7 C 17/2022-103 — Okresní soud v Kutné Hoře

1. Žalobkyně se domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 1 325 790,00 Kč spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši od 22. 02. 2019 do 22. 02. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 570 920,00 Kč, od 23. 02. 2019 do 11. 03. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 564 030,00 Kč, od 12. 03. 2019 do 17. 05. 2019 ve výši 9,75% z částky 1 557 140,00 Kč, od 18. 05. 2019 do 17. 07. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 543 360,00 Kč, od 18. 07. 2019 do 20. 08. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 536 470,00 Kč, od 21. 08. 2019 do 17. 09. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 522 690,00 Kč, od 18. 09. 2019 do 08. 11. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 515 800,00 Kč, od 09. 11. 2019 do 26. 11. 2019 ve výši 9,75 % z částky 1 502 020,00 Kč, od 27. 11. 2019 do 20. 01. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 495 130,00 Kč, od 21. 01. 2020 do 19. 02. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 488 240,00 Kč, od 20. 02. 2020 do 06. 04. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 481 350,00 Kč, od 07. 04. 2020 do 20. 04. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 474 460,00 Kč, od 21. 04. 2020 do 27. 05. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 465 570,00 Kč, od 28. 05. 2020 do 29. 06. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 458 680,00 Kč, od 30. 06. 2020 do 20. 08. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 451 790,00 Kč, od 21. 08. 2020 do 21. 09. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 444 790,00 Kč, od 22. 09.2020 do 21. 10. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 437 790,00 Kč, od 22. 10.2020 do 20. 11. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 430 790,00 Kč, od 21. 11.2020 do 23. 12. 2020 ve výši 9,75 % z částky 1 423 790,00 Kč, od 24. 12.2020 do 25. 01. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 416 790,00 Kč, od 26. 01.2021 do 23. 02. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 409 790,00 Kč, od 24. 02.2021 do 24. 03. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 402 790,00 Kč, od 25. 03.2021 do 22. 04. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 395 790,00 Kč, od 23. 04.2021 do 24. 05. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 388 790,00 Kč, od 25. 05.2021 do 23. 06. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 381 790,00 Kč, od 24. 06.2021 do 28. 07. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 374 790,00 Kč, od 29. 07.2021 do 25. 08. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 367 790,00 Kč, od 26. 08.2021 do 29. 09. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 360 790,00 Kč, od 30. 09.2021 do 27. 10. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 353 790,00 Kč, od 28. 10.2021 do 23. 11. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 346 790,00 Kč, od 24. 11.2021 do 16. 12. 2021 ve výši 9,75 % z částky 1 339 790,00 Kč, od 17. 12.2021 do 14. 01. 2022 ve výši 9,75 % z částky 1 332 790,00 Kč, od 15. 01. 2022 do zaplacení ve výši 9,75 % z částky 1 325 790,00 Kč, a to z titulu smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 15. 12. 2017, na jejímž základě poskytla právní předchůdkyně žalobkyně, [právnická osoba] [anonymizováno], [IČO] (dál jen„ právní předchůdkyně žalobkyně“), žalované částku 520 000 Kč na dobu 240 měsíců za sjednaný úrok ve výši 10,90 % jistiny za každý rok, a žalovaná se zavázala uhradit výše uvedenou jistinu, spolu s příslušenstvím, a poplatkem za uzavření smlouvy ve výši 18 200 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně žalované vyplatila částku v celkové výši 520 000 Kč, přičemž první splátka žalované byla splatná dne 15. 1. 2018. Dne 21. 2. 2019 zesplatnila právní předchůdkyně žalobkyně úvěr žalované dle čl. V odst. 5 úvěrové smlouvy, když zjistila, že je vůči žalované vedeno exekuční řízení. Žalovaná byla o této skutečnosti, a uložení souvisejících smluvních pokut, informována. Zesplatněním úvěru se stal dle čl. V odst. 5 písm. i) úvěrové smlouvy splatný celý doposud nesplacený zůstatek jistiny a doposud neuhrazená, anebo nesplatná část úroků; zesplatněná jistina činila ke dni 21. 2. 2019 částku ve výši 1 570 920 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila částku ve výši 245 130 Kč; dlužná výše jistiny ke dni podání žaloby činila 1 325 790 Kč. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 15. 5. 2020 byla pohledávka za žalovanou postoupena na žalobkyni, o čemž byla žalovaná informována. 