106 C 14/2024-68 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1 Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 5. 9. 2024, doplněnou podáním ze dne 14. 10. 2024, jímž se žalobkyně vyjadřovala ke zkoumání úvěruschopnosti žalované, domáhala zaplacení částky 46 334 Kč a 10 109,14 Kč s příslušenstvím. Návrh byl odůvodněn tím, že mezi žalobkyní, jako věřitelem, a žalovanou, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru č. 9103265572. Žalovaná tuto smlouvu podepsala dne 18. 10. 2023. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 40 000 Kč. K vyplacení úvěru žalované došlo dne 18. 10. 2023. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 76,05 % p.a. splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 675 Kč splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem listopad 2023, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně jako věřitele o schválení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované následně zasláno na dodejku. Tvrdila, že schopnost žalované řádně hradit úvěr byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru nebylo žalobkyni uhrazeno ničeho. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč. V důsledku prodlení žalované žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč. V důsledku prodlení žalované následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy. Žalovaná se takto dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 1 splatné dne 22. 11. 2023. K datu 28. 1. 2024 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 47 577,53 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byla přitom žalovaná vyzvána k úhradě dané dlužné splátky a byla jí poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 30. 1. 2024, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny pouze následující částky: 641,38 Kč dne 15. 4. 2024 a 2 000 Kč dne 17. 5. 2024. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaná žalobkyni dluží následující částky: a) částka odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 44 936,15 (k datu zesplatnění úvěru přitom činila nová jistina úvěru částku ve výši 47 577,53 Kč a odpovídala zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 40 000 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 7 577,53 Kč) s příslušenstvím, b) smluvní pokuty dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím, c) náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč s příslušenstvím, d) smluvní pokuta dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem 30. 1. 2024 do zaplacení, tj. smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 47 577,53 Kč od 30. 1. 2024 do 15. 4. 2024 ve výši 3 663,66 Kč, smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 46 936,15 Kč od 16. 4. 2024 do 17. 5. 2024 ve výši 1 502,08 Kč a smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 44 936,15 Kč od 18. 5. 2024 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 10 109,14 Kč, e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 40 000 Kč ode dne 30. 1. 2024 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 76,05 % p.a. Za dobu od 91. dne prodlení žalované (tedy za dobu od 21. 2. 2024) žalobkyně v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. tento úrok uplatňuje v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 15 % p.a. Žalovaná tyto částky žalobkyni neuhradila ani na základě předžalobní výzvy, kterou jí žalobkyně v této věci zaslala.2 Žalobkyně se z jednání konaného dne 2. 12. 2024 omluvila. Žalovaná se jednání bez omluvy neúčastnila, o odročení jednání nežádala, soud proto podle § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal v nepřítomnosti stran.3 Žalovaná zůstala po celou dobu soudního řízení nečinná, soud proto rozhodl na základě žalobkyní předložených a soudem provedených listinných důkazů, z nichž zjistil následující skutečnosti:4 Z karty klienta soud zjistil, že žalovaná splatila částku 2 641,38 Kč, vyplacena byla částka 40 000 Kč dne 18. 10. 2023.5 Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. 9103265572 soud zjistil, že celková výše úvěru činí 40 000 Kč, poskytovatelem úvěru je žalobkyně a klientem žalovaná (součástí je příslušný splátkový kalendář).6 Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ smlouvy o úvěru č. 9103265572 ze dne 18. 10. 2023 soud zjistil, že byla uzavřena mezi účastníky, jejím předmětem bylo poskytnutí úvěru ve výši 40 000 Kč. Celková částka, kterou má žalovaná zaplatit činila 128 400 Kč. Měsíční splátka činila 2 675 Kč (celkem 48 splátek). Zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 76,04 % p.a., přičemž roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) byla stanovena na 109,03 %. Jako bankovní spojení k výplatě úvěru uvedeno číslo účtu: , č. účtu, .7 Dopisem ze dne 28. 1. 2024 bylo žalované oznámeno zesplatnění všech závazků vyplývajících z dané úvěrové smlouvy v celkové výši 48 975 Kč.8 Dopisy ze dne 27. 12. 2023 a ze dne 22. 1. 2024 byla žalovaná vyzvána k úhradě dosud nesplacené části úvěru a upozorněna na možnost zesplatnění celého úvěru.9 Z předsmluvního formuláře ke smlouvě o úvěru č. 9103265572 ze dne 18. 10. 2023 soud zjistil, že předmětná smlouva má být uzavřena mezi účastníky, jejím předmětem je poskytnutí úvěru žalované ve výši 40 000 Kč. Doba trvání spotřebitelského úvěru byla sjednána na 48 měsíců. Celková výše měsíční splátky činí 2 675 Kč při 48 splátkách. Celková částka, kterou je žalovaná povinna uhradit činí 128 400 Kč. Výpůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru činí 76,04 % ročně. Předpokládané RPSN činí 109,03 %.10 Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru č. 9103265572 soud zjistil, že pravidelný čistý měsíční příjem žalované ze zaměstnání činí 22 857 Kč. Jiné příjmy nemá. Mezi výdaji je uvedena částka 4 860 Kč (životní minimum), dále částka 4 860 Kč za bydlení, ostatní výdaje v částce 0 Kč, celkem jsou výdaje započteny v částce 9 720 Kč a rezerva činí 1 000 Kč. Volné zdroje jsou uvedeny ve výši 12 137 Kč. Dále je uvedeno, že žalovaná je od 1. 10. 2022 zaměstnána u společnosti , právnická osoba, , a to na dobu neurčitou. Je svobodná, má výuční list, forma bydlen