16 C 135/2024-50 — Okresní soud v Liberci

1. Žalobkyně se domáhala vydání rozhodnutí, kterým by žalované bylo uloženo zaplatit žalobkyni částku 22 339 Kč s příslušenstvím, jak je uvedeno ve výroku I. Žalobu odůvodnila zejména tím, že se žalovanou uzavřela dne , datum, Smlouvu o osobní kreditní kartě reg. č. , hodnota, , na základě které se žalobce zavázal vydat žalované kreditní kartu specifikovanou ve Smlouvě a poskytnout jí úvěr ke kreditní kartě až do výše 20 000 Kč za podmínek stanovených Smlouvou, přičemž žalovaná se zavázala úvěr způsobem a za podmínek stanovených ve Smlouvě splatit. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky (dále jen "VOP"), Podmínky ke služebním kreditním kartám (Dále jen "Podmínky"), příslušná Oznámení a Sazebník. Před uzavřením smlouvy žalobkyně ověřila schopnost žalované splácet spotřebitelský úvěr z informací poskytnutých žalovanou, bankovních a nebankovních registr, ostatních registrů a databází a demografických a statistických informací a dospěl k závěru, že žalovaná je schopna spotřebitelský úvěr splácet. Kreditní karta umožňovala žalované opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěru z účtu č. , č. účtu, . Ode dne , datum, , kdy žalovaná začala čerpat úvěr, vznikla jí povinnost vedle vyčerpané jistiny úvěru hradit rovněž úroky z této jistiny. Žalovaná se zavázala splácet vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroku z vyčerpané jistiny v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 % vyčerpané jistiny úvěru podle stavu ke dni vyhotovení Výpisu z účtu ke kreditní kartě (dále jen „Výpis”), a to vždy nejpozději do 25. dne příslušného kalendářního měsíce za období ode dne vystavení předcházejícího Výpisu do dne předcházejícího dni vystavení daného Výpisu. Výše úrokové sazby je určena v Oznámení o úrokových sazbách zveřejňovaném věřitelem a ke dni splatnosti pohledávky je aktuálně stanovena ve výši 13,90 % p. a. O výši měsíční splátky vyčerpané jistiny úvěru a splatných úroků byl žalovaný informován pravidelnými měsíčními Výpisy. Žalovaná se dále zavázala platit poplatky dle Sazebníku. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto omisivním právním jednáním se dopustil porušení Smlouvy, neboť nesplnil svou povinnost splácet svůj dluh z poskytnutého Úvěru řádně a včas. Vzhledem k tomu, že žalovaná ani poté dlužnou částku neuhradila, žalobce dopisem ze dne 10. 10. 2023 oznámil žalované, že odstupuje od Smlouvy. Výpisem z účtu ke kreditní kartě ze dne 24. 10. 2023 byl žalovaný informován, že nastala úplná splatnost všech závazků. Splatnost pohledávky je ke dni 24. 10. 2023. Žalovaná částka ve výši 22 339 Kč zahrnuje vyčerpanou jistinu úvěru a poplatky ve výši 2 500 Kč. Jedná se o poplatky za zaslání upomínky při neprovedení pravidelné splátky z 5. 4. 2023, 9. 5. 2023, 23. 5. 2023, 31. 5. 2023 a 30. 6. 2023, poplatek činí 500 Kč za každou upomínku. Dále žalobkyně požadovala příslušenství v podobě úroku ve výši 15,00 % ročně z částky 19 839 Kč od 1. 12. 2023 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši, 15,00 % ročně z částky 19 839 Kč od 1. 12. 2023 do zaplacení, kapitalizovaného úroku ve výši 2 311,83 Kč a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 419,54 Kč.2. Žalovaná zůstala v řízení nečinná, její stanovisko k žalobou uplatněnému nároku nebylo zjištěno.3. Účastníci řízení byli soudem ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“) vyzváni, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, s tím že v případě že se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude souhlas s tímto postupem soudu předpokládán ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o.s.