2. Žalovaná s žalobou nesouhlasila a navrhovala její zamítnutí, což odůvodnila tím, že zesplatnění shora uvedeného úvěru proběhlo v rozporu s úvěrovou smlouvou [číslo] když žalobkyní tvrzený důvod pro zesplatnění úvěru nikterak neovlivnil schopnost žalované splácet úvěr. Dále žalovaná uvedla, že o postoupení pohledávky na žalobkyni nebyla informována žalobkyní, nýbrž až jejím zástupcem, kterému pravidelně a řádně hradila měsíční splátky ve výši 7 000 Kč. Nadto žalovaná konstatovala, že úvěrová smlouva [číslo] z níž vychází žalobkyní tvrzený nárok, je neplatná, když právní předchůdkyně žalobkyně porušila své povinnosti plynoucí z ust. § 76 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a úvěrová smlouva tak založila významnou nerovnováhu v neprospěch žalované jako slabší smluvní strany. Žalovaná namítala zejména skutečnost, že část úvěru byla použita na zaplacení exekuce vedené na majetek žalované, následkem čehož žalovaná nebyla v rovnocenném postavení vůči právní předchůdkyni žalobkyně. Současně žalovaná rozporovala výši úroku a způsob splácení úvěru, jež byl dle jejího mínění stanoven v rozporu s dobrými mravy a povinností podnikatele jednat při uzavírání smlouvy čestně a transparentně. Žalovaná spatřovala sjednaný úrok ve výši 10,9 % ročně spolu se skutečností, že splátky se nejprve započítávají na úrok, a až poté na jistinu, za nezákonný postup právní předchůdkyně žalobkyně, jež založil značnou nerovnováhu práv v neprospěch žalované jakožto spotřebitele. 3. Z provedeného dokazování soud zjistil následující skutečnosti: 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] včetně splátkového kalendáře bylo zjištěno, že žalovaná a právní předchůdkyně žalobkyně uzavřely dne 15. 12. 2017 úvěrovou smlouvu, kde se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala žalované poskytnout spotřebitelský úvěr ve výši 520 000 Kč na dobu 240 měsíců, a žalovaná se zavázala poskytnutou jistinu spolu se sjednaným příslušenstvím vrátit (čl. I). Smluvní strany si sjednaly úrok ve výši 10,90 % z jistiny za každý kalendářní rok sjednaného trvání této smlouvy (čl. III odst. 1); žalovaná se současně zavázala právní předchůdkyni žalobkyně uhradit poplatek za uzavření smlouvy ve výši 18 200 Kč, a to při podpisu smlouvy (čl. III odst. 2). Žalovaná se zavázala právní předchůdkyni žalobkyně uhradit částku v celkové výši 1 671 800 Kč (součet výše poplatku za uzavření smlouvy a dlužné částky ve výši 1 653 600 Kč), v pravidelných 240 splátkách po 6 890 Kč, se splatností k 15. dni v měsíci, počínaje lednem 2018 (čl. IV odst. 1). Smluvní strany se dále dohodly, že splátky se nejprve započítávají na úroky, poté na jistinu (čl. IV odst. 3). Z čl. V odst. 5 písm. c) smlouvy bylo zjištěno, že věřitel (právní předchůdkyně žalobkyně) může využít práva okamžitého zesplatnění úvěru, pokud se dozví, že proti dlužníkovi (žalované) je vedeno exekuční či jiné obdobné řízení s možným negativním dopadem na jeho majetkovou situaci, v takovém případě okamžikem odeslání oznámení o zesplatnění úvěru se stává splatným celý dosud nesplacený zůstatek jistiny a doposud neuhrazená, anebo nesplatná část úroků, včetně příslušenství, přičemž při zesplatnění přirůstá dosud nesplacená část úroků k jistině. Z čl. V odst. 4 smlouvy soud zjistil, že pro případ prodlení dlužníka s úhradou zesplatněného úvěru byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení až do úplného zaplacení, maximálně však do výše 200 000 Kč. 5. Z výpisu z centrální evidence exekucí ze dne 13. 12. 2017 bylo zjištěno, že na majetek žalované bylo vedeno jedno exekuční řízení u soudního exekutora [anonymizováno] [jméno] [příjmení]. 6. Z doplnění žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 15. 12. 2017, lustrace v insolvenčním rejstříku ze dne 12. 12. 2017, credit scoringu ze dne 14. 12. 2017, analýzy žadatele o spotřebitelský úvěr ze dne 13. 12. 2017, výplatního lístku žalované za období srpen-říjen 2017, faktury za vodné a stočné, předpisu zálohových plateb za dodávku elektřiny, soud zjistil, že právní předchůdkyně žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalované. 7. Z informace o způsobu vyplacení úvěru na základě smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 15. 12. 2017, a ze dne 19. 12. 2017, bylo zjištěno, že žalované byla vyplacena jistina v celkové výši 520 000 Kč. Jistina byla žalované vyplacena z části v hotovosti, z části převodem na účet; částka 10 349 Kč byla žalované vyplacena bankovním převodem na úhradu závazku u soudního exekutora [anonymizováno] [jméno] [příjmení], částka 428 044 Kč byla žalované vyplacena bankovním převodem na úhradu závazku u právní předchůdkyně žalobkyně a částka 33 362 Kč byla žalované vyplacena na účet. Současně z výdajového dokladu ze dne 15. 12. 2017 znějícího na částku 48 200 Kč, bylo zjištěno, že částka ve výši 48 200 Kč byla žalované vyplacena v hotovosti. 8. Z oznámení o zesplatnění úvěru a uložení smluvních pokut ze dne 21. 2. 2019, včetně podacího archu, bylo zjištěno, že právní předchůdkyně žalobkyně informovala žalovanou o zesplatnění úvěru [číslo] přičemž jako důvod zesplatnění uvedla skutečnost, že proti žalované je vedeno exekuční řízení. Zesplatněná jistina včetně příslušenství činila částku 1 570 920 Kč. Žalovaná