116 C 122/2024-91 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou došlou zdejšímu soudu se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky , částka, spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši , částka, od 15. 7. 2019 do 19. 7. 2022, za stejné období pak kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, , dále pak zákonného úroku z prodlení a úroku ve výši 12,4 % ročně z částky , částka, od 19. 9. 2023 do zaplacení. Aktivní legitimace žalobkyně je dána na základě smlouvy o postoupení pohledávek s datem úplaty dne 18. 9. 2023 uzavřené mezi společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, , a.s., a společností , právnická osoba, ., kdy došlo k uzavření o postoupení ze 13. 10. 2023. Banka uzavřela se žalovaným dne 15. 7. 2019 smlouvu o úvěru číslo, tel. číslo, , v níž se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši , částka, , žalovaný se zavázal platit úvěr v pravidelných měsíčních splátkách ve výši , částka, počínaje dnem 15. 8. 2019, přičemž anuitní splátka byla složena z platby jistiny úroku poplatku. Úroková sazba byla sjednána 12,40 % p.a. Úvěr byl poskytnut dne 15. 7. 2019. Žalovaný neplnil podmínky smlouvy, když nehradil úvěr řádně a včas. Banka prohlásila úvěr za splatný ke dni 19. 12. 2022, neboť byl žalovaný v prodlení. Žalobkyně při schvalování úvěru vycházela z údajů poskytnutých bance klientem, tyto byly hodnoceny individuálně v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. Byla posuzována úvěruschopnost klienta jednak kontrolou dostupných informací v interních a externích databázích, zejména bankovních a nebankovních registrech klientských informací, insolvenčních rejstříku, databázi Ministerstva vnitra České republiky. Banka porovnávala příjmy a výdaje žalovaného odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ, výpočtem získala banka disponibilní zdroj, který byl dostatečný k hrazení splátek, a proto bylo žádosti vyhověno. Žalobkyně poukazuje na skutečnost, že nelze smlouvu považovat za neplatnou jen proto, že nebyla řádně posouzena úvěruschopnost spotřebitele, musí být postaveno najisto, že spotřebitel nebyl schopen úvěr splácet. Pokud byl poskytnutý úvěr ze strany žalovaného dlouhodobě řádně splácen a žalovaný tedy byl úvěr schopen splácet, nemohl dojít naplnění podmínek pro vyslovení závěru o neplatnosti smlouvy (rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 27. 9. 2023, sp. zn. , spisová značka, ). Žalovaná částka se skládá z nesplacené jistiny ve výši , částka, , dále z kapitalizovaných úroků uvedených shora, ze smluvních poplatků ve výši , částka, . Dlužná částka doposud uhrazena nebyla, ačkoliv byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou.2. Podáním ze dne 29. 4. 2024 vzala žalobkyně žalobu částečně zpět o částku , částka, , kterou žalovaný uhradil dne 29. 1. 2024. Tuto žalobkyně započetla na kapitalizované úroky a poplatky a v této části vzala řízení částečně zpět. Soud řízení o zaplacení částky , částka, dle § 96 odst. 1, 2 o.s.ř. zastavil.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, když žalobkyně se z jednání omluvila.4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:5. Smlouvou o úvěru č. , tel. číslo, pojištěním schopnosti splácet , Anonymizováno, půjčka ze dne 15. 7. 2019, že tato smlouva byla podepsána elektronicky pomocí mobilního klíče, ID podpisu 905.15., tel. číslo, .1 dne 15. 7. 2019, na základě této smlouvy se zavázala společnost , právnická osoba, ., poskytnout žalovanému úvěr ve výši , částka, s prvním dnem čerpání 15. 7. 2019. Žalovaný se zavázal úvěr splácet měsíčními splátkami jistiny úvěru a úroku ve výši 96 splátek s měsíční imunitní splátkou , částka, úhradou pojištění , částka, , celkovou měsíční anuitní splátkou a úhradou pojištění , částka, . Poslední měsíční anuitní splátka při řádném splácení činí , částka, , v případě pojištění , částka, , měsíční splátky jsou splatné včetně pojištění vždy k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 8. 2019. Roční úroková sazba činí 12,40 % p.a., úroky z poskytnutého úvěru jsou bankou účtovány měsíčně v anuitní splátce, RPSN činí 13,11 %, celková částka splatná činí , částka, . Předmětná smlouva pak upravuje blíže porušení smlouvy, kdy v případě jakéhokoliv porušení smluvního ujednání je banka oprávněna svým rozhodnutím kterékoliv dluhy klienta vůči bance prohlásit za ihned splatné.6. Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, že v tomto formuláři banka informuje klienta o základních vlastnostech spotřebitelského úvěru, který činí , částka, , tento bude splácen po dobu 96 měsíců s výší měsíční splátky , částka, , s výší poslední splátky ve výši , částka, , celkovou splatnou částkou , částka, , pevnou úrokovou sazbou ve výši 12,40 % ročně, RPSN ve výši 13,11 % ročně.7. Základními produktovými podmínkami, že tyto podmínky obsahují smluvní ujednání mezi klientem jako spotřebitelem a bankou a veškerými spotřebitelskými o veškerých spotřebitelských splátkových úvěrech. V podmínkách je upraveno čerpání úvěru, splácení úvěru, obecně náklady na spotřebitelský úvěr, způsob zániku závazku, jedná se o obecné podmínky.8. Sazebníkem poplatků za produkty a služby poskytnuté nepodnikateli platné od 18. 4. 2019, že uvedený sazebník upravuje poplatky pro jednotlivé aktuálně nabízené produkty, kdy u produktu , Anonymizováno, půjčka, konsolidace půjček, je vedení pohledávky banky zpoplatnilo částkou , částka, měsíčně, vyhotovení výpisů z úvěrového účtu jednorázově ve výši , částka, , změna splátky jednorázově , částka, , dále je zde uvedena výše pojištění schopnosti splácet Extra ve výši 8,90 % měsíčně z anuitní splátky, pojištění schopnosti pro případ úmrtí invalidity ve výši 9,90 % měsíčně z anuitní splátky, poplatek za poskytnutí úvěru pro žádosti o úvěru od 7. 7. 2015 u Expres půjčky , částka, jednorázově a u konsolidaci půjček , částka, jednorázově. Poplatek za předčasné splacení celé jistiny nebo její části činí z předčasně splacené jistiny maximálně 0,5–1 %. U , Anonymizováno, půjčky konsolidace půjček při nedodržení smluvních podmínek za zaslání upomínky je účtována částka , částka, , za prohlášení úvěru za ihned splatný , částka, , smluvní pokuta za opakované prodlení se splátkou, pokud prodlení nastalo do 30. 11. 2016, činí 20 % z celkové částky všech splátek splatných dle smlouvy po dni prohlášení úvěru za splatný. Sazba úroku z prodlení je stanovena ve výši reposazby ČNB plus 8 % p.a.9. Sazebníkem poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platným od 18. 4. 2019, že vedení pohledávky na účtu činí měsíčně , částka, , jednorázové poplatky za vyhotovení výpisů z úvěrového účtu , částka, , za změnu data měsíční splátky , částka, , za náklady za předání výpisu poštou , částka, měsíčně, poplatek za poskytnutí úvěru pro Expres plus činí jednorázově , částka, , u konsolidace plus , částka, čerpání úvěru na obchodním místě banky činí , částka, jednorázově a prostřednictvím internet banky , částka, měsíčně. Dále je jako v předcházejícím sazebníku shodně upraveno pojištění schopnosti splácet. Zaslání každé upomínky činí u účtu expres plus konsolidace plus nedodržení smluvních podmínek , částka, , za prohlášení úvěru za splatný , částka, .10. Všeobecnými produktovými podmínkami účinnými od 1. 10. 2017, že tyto podmínky obsahují obecná smluvní ujednání mezi společností , právnická osoba, ., a jejími klienty, která jsou společná všem produktům a službám.11. Oznámením o prohlášení úvěru za splatný ze dne 21. 12. 2022, že právě předchůdkyně žalobkyně předmětný úvěr s výší dlužné částky , částka, , prohlásila za splatný ke dni 19. 12. 2022 a žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky do 4. 1. 2023.12. Poštovním podacím archem ze dne 22. 12. 2022, že uvedeného dne byla na adresu žalovaného zaslána společností , právnická osoba, ., doporučená zásilka.13. Výpisem z úvěrového účtu č. , tel. číslo, včetně platební historie tohoto účtu, že žalovaný za dobu od 15. 7. 2019 do 25. 1. 2023 uhradil celkem , částka, . Úvěr byl čerpán dne 15. 7. 2019 ve výši , částka, , přičemž k tíži účtu bylo zúčtováno pojištění Extra 2019 ve výši -, částka, . Výše minimální splátky činila , částka, , smlouva byla uzavřena dne 15. 7. 2019 a splatnost splátky byla stanovena na 21. den v měsíci. Poslední uhrazená splátka ve výši , částka, byla uhrazena dne 25. 1. 2023.14. Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 25. 9. 2023, že právní předchůdkyně žalobkyně oznámila žalovanému na adresu , adresa, , , právnická osoba, , postoupení pohledávky z úvěrové smlouvy číslo , tel. číslo, na žalobkyni.15. Oznámením, o postoupení pohledávky ze dne 9. 10. 2023, že žalobkyně oznámila žalovanému na adresu , adresa, , , právnická osoba, , postoupení pohledávky ze smlouvy o úvěru číslo , tel. číslo, na žalobkyni.16. Výzvou k úhradě dluhu ze dne 9. 10. 2023, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovaného do (z adresy , adresa, , , právnická osoba, ) k úhradě dlužné částky z úvěrové smlouvy číslo , tel. číslo, , a to do 7 dní od odeslání výzvy s tím, že celková výše dluhu ke dni vyhotovení výzvy činí , částka, .17. Výpisem, z úvěrového účtu č