106 C 9/2024-79 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se žalobou podanou u zdejšího soudu dne 16.5.2024 a doplněnou podáním ze dne 20.6.2024, v němž se vyjadřovala k posuzování úvěruschopnosti žalované, domáhala zaplacení částky 45 349,18 Kč s příslušenstvím. Návrh odůvodnila tím, že mezi žalobkyní, jako věřitelem, a žalovanou, jako klientem, byla uzavřena smlouva o úvěru č. 9103092828. Žalovaná tuto smlouvu podepsala dne 13.10.2021. Na základě smlouvy byl žalované poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 37 000 Kč. K vyplacení úvěru žalované došlo dne 14.10.2021. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 54,84 % p.a. splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 1 979,00 Kč (v těchto splátkách byla zahrnuta i úhrada za pojištění, tak jak je níže uvedeno) splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem listopad 2021, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení o schválení úvěru. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím e-mailové komunikace. Součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru, i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši 64 Kč, tak jak bylo sjednáno v příloze č. 1 smlouvy. Žalobkyně žalované oznámila schválení úvěru oznámením o schválení úvěru, ve kterém byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru a jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Uvedla, že schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny pouze následující částky: částka ve výši 1 979 Kč ze dne 18.11.2021, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.12.2021, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.1.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.2.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.3.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 19.4.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.5.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.6.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 18.7.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.8.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 19.9.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.10.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 18.11.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 19.12.2022, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.1.2023, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.2.2023, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.3.2023, částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.4.2023 a částka ve výši 1 979 Kč ze dne 17.05.2023. Žalobkyně dále uvedla, že před zesplatněním celého úvěru v důsledku tohoto prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1.smlouvy v celkové výši 998 Kč a dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč. Dále uvedla, že v důsledku prodlení žalované následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru k datu 21.8.2023 Před zesplatněním úvěru byla žalovaná vyzvána k úhradě dané dlužné splátky a byla jí poskytnuta lhůta alespoň 30 dnů. Dále v bodě 6.5. smlouvy bylo sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 23.8.2023, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Uvedla, že žalovaná tedy dluží žalobkyni následující částky: a) částka odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 34 537,84 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 30 438,05 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 099,79 Kč) s příslušenstvím, b) smluvní pokuty dle bodu 6.1.smlouvy v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím, c) náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč s příslušenstvím, d) smluvní pokuta dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 34 537,84 Kč za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem 23.8.2023 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 9 222,18 Kč., e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 30 438,05 Kč ode dne 23.8.2023 do zaplacení. Žalobkyně touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 54,84 % p.a.. Za dobu od 91. dne prodlení žalované (tedy za dobu od 16.9.2023) žalobkyně v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru tento úrok uplatňuje v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 15.00 % p.a., f) úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr dle Přílohy č. 1 smlouvy ve výši celkem 192 Kč (Podle přílohy č. 1 smlouvy činila tato úhrada za pojištění částku 64 Kč měsíčně a tvořila součást všech splátek úvěru. Do dnešní doby zůstala neuhrazena měsíční úhrada za pojištění obsažená ve splátkách č. 20, 21, 22, tedy úhrada za pojištění v celkové výši 3x 64 Kč). Žalovaná tyto částky žalobkyni neuhradila ani na základě předžalobní výzvy, kterou jí žalobkyně v této věci zaslala.2. Žalobkyně se z jednání konaného dne 26.8.2024 omluvila. Žalovaná se jednání bez omluvy nezúčastnila, o odročení jednání nežádala. Soud proto podle § 101 odst. 3 o.s.ř. jednal v nepřítomnosti stran.3. Žalovaná zůstala po celou dobu soudního řízení nečinná, soud proto rozhodl na základě žalobkyní předložených a soudem provedených listinných důkazů, z nichž zjistil následující skutečnosti:4. Ze smlouvy o úvěru č. 9103092828 ze dne 14.10.2021 soud zjistil, že byla uzavřena mezi účastníky, jejím předmětem bylo poskytnutí úvěru ve výši 37 000 Kč. Celková částka, kterou má žalovaná zaplatit činila 91 920 Kč. Měsíční splátka činila 1 979 Kč (bez úhrady pojištění pak 1 915 Kč, celkem 48 splátek). Zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru činí 54,83%. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) činí 70,94%. Úvěr má být žalované vyplacen na účet číslo , č. účtu, . Předložena byla rovněž přihláška do pojištění ze dne 13.10.2021, Příloha č. 1 smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne 14.10.2021 a Dodatek č. 1 ke smlouvě o úvěru č. 9103092828 ze dne 14.10.2021. Dále byla doložena kopie obou stran občanského průkazu č. , tel. číslo, náležející žalované s platností do 24.9.2022.5. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě č. 9103092828 (vč. splátkového kalendáře) soud zjistil, že celková výše úvěru činí 37 000 Kč, poskytovatelem úvěru je žalobkyně a klientkou žalovaná.6. Z karty klienta soud zjistil, že žalovaná splatila celkem 37 601 Kč, vyplacena byla částka 37 000 Kč dne 14.10.2021.7. Dopisem ze dne 21.8.2023 byla žalovaná vyzvána k zaplacení dlužných (zesplatněných) plateb a poučena o možnosti jejich soudního vymáhání.8. Dopisem ze dne 17.8.2023 žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení dlužných splátek a upozornila žalovanou na možnost zesplatnění celého úvěru. Stejně tak dopisem již ze dne 18.7.2023.9. Z předsmluvního formuláře ke smlouvě o úvěru č. 9103092828 soud zjistil, že předmětná smlouva má být uzavřena mezi účastníky, jejím předmětem je poskytnutí úvěru žalované ve výši 37 000 Kč. Doba trvání spotřebitelského úvěru byla sjednána na 48 měsíců. Celková výše měsíční splátky činí 1 979 Kč při 48 splátkách. Celková částka, kterou je žalovaná povinna uh