45 C 305/2023-42 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se svou žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 21. 11. 2023 domáhala, aby soud uložil žalovanému povinnost zaplatit jí částku 262 151,76 Kč s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru. V odůvodnění žaloby uvedla, že s žalovaným uzavřela dne 14. 9. 2022 Smlouvu o hotovostním úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 270 000 Kč, a to bezhotovostně na účet č. , č. účtu, . Za poskytnutý úvěr byl žalovanému účtován poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 5 400 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 5 017 Kč. Splátka se skládala z pojištění, jistiny a úroku. První splátka byla splatná dnem 14. 10. 2022. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 15,49 %. Žalobkyně před uzavřením smlouvy řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného, nespoléhala pouze na tvrzení žalovaného, ale poskytnuté informace ověřila za použití nezávisle ověřitelných údajů. U příjmů žalovaného vycházela ze žalovaným tvrzených údajů, že má čistý příjem ze zaměstnání ve výši 26 000 Kč u zaměstnavatele , Anonymizováno, , Anonymizováno, , adresa, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , kdy výši příjmu ověřila na základě podkladů, které jí žalovaný předložil, tj. z výpisů z účtu č. , č. účtu, za období od 1. 6. 2022 do 13. 9. 2023 (příjmy ve výpisech – mzda ve výši 25 813 Kč dne 11. 7. 2022, mzda ve výši 26 434 Kč dne 5. 8. 2022, mzda ve výši 23 844 Kč dne 8. 9. 2022). Pro stanovení disponibilního příjmu byla použita hodnota 25 364 Kč. Vzhledem k tomu, že se odesilatel mzdy shodoval s tvrzením žalovaného o zaměstnavateli, vzala žalobkyně zaměstnanecký poměr žalovaného za prokázaný. Žalovaný deklaroval měsíční výdaje včetně splátek úvěrů ve výši 17 500 Kč. V případě výdajů porovnala žalobkyně výši výdajů uvedenou žalovaným s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima. Ohledně případných dalších závazků žalovaného vycházela žalobkyně z tvrzení žalovaného a dále z informací vedených v dostupných bankovních a nebankovních registrech, insolvenčním rejstříku a případně registru SOLUS, přičemž nebylo identifikováno riziko exekuce. Žalovaný měl v době poskytnutí úvěru dalších osm závazků s celkovým splátkovým měsíčním zatížením ve výši 12 090 Kč. Po zohlednění verifikovaných výdajů a příjmu 25 364 Kč vypočetla žalobkyně disponibilní čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 7 134 Kč, přičemž dospěla k závěru, že úvěr s měsíční splátkou 5 017 Kč bude žalovaný schopen splácet. Žalovaný na poskytnutý úvěr uhradil splátky za období od 14. 10. 2022 do 14. 6. 2023. Žalobkyně byla na základě smlouvy oprávněna v případě, že se žalovaný opozdí s platbou splátky nebo jiné platby, naúčtovat žalovanému náklady, které účelně vynaloží na vymáhání pohledávky, a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě nižší dlužné částky než 500 Kč, mohla žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši dlužné částky. Žalobkyně byla rovněž oprávněna v případě prodlení žalovaného se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků, jiných poplatků, příslušenství úvěru nebo jiného závazku vůči žalobkyni, celý úvěr zesplatnit a požadovat uhrazení celé dlužné částky najednou. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal opakovaně do prodlení s úhradou splátek, přistoupila žalobkyně dne 13. 9. 2023 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění a rovněž ke dni podání žaloby činil celkový dluh žalovaného částku 272 172,94 Kč sestávající z nesplacené jistiny 261 151,76 Kč, nesplaceného kapitalizovaného smluvního úroku z úvěru ve výši 10 021,18 Kč (za období od 14. 6. 2023 do 12. 9. 2023) a smluvní pokuty ve výši 1 000 Kč. Dále žalobkyně požadovala smluvní úrok ve výši 15,49 % ročně z částky 261 151,76 Kč od 13. 9. 2023 do 12. 10. 2023, smluvní úrok výši 15 % ročně z částky 261 151,76 Kč od 13. 10. 2023 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení z částky 261 151,76 Kč od 17. 11. 2023 do zaplacení.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Žalovaný se, ač řádně a včas předvolán (fikcí na adresu trvalého pobytu shora), bez omluvy k jednání před soudem nedostavil, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.4. Ze Smlouvy o úvěru ze dne 14. 9. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 14. 9. 