ř. Žalobkyně ani žalovaná se k postupu soudu nevyjádřily. Soud proto rozhodl bez nařízení jednání, vycházeje z obsahu spisu a listinných důkazů.4. Ze smlouvy o osobní kreditní kartě , Anonymizováno, karta reg. č. , hodnota, , ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované úvěr prostřednictvím kreditní karty až do výše 20 000 Kč, a to jednorázově nebo postupně, a to i opakovaně do celkové výše úvěru. Žalovaná se zavázala splácet vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroku z vyčerpané jistiny v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 % vyčerpané jistiny úvěru podle stavu ke dni vyhotovení Výpisu z účtu ke kreditní kartě (dále jen „Výpis”), a to vždy nejpozději do 25. dne příslušného kalendářního měsíce za období ode dne vystavení předcházejícího Výpisu do dne předcházejícího dni vystavení daného Výpisu. Úvěr byl úročen úrokovou sazbou zveřejňovanou v Oznámení o úrokových sazbách. Žalovaná se pro případ prodlení s úhradou splátek zavázala hradit poplatek ve výši 500 Kč za odeslání každé upomínky. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky (dále jen "VOP"), Podmínky ke služebním kreditním kartám (Dále jen "Podmínky"), příslušná Oznámení a Sazebník.5. Z Oznámení , právnická osoba, . o úrokových sazbách v českých korunách platného ke dni 3. 8. 2021 bylo zjištěno, že úroková sazba pro kreditní kartu , Anonymizováno, karta činí 13,90 %.6. Z dopisu ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně odstoupila od Smlouvy o osobní kreditní kartě.7. Z výpisu z účtu ke kreditní kartě ze dne 24. 10. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná byla informována, že vyhotovením výpisu nastala úplná splatnost všech závazků.8. Z historického výpisu úvěru bylo zjištěno, jak žalovaná úvěr čerpala a jak úvěr splácela. K prvnímu čerpání došlo dne , datum, . Poplatky za odeslání upomínky byly žalované účtovány dne 5. 4. 2023, 9. 5. 2023, 23. 5. 2023, 31. 5. 2023 a 30. 6. 2023. Ke dni 30. 11. 2023 činil zůstatek úvěru 19 839 Kč, splatné úroky 2 311,83 Kč, pokuta z prodlení 419,54 Kč (odpovídá výši požadovaného zákonného úroku z prodlení).9. Z žádosti o osobní kreditní kartu bylo zjištěno, že žalovaná uvedla, že má průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců ve výši 30 000 Kč, ostatní měsíční příjmy ve výši 45 000 Kč, je vlastníkem domu či bytu, má jedno dítě do 10 let věku, výdaje spojené s bydlením ve výši 6 000 Kč, platí pojištění ve výši 3 500 Kč, spoří si 4 500 Kč, ostatní výdaje má ve výši 7 000 Kč a má hypoteční úvěr v celkové výši 1 700 000 Kč s měsíční splátkou 7 000 Kč.10. Z výpisu z registrů BRKI/NRKI bylo zjištěno, že žalovaná měla v době žádosti o úvěr existující úvěry s měsíčními splátkami ve výši 742 Kč, dále 911 Kč, 786 Kč, hypoteční úvěr, ve kterém je spoludlužníkem, s měsíční splátkou 7 337 Kč a kreditní kartu splátkovou s měsíční splátkou 4 425 Kč, celkem splátky ve výši 14 201 Kč. V žádném z úvěru neměla částku po splatnosti.11. Z výpisů z bankovního účtu žalované za období od , datum, do , datum, byly zjištěny pohyby na účtu žalované za období předcházející uzavření smlouvy o revolvingovém úvěru.12. Podle ustanovení § 2395 zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle ustanovení § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.13. Podle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.14. Podle ustanovení § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.15. Soud má za prokázané, že žalobkyně s žalovanou uzavřela smlouvu o úvěru, na jejímž základě žalované umožnila čerpat úvěr prostřednictvím kreditní karty. Dle Smlouvy se Žalovaná se zavázala splácet vyčerpanou jistinu úvěru včetně úroku z vyčerpané jistiny v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 % vyčerpané jistiny úvěru spolu s úrokem ve výši dle Oznámení o úrokových sazbách. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátek, žalobkyně proto od smlouvy odstoupila a ke dni 24. 10. 2023 nastala splatnost všech závazků ze smlouvy. Zůstatek úvěru činí 19 839 Kč. Žalobkyně žalované zasílala upomínky, za jejichž odeslání vznikl žalobkyni nárok na poplatek ve výši 500 Kč za každou odeslanou upomínku, celkem 2 500 Kč. Žalobkyně rovněž řádně zkoumala úvěruschopnost žalované a příjem žalované je s ohledem na její výdaje d