22 C 178/2024-63 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou soudu dne 16. 5. 2024 domáhal po žalovaném zaplacení částky 51 907 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 51 907 Kč od 10. 6. 2023 do zaplacení, částky 17 223,91 Kč, úroku ve výši 47,60 % ročně z částky 46 522,60 Kč od 10. 6. 2023 do 3. 7. 2023 ve výši 1 428,96 Kč a úroku ve výši 15 % ročně z částky 46 522,60 Kč od 4. 7. 2023 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 4. 7. 2023 dosáhne částky 129 715 Kč. Žalobce v žalobě tvrdil, že dne 25. 10. 2022 byla mezi žalobcem a žalovaným uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě které žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 48 000 Kč, který se žalovaný zavázal včetně úroku za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 47,6 % ročně řádně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 2 252 Kč. Ve splátkách splatných vždy k 4. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosincem 2022 byla zahrnuta i úhrada pojištění schopnosti splácet úvěr. Smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to prostřednictvím osobní zabezpečené stránky žalovaného v klientské zóně na adrese https://, Anonymizováno, .cz/, Anonymizováno, -, Anonymizováno, /a prostřednictvím emailové komunikace, kdy žalovaný úvěrovou smlouvu podepsal svým jménem a příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl předem poskytnut. Žalobce žalovanému oznámil schválení úvěru Oznámením o schválení úvěru, jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované zaláno do osobní stránky žalovaného v klientské zóně a na emailovou adresu žalovaného. Žalovaný neplnil závazky z úvěrové smlouvy. V souladu s čl. 6.3. smlouvy o úvěru došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, jelikož se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou splátky č. 5 splatné dne 4. 4. 2023 dostal se do prodlení o délce 65 dnů s úhradou splátek úvěru, proto žalobce v souladu s č.l. 6.3. úvěrové smlouvy úvěr zesplatnil, a to k datu 8. 6. 2023. Podle čl. 6. 4. úvěrové smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 50 509,50 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. Do doby zesplatnění žalovaný uhradil 4 splátky po 2 252 Kč a 5. splátku ve výši 1 500 Kč. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobci dle bodu 6.1. smlouvy o úvěru právo na zaplacení smluvních pokut dvou smluvních pokut po 499 Kč za prodlení o délce 30 dnů se splátkami č. 5 a 6. Tato smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Podle čl. 6.2. vzniklo žalobci v důsledku prodlení žalovaného právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalovaný se ocitl takto v prodlení se splátkami č. 5 a 6. Úvěr se splácel splátkami, které se po dobu splácení nemění. V každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru, platba úroku za poskytnutí úvěru a úhrada za pojištění. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. U posledních 3 splátek úvěru před zesplatněním, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí nové jistiny úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobce je oprávněn požadovat v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do zaplacení. Žalovaný se v č.l. 6.5. úvěrové smlouvy zavázal pro případ prodlení s nezaplacením Nové jistiny úvěru k úhradě smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z nové jistiny úvěru. až do jejího zaplacení. Žalovaný tak žalobci dluží na nové jistině úvěru částku 50 509,50 Kč, která odpovídá původní jistině úvěru 46 522,60 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 3 986,90 Kč), smluvní pokutu ve výši 998 Kč dle čl. 6. 1. smlouvy o úvěru, náhradu nákladů ve výši 400 Kč dle čl. 6.2., smluvní pokutu podle čl. 6.5. smlouvy o úvěru ve výši 17 223,91 Kč k datu vyhotovení žaloby, úrok za poskytnutí úvěru z původní jistiny 46 522,60 Kč v nominální roční úrokové sazbě 47,60 % ročně od 10. 6. 2023 do 3. 7. 2023, tj. do 90. dne prodlení žalované, úroku ve výši 15 % ročně z částky 46 522,60 Kč od 4. 