16 C 330/2022-27 — Okresní soud v Chomutově

Žalobce se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhal zaplacení částky 816.360,83 Kč s úrokem ve výši 45.173,80 Kč a ve výši 8,25% ročně z částky 814.560,83 Kč od 1.5.2022 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 47.104,31 Kč a ve výši 8,5% ročně z částky 814.560,83 Kč od 1.5.2022 do zaplacení. Svůj nárok opíral o skutečnost, že účastníci uzavřeli dne 13.3.2020 smlouvu o úvěru [číslo]. Na základě smlouvy žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 799.555 Kč, kdy k čerpání úvěru došlo bezhotovostně dne 13.3.2020. Žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 634.555 Kč za účelem refinancování peněžitých závazků poskytnutých žalobcem či třetími osobami a zbývající část úvěru ve výši 165.000 Kč byla žalovanému poskytnuta bezúčelně. Žalovaný se zavázal platit úroky ve výši 9,9% ročně a veškeré náklady a výdaje, které vzniknou v souvislosti se smlouvou. Žalovaný se zavázal hradit úvěr formou pravidelných měsíčních splátek ve výši 10.646 Kč počínaje dnem 20.4.2020. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, od měsíce 5/2021 byl v prodlení. Žalovaný nereagoval na výzvy žalobce k zaplacení dlužných splátek a žalobce uplatnil své právo požadovat okamžité splacení všech závazků ze smlouvy. O tom byl žalovaný informován dopisem ze dne 31.7.2021. Protože žalovaný do 1.9.2021 dlužné splátky neuhradil, byl úvěr prostřednictvím dopisu zesplatněn ke dni 1.9.2021. Žalovaný dluží žalobci částku 814.560,83 Kč na jistině dluhu, obchodní úrok ke dni 30.4.2022 ve výši 45.173,80 Kč, úrok z prodlení ke dni 30.4.2022 ve výši 47.104,31 Kč, obchodní úrok ve výši 8,25% ročně z jistiny od 1.5.2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z jistiny od 1.5.2022 do zaplacení. Před podáním žaloby žalobce žalovaného vyzval k úhradě nesplaceného zůstatku úvěru. V podání ze dne 16.1.2023 žalobce uvedl, že úvěr byl sjednán prostřednictvím mobilního bankovnictví na základě tzv. garantované kreditní linky. Nabídka byla žalovanému napočtena na základě mzdy. Žalovaný spolu s žádostí předložil potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu ze dne 10.3.2020, který potvrdil, že za posledních 12 měsíců činil průměrný měsíční příjem částka 27.012 Kč. Žalobce prověřil skutečnost, že žalovaný nepodal návrh na povolení oddlužení, není s ním vedeno řízení, jehož důsledkem by bylo ztížení jeho schopnosti splácet závazky, omezení nakládání s vlastním majetkem nebo ztráta podstatné části majetku. Žalobce provedl kontrolu přes systém CBCB (zjistil, že se žalovaný nenachází v prodlení se splácením žádných závazků). Žalovaný měl v době uzavření smlouvy tři další úvěry poskytnuté žalobcem se splátkami 360 Kč, 4.095 Kč (v rámci žádosti konsolidován) a 5.688 Kč (v rámci žádosti konsolidován). Existenční výdaje žalovaného byly žalobcem vzhledem k situaci klienta (typ bydlení, rodinný stav a počet osob v domácnosti) stanoveny dle ekonomického modelu (který vychází z dat Českého statistického úřadu) ve výši 6.121 Kč. Z výpisů bylo zřejmé, že žalovanému nebyly strhávány žádné srážky ze mzdy, že nemá žádné další mimořádné výdaje (týkající se nákladů na bydlení, doplatků na léky, výživného). Je zřejmé, že platební kapacita žalovaného pro poskytnutí úvěru ve výši 799.555 Kč se splátkou 10.646 Kč byla dostatečná. Za období od 20.4.2020 do 20.4.2021 žalovaný uhradil 9 splátek po 10.646 Kč a dne 20.5.2021 částku 94,97 Kč. Žalovaný uhradil celkem 95.908,97 Kč. Žalovaný se k jednání soudu nedostavil. Dle ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. nedostaví-li se řádně předvolaný účastník k jednání a včas nepožádal z důležitého důvodu o odročení, může soud věc projednat a rozhodnout v nepřítomnosti takového účastníka, vychází přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. Žalovanému byla žaloba a předvolání k jednání doručeno doručujícím orgánem – provozovatelem poštovních služeb dle ust. § 49 odst. 4 o.s.ř. na adresu místa trvalého pobytu vedenou podle zvláštního právního předpisu (§ 46b písm. a) o.s.