45 C 266/2023-52 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 17. 7. 2023 domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit jí částku 495 153,78 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela se žalovaným dne 9. 3. 2022 smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet č. , tel. číslo, , na jejímž základě poskytla žalovanému téhož dne bezhotovostně úvěr ve výši 500 000 Kč, které se žalovaný zavázal uhradit v 120 měsíčních splátkách spolu s úrokem z úvěru v sazbě 10,70 % ročně a poplatky, kdy výše měsíční splátky činila 7 476,87 Kč. Před poskytnutím úvěru se žalobkyně zabývala úvěruschopností žalovaného, vycházela z údajů poskytnutých žalovaným a postupovala v souladu se schvalovacími strategiemi banky a principy obezřetného úvěrování, kontrolovala dostupné informace v interních a externích aplikacích, bankovním a nebankovním rejstříku klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi Ministerstva vnitra ČR. Příjmy žalovaného byly posuzovány na základě potvrzení o výši příjmu a porovnávány s jeho výdaji odhadnutými na základě historických dat z ČSÚ, k výpočtu byla použita částka životního minima a částka normativních nákladů na bydlení. Žalovaný nesplácel poskytnutý úvěr řádně a včas, ocitl se v prodlení s úhradou splátky, z tohoto důvodu prohlásila žalobkyně dopisem ze dne 25. 1. 2023 úvěr za okamžitě splatný v celé výši. Žalobkyně požaduje zaplacení dlužné jistiny ve výši 489 683,78 Kč, smluvního úroku z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 22 280,48 Kč, smluvních poplatků ve výši 5 470 Kč a zákonného úroku z prodlení. Žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky. Žalovaný svou povinnost nesplnil a dlužná částka nebyla dosud uhrazena. Žalobkyně k výzvě soudu dále doplnila, že žalovaný v souvislosti se smlouvou uhradil částku v celkové výši 37 768,74 Kč. Žalobkyně dále konstatovala své přesvědčení, že při posuzování schopnosti žalovaného splácet úvěr postupovala v souladu se zákonem a s takovou péčí, kterou zákon požaduje, což prokazují současně předkládané důkazy, a že tedy došlo k platnému uzavření smlouvy. Žalobkyně vycházela z informací poskytnutých žalovaným v Žádosti o úvěr ze dne 9. 3. 2022, ve které žalovaný uvedl, že je ženatý, má středoškolské vzdělání, bydlí v pronajatém domě/bytě, je zaměstnán, průměrná výše čistého příjmu za 3 měsíce činí 32 700 Kč a příjmy domácnosti celkem 42 000 Kč. Příjem žalovaného byl ověřen na základě potvrzení o výši příjmu vydaného zaměstnavatelem žalovaného, kdy čistý příjem žalovaného za 12 měsíců činil 333 428 Kč. Žalobkyně při výpočtu disponibilní částky vycházela z částky životního minima žalovaného a částky normativních nákladů na bydlení. Na základě uvedených údajů žalobkyně dospěla k částce 18 233,49 Kč. Výpočet disponibilní částky byl vypočten tak, že od příjmu byly odečteny veškeré výdaje žalovaného, čímž dospěla k maximální měsíční splátce ve výši 13 785,63 Kč, kapacita pro splátkové zatížení dostatečná.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Žalovaný se, ač řádně a včas předvolán (fikcí na adrese trvalého pobytu shora), k jednání soudu nedostavil. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.4. Ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – Expres půjčka ze dne 9.3.2022 bylo zjištěno, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 500 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit úvěr formou 120 pravidelných měsíčních splátek jistiny úvěru a úroků ve výši měsíční splátky 7 476,87 Kč (včetně 674 Kč za pojištění). Roční úroková sazba byla stanovena v pevné výši 10,70 %, RPSN 11,29 %. Výše celkové částky, kterou měl žalovaný žalobkyni při řádném splácení zaplatit, činila 823 194,79 Kč. Čerpání úvěru bylo dohodnuto ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, , úvěr měl být poskytnut z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Žalobkyně dále předložila Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 18.4.2019, Všeobecné produktové podmínky účinné od 1.8.2019, Spotřebitelský splátkový úvěr, základní produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru účinné od 1.8.2017.5. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro Expres půjčku ze dne 9.3.2022 včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalovanému byly poskytnuty bližší údaje ohledně předmětného úvěru (jako například výše úvěru, doba trvání, splátky, celková částka, kterou je třeba zaplatit, apod.), vysvětlení používaných pojmů.6. Z Výpisů z úvěrového účtu č. , č. účtu, v období od března 2022 do května 2023 byly zjištěny pohyby na účtu a historie plateb s tím, že z posledního výpisu ze dne 19. 5. 2023 vyplynulo, že celkový dluh na jistině úvěru činil 489 683,78 Kč, na smluvním úroku 22 280,48 Kč, na úroku z prodlení z jistiny 20 839,80 Kč, na úroku z prodlení z úroku 1 512,09 Kč a na poplatcích, pojištění a pokutách 5 470 Kč. Žalobkyně poskytla žalovanému dne 9. 3. 2022 úvěr ve výši 500 000 Kč, žalovaný na úvěr postupně vrátil částku v celkové výši 37 768,74 Kč.7. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 13.6.2023 vč. přílohy bylo zjištěno, že žalobkyně uvedla, že v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného kontrolovala informace v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi MV ČR. Od příjmu byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, bylo počítáno s částkou životního minima a částkou normativních nákladů na bydlení. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného zjistila čistý příjem žalovaného ve výši 32 700 Kč, což si ověřila z doloženého dokladu o příjmu. Žalovaný byl zaměstnán na dobu neurčitou, byl ženatý, měl tři vyživovací povinnosti, bydlel v pronajatém domě/bytě, jako čistý příjem domácnosti žalovaný uvedl částku 42 000 Kč. Žalovaný hradil interní měsíční splátky ve výši 680,88 Kč. Žalovaný žádal o úvěr ve výši 500 000 Kč, schválená výše úvěru činila 500 000 Kč. Z přehledu závazků vyhotoveného žalobkyní bylo zjištěno, že žalovaný měl závazky v celkové výši 680,88 Kč měsíčně. Stejná zjištění byla učiněna rovněž z listiny Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 9.1.2024 vč. přílohy.8. Z Žádosti o úvěr ze dne 9.3.2022 bylo zjištěno, že žalovaný v této žádosti uvedl, že bydlí v pronajatém domě/bytě, je ženatý, má tři vyživovací povinnosti, má středoškolské vzdělání, je zaměstnán u společnosti , právnická osoba, jako řemeslník/dělník od 1. 12. 2020 na dobu neurčitou, s průměrným čistým měsíčním příjmem za 3 měsíce 32 700 Kč, celkový příjem domácnosti činí 42 000 Kč, nemá žádné srážky ze mzdy ani jiné měsíční splátky. Žalovaný požádal o úvěr ve výši 500 000 Kč.9. Z Potvrzení o výši příjmu ze dne , právnická osoba, .2022 bylo zjištěno, že průměrný čistý měsíční příjem žalovaného u zaměstnavatele , právnická osoba, za poslední tři měsíce činí 32 700 Kč. žalovaný byl zaměstnán jako pracovník distribučního a návratového centra na dobu neurčitou, z jeho mzdy nebyly prováděny žádné srážky. Výše hrubého měsíčního příjmu žalovaného za posledních 12 měsíců činila 373 880 Kč, výše čistého měsíčního příjmu žalovaného za posledních 12 měsíců činila 333 428 Kč.10. Z Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 27.1.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně prohlásila z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek úvěr č. , č. účtu, za splatný ke dni 25. 1. 2023 a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky v celkové výši 518 325,35 Kč nejpozději do 10. 2. 2023 a upozornila žalovaného na navyšování úroku z prodlení v případě nezaplacení.11. Z Podacího archu ze dne 30.1.2023 bylo zjištěno, že žalovanému byla dne 30. 1. 2023 odeslána zásilka.12. Z Oznámení o právním zastoupení, výzev k úhradě dluhu ze dne 30.6.2023 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně zaslal před pováním žaloby žalovanému výzvu s upozorněním, že je v prodlení se splácením dluhu z předmětného úvěru a na možnost podání žaloby k soudu v případě nezaplacení.13. Z Poštovních podacích archů ze dne 30.6.2023 bylo zjištěno, že zástupce žalobkyně zaslal žalovanému dne 30. 6. 2023 zásilku.14. Z Platební historie ke smlouvě č. , tel. číslo, byl zjištěno, že dne 9. 3. 2022 žalovaný čerpal úvěr ve výši 500 000 Kč poskytnutý žalobkyní, celkem na úvěr vrátil 37 768,74 Kč, poslední platba na úvěr byla učiněna dne 8. 12. 2022 v částce 384,39 Kč.15. Z Výpisů z běžného účtu č. , č. účtu, za období od července 2020 do září 2023 byly zjištěny pohyby na účtu žalovaného s tím, že se soud zaměřil především na období bezprostředně předcházející poskytnutí předmětného úvěru a přitom zjistil:16. Z Výpisu z běžného účtu č. , č. účtu, ze dne 21.3.2022 bylo zjištěno, že počáteční zůstatek na účtu byl -19 657,07 Kč a konečný zůstatek 471 690,73 Kč, dne 22. 2. 2022 byla z účtu poukáz