116 C 21/2022-63 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou došlou soudu dne 23. 7. 2021 se žalobkyně domáhá zaplacení shora uvedené částky. Žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] (dále jen smlouva o úvěru), v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovaném úvěr ke kreditní kartě do výše úvěrového limitu 30 000 Kč později navýšeného až na 150 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách alespoň ve výši minimální splátky, která byla stanovena jako 5 % čerpaného úvěru, přičemž výše splátky byla žalovanému vždy oznámena v měsíčním výpisu z úvěrového účtu. Nedílnou součástí smlouvy byly produktové podmínky revolvingového úvěru. Kreditní kartu banka žalovanému poskytla v souladu podmínkami: předání kreditní karty, [příjmení]. Kreditní karta a [příjmení] budou předány prostřednictvím doručovatele poštovních služeb, není-li ve smlouvě sjednáno a/nebo bankou uveřejněno jinak; kreditní karta bude předána do vlastních rukou klienta. [příjmení] vztahující se k vydávané kreditní kartě banka nesděluje jiné osobě než držiteli. Držitel je povinen okamžitě po převzetí kreditní karty ji na zadní straně podepsat v místě podpisového proužku, nikoli obyčejnou tužkou. Převzetím kreditní karty klient vyslovuje souhlas s výší úvěrového rámce stanoveného bankou a se zvolenými doplňkovými službami. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr na kreditní kartě splácet, a to jak jistinu úvěru, tak úroky a poplatky v souladu se smlouvou a podmínkami, klient je povinen platit bance v rámci pravidelných měsíčních splátek vedle splátky jistiny dále poplatky, a to zejména poplatky pravidelně se opakující (zejména za vedení kreditní karty, správu účtu, doplňkové služby ke kreditní kartě), poplatky za jednotlivé čerpání úvěru provedené kreditní kartou, poplatky spojené s blokací, ztrátou, obnovou kreditní karty, mimořádné poplatky, smluvní pokuty, a to vše dle sazebníku a dále úroky (základní dohodnuté úroky a úroky z prodlení) podle úrokového lístku. Žalobkyně svůj závazek splnila a otevřela žalovanému úvěrový účet č. [bankovní účet] a vydala žalovanému kreditní kartu. Žalovaná svou povinnost nesplnila a nesplácela poskytnutý úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a v souladu se smlouvou a produktovými podmínkami žalobkyně, prohlásila úvěr poskytnutý dle smlouvy o úvěru dopisem ze dne 8. 2. 2020 za okamžitě splatný v celé výši, neboť byl žalovaná k tomuto dni v prodlení se splátkou, čímž ve smyslu smlouvy/produktových podmínek porušil svoji splátkovou povinnost dle smlouvy o úvěru. Žalovaná doposud svoji povinnost nesplnila a dlužný, splatný úvěr nezaplatila. Žalovaná tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 144 421,34 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši na jistině částku 22 577,22 Kč (tento úrok je výsledný nezaplacený úrok, který žalovaná měl zaplatit v pravidelných měsíčních, anuitních, splátkách), smluvní poplatky ve výši 1 632 Kč, smluvní pokutu ve výši 1 800 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 30. 6. 2020 ve výši 5 854,72 Kč, úrok z prodlení ve výši 10 % p.a. z částky 166 998,56 Kč od 1. 7. 2020 do zaplacení. Žalovaná svoji povinnost nesplnila a svůj dluh nezaplatila. Neučinila tak ani poté, co jej žalobkyně v souladu s ustanovením § 142a odst. 1 o. s. ř. vyzvala k zaplacení a nabídla smírné řešení, spočívající v možnosti dluh splácet v pravidelných měsíčních splátkách. 2. Podáním ze dne 3. 2. 2022 žalobkyně k výzvě soudu doplnila svá skutková tvrzení. Žalobkyně při schvalování úvěru vycházela z údajů poskytnutých klientem (dále klient) v žádosti klienta o vydání kreditní karty ze dne [datum], když klient žádal o kreditní kartu s úvěrovým rámcem [částka]. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta žalobkyně kontrolovala veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze Ministerstva vnitra České republiky atd. Hodnocení úvěruschopnosti je vždy individuální, kdy v případě klienta v zaměstnaneckém poměru se vychází z příjmu žadatele, který klientovi přicházel na běžný účet vedený u žalobkyně a klient deklaroval, že se jedná o jeho měsíční čistý příjem, který byl ve výši 13 931 Kč. Klient zároveň uvedl v žádosti celkový čistý měsíční příjem domácnosti ve výši 15 000 Kč. