10 C 22/2023-78 — Okresní soud v Kroměříži

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 20. 10. 2022, ve znění doplnění ze dne 9. 1. 2023, po žalované domáhala zaplacení částky 40 259,79 Kč s úrokem v kapitalizované výši 5 177,43 Kč, s úrokem ve výši 22,68 % ročně z částky 40 259,79 Kč od 1. 7. 2022 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 40 259,79 Kč od 1. 7. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že [právnická osoba] [anonymizována tři slova], sídlem [adresa], [anonymizováno], [země], zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Obchodním soudem v [anonymizováno] pod registračním číslem: [tel. číslo], která v ČR podniká prostřednictvím [právnická osoba], [IČO], a pod obchodní značkou [jméno] [anonymizováno] (dále jen„ [příjmení]“), a žalovaná uzavřely dne 11. 12. 2020 smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě [příjmení] umožnila žalované čerpat revolvingový úvěr do výše 50 000 Kč a žalovaná byla povinna úvěr vrátit spolu s úrokem a s poplatkem v měsíčních splátkách ve výši 5 % z dlužné částky, nejméně však ve výši 500 Kč, splatných 17. dne v měsíci. Vedle toho byl úvěr pojištěn s pojistným ve výši 5,99 % z měsíční splátky. Žalovaná načerpala celkem částku 49 480 Kč, avšak řádně a včas splátky nehradila, pročež [příjmení] ke dni 30. 6. 2022 od Smlouvy odstoupila, čímž se stal splatným celý dluh ve výši 40 259,79 Kč, který se sestává z neuhrazené jistiny ve výši 37 826,67 Kč, z pojistného ve výši 954,68 Kč, z poplatků ve výši 800 Kč a ze smluvní pokuty ve výši 678,44 Kč. Na základě smlouvy o postoupení pohledávky byla pohledávka [příjmení] za žalovanou postoupena na žalobkyni. Žalovaná po zesplatnění ničeho neuhradila i přes zaslanou předžalobní upomínku zástupce žalobkyně. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Žalovaná coby klient a [příjmení] prostřednictvím prodejce (zprostředkovatele) [právnická osoba] si ujednaly dne 11. 12. 2020 Smlouvu, na jejímž základě se [příjmení] zavázala poskytnout žalované revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 65 000 Kč a žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 22,68 % (RPSN 28,74 %) a s měsíčním poplatkem za rezervaci úvěrových zdrojů ve výši 50 Kč a s pojistným za pojištění [anonymizována dvě slova] ve výši 5,99 % z měsíční splátky úvěru, a to v pravidelných měsíčních splátkách ve výši minimálně 5 % z dlužné částky, nejméně však 500 Kč, splatných do 17. dne příslušného měsíce počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. V rámci sjednaného úvěrového limitu se [příjmení] zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 7 480 Kč za účelem nákupu zboží u zprostředkovatele (mobilní telefon) v 10 měsíčních splátkách po 748 Kč, splatných vždy k 17. dni. Smluvní strany se dohodly na tom, že žalovaná přistoupí jako pojištěný k pojištění podle rámcové smlouvy [anonymizováno] [číslo] uzavřené mezi [příjmení] jako pojistníkem a pojistitelem [právnická osoba] – [anonymizována dvě slova]. Pro případ prodlení se splácením úvěru po dobu delší než 30 dnů si strany sjednaly smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky splátky v prodlení, náhradu nákladů spojených s vymáháním splatného (dospělého) závazku ve výši 600 Kč, účtovanou maximálně jednou u jednoho splatného (dospělého) závazku prvním dnem kalendářního měsíce následujícího po měsíci prodlení s úhradou závazku, a poplatek za odeslání upomínky k úhradě splatné (dospělé) splátky v měsíci následující po měsíci prodlení ve výši 100 Kč, přičemž poplatek bude účtován maximálně dvakrát za měsíc při odeslání k 1. nebo 17. dni v měsíci následujícím po prodlení s úhradou splátky. Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [příjmení], produktové podmínky pro revolvingové úvěry (dále jen„ PP“) a Sazebník poplatků. Žalovaná sdělila, že její čistý příjem činí 25 000 Kč, náklady domácnosti činí 2 000 Kč, finanční závazky činí 2 000 Kč; tyto údaje [příjmení] ověřila v systémech [příjmení] a nahlédnutím do NRKI a BRKI (viz Žádost/ Smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru, viz informace o bonitě č. l. 30, č. l. 31). Dopisem ze dne 13. 1. 2021 sdělila [příjmení] žalované, že schválila žádost o revolvingový úvěr, současně ho informovala o parametrech úvěru, kdy úvěrový rámec činí 50 000 Kč, roční úroková sazba činí 22,68 %, RPSN 27,84 %, pojištění 5,99 % ze splátky úvěru, měsíční poplatek za rezervaci úvěrových zdrojů ve výši 50 Kč, účtovaný pouze při pohybu na úvěrovém účtu. Splatnost splátek vždy k 17. dni v měsíci ve splátkách min. 5 % z dlužné částky, nejméně 500 Kč (viz úvodní dopis na č. l. 26). 4. Dle čl. 1 PP revolvingovým úvěrem se rozumí úvěr s opakovaným čerpáním v rozmezích schváleného aktuálního úvěrového rámce, který je možné čerpat na úhradu kupní ceny zboží zprostředkovateli úvěru, obchodníkovi, čerpání z bankomatu apod. Nevyčerpaná část úvěrového rámce se automaticky zvyšuje o část uhrazených splátek (po odečtení úroků a dalších nákladů na úvěr). Aktuální úvěrový rámec může být zvýšen či snížen v rámci maximálního úvěrového rámce. V rámci úvěru je možné pro jednotlivá čerpání sjednat specifické podmínky čerpání a splácení, a to i opakovaně. Dle čl. 2 [číslo] PP je žalovaná povinna úvěr splácet řádně a včas, včetně nákladů na něj, formou pravidelných měsíčních splátek úvěru. Pokud je sjednána doplňková služba, např. pojištění, je žalovaná povinna hradit pravidelnou celkovou měsíční splátku, která je součtem pravidelné měsíční splátky úvěru a pravidelné měsíční úhrady za pojištění. Dle čl. 3 písm. a) PP Smlouva zanikne také písemným odstoupením, (i) dostane-li se žalovaná do prodlení se splacením více než 2 po sobě následujících splátek nebo 1 splátky po dobu delší než 3 měsíce. Odstoupení nabývá účinnosti ke konci kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž bylo odstoupení dáno k poštovní přepravě, případně umístěno do elektronického bankovnictví nebo doručeno prostřednictvím datové schránky. Aktuální dlužnou částku je žalovaná povinna uhradit do dne nabytí účinnosti odstoupení (viz PP). Dle sazebníku pro úvěry platného od 11. 3. 2020 činí náhrada nákladů spojených s vymáháním splatného (dospělého) závazku 600 Kč, poplatek za odeslání upomínky k úhradě splatné (dospělé) splátky v měsíci následujícím po měsíci prodlení ve výši 100 Kč, smluvní pokuta za prodlení s úhradou splatné (dospělé) splátky ve výši 0,1 % denně z částky splátky v prodlení. Vedení účtu je zdarma, měsíční poplatek za rezervaci úvěrových zdrojů činí 50 Kč v závislosti na (viz Smlouva, Sazebník pro úvěry platný od 12. 6. 2017). 5. K čerpání úvěru došlo v období od 12. 1. 2021 do 4. 2. 2021 ve výši 49 480 Kč. Přesný průběh čerpání a splácení je zachycen na výpisu čerpání, splátek a úhrad, z něhož vyplývá, že žalovaná splátku splatnou 17. 3. 2021 uhradila až dne 1. 4. 2021, splátky od listopadu 2021 až do zesplatnění již neuhradila. K datu 18. 5. 2022 tak dlužná částka činila 45 437,22 Kč a zahrnovala jistinu ve výši 37 826,67 Kč, kapitalizovaný rok 5 177,43 Kč, pojištění 954,68 Kč, poplatky 800 Kč a smluvní pokuta 678,44 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). 6. Dopisem ze dne 22. 3. 2021 [příjmení] informovala žalovanou o změně rozsahu krytí a plnění a o změně výše pojistného z 5,99 % na 7,99 % z měsíční splátky úvěru (viz. dopis na č. l. 27). Žalovaná neuhradila pojistné v celkové výši 954,68 Kč zahrnující dlužné pojistné z 16. 11. 2021 ve výši 159,80 Kč, ze dne 16. 12. 2021 ve výši 127,84 Kč, ze dne 14. 1. 2022 ve výši 127,84 Kč, ze dne 16. 2. 2022 ve výši 159,80 Kč, ze dne 16. 3. 2022 ve výši 159,80 Kč, ze dne 14. 4. 2022 ve výši 159,80 a ze dne 16. 5. 2022 ve výši 159,80 Kč (viz výpis čerpání, splátek a úhrad). 7. Dopisem ze dne 24. 5. 2022, [příjmení] ke dni 30. 6. 2022 odstoupila od Smlouvy s tím, že se k tomuto dni stává splatnou pohledávka ve výši 45 438 Kč sestávající se z částky 13 100 Kč coby dlužných měsíčních splátek, částky 30 859 Kč coby úvěrové jistiny splatné ke dni účinnosti odstoupení od smlouvy, částky 679 Kč coby smluvní pokuty a částky 800 Kč coby náhrady nákladů spojených s vymáháním splatného závazku. Současně žalovanou upozornila, že v případě nezaplacení bude po tomto termínu požadovat úrok z prodlení (viz dopis ze dne 24. 5. 2022). 8. Dne 19. 7. 2022 si [příjmení] jako postupitel a žalobkyně jako postupník ujednaly smlouvu o postoupení pohledávek, kterou [příjmení] postoupila žalobkyni pohledávky specifikované v příloze [číslo] smlouvy; postoupení pohledávek vstoupí v účinnost okamžikem, kdy postupník uhradí postupiteli úplatu, k čemuž došlo dne 22. 7. 2022 (viz smlouva o postoupení pohledávek ze dne 19. 7. 2022 vč. přílohy smlouvy o postoupení pohledávek a potvrzení o zaplacení kupní ceny). Dopisem ze dne 26. 7. 2022, zaslaným téhož dne, zpravila [příjmení] žalovanou o postoupení pohledávky na žalobkyni (viz oznámení o pos