21 C 79/2022-83 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobce se domáhal soudního rozhodnutí, kterým by žalovanému byla uložena povinnost zaplatit žalobci částku 11 353 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že mezi účastníky byla uzavřena dne [datum] smlouva o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 95 000 Kč, který byl vyplacen žalovanému dne [datum]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě splácet v 24 měsíčních splátkách ve výši 8 264 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem [anonymizováno] [rok] podle splátkového kalendáře ve sjednané úrokové sazbě 124,56 % p.a.. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno na dodejku. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňující posouzení úvěruschopnosti a rovněž z jiných zdrojů a to zejména z dokladů o příjmech, z výpisů z bankovního účtu a prohlášení žalovaného a z nich bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Rovněž bylo ověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním řízení, žalovaný neměl u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek úvěru, když do data zesplatnění celého úvěru uhradil 8 264 Kč dne 14. 1. 2019, 14. 2. 2019, 13. 3. 2019, 12. 4. 2019, 20. 5. 2019, 13. 6. 2019, 18. 7. 2019, 13. 8. 2019, 13. 9. 2019, 14. 10. 2019, 13. 11. 2019, 20. 1. 2020, 11. 2. 2020, 9. 4. 2020, dále částku 7 264 Kč dne 7. 12. 2020, 1 200 Kč dne 10. 12. 2020, 8 800 Kč dne 8. 1. 2021, 7 528 Kč dne 9. 2. 2021, 9 500 Kč dne 24. 3. 2021, 10 644 Kč dne 8. 4. 2021, 18 126 Kč dne 14. 6. 2021. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobci právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 1 996 Kč. Tato smluvní pokuta byla splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobci dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 2 000 Kč. Tato náhrada nákladů byla dle uzavřené smlouvy splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného došlo k zesplatnění celého úvěru v souladu s bodem 6.3. smlouvy podle něhož pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne 17. 6. 2021. K datu 22. 8. 2021 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nesplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru se staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 22 193,10 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné částky a byla mu poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, v daném případě od 24. 8. 2021 až do zaplacení. Po zesplatnění celého úvěru bylo uhrazeno 16 528 Kč dne 20. 9. 2021. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaný žalobci dluží: a) částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru ve výši 5 665,10 Kč, b) smluvní pokutu ve výši 1 996 Kč s příslušenstvím, c) náhradu nákladů vzniklých v souvislostí s prodlením žalovaného ve výši 2 000 Kč, d) smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 1 692,95 Kč. Žalobce dále požadoval úhradu úroku z úvěru ve výši 83,69 %, která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě, tj. z částky 17 996,87 Kč, a to od 24. 8. 2021 do 15. 9. 2021 a dále od 16. 9. 2021 požadoval úrok pouze ve výši 8,25 % p.a.. 2. Dříve, než soud začal ve věci jednat, vzal žalobce žalobu částečně zpět co do požadavku na zaplacení úroku ve výši 48,69 % p.a. z částky 17 996,87 Kč od 24. 8. 2021 do 15. 9. 2021. Usnesením ze dne 12. 9. 2022 č.j. [číslo jednací] soud řízení v tomto rozsahu podle § 96 odstavec 2 o. s. ř. zastavil, usnesení nabylo právní moci dne 15. 10. 2022. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal nečinný. Soud rozhoduje na základě zjištěného skutkového stavu věci (§ 153 odst. 1 o.s.ř.) v rozsahu účastníky uplatněných tvrzení a důkazů (§ 101 odst. 1 písm. a) a b) o.s.ř.). Za situace, kdy žalovaná strana zůstala v řízení nečinná, tak soud vycházel z tvrzení žalobce a jím navržených a soudem provedených důkazů a rozhodl na základě takto zjištěného skutkového stavu. 4. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru ze dne [datum], a z předsmluvního formuláře ze dne [datum] a ze splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru a z oznámení žalobce žalovanému ze dne [datum] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] má soud za prokázané, že na základě žádosti žalovaného žalobce se žalovaným uzavřeli smlouvu o úvěru na základě, které se žalovaný zavázal úvěr ve výši 95 000 Kč, který mu měl žalobce poskytnout, splácet v 24 měsíčních splátkách ve výši 8 264 Kč, splatných do 17. dne každého kalendářního měsíce počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba za celou dobu splácení úvěru byla dohodnuta na 124,56 % p.a. Mezi účastníky byly dohodnuty důsledky vyplývající z prodlení a to tak, že dle článku 6.1. smlouvy o úvěru jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou jakékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká povinnost zaplatit poskytovateli úvěru smluvní pokutu ve výši 499 Kč a to za každou splátku, u které se ocitli v prodlení o délce 30 dnů, souhrn veškerých smluvních pokut, které je poskytovatel oprávněn požadovat činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok a smluvní pokuty jsou splatné v každém jednotlivém případě ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k zaplacení dané smluvní pokuty. Podle článku 6.2 smlouvy o úvěru má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením klienta, výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů částku 200 Kč. Náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Podle článku 6.3 smlouvy o úvěru jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou jakékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů podle bodu 6.2 smlouvy. Podle bodu 6.4 smlouvy o úvěru ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. 5. Z výpisu záznamů z registru [příjmení] ohledně žalovaného, z výplatních lístků žalovaného, z dohody o změně pracovní smlouvy u žalovaného, z výpisu účtu žalovaného, z občanského průkazu žalovaného, a z hodnocení klienta bylo zjištěno, že žalobce ještě před poskytnutím úvěru, posoudil schopnost žalovaného úvěr splácet. 6. Z oznámení žalovaného o využití ochranné doby dle zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěru v souvislosti s pandemií Covid-19 ze dne 28. 4. 2019 a z oznámení žalobce ze dne 19. 5. 2020 bylo zjištěno, že na základě žádosti žalovaného trvala ochranná doba k předmětné smlouvě od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 na základě čehož byl zaslán žalovanému nový splátkový kalendář s tím, že po dobu trvání ochranné doby bude zápůjční úroková sazba úvěru ponížena tak, že bude ve výši repo sazby vyhlášené ČNB zvýšené o 8 % bodů tj. dle aktuálně platné repo sazby bude po dobu ochranné doby zápůjční úroková sazba ve výši 9 % p.a. 7. Z dokladu o vyplacení úvěru (otisk dat z elektronického výpisu při pohybu na účtu [právnická osoba]) bylo zjištěno, že dne [datum] byla poukázána částka 95 000 Kč na účet žalovaného č. [bankovní účet], který se shoduje s účtem uvedeným u žalovaného ve smlouvě o úvěru. 8. Z výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost