45 C 240/2023-95 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se svou žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 30. 6. 2023 domáhala, aby soud uložil žalované povinnost zaplatit jí částku 92 291,99 Kč spolu s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru. V odůvodnění žaloby uvedla, že dne 14. 12. 2022 byla mezi žalobkyní a žalovanou uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované dne 15. 12. 2022 úvěr ve výši 70 000 Kč. Žalovaná se zavázal poskytnutý úvěr žalobkyni vrátit spolu se sjednaným úrokem ve výši nominální úrokové sazby 73,95 % ročně v 48měsíčních splátkách ve výši 4 726 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem leden 2023. Součástí všech splátek byla rovněž měsíční úhrada za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši 153 Kč. Smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím e-mailové komunikace, když žalovaná smlouvu podepsala svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který jí byl ze strany žalobkyně předem poskytnut. Způsob uzavření smlouvy je upraven v dodatku ke smlouvě. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované zasláno na její e-mailovou adresu a na dodejku. Žalobkyně před poskytnutím úvěru zkoumala schopnost žalované úvěr splácet, prověřovala doklady a informace získané od žalované. Dále byla žalovaná lustrována v databázích SOLUS, NRKI a v insolvenčním rejstříku. Žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, žalovaná ani její zaměstnavatel nebyli evidováni v insolvenčním rejstříku. Žalovaná své povinnosti ze smlouvy neplnila řádně a včas, do data zesplatnění celého úvěru ničeho žalobkyni neuhradila. V souladu s uzavřenou smlouvou došlo ke dni 26. 3. 2023 k zesplatnění celého úvěru. K tomuto dni činila dlužná jistina a dlužné úroky za poskytnutí úvěru celkem 82 8892,63 Kč. Mezi stranami byla pro případ prodlení se splátkou delší než 30 dnů sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč, žalobkyně požaduje uhrazení smluvních pokut v celkové výši 998 Kč (2 x 499 Kč, prodlení se zaplacením 1. a 2. splátky). Žalobkyně rovněž požaduje náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 400 Kč (dle smlouvy žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, tedy 2 x 200 Kč). Dále žalobkyně požaduje smluvní pokutu z nové dlužné jistiny úvěru ve výši 0,1 % denně, a to počínaje dnem 28. 3. 2023 do data vyhotovení žaloby ve výši 7 542,99 Kč. Žalobkyně rovněž nárokuje úrok za poskytnutí úvěru v nominální roční úrokové sazbě 73,95 % z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině od 28. 3. 2023 do 20. 4. 2023 ve výši 3 306,48 Kč a v sazbě ve výši 15 % ročně od 21. 4. 2023 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 28. 3. 2023 dosáhne částky 263 404 Kč. Žalovaná shora uvedené částky žalobkyni neuhradila, a to ani po zaslání předžalobní výzvy. V podání ze dne 11. 1. 2024 žalobkyně k výzvě soudu doplnila a podrobně popsala způsob prověřování úvěruschopnosti. Vedle informací již uvedených v žalobě dále doplnila, že z dokladů o příjmech byl zjištěn celkový čistý měsíční příjem žalované 22 000 Kč, celkové měsíční náklady 8 240 Kč a volné zdroje ke splácení 12 760 Kč. Na základě získaných informací byl proveden tzv. scoring klienta, jenž byl podkladem pro rozhodnutí o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Žalobkyně vycházela z formuláře hodnocení klienta, když provedla analýzu bonity žalované, dále byly zjišťovány informace týkající se stavu, zaměstnání, vzdělání žalované. Ve formuláři hodnocení klienta byly výdaje pečlivě zkoumány, byla to žalovaná, která byla povinna uvést jednotlivé výdaje, k uvedeným výdajům byla dále připočítána rezerva ve výši 1 000 Kč. Dále měla žalobkyně k dispozici kopii občanského průkazu žalované, výpis z nebankovního registru klientských informací (NRKI), výpis z registru SOLUS, ověření bankovního účtu žalované, přihlášku k pojištění. Při posouzení výdajů žalované žalobkyně vycházela zejména z údajů poskytnutých žalovanou, že její náklady na bydlení činí 3 620 Kč, které žalovaná svým podpisem potvrdila v kartě hodnocení klienta. Započteny byly také minimální výdaje ve výši 4 620 Kč. Žalovaná neměla vyživovací povinnost. Žalobkyně považovala uvedené zkoumání úvěruschopnosti za zcela dostačující, kdy po zhodnocení výše uvedených dokumentů, v jejich vzájemném souladu, a po porovnání příjmů a výdajů, bylo prokázáno, že bylo možno poskytnout úvěr ve sjednané výši, a to i na základě interního scoringu provedeného žalobkyní. Žalobkyně dále podrobně popsala interní způsob uzavírání smluv prostřednictvím komunikace na dálku.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Žalovaná se, ač řádně a včas předvolána (fikcí na adrese trvalého pobytu shora), k jednání soudu nedostavila. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti.4. Z Potvrzení o příchozí platbě ze dne 12.9.2022 bylo zjištěno, že na účet č. , č. účtu, , vedený na jméno žalované u České spořitelny a.s. byla dne 12. 9. 2022 připsána příchozí platba ve výši 23 369 Kč, jejímž plátcem byla společnost , Anonymizováno, , Anonymizováno, .5. Z Výpisu poplatků za rok 2021 ze dne 7.2.2022 bylo zjištěno, že společnost Česká spořitelna a.s. vyhotovila přípis adresovaný žalované s informací o poplatcích spojených s užíváním účtu žalované za rok 2021.6. Z Potvrzení o příchozí platbě ze dne 10.10.2022 bylo zjištěno, že na účet č. , č. účtu, , vedený na jméno žalované u České spořitelny a.s. byla dne 10. 10. 2022 připsána příchozí platba ve výši 22 621 Kč, jejímž plátcem byla společnost , Anonymizováno, , Anonymizováno, .7. Z Hodnocení klienta ze dne 14.12.2022 bylo zjištěno, že žalovaná měla finanční potřebu 250 000 Kč, výše úvěru činila 70 000 Kč, počet splátek 48, výše měsíční splátky 4 573 Kč, pravidelný čistý měsíční příjem žalované je uveden v částce 22 000 Kč (ze zaměstnání), jiné příjmy nejsou uvedeny. Mezi výdaji je v kolonce životní minimum uvedena částka 4 620 Kč, náklady na bydlení činí 3 620 Kč, celkem výdaje dosahují částky 8 240 Kč, v kolonce rezerva je uvedena částka 12 760 Kč, přičemž další výdaje žalované jsou nulové, nulové jsou i další položky, a to děti v domácnosti, druhá osoba v domácnosti, spoření a splátky. Dále je zde uveden zaměstnavatel , jméno FO, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , hlavní pracovní poměr, den nástupu 1. 1. 2020, kdy nebyla sjednána doba určitá ani neběží výpovědní lhůta, žalovaná má maturitu, je svobodná, bydlí u rodičů. Listina je za žalovanou podepsána dne 14. 12. 2022 jedinečným kódem , Anonymizováno, .8. Z Předsmluvního formuláře ze dne 14.12.2022 bylo zjištěno, že tento se vztahuje ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, a obsahuje standardní informace o spotřebitelském úvěru, tj. údaje o věřiteli, zprostředkovateli, popis základních vlastností spotřebitelského úvěru, náklady úvěru apod. Formulář není žalovaným podepsán.9. Z Výzvy k zaplacení, upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 23.3.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně vyhotovila výzvu adresovanou žalované s upozorněním na tři splátky po splatnosti, vznik nároku na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč a na zaplacení smluvních pokut ve výši 998 Kč a upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru.10. Z Výzvy k zaplacení, upozornění na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 20.2.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně vyhotovila výzvu adresovanou žalované s upozorněním na dvě splátky po splatnosti, vznik nároku na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč a na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč a upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru.11. Z dodejka , Anonymizováno, ze dne 20.12.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně odeslala žalovaná zásilku.12. Z Oznámení ze dne 26.3.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že s ohledem na její prodlení s plněním povinností z předmětné úvěrové smlouvy č. , hodnota, zesplatňuje všechny závazky vyplývající z této smlouvy a požaduje zaplacení celého dluhu ve výši 84 749 Kč nejpozději do 10 dnů od data odeslání tohoto oznámení.13. Z Karty klienta ke smlouvě č. , hodnota, (, Anonymizováno, ) ze dne 26.6.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, vede evidenci o historii smlouvy od žádosti ze dne 14. 12. 2022 až do soudního vymáhání, včetně uvedení kontaktů na žalovanou a zaměstnavatele. V historii smlouvy nejsou zaznamenány žádné úhrady splátek úvěru.14. Z Oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne 16.12.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že akceptovala návrh na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 14. 12. 2022 ve znění dodatku č. , hodnota, k této smlouvě a došlo k uzavření smlouvy. Žalobkyně dále zrekapitulovala základní parametry úvěru, kdy tyto odpovídají návrhu na uzavření smlouvy. K oznámení byl přiložen splátkový kalendář k