45 C 119/2025-30 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 23. 4. 2025 domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit jí částku 91 175,80 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalovaný uzavřel dne 12. 12. 2022 s právní předchůdkyní žalobkyně, společností , právnická osoba, ., IČO: , IČO, (dále jen „předchůdkyně žalobkyně“) Smlouvu o úvěru , Anonymizováno, , na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 150 000 Kč z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Část úvěru byla poskytnuta na úhradu dřívějších peněžitých závazků žalovaného a zbývající část úvěru byla žalovanému poskytnuta neúčelově na jeho běžný účet. Úvěr se žalovaný zavázal uhradit v pravidelných měsíčních splátkách spolu s úrokem se sjednanou úrokovou sazbou 11 % ročně a poplatky. Splátky poskytnutého úvěru vč. úroků a poplatků byl žalovaný povinen splácet formou zápočtu peněžních prostředků z běžného účtu, v jehož prospěch bylo provedeno neúčelové čerpání úvěru. Před poskytnutím úvěru se předchůdkyně žalobkyně zabývala úvěruschopností žalovaného, kontrolovala aktuální dluhy interní i externí, negativní záznamy, neplatné doklady i informace z externích úvěrových registrů (bankovní a nebankovní rejstřík klientských informací, SOLUS, insolvenční rejstřík). Dále vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr, kdy žalovaný uvedl, že je zaměstnán ode dne 11.2.2019 na dobu neurčitou jako dělník/řemeslník u společnosti , právnická osoba, s čistým měsíčním příjem ve výši 33 927 Kč. Má družstevní byt, je svobodný, má jednu vyživovací povinnost. Předchůdkyně žalobkyně při hodnocení úvěruschopnosti žalovaného porovnávala jeho příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem předchůdkyně žalobkyně získala částku disponibilních zdrojů žalovaného. Z interních zdrojů bylo dále zjištěno, že vůči předchůdkyni žalobkyně neměl žalovaný v době podání žádosti o úvěr závazky, a z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný měl závazky s celkovou výší měsíčních splátek 10 421 Kč. Celkový podíl na nákladech na bydlení byl 100 %. Příjem žalovaného byl ověřen z běžného účtu žalovaného. Do výdajů žalovaného byly započteny výdaje doložené v žádosti o úvěr, částka životního minima žalovaného, částka normativních nákladů na bydlení a částka měsíčních splátek dosavadních závazků zjištěných z veřejných databází. Po učiněných zjištěních předchůdkyně žalobkyně žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru vyhověla, přičemž žalovanému konsolidovala jeho dřívější závazky, kdy výše nové splátky činila 2 356,26 Kč. Žalovaný porušil své závazky ze smlouvy, když byl opakovaně v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek. Předchůdkyně žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění celého úvěru ke dni 23.1.2024, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 23.1.2024. Předchůdkyně žalobkyně dále uplatnila své právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 20 % z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Celková dlužná částka činila 148 788,33 Kč. Žalovaný na předmětný úvěr uhradil částku v celkové výši 79 982,88 Kč. Pohledávka za žalovaným byla na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 9.12.2024 s účinností ke dni 13.12.2024 postoupena na žalobkyni. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno. Za období od podpisu smlouvy o postoupení pohledávek ke dni sepisu žaloby nebylo žalovaným uhrazeno ničeho. Žalovaný byl vyzván před podáním žaloby k úhradě dluhu, ničeho však již neuhradil.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Žalovaný se, ač řádně a včas předvolán, k jednání soudu nedostavil. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.4. Ze Smlouvy o úvěru , Anonymizováno, ze dne 12.12.2022 bylo zjištěno, že se předchůdkyně žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 150 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit úvěr formou pravidelných 96 měsíčních splátek ve výši 2 356,26 Kč (poslední splátka měla činit 3 011,17 Kč). Roční úroková sazba byla stanovena v pevné výši 11 %, RPSN 12,08 %. Výše celkové částky, kterou měl žalovaný předchůdkyni žalobkyně při řádném splácení zaplatit, činila 229 350,87 Kč. Část peněžních prostředků z poskytnutého úvěru ve výši 36 769,05 Kč bylo poskytnuto na úplnou úhradu dluhu žalovaného u společnosti , právnická osoba, ., zbývající část peněžních prostředků byla žalovanému poskytnuta neúčelově ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, . Úvěr měl být poskytnut z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Smlouva je za obě smluvní strany podepsána.5. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro , Anonymizováno, vč. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 12.12.2022 bylo zjištěno, že žalovanému byly poskytnuty bližší údaje ohledně předmětného úvěru (jako například výše úvěru, doba trvání, splátky, celková částka, kterou je třeba zaplatit apod.), vysvětlení používaných pojmů.6. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne , datum, vč. přílohy bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně uvedla, že žalovaný v žádosti o úvěr uvedl veškeré údaje k příjmům a výdajům, které mu byly známy. Předchůdkyně žalobkyně následně tyto údaje hodnotila, a to individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi. Předchůdkyně žalobkyně provedla aktivní přezkum příjmů a výdajů žalovaného. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného kontrolovala informace ve veřejných databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku a databázi MV ČR. Příjem žalovaného byl ověřen z doložených dokumentů a případně z běžného účtu žalovaného. Do výdajů žalovaného byly započteny výdaje doložené v žádosti o úvěr, dále částka životního minima, částka normativních nákladů na bydlení, výdaje na bydlení vydané Českým statistickým úřadem a výše měsíčních splátek dosavadních závazků zjištěných z veřejných databází. Předchůdkyně žalobkyně při zjišťování disponibilního zůstatku využila matematické modely výpočtu úvěruschopnosti. Předchůdkyně žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného zjistila čistý příjem žalovaného ve výši 33 927 Kč, který ověřila z běžného účtu žalovaného. Životní náklady žalovaného byly vypočteny v částce 16 259 Kč. Žalovaný nehradil žádné interní splátky, externí splátky hrazené na spotřebitelské závazky činily 10 421 Kč. žalovanému tak mělo zbývat 7 247 Kč. Žalovaný žádal o úvěr ve výši 150 000 Kč, schválená výše úvěru činila 150 000 Kč. Z přehledu závazků vyhotoveného předchůdkyní žalobkyně bylo zjištěno, že žalovaný měl mimo konsolidovaného dluhu další závazky s měsíčním splátkovým zatížením v celkové výši 9 724 Kč.7. Z Žádosti o úvěr , Anonymizováno, ze dne 12.12.2022 byly zjištěny údaje sdělené žalovaným při žádosti o úvěr, bydlí v družstevním bytě, je svobodný, má jednu vyživovací povinnost, je zaměstnán u společnosti , právnická osoba, jako dělník/řemeslník od 11. 2. 2019 na dobu neurčitou, s průměrným čistým měsíčním příjmem za 3 měsíce 33 927 Kč, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 33 927 Kč, náklady na bydlení 7 000 Kč, nemá žádné srážky ze mzdy ani jiné měsíční splátky. Žalovaný požádal o úvěr ve výši 150 000 Kč. Z výčtu současných závazků klienta je patrno, že žalovaný měl úvěr u společnosti , právnická osoba, . s výší limitu/úvěrového rámce 70 000 Kč a měsíční splátkou 1 082 Kč, kdy k úplnému doplacení zbývala částka ve výši 36 769,05 Kč.8. Z Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 25.1.2024 bylo zjištěno, že předchůdkyně žalobkyně prohlásila z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek úvěr č. , č. účtu, za splatný ke dni 23. 1. 2024, vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky v celkové výši 148 788,33 Kč nejpozději do 8. 2. 2024 a upozornila žalovaného na navyšování úroku z prodlení v případě nezaplacení.9. Z Platební historie ke smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaný na předmětný úvěr čerpal dne 12. 12. 2022 částku v celkové výši 150 000 Kč, postupnými platbami na úvěr vrátil částku v celkové výši 79 982,88 Kč.10. Z Výpisů z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od 12. 12. 2022 do 13. 12. 2024 byly zjištěny pohyby na účtu a historie plateb. Předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému dne 12. 12. 2022 úvěr v celkové výši 150 000 Kč, kdy částka ve výši 36 769,05 Kč byla použita ke konsolidaci a částka ve výši 113 230,95 Kč byla převedena na běžný účet žalovaného. Z posledního výpisu ze dne 13. 12. 2024 byla zjištěna výše dluhu na jistině úvěru 91 175,80 Kč a na smluvním úroku 3 695,53 Kč. Žalovaný vrátil předchůdkyni žalobkyně na předmětný úvěr celkem 79 982,88 Kč, z čehož částka v celkové výši 55 000 Kč byla uhrazena po zesplatnění úvěru.11. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 9.12.2024, Přílohy č. , hodnota, Seznamu postupovaných pohledávek Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 9.12.2024, Dohody na úplatě za postoupení pohledávek ze dne 9.12.2024 a Potvrzení o úhradě ze dne 13.12.2024 bylo zjištěno, že předmět