57 C 34/2024-60 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou ze dne 16.4.2024, doplněnou podáním ze dne ze dne 22.7.2024 domáhala se žalobkyně na žalované zaplacení částky 23 490 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že poskytuje úvěry prostřednictvím své webové stránky www., Anonymizováno, .cz, na které si žalovaná vybrala podle své volby dostupné parametry, jako je výše požadovaného úvěru a dobu splatnosti ve dnech. Následně vyplnila registrační formulář svými osobními údaji, uvedla heslo ke svému uživatelskému profilu a odsouhlasila smluvní dokumentaci zaškrtnutím příslušného pole formuláře. Registraci dokončila zadání pětimístného verifikačního sms kódu do žádosti o úvěr. Dále byla povinna poskytnout žalobkyni kopii svého občanského průkazu a zavázala se zaplatit žalobkyni částku ve výši 1 Kč prostřednictvím bankovního převodu – ověřovací platbu. Jako variabilní symbol bylo dohodnuto rodné číslo žalované. K ověření příjmu žalovaná poskytla žalobkyni výpisy ze svého bankovního účtu, případně výplatní listy. Žalovaná byla žalobkyní lustrována v databázích ISIR, CEE, CRKI, BRKI. Původní věřitel úvěruschopnost žalované ověřoval výpočtem mezi doložitelnými příjmy a výdaji. Žalovaná registrací na webových stránkách prohlásila, že není v prodlení se splacením jakéhokoli dluhu vůči třetí osobě, ani si nebyla vědoma o její registraci v žádné databázi dlužníků nebo databázi pro tvorbu úvěrové historie. Žalovaná doložila doklad o pravidelném příjmu z rodičovského příspěvku od České správy sociálního zabezpečení min. ve výši 23 900 Kč za období od září 2022 do listopadu 2022 Po posouzení nedošlo k důvodným pochybám ohledně platební schopnosti žalované. Smlouva byla podepsána prostřednictvím pětimístného verifikačního kódu, který byl zaslán na telefonní číslo uvedené žalovanou. Kód , Anonymizováno, žalovaná následně vložila do příslušného formulářového pole na webových stránkách a odesláním potvrdila svoji vůli být smlouvou vázána. Výše uvedenými kroky uzavřela se žalobkyní dne 27.12.2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, . Téhož dne došlo k převodu úvěru na bankovní účet žalované č. , č. účtu, , který je totožný s účtem, ze kterého přišla verifikační platba. Úvěr byl identifikován variabilním symbolem , tel. číslo, odpovídajícím rodnému číslu žalované. Žalovaná se zavázala uhradit smluvní úrok ve výši 40 % měsíčně z jistiny a úvěr byl poskytnut na dobu neurčitou. Žalovaná jej měla splácet každý měsíc nejpozději k 26. dni v měsíci. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou úvěru, přičemž v poslední upomínce ze dne 28.4.2023 byla žalovaná informována o zesplatnění celého úvěru. Předmětem nároku je tedy pohledávka v celkové výši 21 000 Kč, kterou tvoří nesplacená část jistiny ve výši 15 000 Kč a smluvní úrok ve výši 40 % p.m. z jistiny za první měsíc doby čerpání úvěru v kapitalizované výši 6 000 Kč. Žalovaná neuhradila ničeho ani po výzvě k úhradě. Pro případ prodlení byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně které byla žalovaná v prodlení. Do prodlení se žalovaná dostala následující den po dni zesplatnění úvěru. Smluvní pokuta byla kapitalizována na 2 490 Kč.2. Žalovaná se k věci nevyjádřila a po celé řízení zůstala zcela pasivní.3. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila, žalovaná, ač řádně předvolána, se k jednání bez omluvy nedostavila ani nepožádala o odročení jednání z důležitého důvodu. Soud tak jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastnic vycházeje z obsahu spisu a provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o.s.