ručitelství nebo spoludlužnictví jiné osoby. Při posuzování úvěruschopnosti proto vždy předpokládá plnění ze strany dlužníka dle řádného splátkového kalendáře. Dlužník má po dobu trvání smlouvy zároveň právo kdykoli provést částečné nebo úplné mimořádné splacení úvěru, a to zcela bezplatně. Co do výše příjmů žalovaného vycházela žalobkyně ze žalovaným tvrzených údajů a tyto v souladu s výše uvedeným rozhodnutím Nejvyššího správního soudu ČR důkladně ověřila na základě podkladů, které jí žalovaný předložil. Co do výdajů porovnala žalobkyně výši výdajů uvedenou žalovaným s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima. Ohledně případných dalších závazků žalovaného vycházela žalobkyně jednak z tvrzení žalovaného a nad rámec těchto tvrzení čerpala i informace z dostupných bankovních a nebankovních registrů, insolvenčního rejstříku a případně registru SOLUS. V daném případě nebyly důvodné pochybnosti o schopnostech žalovaného jako spotřebitele úvěr splácet. V části 5. smlouvy bylo mezi účastníky sjednáno, že v případě, že žalovaný poruší svou povinnost řádně splácet a neuhradí 2 měsíční splátky po sobě, nebo 1 splátku déle než 3 měsíce, bude žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit. Jelikož žalovaný porušil svou povinnost ze smlouvy a 2 měsíce za sebou (splátka za měsíce 09/ 2022 a 10/ 2022) neuhradil splátku, respektive byl v prodlení s 1 splátkou déle než tři měsíce, byl úvěr dne 21.12.2022 zesplatněn. V části 5. smlouvy byly dále sjednány smluvní pokuty a náklady v případě opožděných plateb. Žalovaný se zavázal, že v případě, že se opozdí s platbou splátky nebo jiné platby, je žalobkyně oprávněna naúčtovat náklady, které účelně vynaloží na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě, že je dlužná částka nižší než 500 Kč, může žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši dlužné částky. V návaznosti na porušení povinností žalovaného a zesplatnění úvěru bylo žalovanému dne 21.12.2022 zasláno oznámení o zesplatnění úvěru s výzvou k doplacení dlužné částky 48 334,93 Kč sestávající z dlužné jistiny 43 608,80 Kč, dlužného smluvního úroku ve výši 2 878,13 Kč, dlužného pojistného 348 Kč a smluvní pokuty 1 500 Kč. Žalobkyně dále požaduje uhradit smluvní pokutu 1 500 Kč za opožděné platby po 500 Kč jako pokuty za pozdní úhradu splátky za září 2022, 500 Kč jako pokuty za pozdní úhradu splátky za říjen 2022, 500 Kč jako pokuty za pozdní úhradu splátky za listopad 2022. Dlužná částka tak ke dni podání žaloby činí celkem 48 334,93 Kč. Žalobkyně s dlužnou částkou požaduje úhradu zákonného úroku z prodlení ze zesplatněné dlužné částky ode následujícího po dni zesplatnění úvěru do zaplacení. V souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru žalobkyně požaduje úhradu smluvního úroku ve výši, která odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. Dne 21.12.2022 došlo k zesplatnění úvěru. Žalobkyně uplatňuje smluvní úrok z prodlení po dobu 90 dnů ode dne zesplatnění, tj. od 21.12.2022 do 20.3.2023 ve výši 19,99 % ročně a následně ode dne 21.3.2023 úrok dle ust. § 122 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru ve výši 15 % ročně. 2. Soudem vydaný elektronický platební rozkaz byl pro nedoručení žalovanému do vlastních rukou zrušen. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Žalobkyně k výzvě soudu podle § 118a občanského soudního řádu doplnila, že komunikuje s klienty, přijímá žádosti o úvěr a uzavírá smlouvy o hotovostním úvěru čistě prostřednictvím on-line platformy na internetových stránkách žalobkyně [webová adresa]), tj. prostřednictvím elektronických prostředků. Klienti již v úvodu žádosti o úvěr zadávají své jméno, rodné číslo, kontaktní údaje (telefonní číslo, e-mailová adresa) a požadovanou celkovou částku úvěru s uvedením výše měsíční splátky. Dále poskytují další podstatné informace o příjmech a výdajích, bydlišti a rodinném stavu. Klienti potvrzují v této části podání žádosti o úvěr zadáním jedinečného autorizačního SMS kódu zaslaného žalobkyní na uvedené telefonní číslo. Po potvrzení klienti pokračují s dodáváním dalších podkladů důležitých pro posouzení nejen jejich úvěruschopnosti, nahráním dvou dokladů totožnosti a bankovních výpisů k účtu vedenému v České republice na jméno klienta, ale také z důvodu kontroly, neboť všechny doklady a dokumenty procházejí automatickými anebo manuálními kontrolami, které ověřují jejich platnost a pravost. Příp. klienti mohou využít k dodání výpisu z účtu žalobkyně poskytovanou AIS službu (služba informování o platebním účtu) na základě její licence platební instituce. Žalobkyně tak tímto zajišťuje i plnění podmínek vyplývající ze zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (dále jen„ AML zákon“). Tedy provedení online identifikace a kontroly klienta v souladu s § 11 odst. 7 AML zákona, přičemž tento postup nahrazuje provedení identifikace klienta za fyzické přítomnosti. Peněžní prostředky ze sm