2022 smlouvu o úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 270 000 Kč a žalovaný se zavázal žalobkyni vrátit celkem 481 575,24 Kč, a to v 96měsíčních splátkách ve výši 5 017 Kč. Roční úroková sazba činila 15,49 % ročně, RPSN 17,33 %. Konečná splatnost úvěru byla stanovena ke dni 14. 9. 2030. Cena za poskytnutí úvěru činila 5 400 Kč. Úvěr byl částečně poskytnut účelově, a to k doplacení zůstatku revolvingového úvěru ze dne 1. 2. 2022 u nezjištěné společnosti ve výši 39 864 Kč. Zbývající částka byla poskytnuta jako bezúčelový úvěr. Pro případ opoždění s platbou splátky nebo jiné platby byla žalobkyně oprávněna naúčtovat žalovanému účelně vynaložené náklady na vymáhání dluhu, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku nebo platbu. Smlouva je za žalovaného podepsána dne 14. 9. 2022 SMS kódem , Anonymizováno, . Žalobkyně dále předložila Úvěrové podmínky , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, účinné od 1. 12. 2021.5. Z Formuláře pro standartní informace o spotřebitelském úvěru – přílohy ke smlouvě o úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalovanému informace o věřiteli úvěru, základních vlastnostech poskytovaného spotřebitelského úvěru, nákladech souvisejících s úvěrem a dalších právních aspektech.6. Z Potvrzení o vyplacení úvěru č. , hodnota, ze dne 14. 9. 2023 bylo zjištěno, že dne 14. 9. 2022 byla na účet č. , č. účtu, převedena částka 270 000 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, se zprávou pro příjemce: , Anonymizováno, , Anonymizováno, pujcka pro , jméno FO, .7. Z Potvrzení o zaslání potvrzovací SMS a následném podpisu smlouvy č. , hodnota, ze dne 14. 9. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně v interní databázi evidovala kontaktní údaje žalovaného (e-mail, telefonní číslo) včetně textu SMS zprávy „Kód , Anonymizováno, pro podpis smlouvy o úvěru na částku 270 000 Kč. Platí do 10:38…“. Dne 14. 9. 2022 v 10:33:53 hod. měla být smlouva podepsána kódem , Anonymizováno, , jenž byl dne 14. 9. 2022 v 10:33:39 hod. zaslán na telefonní číslo.8. Z Potvrzení o prověření úvěruschopnosti klienta před poskytnutím úvěru č. , hodnota, ze dne 23. 10. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně evidovala údaje o poskytnutém úvěru, žalovaném a jeho příjmech a výdajích, způsobu jejich ověření a údaje o dalších splátkách dle úvěrových registrů. Žalovaný měl v žádosti o úvěr uvést, že má čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši 26 000 Kč, jeho zaměstnavatelem je společnost , právnická osoba, , je rozvedený, má jedno dítě, bydlí u rodičů nebo rodinných příslušníků, celkové výdaje domácnosti včetně splátek úvěru činí 17 500 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti činí 22 000 Kč. Příjem žalovaného byl ověřen z bankovního výpisu, byla ověřena je výše v částce 25 364 Kč, se kterou bylo počítáno při stanovení disponibilního příjmu, neboť byla nižší než deklarovaná částka. Dále bylo zaznamenáno ověření v BRKI, NRKI, ověření v insolvenčním rejstříku (bez záznamu), nebylo identifikováno riziko exekuce. Žalobkyně dále evidovala splátky dle úvěrových registrů, a to z osmi dalších závazků s celkovým splátkovým měsíčním zatížením ve výši 12 090 Kč. Po zohlednění verifikovaných výdajů a příjmu 25 364 Kč vypočetla disponibilní čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 7 134 Kč a dospěla k závěru, že žalovaný bude schopen z disponibilního příjmu splácet úvěr č. , hodnota, s měsíční splátkou 5 017 Kč9. Z Úvěrové zprávy , Anonymizováno, bylo zjištěno, že u žalovaného jsou evidovány kontrakty, a to splátkové: žádost 1, odvoláno 5, existující 3, ukončeno 7, nesplátkové: existující 1, kreditní karty: existující 4, ukončeno 3. V době rozhodování o poskytnutí předmětného úvěru měl žalovaný následující závazky: osobní úvěr ze dne 15. 9. 2021 s limitem 198 000 Kč, zbývající jistinou 180 381 Kč a výší měsíční splátky 2 460 Kč; osobní úvěr ze dne 28. 9. 2021 s limitem 60 000 Kč, zbývající jistinou 52 785 Kč a výší měsíční splátky 1 006 Kč; osobní úvěr ze dne 16. 2. 2022 s limitem 100 000 Kč, zbývající jistinou 91 703 Kč a výší měsíční splátky 2 029 Kč; úvěr ze stavebního spoření ze dne 6. 1. 2010 s limitem 414 214 Kč, zbývající jistinou 410 233 Kč a výší měsíční splátky 4 900 Kč; kreditní kartu ze dne 7. 12. 2012 s limitem 15 000 Kč, zbývající jistinou 15 018 Kč a výší měsíční splátky 417 Kč; kontokorent ze dne 28. 11. 2018 s limitem 5 000 Kč, zbývající jistinou 0 Kč a výší měsíční splátky 0 Kč; revolvingový úvěr ze dne 1. 2. 2022 s limitem 40 000 Kč, zbývající jistinou 39 864 Kč a výší měsíční splátky 1 111 Kč; revolvingový úvěr ze dne 30. 11. 2021 s limitem 6 000 Kč, zbý