ř.).4. Z listiny označené jako Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že jako úvěrující se uvedena žalobkyně, jako úvěrovaná žalovaná, identifikována svým rodným číslem , tel. číslo, . Žalobkyně se zde zavazuje poskytnout úvěr do výše úvěrového limitu 20 000 Kč a žalovaná se zavazuje finance vrátit spolu s úroky. Bylo zde uvedeno, že úvěr bude poskytnut 23.12.2022, na dobu neurčitou, úrok byl uveden ve výši 40 % p. m. Splátky měly být hrazeny k 26. dni v měsíci bezhotovostně pod VS rodného čísla. Pokud by nebylo spláceno, byla zde dohoda v čl. 6.2. listiny o možnosti zesplatnění dluhu. Dále listina obsahuje prohlášení, že žalovaná poskytla před uzavřením smlouvy úplné, pravdivé a přesné údaje pro posouzení schopnosti splácet úvěr. Podpisem žalované bylo potvrzení souhlasu se zněním smluvní dokumentace verifikačním kódem SMS , Anonymizováno, , podpisem žalobkyně byl vlastnoruční podpis jednatele s razítkem. Listina nese datum 27.12.2022.5. Z listiny označené jako Žádost o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, byly zjištěny údaje týkající se žalované, jako jméno, příjmení, e-mailová adresa, rodné číslo, číslo občanského průkazu, rodinný stav svobodná, počet členů domácnosti 2, z toho jedna osoba s příjmem a jedno vyživované dítě. Typ bydlení nájemní, žalovaná byla bez vzdělání, resp. s neúplným základním vzděláním, na rodičovské dovolené, s měsíčním příjmem 24 206 Kč a měsíčními výdaji 6 000 Kč. Jednalo se o prostou listinu, vyhotovenou žalobkyní bez podpisu smluvních stran.6. Ze Všeobecných obchodních podmínek byla zjištěna úprava práv a povinností smluvních stran.7. Z Přípisu , právnická osoba, . ze dne 15.8.2024 soud zjistil, že majitelem a disponentem účtu č. , č. účtu, byla žalovaná, rod. č. , tel. číslo, a dne 27.12.2022 byla na tento účet připsána částka 15 000 Kč z protiúčtu , Anonymizováno, /, Anonymizováno, pod názvem , právnická osoba, , VS , tel. číslo8. Z kopie občanského průkazu a průkazu pojištěnce VZP žalované bylo zjištěno rodné číslo , č. účtu, a OP číslo , tel. číslo9. Z listiny označené jako Potvrzení o platbě vyplynulo, že , právnická osoba, . potvrdila, že dne 27.12.2022 byla na účtu č. , č. účtu, vedeném na majitele , právnická osoba, zaúčtována platba ve výši 15 000 Kč jako výdej ve prospěch účtu č. , č. účtu, , pod VS , tel. číslo10. Z Výpisu z účtu , právnická osoba, . k účtu č. , č. účtu, , č. , hodnota, , 11 a 12/2022, bylo mj. zjištěn příjem od Úřadu práce v , adresa, , Anonymizováno, . , Anonymizováno, . ve výši 14 130 Kč, od ČSSZ ve výši 23 940 Kč jako peněžitá pomoc v mateřství.11. Z přípisu ze dne 28.4.2023 je patrné zesplatnění úvěru poté, co docházelo k opakovanému porušování smluvních podmínek, a to ke dni 28.4.2023 se lhůtou úhrady do tří dnů od doručení přípisu. Celková dlužná částka ke dni 28.4.2023 činila 44 048 Kč.12. Výzvou k úhradě ze dne 15.10.2023 urgoval zástupce žalobkyně žalovanou o úhradu dluhu ve výši 47 371,02 Kč do tří dnů. Téhož dne pak přípis podal k poštovní přepravě, což je prokázáno podacím lístkem ze dne 15.10.2023.13. Po provedeném dokazování učinil soud následující závěr o skutkovém stavu věci:14. Žalovaná žalobkyni poskytla své údaje včetně kopie občanského průkazu a průkazu pojištěnce, tedy rodné číslo, číslo účtu, telefonní číslo či e-mailovou adresu. Žalobkyně vyhotovila listinu označenou jako Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , v rámci které, byly uvedeny všechny tyto údaje žalované a dále byl uveden závazek žalobkyně poskytnout žalované peněžní prostředky až do limitu 20 000 Kč. Současně zde byl závazek žalované poskytnuté finanční prostředky splatit spolu s úrokem 40 % měsíčně. Žalobkyně převedla dne 27.12.2022 na účet žalované č. , č. účtu, , což potvrdila , právnická osoba, . ve svém přípisu ze dne 15.8.2024, částku 15 000 Kč. Veškeré účetní operace na účtu byly prováděny pod variabilním symbolem – rodným číslem žalované. Žalobkyně přistoupila pro opakované porušování smluvních ujednání ke dni 28.4.2023 k zesplatnění celého úvěru a žádala žalovanou o úhradu částky 44 048 Kč. Žalovaná tak neučinila, a to ani po urgenci zástupce žalobkyně ze dne 15.10.2023. Příjem žalované z peněžité pomoci v mateřství činil v září až listopadu 2022 cca 24 000 Kč měsíčně.15. Při právním hodnocení věci soud vycházel z následujících právních předpisů a tyto na zjištěný skutkový stav aplikoval následovně:16. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o.z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.17. Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZSÚ“) poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1). Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru