115 C 197/2022-51 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou doručenou soudu dne 7. 6. 2022 a doplněnou dne 18. 7. 2022 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 46 769 Kč s úrokem ve výši 44,8 % ročně z částky 19 200 Kč za dobu od 18. 3. 2022 do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 1 160,91 Kč a s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 19 200 Kč za dobu od 18. 3. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně - společnost [právnická osoba] uzavřela s žalovaným dne 28. 11. 2019 smlouvu [číslo] na základě které předala žalovanému v hotovosti částku 21 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal vrátit spolu s poplatky a úrokem v celkové výši 20 446 Kč v pravidelných 24 měsíčních splátkách ve výši 1 727 Kč. Žalovaný dosud uhradil pouze částku 3 500 Kč. Součástí smluvních ujednání byla smluvní pokuta ve výši 0,1% denně z hodnoty splátek, se kterými se žalovaný ocitl v prodlení. Žalobkyně dále uvedla, že její právní předchůdkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy řádně, když vycházela z karty zákazníka, v rámci které žalovaný dne 28. 11. 2019 uvedl, že má měsíční příjem ve výši 21 157 Kč, celkové příjmy domácnosti žalovaného činí 41 127 Kč a jeho pravidelné měsíční výdaje jsou ve výši 9 044 Kč. Dále žalobkyně uvedla, že její právní předchůdkyně lustrovala žalovaného v dostupných databázích dlužníků. Žalobkyně doložila smlouvu o postoupení pohledávek včetně její přílohy – seznamu postoupených pohledávek. 2. K jednání soudu dne 9. 9. 2022 se žalovaný nedostavil, ačkoliv byl řádně a včas předvolán, svou neúčast neomluvil. 3. Z listinných důkazů soud učinil tato skutková zjištění. 4. Ze zákaznické karty bylo zjištěno, že žalovaný sdělil [právnická osoba] [anonymizováno] dne 28. 11. 2019 (tj. den podpisu smlouvy) tyto informace o své majetkové situaci: bydlí v nájmu, je svobodný a nemá žádnou vyživovací povinnost, má pravidelný měsíční čistý příjem ve výši 21 127 Kč, další příjmy domácnosti žalovaného jsou ve výši 20 000 Kč, tyto příjmy nikterak blíže nespecifikoval. Dále uvedl, že má pravidelné měsíční výdaje ve výši 6 000 Kč a splácí své závazky částkou 3 044 Kč měsíčně. 5. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“) soud zjistil, že byla uzavřena dne 28. 11. 2019 mezi [právnická osoba] [anonymizováno] a žalovaným. Tato společnost na základě smlouvy poskytla žalovanému částku 21 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit tuto částku navýšenou o 17 350 Kč (tj. úrok ve výši 11 159 Kč, poplatek za administrativní činnost ve výši 6 191 Kč) v 23 měsíčních splátkách ve výši 1727 Kč a poslední 24. splátce ve výši 1 725 Kč s tím, že prvá splátka je splatná 7. den od data uzavření smlouvy. Podpisem smlouvy žalovaný potvrdil převzetí hotovosti ve výši 21 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy jsou Smluvní podmínky Smlouvy o půjčce uvedené na zadní straně formuláře. Podle smluvních podmínek výpůjční úroková sazba je stanovena jako pevná pro celou sjednanou dobu trvání Smlouvy, uplatňuje se jako roční úroková sazba a její výše je 44,8 %. Sjednaná byla smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z dlužné částky maximálně do zákonem stanovené výše smluvní pokuty. 6. Dle přehledu splácení žalovaný dosud uhradil na závazek ze Smlouvy částku 3 500 Kč. 7. Z dopisu ze dne 10. 2. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky ze Smlouvy do 17. 3. 2022, v opačném případě se celý úvěr stane ke dni 17. 3. 2022 splatným. 8. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 28. 1. 2022 soud zjistil, že společnost [právnická osoba] postoupila pohledávky uvedené v příloze [číslo] žalobkyni se všemi právy s nimi spojenými ke dni podpisu smlouvy. Žalovaná pohledávka figuruje v seznamu postoupených pohledávek pod pořadovým [číslo]. 9. Z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 1. 2. 2022 soud zjistil, že právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba] oznámila žalovanému postoupení pohledávky ze Smlouvy na žalobkyni a vyzvala ho k zaplacení dlužné částky ve lhůtě 10 dnů ode dne doručení výzvy. Z poštovního podacího lístku soud zjistil, že dne 11. 2. 2022 byla na dresu žalovaného zaslána poštovní zásilka. 10. Z dopisu ze dne 20. 5. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného prostřednictvím svého právního zástupce k úhradě dluhu ze Smlouvy a upozornila ho na podání žaloby v případě nezaplacení. Z poštovního podacího lístku soud zjistil, že předžalobní výzva byla zaslána žalovanému dne 20. 5. 2022. 11. Na základě výše uvedených listinných důkazů soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu věci. Právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba] předala dne 28. 11. 2019 žalovanému částku 21 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal vrátit spolu s úrokem a poplatky v celkové výši 17 350 Kč. Žalovaný nehradil dluh řádně a včas. Pohledávka byla postoupena ze společnosti [právnická osoba] na žalobkyni. Žalobkyně nepředložila soudu důkazy na podporu tvrzení o zkoumání úvěruschopnosti žalovaného, tj. neprokázala finanční situaci žalovaného v době uzavření předmětné smlouvy. 12. Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ ZoSÚ“) (1) poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 13. Podle § 78 ZoSÚ (1) poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. (2) Poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména a) smlouvy o spotřebitelském úvěru, b) dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1. 14. Podle § 87 ZoSÚ (1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. (2) Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. (3) Změní-li se možnosti spotřebitele, může soud na návrh některé ze smluvních stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit. 15. Podle článku 8 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru (dále jen„ Směrnice“) členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné databázi, mohou tento požadavek zachovat. 16. Podle článku 23 Směrnice členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující. 17. Po právní stránce soud hodnotí věc takto. Aktivní legitimace žalobkyně je dána písemně uzavřenou smlouvou o postoupení pohledávek, na základě které žalobkyně nabyla žalovanou pohledávku od [právnická osoba] [anonymizováno] v souladu s § 1879 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“). Postoupení pohledávky na žalobkyni bylo žalované oznámeno v souladu s § 1882 o. z. Smlouva uzavřená mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným měla charakter smlouvy o úvěru podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“) a zároveň se jedná o smlouvu spotřebitels