221 C 61/2024-119 — Okresní soud v Kladně

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 121 668,45 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne 25. 7. 2021 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalované úvěr se sjednaným úvěrovým rámcem 120 000 Kč, který se žalovaná zavázala řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2,76 % z výše úvěrového rámce. Jednotlivé splátky obsahovaly úroky, příslušnou část čerpaného revolvingového úvěru, pravidelné a nepravidelné poplatky. Úvěr byl poskytnut prostřednictvím kreditní karty. Celkem žalovaná čerpala částku 122 928 Kč, na úvěr pak uhradila částku 68 324 Kč. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně ke dni 23. 10. 2023 úvěr zesplatnila. Smlouva byla uzavřena elektronicky prostřednictvím webového rozhraní žalobkyně, jež je obdobou internetového bankovnictví, kde žalovaná zažádala o poskytnutí úvěru, registrovala se a následně jí byl předložen návrh smlouvy. Pro finální uzavření smlouvy bylo potřeba potvrzujícího kódu, který byl žalované zaslán na její telefonní číslo. Veškeré záznamy jsou opatřeny časovým razítkem. Před uzavřením smlouvy prověřovala žalobkyně úvěruschopnost žalované, a to konkrétně prostřednictvím pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre posoudili příjmovou a výdajovou stránku žalované, dále přezkoumali klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení. Rovněž byla žalovaná prověřována v externích úvěrových registrech, kde bylo zjištěno, že již splácí jiným subjektům 8 130 Kč měsíčně a do prodlení s minulými závazky se dostala pouze výjimečně. Žalovaná částka sestává z dlužné jistiny ve výši 119 389,37 Kč, poplatků za pojištění ve výši 1 179,08 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvní pokuty ve výši 500 Kč. Vedle těchto částek se žalobkyně domáhá zaplacení také kapitalizovaného úroku ve výši 30 648,80 Kč, úroku ve výši 27,88 % ročně z částky 119 389,37 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 4 190,69 Kč a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 121 669,45 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení. Dluh žalovaná neuhradila, ač k tomu byla před podáním žaloby vyzvána.2. Žalobkyně se k jednání u soudu dostavila. Žalovaná se na jednání bez omluvy nedostavila. Soud tak věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované (§ 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, /dále jen „o. s. ř.“/)., právnická osoba, listiny nazvané „, Anonymizováno, , Anonymizováno, – revolvingový úvěr č. , hodnota, “ ze dne 25. 7. 2021 včetně přílohy a úvěrových podmínek bylo zjištěno, že se v ní žalobkyně zavazuje poskytnout žalované bezúčelový revolvingový úvěr až do výše úvěrového rámce 70 000 Kč s roční úrokovou sazbou ve výši 27,88 %. Výše měsíční splátky činí 2,76 % z úvěrového rámce. Součástí smlouvy je i ujednání o pojištění schopnosti splácet, měsíční úhrada za pojištění činí 8,9 % z minimální splátky úvěru. Výše prvního čerpání činí 70 000 Kč na bankovní účet č. , č. účtu, . Součástí smlouvy jsou i údaje o poplatcích. Smlouva o úvěru není podepsaná žalovanou, na místě předpokládaném pro její podpis je pouze číselný kód. Sjednána byla možnost čerpat úvěr prostřednictvím karty. Údaje ve výše uvedených listinách odpovídají předloženému občanskému a řidičskému průkazu žalované. Součástí smlouvy jsou i informace o žalované a jejích příjmech, kde se uvádí, že žalovaná je svobodná, bydlí u , Anonymizováno, , má příjem ze zaměstnání od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, ve výši , částka, měsíčně. Dle výpisu z obchodního rejstříku je žalobkyně , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, s předmětem podnikání poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.4. Z listiny o dohledání informací o činnosti klienta bylo zjištěno, že smlouva č. , hodnota, byla schválena dne 25. 7. 2021, kód SMS k podpisu byl zaslán na telefonní číslo žalované dne 26. 7. 2021.5. Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta bylo zjištěno, že obsahuje údaje o úvěru, specifikaci klienta a finanční údaje. Žalobkyně ve svém interním systému evidovala, že žalovaná je , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , bydlí u , Anonymizováno, . Příjem má ze zaměstnání ve výši , částka, , příjem ostatních členů domácnosti činí , částka, , výdaje pak , částka, . Žalobkyně učinila dotazy na registry, všechny bez negativního nálezu. Ze zprávy o posouzení úvěruschopnosti plyne, že žalobkyně prověřovala schopnost žalované splácet úvěr prostřednictvím tzv. kreditního skóre. Posuzována je spotřebitelova příjmová i výdajová stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statisticky model.6. Z přehledu pohybů na účtu č. , č. účtu, za období od 28. 4. 2021 do 25. 7. 2021 bylo zjištěno, že účtem prochází řada příchozích a odchozích plateb jak mezi účty žalované, tak i dalších subjektů. Za upozornění stojí příchozí platba ve výši , částka, ze dne 7. 5. 2021 od , Anonymizováno, , Anonymizováno, se zprávou pro příjemce „, Anonymizováno, , Anonymizováno, “, dále příchozí platba ve výši , částka, ze dne 13. 5. 2021 od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, a z téhož dne částka , částka, od , Anonymizováno, označená jako , podezřelý výraz, , u které rámci je zprávy pro příjemce uvedeno „, Anonymizováno, , částka, “, příchozí platba ve výši , částka, – , podezřelý výraz, od , Anonymizováno, se zprávou pro příjemce mj. „, Anonymizováno, , částka, “, dále příchozí platba ve výši , částka, ze dne , datum, od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, , opět , podezřelý výraz, ze dne 9. 7. 2021 ve výši , částka, se zprávou !, Anonymizováno, , částka, “ a platba od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , podezřelý výraz, dne 14. 7. 2021 ve výši , částka, . Na účet během tohoto období přicházely platby zároveň i od žalobkyně a dalších subjektů poskytujících půjčky, např. dne 2. 7. 2021 je evidována příchozí platba ve výši , částka, od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, .7. Z úvěrové zprávy bylo zjištěno, že žalovaná má uveden jeden existující splátkový kontrakt s kreditní kartou a , Anonymizováno, ukončených kontraktů.8. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad bylo zjištěno, že úvěrový rámec činí 120 000 Kč. Dlužná jistina činí částku 119 389,37 Kč, pojištění , Anonymizováno, 1 179,08 Kč, úrok za hotovostní transakce 10 431,25 Kč, úrok za pojistné 234,67 Kč, náklady na vymáhání 600 Kč, smluvní pokuta 500 Kč, úrok , částka, , obchodní úrok 8 599,96 Kč a úrok z prodlení 4 190,69 Kč. Dle výpisu žalovaná vyčerpala jistinu celkem 122 928 Kč a na úvěr uhradila celkem 68 324 Kč.9. Ze zprávy , právnická osoba, . ze dne 25. 4. 2024 bylo zjištěno, že jediným majitelem a disponentem bankovního účtu č. , č. účtu, je žalovaná a dne 26. 7. 2021 byla na účet připsána částka , částka, . Ze zprávy banky ze dne 14. 6. 2024 bylo dále zjištěno, že dne 19. 10. 2021 byla na účet žalované připsána od žalobkyně částka , částka, , dne 3. 1. 2022 částka , částka, , dne 28. 1. 2022 částka , částka, , dne 18. 3. 2022 částka , částka, a dne 22. 3. 2022 částka , částka, .10. Z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 23. 10. 2023 včetně podacího archu bylo zjištěno, že žalovaná byla upomínána k zaplacení dlužné částky. Výzva byla odeslána dne 24. 10. 2023. Splatnost je 14 dnů od sepsání této výzvy.11. Z předžalobní výzvy ze dne 9. 11. 2023 včetně podacího archu bylo zjištěno, že žalovaná byla před podáním žaloby upomínána o zaplacení dlužné částky nejpozději do 16. 11. 2023. Výzva byla odeslána na adresu žalované dne 10. 11. 2023.12. Z ostatních předložených listin nebyly zjištěny žádné další relevantní informace.13. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.“) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.14. Podle § 104 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, platí, že smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 tohoto uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy.15. Podle § 110 zákona o spotřebitelském úvěru, platí, že neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, nebyla-li ohledně některé z těchto informací dodržena písemná forma smlouvy, nebo nebylo-li písemné vyhotovení smlouvy obsahující tyto informace poskytnuto spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, platí, že zápůjční úrokovou sazbou je repo sazb