18 C 208/2024-61 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se žalobou domáhala zaplacení částky ve výši 30 820 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 30 820 Kč od , datum, do zaplacení, pohledávky ve výši 4 177,64 Kč, úroku ve výši 71,04 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do , datum, ve výši 1 135,68 Kč, úroku ve výši 71,04 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do , datum, ve výši 9,57 Kč a úroku ve výši 15 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od , datum, dosáhne částky 91 008 Kč. Svůj návrh odůvodnila tím, že dne , datum, uzavřely žalobkyně a žalovaný smlouvu, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému částku 25 000 Kč. Tuto měl žalovaný splácet spolu s úrokem ve výši 71,04 % ročně v měsíčních splátkách po 1 580 Kč. Před uzavřením smlouvy žalobkyně zkoumala schopnost žalovaného splácet úvěr, a to zejména lustracemi v databázích NRKI a SOLUS a dále na základě informacích získaných od žalovaného. Žalovaný dosud ničeho neuhradil. Žalobkyně požaduje úhradu jistiny ve výši 25 000 Kč, úroků za poskytnutí úvěru ke dni zesplatnění úvěru 4 422,14 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč (za dvě splátky po splatnosti, kdy výše pokuty za jednu splátku činí 499 Kč) a konečně úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného, a to ve výši dvakrát 200 Kč (za každou splátku po splatnosti), celkem tedy 400 Kč. Podle smluvních ujednání došlo při prodlení delším než 65 dní automaticky ke zesplatnění úvěru. K tomu došlo v žalované věci dne , datum, , kdy byl žalovaný v prodlení se splátkou splatnou dne , datum, . Dále žalobkyně požadovala úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru (tedy nesplacené původní jistiny a dále ke dni zesplatnění přirostlých úroků ve výši 4 422,14 Kč) za každý den prodlení, přičemž její úhradu požaduje ke dni podání žaloby ve výši 4 177,64 Kč.2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.3. Podáním ze dne , datum, vzala žalobkyně co do částky ve výši 5 820 Kč s úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 5 820 Kč od , datum, do zaplacení, částky ve výši 4 177,64 Kč, úroku ve výši 71,04 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do , datum, ve výši 1 135,68 Kč, úroku ve výši 71,04 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do , datum, ve výši 9,57 Kč, úroku ve výši 15 % ročně z částky 25 000 Kč od , datum, do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od , datum, dosáhne částky 91 008 Kč žalobu zpět, a to v návaznosti na přípis učiněný soudem ohledně skutečností, které mají být v řízení tvrzeny a prokázány. V rozsahu částečného zpětvzetí žaloby soud řízení zastavil podle § 96 odst. 1 až 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), a to bez zjištění stanoviska žalovaného, neboť žalobkyně v tomto rozsahu vzala žalobu zpět ještě před prvním jednání ve věci samé (výrok I. tohoto rozsudku).4. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti účastníků, neboť žalovaný se k jednání soudu nedostavil bez řádné a včasné omluvy, ač byl k jednání předvolán, žalobkyně se z jednání omluvila a s projednáním ve své nepřítomnosti souhlasila.5. Z provedených listinných důkazů učinil soud následující skutková zjištění: Žalobkyně vygenerovala Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/Smlouva o úvěru č. , hodnota, . Dle této smlouvy měla žalobkyně žalovanému poskytnout úvěr ve výši 25 000 Kč s tím, že celkově měl žalovaný zaplatit 75 840 Kč. Úvěr měl být sjednán na 48 měsíců s měsíční splátkou po 1 580 Kč počínaje kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Zápůjční úroková sazba činila 71,04 % ročně. RPSN odpovídalo 99,41 %. Bod 2.2. části B) smlouvy o úvěru stanovil, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měl žalovaný zaplatit, tj. maximálně 91 008 Kč. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů zakotvila smlouva o úvěru, ve své části B) v bodu 6.1., povinnost žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byl žalovaný v prodlení o délce 30 dnů s tím, že tato smluvní pokuta je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení a že souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok. Dle bodu 6.2. části B) smlouvy o úvěru měla žalobkyně rovněž právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované s úhradou každé splátky o délce 15 dnů s tím, že tato náhrada nákladů je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů pak smlouva o úvěru, v části B) v bodech 6.3. a 6.4., stanovila, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru, kdy se ke dni zesplatnění stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů a kdy ke dni zesplatnění se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru splatné nejpozději ke dni zesplatnění. Žalobkyně pak měla, dle bodu 6.5. části B) smlouvy o úvěru, rovněž právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Smlouva byla podepsána žalobkyní. Na místě podpisu žalovaného je uveden jedinečný kód , Anonymizováno, s uvedením dne a času (, datum, v 17:45:38 hod.). Se smlouvou byl pro žalovaného vygenerován i nepodepsaný předsmluvní formulář /viz Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. l. 36 - 38 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 25 - 28/. Stejný jedinečný kód na místě podpisu žalovaného je uveden i na Prohlášení klienta, informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru obsahující informace týkající se úvěru a na Dodatku č. , hodnota, k Návrhu smlouvy o úvěru/Smlouvě o úvěru č. , hodnota, , kterým měl žalovaný požádat o uzavření smlouvy prostřednictvím komunikace na dálku /viz prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 19 - 20 spisu a Dodatek č. , hodnota, k Návrhu smlouvy o úvěru/Smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 11 – 12 spisu/. Žalobkyně je evidována u České národní banky jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru /viz úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 13 spisu/. Žalobkyně eviduje k této smlouvě údaje k žalovanému, mj. telefonní číslo , tel. číslo, dále e-mail a bankovní účet, který odpovídá bankovnímu účtu žalovanému /viz základní informace o klientovi na č. l. 8 spisu a Historie pohybů – běžný účet na č. l. 23 spisu/. Žalobkyně odeslala na účet žalovaného 1 Kč pod VS , var. symbol, (tj. odpovídající jedinečnému kódu na listinách) s poznámkou, že se jedná o pojištěnou půjčku č. , hodnota, s podpisovým kódem a identifikací klienta pro poskytnutí spotřebitelského úvěru žalobkyně. Informaci o odeslání platby žalobkyně zaslala i na evidované telefonní číslo s tím, že VS má být použit jako podpisový kód pro odpovědní SMS. Z téhož telefonního čísla přišla SMS odpověď, že žalovaný souhlasí a s uvedením č. , hodnota, /viz důkaz o odeslání 1 Kč na č. l. 8 spisu, důkaz o přijaté SMS na č. l. 9 spisu, zaslaná SMS na č. l. 9 spisu, podpis na dálku - smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A) na č. l. 10 spisu/. Žalobkyně zaslala žalovanému oznámení o schválení úvěru včetně splátkového kalendáře /viz oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 34 vč. dodejky na č. l. 31 spisu a splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 35 spisu/ a dne , datum, žalovanému vyplatila částku ve výši 25 000 Kč /viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 18 spisu, výpis z účtu KB na č. l. 53 spisu/. V hodnocení klienta, které na místě podpisu žalovaného opět obsahuje pouze tentýž jedinečný kód , Anonymizováno, , je uvedeno, že pobírá starobní důchod ve výši 10 886 Kč. Výdaje jsou uvedeny v celkové výši 8 775 Kč, a to výdaje klienta (životní minimum) 4 860 Kč a bydlení 3 915 Kč. U bydlení je zaškrtnuto u rodičů /viz hodnocení klienta na č. l. 24 spisu/. Výši příjmu od České správy sociálního zabezpečení žalovaný doložil historií pohybů na svém běžném účtu. V srpnu i v září 2023 mu byl vyplacen starobní důchod ve výši 10 886 Kč /viz Historie pohybů – běžný účet na č. l. 23 spisu/. Žalovaný před sjednáním úvěru předložil žalobkyni svůj občanský průkaz /viz kopie občanského průkazu na č. l. 21 – 22 spisu/. Žalobkyně ověřila úvěrovou historii žalovaného v databázích SOLUS a v nebankovním registru klie