13 C 216/2022-74 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne 27. 4. 2022 domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 27 250 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že mezi účastníky byla dne 26. 2. 2021 uzavřena úvěrová smlouva. K uzavření úvěrové smlouvy došlo prostřednictvím internetových stránek společnosti [právnická osoba], [webová adresa]. Peníze byly zaslány na bankovní účet žalovaného č. [bankovní účet], který byl ověřen tak, že žalovaná předem zaslala částku 1 Kč na účet žalobkyně. Žalované tak byl dne 26. 2. 2021 poskytnut úvěr ve výši 20 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr vrátit spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 660 Kč. Splatnost poskytnutého úvěru byla sjednána na 24 měsíců od jeho poskytnutí. Žalovaná uhradila částku ve výši 1 792 Kč. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila a k jednání soudu dne 12. 9. 2022 se bez řádné omluvy nedostavila. Za splnění podmínek stanovených v § 101 odst. 3 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného i žalobkyně (PZ žalobkyně omluven). 3. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění: - ze smlouvy o úvěru ze dne 26. 25. 2021, zpracování osobních údajů a sazebníku poplatků, že žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 20 000 Kč s poplatkem za poskytnutí úvěru 660 Kč, úvěr byl splatný do 24 měsíců od poskytnutí ve splátkách 1 792 Kč poté 1 913 Kč a následně 933 Kč; - z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, že žalovaná byla informována o skutečnostech týkajících se úvěru (úroková sazba, RPSN, poplatky,…); - opisu výpisu proplacení smlouvy ze dne 26. 2. 2021, že na účet č. [bankovní účet] byla žalobkyní pod [variabilní symbol] odeslána částka ve výši 20 000 Kč; - z kopie občanského průkazu, že tento náleží žalované; - z výpisu čerpání, splátek a úhrad za dobu od 26. 3. 2021 do 12. 4. 2022, včetně rekapitulace, že žalovaná uhradila částku ve výši 1 792 Kč, dluh činí částku 27 635,98 Kč; - ze sdělení [právnická osoba], že dne 26. 2. 2021 byla a na účet č. [bankovní účet] pod [variabilní symbol], jehož majitelem byla žalovaná přpsána částka ve výši 20 000 Kč skrze [webová adresa]; - z předžalobní výzvy k plnění právního zástupce žalobkyně ze dne 28. 1. 2022 a poštovního podacího archu, že tento vyzýval žalovanou k úhradě dluhu, a to do 30 dnů od sepsání této výzvy, výzva byla odeslána dne 31. 1. 2022. 4. Z dalších provedených důkazů neučinil soud pro rozhodnutí ve věci relevantní skutková zjištění. 5. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Žalovaná uzavřela dne 26. 8. 2021 se žalobkyní Úvěrovou smlouvu. Jedná se o bezúčelový spotřebitelský úvěr. K uzavření Úvěrové smlouvy může dojít pouze prostřednictvím internetových stránek společnosti [právnická osoba], [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v mobilní aplikaci společnosti [právnická osoba] k tomu určené. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Pokud je žadateli žádost schválena, objeví se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text Smlouvy a na telefonní číslo, které uvedl v žádosti a které je součástí Smlouvy v části " Smluvní strany", je zaslán podpisový SMS kód. Ve chvíli, kdy kód zadá na webové stránce [webová adresa] nebo v mobilní aplikaci, je Smlouva uzavřena a následně je odeslána na e-mailovou adresu, která byla uvedena v žádosti a zároveň je součástí Smlouvy v její části " Smluvní strany", v případě žalované na [email], zároveň je klientovi dostupná z mobilní aplikace. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je v souladu s částí Smlouvy "Jak Vám úvěr poskytneme" ověřena identita žadatele. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána 1 Kč na bankovní účet společnosti [právnická osoba], případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. V tomto případě již nebylo po klientovi vyžadováno zaslání ničeho pro ověření vlastnictví účtu, to již bylo žalobcem ověřeno v minulosti na základě uzavření jiné smlouvy, nežli té, z jejíhož titulu podává žalobkyně tento žalobní návrh. Žalobkyně zároveň vždy při uzavírání Smlouvy, hodnotí schopnost žadatele splácet. [právnická osoba] v tomto případě zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI. Dále zjišťuje, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí a to prostřednictvím registru SOLUS a dále v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobkyně taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak úvěr schválí, či nikoliv. Na základě Úvěrové smlouvy byla žalované poskytnuta částka ve výši 20 000 Kč. Žalovaná se ve Smlouvě zavázala k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí ve výši 660 Kč. Úvěr byl splatný v 24 pravidelných měsíčních splátkách ve výši nejprve 1 792 Kč poté 1 913 Kč a následně 933 Kč. Schválená výše úvěru byla odeslána prostřednictvím služby [označení služby] na účet žalované, v tomto případě byla částka 20 000 Kč zaslána dne 26. 2. 2021 na číslo účtu [bankovní účet] vedený pro žalovanou. Sjednány byly také další volitelné služby za následující poplatky: Poplatek za expres výplatu: Poplatek ve výši 199 Kč urychluje poskytnutí úvěru na účet klienta. Žalovaná v tomto případě obdržela schválenou výši úvěru do 60 minut od ověření její identity. Jedná se o jednorázový poplatek. V případě, že by schválenou výši úvěru do 60 minut neobdržela, má klient možnost službu reklamovat a v případě uznané reklamace, není již poplatek účtován. To vše je upraveno v části Smlouvy "Expres výplata úvěru". Poplatek za tzv. Bezpečnou splátku: Poplatek ve výši 99 Kč umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost úvěru o 30 dní a to konkrétně z důvodů uvedených ve Smlouvě. Bezpečnou splátku je možné využít dvakrát za trvání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. To vše plyne z části Smlouvy "Bezpečná splátka". Úvěr společně s poplatky je v souladu s ustanovením části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“ splatný 24 měsíců ve splátkách po 1 792 Kč poté 1 913 Kč a následně 933 Kč od poskytnutí, za poskytnutí se rozumí den, kdy byla schválená výše úvěru odeslána na účet žalované. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byla žalobkyní informována o výši dluhu a vyzývána prostřednictvím SMS a e-mailu k jeho úhradě. V následujících dnech byly žalované účtovány účelně vynaložené náklady: dne 31. 5. 2021 a dne 23. 8. 2021 ve výši á 100 Kč a dne 7. 7. 2021 a 24. 8. 2021 ve výši á 130 Kč. Dále byla žalované dne 20. 8. 2021 a dne 25. 6. 2021 účtována smluvní pokuta ve výši á 500 Kč. Žalované byla zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu a upozorněna na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Žalobkyně eviduje ke dni sepsání žalobního návrhu za žalovanou pohledávku ve výši 27 250 Kč sestávající z: neuhrazené jistiny ve výši 19 166 Kč, poplatků za bezpečnou splátku ve výši 396 Kč, účelně vynaložených nákladů v celkové výši 460 Kč, smluvních pokut ve výši 3 308 Kč a kapitalizovaného úroku ve výši 3 920 Kč. 6. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odstavce 2 citovaného ustanovení mimo jiné platí, že poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 7. Podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. 8. Podle § 580 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel záko