9 C 173/2023-39 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 46 694,45 Kč spolu s příslušenstvím tak, jak je uvedeno ve výroku I. bod a) tohoto rozsudku, s tím, že účastníci spolu uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo], na jejímž základě poskytla žalobkyně žalované spotřebitelský úvěr ve výši 69 000 Kč, a žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr splácet pravidelnými 24 měsíčními anuitními splátkami ve výši 3 270 Kč k 24. dni v měsíci, počínaje dnem [datum]. Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky žalobkyně pro spotřebitelské úvěry a sazebník poplatků žalobkyně. Jelikož se žalovaná dostala do prodlení s řádným hrazením splátek a nereagovala na opakované výzvy žalobkyně k úhradě splatných dlužných splátek, prohlásila žalobkyně celou pohledávku za žalovanou za splatnou ke dni [datum]. Žalovaná uhradila za dobu trvání smluvního vztahu částku v celkové výši 32 026,40 Kč, která byla ve výši 96,40 Kč započtena na úrok z prodlení, částku ve výši 2 500 Kč na poplatky, ve výši 5 624,45 Kč na úroky a ve výši 23 805,55 Kč na dlužnou jistinu. Žalobkyně naposledy vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, avšak žalovaná ani poté dlužnou částku nezaplatila, a proto se žalobkyně domáhala zaplacení jistiny ve výši 45 194,45 Kč, poplatku ve výši 1 500 Kč, běžného úroku kapitalizovaného ke dni [datum] částkou 4 719,26 Kč a úroku z prodlení kapitalizovaného ke dni [datum] částkou 2 557,59 Kč, žalobkyně dále požadovala zaplacení smluvního úroku ve výši 8,05 % ročně z částky 45 194,45 Kč od [datum] do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 46 694,45 Kč od [datum] do zaplacení. 2. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu, o němž je soudem vedeno řízení pod sp. zn. [spisová značka], které bylo usnesením ze dne 26. 6. 2023 č. j. [číslo jednací] spojeno ke společnému projednání a rozhodnutí s řízením sp. zn. [spisová značka], se žalobkyně na žalované domáhala zaplacení částky 31 999,19 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena smlouva o poštovním účtu ze dne [datum]. Na základě uvedené smlouvy byl žalované zřízen a veden běžný účet č. [bankovní účet]. Nedílnou součástí smlouvy jsou obchodní podmínky pro kontokorent. Následně došlo mezi žalobkyní a žalovanou k uzavření smlouvy o kontokorentu, a to na podkladě žádosti o poskytnutí kontokorentu [číslo] ze dne [datum]. Žalobkyně na základě smlouvy o kontokorentu umožnila žalované přečerpat její běžný účet do výše dílčího úvěrového limitu ve výši 30 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy o kontokorentu jsou podmínky pro kontokorent. Žalovaná se několikrát ocitla v prodlení se splátkami kontokorentu, nicméně žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru až ke dni [datum]. Ke dni zesplatnění činila dlužná částka 35 385,74 Kč. Žalovaná celkem vyčerpala částku ve výši 239 445,62 Kč. Žalovaná uhradila za dobu trvání smluvního vztahu částku v celkové výši 214 466,10 Kč, která byla částkou ve výši 2,74 Kč započtena na úrok z prodlení, částkou ve výši 602,09 Kč na poplatky, ve výši 4 415,65 Kč na úroky, ve výši 209 445,62 Kč na dlužnou jistinu. Před podáním žaloby byla žalovaná marně vyzvána žalobkyní k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění ze dne [datum]. Žalobkyně vedle dlužné jistiny ve výši 30 000 Kč a poplatků ve výši 1 999,19 Kč požaduje po žalované zaplacení smluvního úroku a zákonného úroku z prodlení. 3. K prověření úvěruschopnosti žalované před uzavřením úvěrových smluv žalobkyně doplnila, že vycházela z deklarovaných průměrných měsíčních příjmů žalované, které žalovaná uvedla v žádosti o poskytnutí úvěru dne [datum], kde žalovaná uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 19 000 Kč, pravidelné měsíční výdaje 0 Kč a splátky úvěrů 0 Kč. V žádosti o poskytnutí úvěru ze dne [datum] žalovaná uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 21 000 Kč, pravidelné měsíční výdaje 0 Kč a splátky úvěrů 0 Kč. Žalobkyně dále uvedla, že žalovaná měla vedený běžný účet č. [bankovní účet] přímo žalobkyní. Žalobkyně proto považovala za zbytečné, aby žalovaná dokládala potvrzení o výši příjmů, když kontrolou finančních toků na běžném účtu, který pro žalovanou vedla, mohla žalobkyně snadno ověřit deklarovanou výši měsíčního příjmu a nadto rovněž výdajů žalované, a to za dostatečně dlouhou dobu před poskytnutím úvěru. Žalobkyně uvedla, že účet žalované nevykazoval žádné nestandardní transakce, které by indikovaly zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.). Žalobkyně provedla lustraci žalované v rejstříku exekucí, v interních systémech a v databázích bankovních a nebankovních registrů ([příjmení], CRIF). 4. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. Účastníci řízení souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“), podle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. 5. Z listinných důkazů předložených žalobkyní má soud za zjištěný následující skutkový stav: Žalovaná dne [datum] vyplnila žádost [číslo] o poskytnutí úvěru, na základě níž žalobkyně uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru a poskytla žalované úvěr ve výši 69 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet žalobkyni dlužnou částku ve 24 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 270 Kč, poslední ve výši 3 250,28 Kč, a to vždy k 24. dni v měsíci, počínaje dnem [datum]. Výše úrokové sazby činila 12,90 % p.a., RPSN 13,66 % p.a. Nedílnou součástí žádosti jsou obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry účinné od 1. 11. 2020 a sazebník ČSOB pro fyzické osoby – občany účinný od 1. 7. 2020, s nimiž se žalovaná seznámila (prokázáno žádostí o poskytnutí úvěru ze dne [datum], záznamem o podpisu klienta ze dne [datum], předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru, obchodními podmínkami pro ČSOB spotřebitelské úvěry účinnými od [datum], sazebníkem ČSOB pro fyzické osoby – občany účinným od 1. 7. 2020). Podle článku 5.1. podmínek mimo jiné poskytnuté peněžní prostředky včetně příslušenství Klient splácí v pravidelných měsíčních splátkách, podle článku 4.3. podmínek je Klient povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu daného smlouvou hradit poplatky za služby poskytované [příjmení] v souvislosti s vedením běžného účtu a poplatky související s poskytnutým úvěrem dle sazebníku. Žalobkyně řádně zkoumala úvěruschopnost žalované, která v žádosti o poskytnutí úvěru uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 21 000 Kč. Žalobkyně dále zkoumala úvěruschopnost žalované prostřednictvím rejstříků [příjmení] a CRIF. Žalobkyně dále zkoumala a vyhodnotila kreditní a debetní obraty na běžném účtu žalované č. [bankovní účet] (prokázáno výpisy z účtu). Žalovaná celkem uhradila částku 32 026,40 Kč (prokázáno detailem transakční historie). Žalovaná si své povinnosti z uzavřené smlouvy řádně neplnila, ačkoliv byla k úhradě dluhu opakovaně vyzývána (prokázáno 1. upomínkou, výzvou k zaplacení dluhu (1. výzva), opakovanou výzvou k zaplacení dluhu (2. výzva), poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne [datum]). Žalobkyně proto dopisem ze dne [datum] žalované oznámila, že využívá svého práva a v souladu se smluvními podmínkami prohlašuje všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru ke dni [datum] za splatné s tím, že ke dni [datum] činila dlužná částka výši 49 597,28 Kč, a žalovaná ji měla uhradit do [datum] (prokázáno oznámením o zesplatnění úvěru ze dne [datum]). K zaplacení dlužné částky byla žalovaná vyzvána dopisem zástupce žalobkyně ze dne [datum] odeslaným dne [datum] (prokázáno výzvou k úhradě dluhu ze dne [datum] a potvrzením podání ze dne [datum]). Žalovaná však ani na tuto výzvu nijak nereagovala a rovněž ničeho nezaplatila. 6. Dále z listinných důkazů soud zjistil, že žalobkyně uzavřela se žalovanou dne [datum] smlouvu o poštovním účtu, na jejímž základě byl žalované zřízen a veden účet č. [bankovní účet]. Dále uzavřela žalobkyně se žalovanou dne [datum] smlouvu o kontokorentu, na základě které byl žalované na běžném účtu poskytnut kontokorentní úvěr až do výše 30 000 Kč. Nedílnou součástí smluv byly obchodní podmínky pro kontokorent. Žalovaný byl zároveň podle smlouvy povinen platit roční úrok z čerpaného kontokorentu ve výši 18,90 % ročně a ceny za služby spojené s vedením kontokorentu a běžného účtu v souladu s platným sazebníkem banky (prokázáno smlouvou o poštovním účtu, žádostí o poskytnutí úvěru ze dne [datum], předsmluvními informacemi ke kontokorentu, záznamem o podpisu klienta ze dne [datum], obchodními podmínkami pro kontokorent účinnými od [datum], sazebníkem ČSOB pro fyzické osoby – občany účinným od 1. 7. 2020). Žalovaná celkem čerpala částku ve výši 239 445,62 Kč a uhradila částku 214 466,10 Kč (prokázáno transak