11 C 147/2021-92 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou doručenou Okresnímu soudu v Olomouci dne 15. 6. 2021 domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši 44 179,94 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela dne 5. 11. 2019 se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě poskytla žalovanému následujícího dne úvěr ve výši 30 000 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit ve 36 měsíčních splátkách po 2 415 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši nominální úrokové sazby 89,31 % ročně. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti a dalších zdrojů. Žalovaný po uzavření smlouvy o úvěru požádal o bezplatný odklad splátek. Žalobkyně žádost schválila a po dobu odkladu splátek od 17. 4. 2020 do 16. 5. 2020 neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru. Žalovaný nehradil splátky úvěru řádně a včas, do data zesplatnění úvěru uhradil pouze částku v celkové výši 12 100 Kč. Účastníci si ve smlouvě sjednali, že žalovaný zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně uplatnila smluvní pokutu za splátku č. 11. V důsledku prodlení žalovaného dále vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 400 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 22. 11. 2020 došlo k zesplatnění celého úvěru, přičemž se v souladu se smlouvou o úvěru stala splatnou dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 35 977,25 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně žalobou uplatnila smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny za období od 24. 11. 2020 do data sepsání žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 7 303,94 Kč. Žalobkyně se dále domáhala zaplacení úroku ve výši 89,31 % ročně ze zbývající dlužné původní jistiny. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, k nařízenému jednání se bez řádně a včasné omluvy nedostavil. 3. Soud z provedených listinných důkazů učinil ve věci následující skutková zjištění: - z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně získala dne 11. 5. 2018 oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; - z předsmluvního formuláře, že žalovanému byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 4. 11. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru; - z prohlášení klientů, že dne 4. 11. 2019 žalovaný mimo jiné stvrdil svým podpisem, že se seznámil se všemi informacemi podle § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědom, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní; že nemá žádné splatné dluhy; že se nenachází v úpadku; - z hodnocení klienta, že ke dni 4. 11. 2019 měl žalovaný měsíční příjem 21 000 Kč ze zaměstnání, jeho měsíční výdaje činily celkem 11 265 Kč, z toho 4 855 Kč za splátky žalobkyni, 1 000 Kč na bydlení, 2 000 Kč za 1 dítě v domácnosti a 3 410 Kč jako životní minimum. V rámci kolonky„ ostatní (doprava, kurzy, záliby apod.) je uvedena částka 0 Kč. [příjmení] zdroje byly vyčísleny částkou 8 735 Kč. Dále žalovaný uvedl, že je zaměstnán u společnosti [právnická osoba] na dobu neurčitou od 1. 7. 2018; - z pracovní smlouvy ze dne 12. 6. 2019, že žalovaný byl ode dne 1. 7. 2019 zaměstnán u společnosti [právnická osoba] na pozici obsluhy VZV - lahvárna, a to na dobu určitou do 31. 8. 2020; - z výplatních pásek žalovaného, že za měsíc 9/ 2019 žalovaný obdržel mzdu ve výši 22 009 Kč, a za měsíc 8/ 2019 ve výši 21 497 Kč; - z historie transakcí na účtu žalovaného, že žalovaný pravidelně v měsících srpen až říjen 2019 obdržel mzdu od svého zaměstnavatele; - z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne 1. 11. 2019, že žalovaný neměl vypočteno skóre CBS s příznakem 16, což znamená, že jeho smlouva (smlouvy) je hodnocena jako špatná; - z návrhu na uzavření smlouvy / smlouvy o úvěru, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 5. 11. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni celkovou částku 86 940 Kč ve 36 měsíčních splátkách ve výši 2 415 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 89,31 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy dle bodu 7. 1 smlouvy činila částka úroku splatná za 1 kalendářní den 74,43 Kč, výše předpokládané RPSN na úvěr činila 136,66 %. V čl. 2 úvěrové smlouvy si účastníci sjednali, že úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, a že úrok běží i po zesplatnění úvěru. Žalobkyně se v úvěrové smlouvě zavázala, že bude na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální výši 104 328 Kč. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalovaného. Podle odst. 6. 1. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení, max. 2 999 Kč za rok. Podle odst. 6. 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Podle odst. 6. 3., 6. 4. jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. [příjmení] jistinu je žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Podle odst. 6. 5. smlouvy jestliže žalovaný nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Smlouva o úvěru byla podepsána žalovaným dne 4. 11. 2019, zprostředkovatelem úvěru dne 5. 11. 2019, a ze strany žalobkyně byl akceptován návrh smlouvy dne 5. 11. 2019; - z oznámení o schválení úvěru, že žalobkyně dne 7. 11. 2019 oznámila žalovanému, že akceptovala jeho návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] došlo tak k jejímu uzavření; - z dokladu o vyplacení úvěru, že žalovaný úvěr čerpal ve výši 30 000 Kč dne 6. 11. 2019; - ze splátkového kalendáře, že žalovanému bylo v souvislosti se smlouvou o úvěru [číslo] předepsáno 30 měsíčních splátek po 2 415 Kč; - z karty klienta, že žalovaný uhradil žalobkyni splátky č. 1 – 4, splátku č. 9, na splátku č. 10 uhradil 25 Kč a dále neuhradil ničeho. Celkem žalovaný uhradil žalobkyni částku 12 100 Kč; - z dopisu ze dne 7. 4. 2020, že žalobkyně potvrdila žalovanému odklad splátek k jeho žádosti a zaslala mu nový splátkový kalendář; - z výzev k zaplacení ze dne 18. 11. 2020 a 19. 10. 2020, že žalovaný byl vyzván k zaplacení dlužných splátek č. 10, 11, 12 s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru; - z oznámení ze dne 22. 11. 2020, že žalobkyně oznámila žalovanému, že vzhledem k jeho prodlení se splácením splátek došlo tímto dnem k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala jej do 10 dnů od data odeslání tohoto oznámení k úhradě dlužné částky v celkové výši 36 876 Kč sestávající z dlužné jistiny ve výši 28 942,91 Kč, z úroku ve výši 7 034,34 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 499 Kč a z nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč; - z předžalobní výzvy a z poštovního podacího archu, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky dopisem zaslaným dne 26. 5. 2021, a to 15 dnů od data odeslání této výzvy. 4. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalobkyně získala dne 11. 5. 2018 oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Žalovanému byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 4. 11. 2019 standardní informace o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně prověřila schopnost žalovaného úvěr splácet na základě porovnání jeho příjmů a výdajů, ověřených pracovní smlouvou, výplatními páskami a výpisem z účtu žalovaného, a dále lustrací v nebankovním registru klientských informací. Účastníci uzavřeli dne 5. 11. 2019 smlouvu o úvěru, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 3