7. 2023 do zaplacení. Žalobce upomenul žalovaného k úhradě žalované částky.2. Ohledně posuzování úvěruschopnosti žalobce tvrdil, že úvěruschopnost byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, z databází umožňující posouzení úvěruschopnosti (SOLUS, NRKI) a dále z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného atd.). Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Na základě získaných údajů a provedeného scoringu bylo rozhodnuto o možnosti žalovaného splácet úvěr, když žalovaný i její zaměstnavatel navíc nebyl evidován v insolvenčním rejstříku, doklad totožnosti byl platný.3. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 28. 5. 2024, č.j. 22 C 178/2024-33 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet úvěr včetně příslušenství.4. Žalobce v podání ze dne 10. 6. 2024 doplnil tvrzení o posuzování úvěruschopnosti včetně doplnění důkazů. Uvedl, že schopnost žadatele řádně hradit úvěr byla prověřena doklady o příjmech, výpisy z databází NRKI a SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Žalobce provedl scoring klienta. Z výpisu z účtu za období září 2022 byl potvrzen pravidelný měsíční příjem žalovaného a výdaje žalovaného, které zahrnují životní minimum jednotlivce a povinnou rezervu. Zároveň byly ověřeny další doložené parametry jako kontrola zaměstnavatele, bankovní spojní a byla provedena kontrola identity žalovaného. Žalobce vycházel z údajů uvedených žalovaným.5. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a zůstal nečinný.6. Soud ve věci nařídil jednání, ke kterému se dostavil pouze právní zástupce žalobce. Žalovaný zůstal stále nečinný, z jednání se neomluvil a ani nepožádal z důležitého důvodu o odročení. Soud proto věc projednal a rozhodl podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb. občanský soudní řád v nepřítomnosti žalované.7. Žalobce u jednání navrhl vydání rozsudku pro zmeškání a uvedl, že nebude tvrdit žádné další skutečnosti ani doplňovat důkazy, přičemž má za to, že proces prověřování úvěruschopnosti proběhl řádně.8. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:9. Z předžalobní výzvy a Podacího archu ze dne 8. 12. 2024 vyplývá, že žalobce upomenul žalovaného k úhradě žalované částky.10. Z Karty klienta vyplývá, že žalovaný uhradil první 3 splátky po 2 252 Kč a 4. splátku ve výši 1 500 Kč.11. Z oznámení ze dne 8. 6. 2023 vyplývá, že žalovaný byl vyzván k okamžitému splacení dosud nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením a dále měsíčních úhrad za pojištění, celkem ve výši 51 907 Kč.12. Z výzvy ze dne 5. 6. 2023 a z výzvy ze dne 5. 5. 2023 vyplývá, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužných splátek a upozornil ji na možnost zesplatnění úvěru.13. Z potvrzení České správy sociálního zabezpečení ze dne 12. 10. 2022 vyplývá výše starobního důchodu žalovaného v částce 16 264 Kč měsíčně.14. Z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období od 1. 9. 2022 do 30. 9. 2022 vyplývá počáteční zůstatek ve výši mínus 81,03 Kč a konečný zůstatek mínus 61,51 Kč.15. Z Návrhu na uzavření smlouvy úvěru č. , hodnota, ze dne 25. 10. 2022 vyplývá, že se v ní žalobce (označovaný jako „poskytovatel”) zavázal poskytnout žalovanému (označovaný jako „klient”) úvěr ve výši 48 000 Kč se zápůjční úrokovou sazbou 47,61 % ročně. Žalovaný se zavázal vrátit žalobci celkem částku 108 096 Kč, a to v 48 měsíčních splátkách po 2 252 Kč, vždy k 4. dni každého kalendářního měsíce. Peněžní prostředky měly být vyplaceny na bankovní účet č. , č. účtu, . Z čl. 6.1. úvěrové smlouvy vyplývá, že jestli se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení. Z čl. 6.2. úvěrové smlouvy vyplývá, že poskytovatel úvěru má vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti vzniklo žalobci v důsledku prodlení žalovaného právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Podle čl. 6. 3. úvěrové smlouvy jestliže se klient ocitne s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů je poskytovatel oprávněn odepřít pl