15 C 324/2021-34 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 41 397,82 Kč spolu s příslušenstvím tak, jak je uvedeno ve výroku I. tohoto rozsudku, s tím, že účastníci spolu uzavřeli dne 12. 2. 2020 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěrový rámec do výši 40 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3,05 % z výše sjednaného úvěrového rámce, splatnost jednotlivých splátek byla vždy 20. den v kalendářním měsíci. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky. V každé splátce byly zahrnuty sjednané úroky, část čerpaného úvěru a pravidelné poplatky. Před uzavřením smlouvy prověřila žalobkyně úvěruschopnost žalovaného a dle výsledků byla nastavena výše měsíční splátky. Žalovaný úvěr čerpal až do výše limitu, tj. 40 000 Kč, celkem uhradil na poskytnutý úvěr částku 9 760 Kč, se zbylými splátkami se ocitl v prodlení, v důsledku čehož žalobkyně v souladu s úvěrovými podmínkami úvěr ke dni 31. 3. 2021 zesplatnila a současně vyzvala žalovaného ke splacení celého úvěru. Žalovaný byl právním zástupcem žalobkyně písemně vyzván k úhradě celkové dlužné částky předžalobní výzvou k plnění, přesto však nebyla dlužná částka uhrazena. Žalobkyně má za to, že jí vznikl nárok na zaplacení jednak žalované částky sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 39 133,50 Kč, z poplatků za pojištění ve výši 434,32 Kč (pojištění CPI ve výši 108,58 Kč zahrnuté ve splátkách 9. – 11. a 13.), z nákladů na vymáhání ve výši 330 Kč (100 Kč za zaslanou upomínku, resp. 130 Kč za zaslaný doporučený dopis) a ze smluvních pokut ve výši 1 500 Kč (za každou dlužnou splátku po 500 Kč), dále úroku ve výši 29,88 % ročně z částky 39 133,50 Kč kapitalizovaného za dobu od 1. 4. 2021 do 2. 7. 2021 na částku 8 386,63 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 39 133,50 Kč od 3. 7. 2021 do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 39 133,50 Kč kapitalizovaného za dobu od 15. 2. 2021 do 2. 7. 2021 na částku 739,23 Kč a dále od 3. 7. 2021 do zaplacení. 2. Žalovaný se ve věci vyjádřil tak, že je v těžké životní situaci a nedisponuje žádnými finančními prostředky, proti žalobě ale ničeho nenamítal, žalované částky nerozporoval, ani neuvedl žádné nové skutečnosti. 3. Účastníci řízení souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v platném znění, dále jen„ o. s. ř.“, dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 4. Ze smlouvy Flexibilní půjčka – revolvingový úvěr [číslo] soud zjistil, že byla uzavřena dne 12. 2. 2020 mezi společností [právnická osoba], [IČO], [ulice a číslo], [PSČ] [obec], jako Společností a osobou [celé jméno žalovaného], [datum narození], trvale bytem [adresa žalovaného], kontaktní adresou [adresa], jako Klientem, že její nedílnou součást tvoří úvěrové podmínky společnosti [právnická osoba] s kódem [anonymizováno], Informace o pojištění, Informační dokument o pojistném produktu a pojistné podmínky uvedené v Rámcové pojistné smlouvě s kódem č. HCCPI [číslo], přičemž žalovaný podpisem smlouvy stvrdil, že se seznámil a že rozumí všem ustanovením, která se týkají uvedených finančních služeb, a že má dostatečné finanční zdroje na placení všech svých dluhů, včetně dluhů z uvedené smlouvy o úvěru, přičemž parametry úvěru byly následující: výše úvěrového rámce 40 000 Kč, roční úroková sazba 29,88 %, celková částka splatná Klientem 46 474 Kč, výše měsíční splátky 3,05 % z úvěrového rámce, tj. 1 220 Kč, RPSN 34,33 %, splatnost měsíční splátky je vždy k 20. dni v kalendářním měsíci, způsob úhrady splátek bankovním převodem, že mezi stranami bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet a žalovaný se zavázal hradit žalobkyni pojistné ve výši 8,9 % z minimální splátky úvěru měsíčně, že v případě, že se Klient opozdí se zaplacením splátky, je Společnost oprávněna mu účtovat jednak účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, přičemž ke dni uzavření smlouvy je výše nákladů vypočtena na 100 Kč za měsíc vymáhání a částka se může měnit v závislosti na reálných nákladech vstupujících do kalkulace, jednak smluvní pokutu ve výši 500 Kč, jednak jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění ve výši 10 % ze splatné jistiny, úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky, a jednak úrok z prodlení ve výši dle platného nařízení vlády. 5. Z úvěrových podmínek – revolvingový úvěr společnosti [právnická osoba] – [anonymizováno] platných od 1. 11. 2019 soud zjistil, že podle podkapitoly 2.. mimo jiné jednak Společnost se zavazuje půjčit Klientovi sjednanou výši úvěru a Klient se zavázal Společnosti úvěr vrátit a zaplatit sjednané úroky a jednak úvěr může Klient použít jen k účelu, který má uvedený ve smlouvě, že podle podkapitoly 2.. mimo jiné je úvěr Klientovi poskytnut v okamžiku, kdy Společnost odeslala na účet prodejce peníze, že podle podkapitoly 5.1. v částce splátky je zahrnuta část jistiny, úroky, poplatky a pojištění, bylo-li sjednáno, že podle podkapitoly 6.1. k zesplatnění může zejména dojít, jestliže 1. Klient dluží Společnosti 2 a více splátek, 2. Klient nezaplatil splátku déle než 3 měsíce, že zesplatnění nemá vliv na trvání smlouvy, která dále trvá a zanikne až ve chvíli, kdy Klient úvěr zcela splatí, případně jiným zákonem stanoveným způsobem, přičemž Klient musí do té doby platit i úroky, že v okamžiku zesplatnění zanikají doplňkové služby, pokud byly sjednány, a že podle podkapitoly 7.1. v případě, že se Klient opozdí s úhradami dle smlouvy nebo smlouvy o úvěru, je Společnost oprávněna mu účtovat zejména účelně vynaložené náklady na vymáhání (např. na upomínku nebo inkasní agenturu), jejichž výši Společnost Klientovi písemně oznámí, smluvní pokutu ve výši 500 Kč, pokud se Klient zpozdí se zaplacením splátky nebo jiné platby, jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění ve výši 10 % z nezaplacené jistiny, úroků a doplňkových služeb, a to v případě prodlení po zesplatnění a úroky z prodlení v zákonné výši. 6. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad smlouvy [číslo] týkající se spotřebitelského úvěru ve výši 40 000 Kč má soud za prokázané, že zachycuje, jakým konkrétním způsobem došlo k postupnému čerpání úvěru a k jeho splácení. K prvnímu čerpání došlo dne 18. 2. 2020. Přehled reflektuje a zachycuje zaúčtování poplatků, smluvních pokut z prodlení a pojištění. Z přehledu dále soud zjistil, že žalovaný na svůj dluh uhradil toliko 9 760 Kč, a že dlužná částka tak za dobu od 18. 2. 2020 do 02. 7. 2021 představuje neuhrazenou jistinu ve výši 39 133,50 Kč, úrok za hotovostní transakce 4 250,67 Kč, úrok za pojistné ve výši 45,46 Kč, náklady na vymáhání ve výši 200 Kč, pojištění CPI ve výši 434,32 Kč, smluvní pokutu ve výši 1 500 Kč, náklady na vymáhání - late collection ve výši 130 Kč, úrok ve výši 1 180,73 Kč, obchodní úrok ve výši 2 909,77 Kč a úrok z prodlení ve výši 739,23 Kč. 7. Z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 31. 3. 2021 a z podacího archu soud zjistil, že Společnost vyzvala Klienta s ohledem na jeho prodlení s úhradou závazků ke splacení celého úvěru čerpaného na základě úvěrové smlouvy, a to nejpozději do 14 dnů od sepsání této výzvy, přičemž dlužná částka činila 46 874,68 Kč, a že výzva byla zaslána na žalovaným ve smlouvě uvedenou kontaktní adresu dne 31. 3. 2021. 8. Z předžalobní výzvy k plnění ze dne 22. 4. 2021 a z poštovního podacího archu soud zjistil, že žalovaný byl řádně vyzván k plnění před podáním žaloby a že k jejímu odeslání na žalovaným ve smlouvě uvedenou adresu trvalého bydliště došlo dne 23. 4. 2021. 9. Po právní stránce soud věc posoudil následovně: 10. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, v platném znění, dále jen „o. z.“, se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 11. Podle § 1751 odst. 1 o. z. část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 12. Podle § 2758 odst. 1 o. z. pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 13. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. 14.