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta žalobkyně porovnala její příjem a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ, kdy výpočtem získala částku disponibilních zdrojů klienta, z interních zdrojů bylo zjištěno, že vůči žalobkyni měl klient v době podání žádosti závazky s celkovou výší měsíčních splátek 2 287 Kč. Z externích zdrojů bylo zjištěno, že klient neměl v době podání žádosti žádné další závazky. Po provedeném individuálním hodnocení žalobkyně žádosti klienta vyhověla a schválila kreditní kartu s úvěrovým rámcem 30 000 Kč. Za celou dobu čerpání úvěru žalovaná načerpala – 440 671,05 Kč a uhradila 547 165,56 Kč. Žalovaná porušila své povinnosti splácet čerpané prostředky alespoň ve výši stanovené minimální splátky, když neuhradila zcela ničeho za měsíce [číslo] až do [číslo], ačkoliv měla v těchto měsících splácet dne 30. 9. 2019 splátku ve výši 12 980 Kč, dne 29. 10. 2019 splátku ve výši 18 958 Kč, dne 28. 11. 2019 splátku ve výši 25 279 Kč, dne 30. 12. 2019 splátku ve výši 31 440 Kč, dne 28. 1. 2020 splátku ve výši 37 654 Kč. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a platně odstoupila od předmětné smlouvy a prohlásila úvěr za splatný v celé výši, a to dopisem ze dne 9. 2. 2020. Dopis byl žalované odeslán doporučeně bez dodejky dne 11. 2. 2020 na adresu [adresa žalované]. Jistina se skládá z rozdílu částek, jež žalovaná skutečně čerpala pomocí kreditní karty, zejména prostřednictvím výběrů z bankomatu a plateb u obchodníků a splátkami žalované, které v souladu s obchodními podmínkami žalobkyně započetla na jistinu pohledávky. Za trvání smluvního vztahu tak žalovaná čerpala 440 671,05 Kč, přičemž splatila na jistinu 296 249,71 Kč, nadále tak žalobci dluží na jistině částku 144 421,34 Kč. Žalovaná výše dlužných úroků ve výši 22 577,22 Kč je tvořena součtem všech neuhrazených smluvních úroků za období ode dne prodlení žalované se splácením úvěru do zesplatnění celkem ve výši 252 943,20 Kč, ponížených o části splátek započtených na úroky ve výši 230 365,98 Kč, vypočtených dle vzorce uvedeného v produktových podmínkách revolvingového úvěru a kreditní karty [právnická osoba], bod 23. Dle úrokového lístku [číslo] 2011 platného ode dne 1. 7. 2011 byla roční úroková sazba pro bezhotovostní čerpání (nákupy u obchodníků a převody) stanovena na 22,68 % a pro hotovostní čerpání (výběry z bankomatů) na 22,68 %. Dle úrokového lístku [číslo] platného ode dne 1. 1. 2012, byla roční úroková sazba pro bezhotovostní čerpání (nákupy u obchodníků a převody) stanovena na 25,08 % a pro hotovostní čerpání (výběry z bankomatů) na 26,28 %. Dle úrokového lístku [číslo] platného ode dne 1. 1. 2013 byla roční úroková sazba pro bezhotovostní čerpání (nákupy u obchodníků a převody) stanovena na 25,08 % a pro hotovostní čerpání (výběry z bankomatů) na 29,99 %. Aktuální roční úroková sazba byla současně uvedena na každém měsíčním výpisu ke kreditní kartě. Kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 5 854,72 Kč byl vypočten z částky 170 430,56 ve výši 10% od 25. 2. 2020 do 30. 6. 2020. Žalobkyně požaduje úhradu dosud neuhrazených poplatků ve výši 3 432 Kč, která se sestává z poplatku za upomínku ve výši 600 Kč ze dne 8. 9. 2019, 17. 1. 2020 a 9. 2. 2020 v celkové výši 1 800 Kč účtovaného dle sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 12. 2016. Z poplatku za přečerpání úvěrového rámce ve výši 300 Kč ze dne 8. 11. 2019, 8. 12. 2019, 8. 1. 2020 a 8. 2. 2020 v celkové výši 1 200 Kč účtovaného dle sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 12. 2016. Z poplatku za vedení kreditní karty ve výši 49 Kč ze dne 8. 8. 2019, 8. 9. 2019, 8. 10. 2019, 8. 11. 2019, 8. 12. 2019, 8. 1. 2020 a 8. 2. 2020, v celkové výši 343 Kč dle sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 12. 2016. Z poplatku za výběr v hotovosti z bankomatu ve výši 89 Kč ze dne 9. 8. 2019, účtovaného dle sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platného od 1. 12. 2016. 3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. Žalobkyně se z jednání omluvila, soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení. 4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno: žalovaná dne 11. 7. 2011 požádala právní předchůdkyni žalobkyně společnost [právnická osoba] o uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty. Ve své žádosti uvedla své osobní údaje, totožnost byla ověřena OP, dále uvedla, že bydlí v družstevním bytě, je rozvedená, vzdělání má střední, pracovní poměr má uzavřen na dobu neurčitou od 1. 11. 2004 u [právnická osoba] a.s. jako vedoucí a dosahuje průměrného čistého příjmu v