ř.). K jednání soudu se nedostavil a ani svou nepřítomnost neomluvil. Soud proto jednal v souladu s výše uvedeným § v jeho nepřítomnosti. <b>Soud má za prokázané tyto skutečnosti:</b> Z listiny označené jako„ posouzení úvěruschopnosti klienta“ soud zjistil, že žádost byla poskytnuta přes mobilní bankovnictví, žalovaný uvedl příjem 27.012 Kč. Pracovník banky příjem zkontroloval na základě potvrzení zaměstnavatele. Banka dále ověřila, že žalovaný nebyl v aktivním insolvenčním řízení a z CBCB předchozí splátkovou morálku žalovaného. Žalovaný neměl žádné relevantní negativní informace (záznam o podvodném jednání, záznam v souvislosti s AML pravidly, záznam o exekučním řízení). Žalovaný v žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. Banka stanovila životní výdaje klienta po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu na 6.121 Kč. Banka zjistila u žalovaného poskytnuté úvěry: kontokorent – úvěrový limit 12.000 Kč, splátka 360 Kč s počátečním datem 18.7.2019, hotovostní úvěr pro fyzické osoby s úvěrovým limitem 381.000 Kč, splátka 5.688 Kč s počátečním datem 30.7.2018 (konsolidován) a hotovostní úvěr pro fyzické osoby s úvěrovým limitem 300.000 Kč, splátka 4.095 Kč s počátečním datem 18.10.2018 (konsolidován). Podle potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu zaměstnance ze dne 10.3.2020 byl žalovaný zaměstnán od 20.12.2016 u [právnická osoba] jako skladník. Jeho průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců činila částka 27.012 Kč Ze smlouvy o úvěru ze dne 13.3.2020 soud zjistil, že se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr v celkové výši 799.555 Kč. Částka 353.374 Kč bude použita na splacení úvěru [právnická osoba] č. úvěrového účtu [bankovní účet] a částka 281.355 Kč bude použita na splacení úvěru [právnická osoba] č. úvěrového účtu [bankovní účet]. Použití zbývajících prostředků úvěru je na uvážení žalovaného. Strany si sjednaly úrokovou sazbu ve výši 9,9% ročně. Žalovaný se zavázal úvěr splatit nejpozději do 20.3.2030 v pravidelných měsíčních splátkách po 10.646 Kč v 20. den každého kalendářního měsíce, počínaje 20.4.2020 RPSN úvěru je ve smlouvě uvedena ve výši 10,52%. Celková splatná částka (součet poskytovaného úvěru a výše celkových nákladů) činí 1.269.956 Kč. Podle výpisu z účtu žalovaného částka 349.875 Kč byla dne 13.3.2020 převedena na účet č. [bankovní účet], částka 278.569,30 Kč byla dne 13.3.2020 převedena na účet č. [bankovní účet] a částka 171.110,70 Kč byla převedena dne 13.3.2020 na účet č. [bankovní účet]. Dopisem ze dne 31.7.2021 označeným jako poslední výzva k úhradě dlužné částky vyzval žalobce žalovaného k úhradě dluhu ve výši 33.644 Kč nejpozději do 1.9.2021. Současně jej upozornil, že má právo požadovat okamžité splacení celého úvěru ve výši 810.435 Kč. V dopise ze dne 4.9.2021 žalobce oznámil žalovanému, že rozhodl o okamžité splatnosti celkového dluhu. Ode dne 1.9.2021 je celková částka ve výši 816.923 Kč splatná. Dle tvrzení žalobce a transakční historie žalovaný zaplatil celkem částku 95.908,97 Kč. Výzvou ze dne 22.4.2022 vyzval právní zástupce žalobce žalovaného k zaplacení dlužné částky ve výši 905.227,91 Kč nejpozději do 7 dnů od doručení výzvy. <b>Po provedeném řízení a dokazování má soud za prokázaný tento skutkový stav:</b> Mezi žalobcem a žalovaným byla dne 13.3.2020 uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě žalovaný dne 13.3.2020 čerpal peněžní prostředky ve výši 799.555 Kč Částky 349.875 Kč a 278.569,50 Kč byly použity na splacení úvěru ve výši 381.000 Kč, který žalobce poskytl žalovanému dne 30.7.2018, a ve výši 300.000 Kč, který poskytl žalobce žalovanému dne 18.10.2018, a částka 171.110,70 Kč byla převedena dne 13.3.2020 na účet žalovaného. Žalovaný svůj závazek splácet úvěr v pravidelných peněžních splátkách neplnil (byl žalobcem vyzván k zaplacení dluhu ve výši 33.644 Kč poslední výzvou ze dne 31.7.2021) a z toho důvodu žalobce dopisem ze dne 4.9.2021 rozhodl o okamžité splatnosti úvěru. Úvěr se tak stal splatný ke dni 1.9.2021. Dluh žalovaného ke dni zesplatnění činila částka 816.923 Kč. Podle výpisu z účtu a tvrzení žalobce žalovaný zaplatil celkem částku 95.908,97 Kč. Výzvou ze dne 22.4.2022 byl žalovaný vyzván k uhrazení dlužné částky 905.227,91 Kč. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru nebo z.s.ú.) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Podle § 86 odst. 1, 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, nebo z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle