14 C 119/2021-165 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne 10. 8. 2021 domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 32 830 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně poskytla žalované na základě smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 31. 1. 2019 úvěr ve výši 24 000 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit ve 48 měsíčních splátkách ve výši 1 967 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 151,57 % ročně. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti a dalších zdrojů. Žalovaná nehradila splátky úvěru řádně a včas, když do data zesplatnění úvěru uhradila pouze částku ve výši 41 307 Kč. Účastníci si ve smlouvě sjednali, že žalovaná zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně uplatňuje smluvní pokutu v celkové výši 998 Kč. V důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyně uplatňuje náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 600 Kč. Ve smlouvě bylo dále sjednáno, že pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 16. 2. 2021 tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy se dle ujednání smlouvy stala splatnou celá dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 26 626,25 Kč, která sestává z původní jistiny ve výši 21 526,34 Kč a z úroku přirostlého k jistině ve výši 5 099,91 Kč. Ve smlouvě bylo dále sjednáno, že pokud žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den zesplatnění, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně uplatňuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny za období od 18. 2. 2021 do data sepsání žaloby v celkové výši 4 606,99 Kč. Žalobkyně se dále domáhá zaplacení úroku ve výši 95,89 % ročně ze zbývající původní dlužné jistiny ve výši 21 526,34 Kč od 18. 2. 2021 do 13. 3. 2021 a úroku ve výši 8,25 % ročně ze zbývající původní dlužné jistiny ve výši 21 526,34 Kč od 14. 3. 2021 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 18. 2. 2021 dosáhne částky 113 299 Kč. 2. Podáním ze dne 25. 8. 2021 vzala žalobkyně žalobu zpět co do úroku ve výši 62,69 % ročně z částky 21 526,34 Kč od 18. 2. 2021 do 13. 3. 2021 Okresní soud v Olomouci usnesením ze dne 1. 9. 2021 řízení v rozsahu tohoto zpětvzetí zastavil. 3. Soud ve věci vydal dne 27. 9. 2021 platební rozkaz, proti kterému podala žalovaná včasný odpor a ve vyjádření k žalobě namítla neplatnost smlouvy o úvěru z důvodu, že žalobkyně nesplnila svou povinnost řádně posoudit úvěruschopnost žalované, z důvodu nepřiměřenosti smluvního úroku, který žalobkyně po žalované za poskytnutý úvěr požaduje a z důvodu nesprávného výpočtu RPSN. S ohledem na neplatnost uzavřené smlouvy jsou přitom neplatná i ujednání týkající se povinnosti žalované zaplatit úroky, smluvní pokuty či paušalizované náhrady škody. Žalovaná je povinna vrátit žalobkyni pouze částku, kterou od žalobkyně obdržela, nicméně tato částka je výrazně nižší než částka, kterou žalovaná žalobkyni již uhradila. 4. Podáním ze dne 29. 11. 2021 doplněným dne 9. 12. 2021 vzala žalobkyně žalobu zpět na jistině co do částky 3 239 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 3 239 Kč od 18. 2. 2021 do zaplacení a na smluvní pokutě co do částky 560,90 Kč Okresní soud v Olomouci usnesením ze dne 1. 12. 2021 řízení v rozsahu tohoto zpětvzetí zastavil. 5. Z provedeného dokazování soud učinil následující skutková zjištění: 6. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně dne 11. 5. 2018 získala oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. 7. Z předsmluvního formuláře, že žalované byly ze strany žalobkyně dne 31. 1. 2019 poskytnuty standardní informace o spotřebitelském úvěru. 8. Z prohlášení klientů, že ke dni 31. 1. 