45 C 203/2023-45 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 16. 5. 2023 se žalobkyně na žalovaném domáhala zaplacení částky 12 203,47 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že právní předchůdkyně žalobkyně společnost , právnická osoba, ., IČO , IČO, (dále jen „předchůdkyně žalobkyně“) uzavřela s žalovaným dne 8. 8. 2017 smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání karty č. , hodnota, , na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ke kreditní kartě do výše úvěrového limitu 10 000 Kč. Současně byla žalovanému poskytnuta kreditní karta , Anonymizováno, , jméno FO, Standard. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách v minimální výši 5 % z částky, která byla vyčerpána v předcházejícím měsíci, z vyúčtovaných poplatků, z částek po splatnosti a z částky přečerpání úvěrového rámce. Žalovaný průběžně čerpal peněžní prostředky prostřednictvím poskytnuté kreditní karty. Byl povinen nepřekročit sjednaný úvěrový rámec a vyčerpaný úvěr včetně úhrady úroků a poplatků byl pak povinen průběžně hradit inkasem ze svého účtu nebo bankovními příkazy. Žalovaný však nehradil sjednané splátky řádně a včas. Předchůdkyně žalobkyně proto využila svého práva a dne 1. 2. 2022 ukončila smlouvu a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 13 150,78 Kč. Výše roční úrokové sazby úroku činila 17,88 %. Pohledávka za žalovaným byla na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 16. 11. 2022 postoupena s účinností ke dni 21. 11. 2022 na žalobkyni. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení dlužné jistiny úvěru ve výši 8 656,56 Kč, poplatků ve výši 3 546,91 Kč, kapitalizovaných úroků z úvěru ve výši 947,31 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 608,79 Kč, úroků z úvěru ve výši 17,88 % ročně z dlužné jistiny úvěru od 2. 2. 2022 do zaplacení a úroků z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny a poplatků od 23. 11. 2022 do zaplacení. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani po předžalobní upomínce. Podáním ze dne 29. 12. 2023 žalobkyně k výzvě soudu doplnila, že při posuzování úvěruschopnosti žalovaného předchůdkyně žalobkyně vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr ze dne 8. 8. 2017. Žádost o úvěr hodnotila individuálně v souladu s platnými strategiemi, informace o žalovaném prověřovala v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku, databázi Ministerstva vnitra ČR. Žalovaný deklaroval čistý měsíční příjem ve výši 23 035 Kč. V žádosti dále uvedl, že je od 1. 4. 2009 zaměstnán u zaměstnavatele , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , adresa, , a že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 42 000 Kč. Předchůdkyně žalobkyně porovnávala příjem žalovaného a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Z interních zdrojů zjistila, že měl žalovaný v době podání žádosti o úvěr vůči ní závazky s celkovou výší měsíčních splátek 4 568,80 Kč a z externích zdrojů zjistila, že žalovaný měl v době podání žádosti další externí závazky s celkovou výší měsíčních splátek 4 073 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Žalovaný se, ač řádně a včas předvolán (fikcí na adrese trvalého pobytu platného v době doručování), k jednání soudu nedostavil. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.4. Ze Smlouvy o revolvingovém úvěru č. , hodnota, a vydání a užívání kreditní karty ze dne 8.8.2017 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému revolvingový úvěr, k jehož čerpání vydala žalovanému kreditní kartu. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou. Podrobné podmínky pak byly upraveny v Dispozici k této smlouvě a Všeobecných smluvních podmínkách.5. Z Dispozice ke smlouvě č. , hodnota, o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty uzavřené dne 8.8.2017 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému revolvingový úvěr ke kreditní kartě s parametry úvěry specifikovanými v těchto dispozicích, kdy výše úvěrového rámce činila 10 000 Kč, měsíční splátka v minimální výši 5 % z výše úvěrového rámce, platby měly být provedeny inkasem z účtu , tel. číslo, 0600, roční úroková sazba 17,88 %. Dále byly v dispozici upraveny jednotlivé poplatky. Žalovanému byla poskytnuta kreditní karta , Anonymizováno, , jméno FO, Standard.6. Žalobkyně dále předložila Produktové podmínky revolvingového úvěru a kreditní karty , právnická osoba, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, účinné od 1.1.2012, Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1.12.2016, , právnická osoba, podmínky , právnická osoba, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, ze dne 1.11.1999.7. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci a spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro kreditní kartu vč. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru byly zjištěny bližší údaje ohledně předmětného úvěru (jako například výše úvěru, doba trvání, splátky, celková částka, kterou je třeba zaplatit apod.), vysvětlení používaných pojmů.8. Z Žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty ze dne 8.8.2017 bylo zjištěno, že žalovaný při podání žádosti o úvěr uvedl, že je svobodný, druh bydlí uvedl jiné, , datum, , , Anonymizováno, , adresa, , s průměrným čistým měsíčním příjmem za 3 měsíce 23 035 Kč, který měl být ověřen z bankovního účtu, není ve zkušební ani výpovědní době, celkový čistý měsíční příjmem domácnosti činí 42 000 Kč, s počtem zdrojů příjmu: 1, měsíční náklady nebyly uvedeny, nemá žádné srážky ze mzdy ani jiné měsíční splátky.9. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 18.12.2023 vč. přílohy bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně uvedla, že v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr, veškeré údaje hodnotila individuálně v souladu s platnými strategiemi, kontrolovala informace v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi MV ČR. Příjem žalovaného byl ověřen z předložených dokladů a subsidiárně z bankovního účtu. Do výdajů byly započteny výdaje žalovaného doložené v žádosti o úvěr, dále částka životního minima, částka normativních nákladů na bydlení a výše měsíčních splátek dosavadních závazků. Na základě zjištěné disponibilní částky bylo žádosti o úvěr vyhověno a úvěr byl poskytnut. Předchůdkyně žalobkyně zjišťovala maximální měsíční splátku (ve výši 5 631,10 Kč) a maximální splátkové zatížení (ve výši 39,69 %). Předchůdkyně žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného zjistila čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 23 035 Kč, což ověřila z běžného účtu, žalovaný byl zaměstnán na dobu neurčitou, byl svobodný, měl 3 vyživovací povinnosti, druh bydlení: jiné, čistý měsíční příjem domácnosti činil 42 000 Kč. Žalovaný hradil interní měsíční splátky v celkové výši 4 568,80 Kč, externí měsíční splátky ve výši 4 073 Kč. Žalovaný žádal o úvěrový rámec ve výši 15 000 Kč, schválená výše úvěrového rámce činila 10 000 Kč. Výsledná měsíční splátka činila 500 Kč.10. Z Upomínky – rozhodnutí a zesplatnění a žádost o splacení dluhů z úvěru ze dne 1.2.2022 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek pohledávku ze smlouvy o revolvingovém úvěru č. , hodnota, a vydání a užívání kreditní karty zesplatňuje, sdělila žalovanému, že výše celkové dlužné částky činí 13 150,78 Kč, z toho 3 546,91 Kč poplatky a 947,31 Kč úroky. Předchůdkyně žalobkyně dále uvedla platební údaje a vyzvala žalovaného k uhrazení dlužné částky.11. Z Výpisů ke kreditní kartě , Anonymizováno, , jméno FO, za období 1.12.2021-31.5.2022 byly zjištěny pohyby na účtu a historie čerpání a plateb s tím, že z posledního výpisu ze dne 31. 5. 2022 vyplynulo, že celková dlužná částka činila 12 550,78 Kč. Žalovaný čerpal postupně částku v celkové výši 29 213,58 Kč a vrátil částku v celkové výši 27 750 Kč.12. Z Platební historie ke smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaný čerpal na základě předmětné smlouvy o úvěru postupně částku v celkové výši 29 213,58 Kč a vrátil částku v celkové výši 27 750 Kč.13. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 16.11.2022, Dohody o úplatě ze dne 16.11.2022, Potvrzení o úplatě ze dne 21.11.2022 a Seznamu postupovaných pohledávek na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 16.11.2022 bylo zjištěno, že pohledávka za žalovaným byla postoupena žalobkyni.14. Z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 25.11.2022 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému postoupení pohledávky za žalovaným z titulu smlouvy č. , hodnota, žalobkyni.15. Z Podacího lístku ze dne 9.12.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně odeslala žalovanému dne 9. 12. 2022 zásilku.16. Z Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem př