45 C 291/2022-50 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 21. 6. 2022 se žalobkyně na žalované domáhá zaplacení částky 97 605,84 Kč s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru s odůvodněním, že dne 9. 2. 2021 uzavřela se žalovanou smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalované poskytnut úvěrový rámec ve výši 100 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2,05 % z výše sjednaného úvěrového rámce. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná načerpala celkem částku ve výši 100 000 Kč, na poskytnutý úvěr pak žalovaná vrátila 20 500 Kč. Před uzavřením smlouvy žalobkyně řádně prověřila schopnost žalované úvěr splácet, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, a nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Podpisem úvěrové smlouvy se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. Žalovaná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 95 258,49 Kč, poplatků za pojištění ve výši 547,35 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 300 Kč a smluvních pokut ve výši 1 500 Kč. Žalovaná dluh neuhradila ani poté, co jí byla zaslána předžalobní výzva. Žalobkyně v podání došlém soudu dne 30. 11. 2022 k výzvě zevrubně popsala postup při prověřování bonity spotřebitele s využitím statistického modelu, kontrolního limitu nejvyšší měsíční splátky zjišťované ve vztahu k samotnému žadateli a k domácnosti žadatele. Žalobkyně provedla lustraci žalované v registru NRKI s výsledkem klient nalezen, pozitivní vyhodnocení, v registru ISIR s výsledkem nenalezen a v registru CEE s výsledkem nenalezen. Žalobkyně kontaktovala žalovanou telefonicky a ověřila si základní údaje ze smlouvy. Dále si žalobkyně od žalované vyžádala výpis z účtu, ze kterého zjistila příjem za měsíc prosinec 2020 ve výši 130 000 Kč a za měsíc leden 2021 ve výši 153 973 Kč. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky žalobkyně shledala žalovanou schopnou splácet předmětný úvěr. Dále žalobkyně doplnila, že smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím Správce financi, webového rozhraní žalobkyně, jenž je obdobou internetového bankovnictví. Žalovaná zažádala o poskytnutí úvěru na webových stránkách žalobkyně, kde se nejprve zaregistrovala, byla provedena verifikace její osoby. Finální potvrzení uzavření smlouvy bylo potvrzeno kódem, který byl žalované zaslán na telefonní číslo, které žalovaná použila pro vzájemnou komunikaci. 2. Žalovaná se ve věci nijak nevyjádřila. 3. Žalovaná se, ač řádně a včas předvolána, bez omluvy k jednání soudu nedostavila, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. 4. Ze Smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] flexibilní půjčka ze dne 9. 2. 2021 bylo zjištěno, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 100 000 Kč, přičemž výše měsíční splátky činila 2,05 % z úvěrového rámce, tj. 2 050 Kč, roční úroková sazba 18,88 % a RPSN 20,6 %. První čerpání úvěru mělo být provedeno po podpisu smlouvy ve výši 100 000 Kč na účet [bankovní účet] Smlouva dále obsahuje údaje o žalované, a to kontaktních údaje – mobil: [číslo], e-mail: [email], údaje o poměrech žalované – vdaná, jedno dítě, bydlení ve vlastním domě/bytě, a dále informace o příjmu – zdroj příjmu ze zaměstnání u společnosti [právnická osoba], čistý měsíční příjem 15 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 80 000 Kč Smlouva byla za žalovanou podepsána kódem [číslo]. Žalobkyně dále předložila Úvěrové podmínky společnosti [právnická osoba] – IJK120 platné od 15. 11. 2020 a dokument Pojištění schopnosti splácet k úvěru (revolvingový, hotovostní a spotřebitelský). 5. Z Výpisu čerpání, splátek a úhrad ke smlouvě [číslo] bylo zjištěno, že žalovaná v souvislosti s předmětnou smlouvou čerpala dne 10. 2. 2021 částku ve výši 100 000 Kč, žalovaná uhradila na úvěr deset splátek v celkové výši 20 500 Kč. 6. Z Výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 17. 3. 2022 včetně podacího archu ze dne 17. 3. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení celého úvěru čerpaného na základě smlouvy [číslo] s tím, že celková dlužná částka činila 104 527,72 Kč a měla být uhrazena do 14 dnů od sepsání výzvy na ve výzvě uvedený bankovní účet. 7. Z Předžalobní výzvy k plnění ze dne 12. 4. 2022 včetně podacího archu ze dne 13. 