14 C 108/2023-21 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 22 109 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení za období od [datum] do [datum] ve výši 145,36 Kč, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 22 109 Kč od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že žalovaný uzavřel s žalobkyní dne [datum] Smlouvu o úvěru, na základě které poskytla žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč. Před uzavřením smlouvy byla věřitelem prověřena úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím odborných pracovníků, kteří zjišťují, zda má žadatel o úvěr u jiných společností další úvěry a zda tyto splácí, prostřednictvím registrů [příjmení], NRKI, BRKI, Centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku. Žalovaný se zavázal takto poskytnutý úvěr spolu s poplatkem za jeho poskytnutí ve výši 495 Kč společnosti vrátit formou 24 měsíčních splátek. Schválená výše úvěru byla odeslána prostřednictvím služby ThePay na účet žalovaného č. [bankovní účet] dne [datum]. Byly sjednány další poplatky a volitelné služby, a to: poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč, poplatek za SMS servis ve výši 49 Kč a v rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 735 Kč. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem vyčerpal částku ve 15 000 Kč a na poskytnutý úvěr uhradil celkem částku 1 Kč dne [datum]. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit úvěr řádně a včas, žalobkyně vyúčtovala žalovanému smluvní pokutu dne [datum] ve výši 500 Kč, dne [datum] ve výši 500 Kč, dne [datum] ve výši 500 Kč. V následujících dnech byly žalovanému vyúčtovány účelně vynaložené náklady, a to dne [datum] ve výši 300 Kč, dne [datum] ve výši 300 Kč, dne [datum] ve výši 300 Kč, dne [datum] ve výši 300 Kč. Dne [datum] zaslala žalobkyně žalovanému výzvu před zesplatněním celého úvěru. Žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni [datum]. Jelikož žalovaný na výzvu žalobkyně nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobkyně za žalovaným pohledávku ve výši 22 109 Kč, sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 14 999 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč, poplatku za expres výplatu ve výši 199 Kč, poplatku za SMS servis ve výši 196 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti ve výši 1 485 Kč, úroků v celkové výši 2 205 Kč, účelně vynaložených nákladů ve výši 1 030 Kč a smluvních pokut ve výši 1 500 Kč. Příslušenství pohledávky představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 145,36 Kč za dobu od [datum] do [datum] a zákonný úrok z prodlení z částky 22 109 Kč od [datum] do zaplacení ve výši 15 % p. a.. 3. Usnesením č. j. 14 C 108/2023-13 ze dne 1. 8. 2023 byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila svá tvrzení o tom, zda a jakým způsobem posuzovala dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalovaného úvěr splácet. K tomu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvedla, že způsob získání informací o schopnosti žalovaného splácet úvěr, je obsažen v Metodice posouzení úvěruschopnosti klienta, v Kartě klienta a [příjmení] je vypočítáván vždy jak na klienta, tak i na domácnost klienta. Do výpočtu [příjmení] klienta se započítávají částky životních minim klienta a eventuelně jím vyživovaných dětí (poměrné části), spolu se splátkovou zátěží klienta včetně splátky schváleného úvěru. Do výpočtu domácnosti se kromě splátky schváleného úvěru započítávají minimální uvěřitelné výdaje domácnosti, což je statistický údaj obsahující součet životních minim domácnosti, splátky žadatele a očekávané minimální náklady na bydlení stanovené kontrolovanou osobou normativně pevně daným výpočtem založeným na statistických datech publikovaných Českým statistickým úřadem a Ministerstvem práce a sociálních věcí, který vychází z počtu osob v domácnosti, včetně vyživovaných dětí a velikosti obce a dále celkové pravidelné měsíční výdaje celé domácnosti, což je údaj deklarovaný klientem v rámci žádosti o úvěr obsahující součet výdajů domácnosti na bydlení, splátek klienta a ostatních členů domácnosti a dalších pravidelných nákladů spojených se zdravotní péčí, cestováním do zaměstnání atd. Dle výpočtu [příjmení] klienta započítaný maximální příjem klienta z žádosti činil 21 600 Kč, výdaje činily: životní minima dospělých členů domácnosti 4 250 Kč, splátky jiným společnostem mimo [příjmení] [jméno] 0 Kč a splátka výše schváleného úvěru 1 409 Kč, zbývající [příjmení] klienta představuje částku 15 941 Kč. Dle výpočtu [příjmení] domácnosti započítaný maximální příjem klienta z žádosti činil 21 600 Kč a příjem ostatních členů domácnosti činil 21 600 Kč. Výdaje činily: splátky jiným společnostem z NRKI mimo HC 0 Kč, normativní náklady na bydlení 13 761 Kč, životní minimum členů domácnosti 8 090 Kč a výše splátky schváleného úvěru 1 409 Kč, zbývající [příjmení] domácnosti představuje částku 19 940 Kč. Žalobkyně dále provedla lustraci žalovaného v registrech [příjmení], NRKI, [příjmení] a ISIR, přičemž dotaz do registru [příjmení] byl proveden s výsledkem„ nenalezen žádný závazek po splatnosti“, dotaz do registru NRKI byl proveden s výsledkem klient v NRKI nalezen – pozitivní vyhodnocení, dotazy do registru [příjmení] a ISIR byly provedeny s výsledkem – v registru nenalezen. Na základě těchto zjištění a s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky shledala žalobkyně žalovaného schopným splácet předmětný úvěr. 4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a v řízení zůstal nečinný. Soud v souladu s ustanovením § 115a) občanského soudního řádu ve věci rozhodl bez nařízení jednání, neboť oba účastníci s tímto postupem soudu projevili souhlas. Vycházel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 5. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit ve 24 měsíčních splátkách s tím, že úroky nebo poplatky budou přičteny k jednotlivým splátkám na jistinu a budou splatné tímto způsobem: poplatek za poskytnutí úvěru bude přičten k 1. splátce, tento poplatek je splatný spolu s 1. splátkou jistiny. Úrok za 2. až 8. měsíc trvání úvěru bude přičten k druhé až osmé splátce. Tento úrok je splatný spolu s příslušnou splátkou jistiny. Úvěr bude úročen pevnou částkou. Tato částka bude záviset na výši vyčerpaného úvěru, a to bez ohledu na to, jakou částku žalovaný ještě nesplatil. První měsíc trvání úvěru bude úvěr bezúročný, 2. až 8. měsíc trvání úvěru bude úvěr úročen pevnou částkou ve výši 735 Kč. Roční procentní sazba nákladů činila 49,10 %. Roční úroková sazba se v tomto případě pohybuje v rozmezí od 0 % do 83,01 %. Od 9. měsíce trvání úvěru až do dne splatnosti úvěru bude úvěr bezúročný. To znamená, že bude mít pevnou roční úrokovou sazbu ve výši 0 %. Celková částka, kterou se žalovaný zavázal zaplatit, činila 20 640 Kč. Mezi stranami byl dále dohodnut poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč (žalovaný obdržel schválenou výši úvěru do 60 minut od ověření jeho identity), poplatek za SMS servis ve výši 49 Kč a poplatek za prodloužení doby splatnosti o 30 dnů, tzv.„ korunový odklad“ ve výši 1 485 Kč. Pro případ nedodržení termínu splatnosti úvěru byla žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému účelně vynaložené náklady ve výši 300 Kč a smluvní pokutu v případě, že se žalovaný dostane do prodlení s úhradou aktuálně splatné splátky. Výše smluvní pokuty je stanovena pevnou částkou 500 Kč (z úvěrové smlouvy ze dne [datum] a z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z potvrzení o provedené platbě). V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný zaplatil celkem částku 1 Kč (ze splátkového kalendáře), a to dne [datum], kterou žalobkyně započetla podle výše uvedených pravidel. Z důvodu porušení povinnosti úvěr řádně splácet, žalobkyně úvěr zesplatnila, ke dni [datum] (z výzvy ze dne [datum]). Předžalobní výzvou ze dne [datum] byl žalovaný vyzván k zaplacení dluhu (z předžalobní výzvy ze dne [datum], z poštovního podacího archu). <i>6. Po právní stránce soud věc posoudil podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, podle něhož smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>7. Podle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále též ZoSÚ), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.</i> <i>8.