2019 žalovaná svým podpisem mimo jiné stvrdila, že se seznámila se všemi informacemi dle ustanovení § 92 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, že si je vědoma, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a s touto souhlasí, že nemá žádné splatné dluhy a že se nenachází v úpadku. 9. Z hodnocení klienta, že ke dni 31. 1. 2019 měla žalovaná měsíční příjem ze zaměstnání ve výši 11 071 Kč, měsíční výdaje žalované činily celkem 4 410 Kč, z toho 3 410 Kč jako životní minimum a 1 000 Kč na bydlení. [příjmení] zdroje byly vyčísleny částkou 5 661 Kč. Žalovaná dále uvedla, že byla od 15. 10. 2018 zaměstnána u [právnická osoba] Česká republika, má ukončené středoškolské vzdělání s maturitou a bydlí u rodičů. 10. Z pracovní smlouvy ze dne 15. 10. 2018, že žalovaná byla od 15. 10. 2018 zaměstnána u společnosti [právnická osoba] na pozici prodavač specialista v pracovním poměru na dobu určitou do 30. 4. 2019. 11. Z výplatních pásek a z výpisu z účtu žalované, že žalovaná za měsíc listopad 2018 obdržela mzdu ve výši 11 176 Kč a za měsíc prosinec 2018 mzdu ve výši 10 471 Kč. 12. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací ze dne 31. 1. 2019, že žalovaná měla skoré 261, což představuje kategorii I (vyšší riziko). 13. Z výpisu záznamů registru [příjmení] ze dne 31. 1. 2019, že žalovaná měla v tomto registru záznam o dluhu ze dne 8. 3. 2018, který dne 20. 6. 2018 zaplatila. 14. Z výstupu z insolvenčního rejstříku, že ke dni 12. 8. 2021 proti žalované nebylo vedeno žádné insolvenční řízení. 15. Z návrhu na uzavření smlouvy/smlouvy o úvěru, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 31. 1. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 24 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 94 416 Kč ve 48 měsíčních splátkách ve výši 1 967 Kč, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 151,57 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Při odstoupení od smlouvy dle bodu 7.1 smlouvy činila částka úroku splatná za 1 kalendářní den částku 63,93 Kč. Výše předpokládané RPSN na úvěr činila 151,57 %. V čl. 2 smlouvy si účastníci sjednali, že úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny a že úrok běží i po zesplatnění úvěru. Žalobkyně se ve smlouvě zavázala, že bude na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální výši 113 299,20 Kč. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky prodlení žalované. Dle odst. 6.1 jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitla v prodlení, maximálně 2 999 Kč za rok. Dle odst. 6.2 má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle odst. 6.3 a 6.4 jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, ke dni zesplatnění se celá dosud neuhrazená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění k jistině stávají součástí nové jistiny. [příjmení] jistinu je žalovaná povinna zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle odst. 6.5 jestliže žalovaná nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou. 16. Z oznámení o schválení úvěru, že žalobkyně dopisem ze dne 1. 2. 2019 oznámila žalované, že akceptovala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 31. 1. 2019 a došlo tak k jejímu uzavření za předjednaných podmínek. 17. Z dokladu o vyplacení úvěru, že žalovaná úvěr ve výši 24 000 Kč čerpala dne 31. 1. 2019. 18. Ze splátkového kalendáře, že žalované bylo v souvislosti se smlouvou o úvěru [číslo] předepsáno celkem 48 měsíčních splátek ve výši 1 967 Kč. 19. Z karty klienta, že žalovaná na úvěr uhradila celkem 21 splátek, a to dne 13. 3. 2019, 13. 4. 2016, 13. 5. 2019 13. 6. 2019, 13. 7. 2019, 13. 8. 2019, 13. 9. 2019, 13. 10. 2019, 13. 11. 2019, 13. 12. 2019, [číslo] 2020, 13. 2. 2020, 13. 3. 2020, 13. 4. 2020, 13. 5. 202, 13. 6. 2020, 13. 7. 2020, 13. 8. 2020, 13. 9. 2020, 13. 10. 2020 a 13. 11. 2020, vždy ve výši 1 967 Kč, tj. částku 41 307 Kč. 20. Z výzev k zaplacení a z oznámen