14 C 138/2023-16 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 317 626,36 Kč s úrokem ve výši 15,49 % ročně z částky 297 172,23 Kč od [datum] do [datum], s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 297 172,23 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 317 626,36 Kč od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že žalobkyně s žalovaným uzavřela dne [datum] Smlouvu o hotovostním úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému dne [datum] finanční prostředky ve výši 300 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit tuto částku ve 120 -ti měsíčních splátkách po 5 453 Kč (vyjma poslední splátky). Dále byl ve smlouvě sjednán poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 6 000 Kč a měsíční pojistné ve výši 445 Kč Smluvní úrok činil 15,49 % ročně. Jelikož žalovaný porušil svou povinnost a splátky za měsíce 02/ 2023, 03/ 2023 a následující již neuhradil, byl úvěr dne [datum] zesplatněn. Žalovaný se ve smlouvě zavázal, že v případě, že se opozdí s platbou splátky nebo jiné platby, je žalobkyně oprávněna naúčtovat náklady, které účelně vynaloží na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě, že je dlužná částka nižší než 500 Kč, může žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši dlužné částky. V návaznosti na porušení povinností žalovaného a zesplatnění úvěru bylo žalovanému dne [datum] zasláno oznámení o zesplatnění úvěru, ke dni [datum], s výzvou k doplacení dlužné částky ve výši 317 626,36 Kč (částka se skládá z dlužného poplatku za zprostředkování úvěru ve výši 3 172,25 Kč, dlužné jistiny ve výši 297 172,23 Kč, dlužného smluvního úroku ke dni zesplatnění ve výši 15 336,88 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč a dlužného pojistného ve výši 445 Kč). Žalobkyně uplatňuje smluvní úrok z prodlení po dobu 90 dnů ode dne zesplatnění, tj. od [datum] do [datum] ve výši 15,49 % ročně a následně ode dne [datum] úrok dle ustanovení § 122, odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru ve výši 15 % ročně. Žalovaný žalobkyni do dnešního dne dlužnou částku neuhradil, přestože byl k zaplacení vyzýván předžalobní výzvou. 3. Usneseními, č. j. 14 C 138/2023-9 ze dne 8. 9. 2023 a č. j. 14C 138/2023-11 ze dne 10. 11. 2023, byla žalobkyně vyzvána, aby ve lhůtě 10 dnů od doručení tohoto usnesení písemně doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala a prověřovala podle zákona č. 256/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, schopnost žalovaného splácet tvrzený úvěr a dále aby uvedla, jakou celkovou částku žalovaný na předmětný úvěr uhradil (bez přirostlých úroků a poplatků), u jistiny ve výši 297 172,23 Kč aby uvedla, jakým způsobem byla vypočtena a u smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč aby uvedla, z čeho vyplývá její výše nebo způsob určení. 4. K tomu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] a ze dne [datum] uvedla, že žalovaný před uzavřením smlouvy žalobkyni sdělil, že je svobodný, nevyživuje žádné dítě, žije ve vlastním bytě nebo domě bez hypotéky, pracuje jako OSVČ a jeho čistý měsíční příjem činí 30 000 Kč. Tuto skutečnost si žalobkyně ověřila prostřednictvím výpisu z účtu žalovaného za období od května do srpna 2022. Z výpisů z účtu žalobkyně zjistila čistý příjem žalovaného ve výši 30 000 Kč měsíčně, a proto stanovila výši disponibilního příjmu na částku 30 000 Kč, kterou deklaroval žalovaný. Dále žalovaný sdělil své celkové výdaje, které měly činit 15 000 Kč s tím, že částka 10 000 Kč sloužila na bydlení a částka 5 000 Kč na ostatní výdaje. Tyto údaje byly verifikovány prostřednictvím jejich porovnání s normativními náklady na bydlení, životním minimem s výpisem z účtu žalovaného. Nahlédnutím do registru klientských informací žalobkyně dále zjistila, že žalovaný v době jednání o uzavření smlouvy o úvěru měl tři závazky z investičního úvěru s měsíční splátkou 3 167 Kč, s měsíční splátkou 1 169 Kč a s měsíční splátkou 3 107 Kč a jeden kontokorent s vyčerpanou jistinou 7 103 Kč. Žalovaný byl kromě dotazu do registru klientských informací prověřován v insolvenčním rejstříku. V registrech byl žalovaný bez negativního nálezu. Na základě údajů v registrech NRKI a údajů z bankovních výpisů nebylo u žalovaného identifikováno riziko exekuce. Pokud by žalobkyně vycházela pouze z údajů, uvedených žalovaným, bylo by po odečtení výdajů ve výši 15 000 Kč od částky tvrzeného příjmu 30 000 Kč zjištěno, že žalovanému měsíčně zbývá k dispozici celkem 15 000 Kč. Žalobkyně při stanovení disponibilního příjmu nevycházela pouze z údajů, které tvrdil klient, ale údaje ověřovala a stanovila disponibilní příjem nižší, než byla klientem deklarovaná částka disponibilního příjmu ve výši 15 000 Kč. Pakliže bylo v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru kalkulováno se skutečně zjištěnými či ověřenými údaji, žalobkyně zjistila, že žalovanému zůstane měsíčně k dispozici částka 13 134 Kč. Žalobkyně tak vyhodnotila, že žalovaný bude schopen řádně hradit měsíční splátku poskytnutého úvěru ve výši 5 008 Kč (uvedeno bez pojištění). 5. Dále žalobkyně uvedla, že žalovaný k dnešnímu dni uhradil pouze částku ve výši 28 265 Kč. Tato částka byla poměrně započtena ve výši 2 827,75 Kč na poplatek za zprostředkování úvěru, ve výši 2 827,77 Kč na jistinu, ve výši 19 384,48 Kč na úroky, ve výši 1 000 Kč na smluvní pokutu a ve výši 2 225 Kč na pojistné. Jelikož bylo na poskytnutou jistinu ve výši 300 000 Kč uhrazeno toliko 2 827,77 Kč, zbývá na jistině uhradit částku ve výši 297 172,23 Kč. V části 5. smlouvy byly sjednány smluvní pokuty a náklady v případě opožděných plateb. Žalovaný se zavázal, že v případě, že se opozdí s platbou splátky nebo jiné platby, je žalobkyně oprávněna naúčtovat náklady, které účelně vynaloží na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě, že je dlužná částka nižší než 500 Kč, může žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši dlužné částky. Jelikož byl žalovaný v prodlení se splátkami za měsíc únor, březen a duben 2023, žalobkyně požaduje uhradit smluvní pokutu v celkové výši 1 500 Kč za opožděné platby. 6. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a v řízení zůstal nečinný. Soud věc projednal bez nařízení jednání v souladu s ustanovením § 115a) občanského soudního řádu (dále jen o. s. ř.), neboť měl náležitě zjištěn skutkový stav věci na základě účastníky předložených listin. 7. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne [datum] uzavřena Smlouva o úvěru [číslo] na základě které žalobkyně poskytla žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 300 000 Kč. Úvěr byl žalovanému poskytnut [datum] převodem na jeho účet. Úroková sazba činila 15,49 % ročně a RPSN 17,23 %. Strany si sjednaly poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 6 000 Kč a měsíční pojistné ve výši 445 Kč. Žalovaný se tak ve smlouvě o úvěru zavázal ke splácení poskytnutých peněžních prostředků včetně úroků a pojistného v pravidelných 120 - ti měsíčních splátkách po 5 453 Kč, splatných vždy k 13. dni v měsíci. První splátka byla splatná dne [datum], datum poslední splátky byl stanoven na [datum]. Celková částka, kterou se žalovaný zavázal uhradit činila 600 699,64 Kč. Nedílnou součástí smlouvy byly Úvěrové podmínky. V případě opoždění dlužníka s platbou splátky, je věřitel oprávněn účtovat náklady účelně vynaložené na vymáhání dluhu a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. V případě, že je žalovaný v prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství úvěru nebo je v prodlení s úhradou jakéhokoliv jiného závazku vůči věřiteli, je věřitel oprávněn celý úvěr zesplatnit a požadovat tak uhrazení celé dlužné částky (ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum], z Úvěrových podmínek). Žalovaný porušil podmínky smlouvy, když splátky za měsíce únor 2023, březen 2023 a duben 2023 neuhradil. Z toho důvodu mu žalobkyně naúčtovala smluvní pokutu ve výši 1 500 Kč (3 x 500 Kč za pozdní úhradu splátky za únor 2023, březen 2023 a duben 2023). Následně, dopisem ze dne [datum], úvěr ke dni [datum] zesplatnila a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky 317 626,36 Kč do 10 dnů (z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne [datum]). Dlužná částka ve výši 317 626,36 Kč se skládá z skládá z dlužného poplatku za zprostředkování úvěru ve výši 3 172,25 Kč, dlužné jistiny ve výši 297 172,23 Kč, dlužného smluvního úroku ke dni zesplatnění ve výši 15 336,88 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč a dlužného pojistného ve výši 445 Kč. Dle tvrzení žalobkyně žalovaný uhradil částku 28 265 Kč. Tato částka byla poměrně započtena ve výši 2 827,75 Kč na poplatek za zprostředkování úvěru, ve výši 2 827,77 Kč na jistinu, ve výši 19 384,48 Kč na úroky, ve výši 1 000 Kč na smluvní pokutu a ve výši 2 225 Kč na pojistné. Dlužná jistina tedy k dnešnímu dni představuje částku ve výši 297 172,23 Kč (300 000 Kč – 2827,77 Kč). Žalovaný žalobkyni do dnešního dne dlužnou částku neuhradil, přestože byl k zaplacení vyzýván předžalobní upomínkou