4. 2022 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě dluhu před podáním žaloby. 8. Z Kopie řidičského průkazu žalované bylo zjištěno, že žalobkyně disponuje kopií tohoto dokladu žalované. 9. Z Kopie občanského průkazu žalované bylo zjištěno, že žalobkyně disponuje kopií tohoto dokladu žalované. 10. Z Dohledání informací o činnosti klienta ze dne 30. 11. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně eviduje ke smlouvě [číslo] uzavřené dne 9. 2. 2021 na jméno žalobkyně kód SMS pro registraci [číslo], čas zaslání SMS 5. 2. 2021 v 13:38 hod na telefonní číslo [tel. číslo], IP adresa [adresa], elektronický podpis: kód sms [číslo], čas zaslání sms 9. 2. 2021 v 16:34, na telefonní číslo [tel. číslo], IP adresa [číslo]. 11. Z Opisu výpisu proplacení smlouvy [číslo] – [celé jméno žalované] ze dne 10. 2. 2021 bylo zjištěno, že na účet č. [bankovní účet] byla dne 10. 2. 2021 zaslána pod variabilním symbolem [číslo] částka 100 000 Kč. 12. Z Přehledu pohybů na účtech – bankovní účet č. [bankovní účet], výpisu z účtu za období 22. 12. 2020 - 8. 2. 2021 byl zjištěn pohyb na účtu, jednotlivé odchozí a příchozí platby, odchozí platby zejména na úhradu pohonných hmot, potravin, drogerie, výběry hotovosti. Dne 29. 12. 2020 účet vykazuje příchozí platbu ve výši 125 000 Kč a dne 16. 1. 2021 příchozí platbu ve výši 150 000 Kč, kdy není zřejmé, z jakého důvodu a od jakého příjemce byly platby na účet zaslány. Výpis nevykazuje platby za bydlení, energie, ani příchozí platbu příjmu ze zaměstnání, neobsahuje ani údaj o počátečním a konečném zůstatku na účtu v jednotlivých měsících. 13. Z Úvěrové karty ke smlouvě [číslo] bylo zjištěno, že žalobkyně disponovala osobními údaji žalované, tedy že je vdaná, bydlí ve vlastním domě/bytě, má jedno dítě, dále evidovala údaje o úvěru, který byl schválen dne 9. 2. 2021, údaje o finanční situaci žalované, tedy že zdrojem příjmu je zaměstnání, výše příjmu 15 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti měl činit 80 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti 5 000 Kč. Karta obsahuje tabulku s přehledem externích registrů a záznamem o ověřování, dále obsahuje výpočty MLS ve vztahu k žadateli, kdy po odečtení příjmů a výdajů a zápočtu výše splátky mělo žalované měsíčně zbývat 8 190 Kč, když v případě výdajů bylo počítáno s výši životního minima, a dále ve vztahu k domácnosti, kdy mělo domácnosti měsíčně zbývat 78 103 Kč, když v případě výdajů bylo počítáno s částkami životního minima a normativních nákladů na bydlení. 14. Z Úvěrové zprávy bylo zjištěno, že tato není datována a není tak zřejmé k jakému dni byly údaje zjišťovány. Žalovaná měla v nezjištěné době podanou žádost o kreditní kartu splátkovou s úvěrovým rámcem 100 000 Kč. 15. Ze Záznamu telefonního hovoru bylo zjištěno, že žalobkyně kontaktovala žalovanou telefonicky a ověřila si základní údaje ze smlouvy. 16. Ze Sdělení [právnická osoba] [příjmení] [anonymizováno] ze dne 3. 3. 2023 bylo zjištěno, že dne 10. 2. 2021 byla z účtu společnosti [právnická osoba] ve prospěch účtu č. [bankovní účet], jehož majitelkou je žalovaná, připsána platba ve výši 100 000 Kč. 17. Z důvodu nadbytečnosti nebyl proveden žalobkyní navrhovaný důkaz dotazem na příslušného poskytovatele služeb elektronických komunikací. 18. Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti, přihlížeje přitom ke všemu, co vyšlo v řízení najevo, má soud za prokázané tyto skutečnosti: Žalovaná uzavřela dne 9. 2. 2021 s žalobkyní smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] s úvěrovým rámcem 100 000 Kč. V souvislosti s touto smlouvou poskytla žalobkyně žalované finanční prostředky ve výši 100 000 Kč, které se žalovaná zavázala žalobkyni vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 2 050 Kč. Žalovaná vrátila žalobkyni celkem 20 500 Kč. Žalobkyně prověřovala schopnost žalované splácet úvěr na základě údajů poskytnutých žalovanou a z výpisu z běžného účtu žalované. Jelikož žalovaná nehradila splátky řádně a včas, žalobkyně prohlásila úvěr za splatný ke dni 14. 12. 2021. Právní zástupce žalobkyně zaslal žalované předžalobní upomínku s výzvou k zaplacení dlužné částky. 19. Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „občanský zákoník“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a ú