17 C 214/2021-82 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou doručenou Obvodnímu soudu pro Prahu 1 dne 26. 10. 2020 domáhala po žalovaném zaplacení částky 336 075,19 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnila tím, že uzavřela dne 4. 7. 2016 se žalovaným smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] jejíž nedílnou součástí byl Sazebník, a na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 468 571 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 9 018 Kč. Žalovaný rovněž přistoupil k rámcové smlouvě o skupinovém pojištění pro případ ztráty schopnosti splácet úvěr, včetně všeobecných pojistných podmínek a zavázal se hradit měsíční pojistné ve výši 6,99 % měsíční splátky úvěru. Žalovaný poskytnutý úvěr splácel částečně, jednotlivé splátky byly započteny na splatný dluh v pořadí nejprve na smluvní pokutu, náhradu nákladů při prodlení, platby pojistného, poplatky, úroky z prodlení, běžný úrok, náhradu nákladů při předčasném splacení a jistinu. Žalobkyně splnila svůj závazek ze smlouvy a poskytla žalovanému dne 5. 7. 2016 převodem na jeho účet sjednaný úvěr. Žalovaný svůj závazek nesplnil, když nehradil splátky úvěru řádně a včas. Vzhledem k opakovanému prodlení žalovaného žalobkyně dopisem ze dne 4. 5. 2020, odeslaným dne 5. 5. 2020, odstoupila od smlouvy s účinností od 16. 5. 2020. Celkový dluh žalovaného ve výši 336 075,19 Kč sestává z dlužné jistiny ve výši 313 411 Kč, dlužných splátek pojistného ve výši 2 945 Kč, dlužných běžných úroků ke dni odstoupení ve výši 17 119,19 Kč, dlužných nákladů v případě ukončení smlouvy věřitelem ve výši 1 500 Kč a dlužných nákladů za upomínky ve výši 1 100 Kč. Žalobkyně požaduje také úhradu zákonného úroku z prodlení z dlužné jistiny od 17. 5. 2020 do zaplacení. Účelně vynaložené náklady související s prodlením spotřebitele ve výši 1 500 Kč zahrnují částku 300 Kč za 1. písemnou upomínku, 500 Kč za 2. písemnou upomínku a 1 000 Kč za ukončení smlouvy o úvěru věřitelem. 2. Obvodní soud pro Prahu 1 usnesením ze dne [datum rozhodnutí], č. j. [číslo jednací], vyslovil svou místní nepříslušnost a postoupil věc Okresnímu soudu v Olomouci jako soudu místně příslušnému. 3. K výzvě soudu žalobkyně doplnila svou žalobu podáním ze dne 29. 11. 2021 a uvedla, že žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 428 571 Kč, z toho část byla poskytnuta jako úvěr účelový na úhradu stávajících dluhů a část jako úvěr neúčelový. Žalovaný se zavázal úvěr splatit v 90 měsíčních splátkách po 8 429 Kč, úroková sazba činila 14,9 % ročně. Dále se žalovaný zavázal hradit měsíčně pojistné ve výši 589 Kč. Žalovaný uhradil celkem 374 038 Kč, z toho 24 149 Kč bylo započteno na úhradu pojistného, 190 429 Kč na úhradu sjednaného úroku, 155 160 Kč na jistinu, 400 Kč na úhradu smluvní pokuty a 3 900 Kč na úhradu nákladů za upomínky. Náhradu účelně vynaložených nákladů za upomínky ze dne 28. 1. 2020 a 26. 2. 2020 a úhradu smluvní pokuty žalobkyně požadovala v souladu s čl. 6 Všeobecných obchodních podmínek a Sazebníkem. K řádnému posouzení úvěruschopnosti žalobkyně uvedla, že vycházela z informací získaných od žalovaného, které ověřila předloženým výpisem z účtu, telefonicky a z vlastního statistického modelu. Dále provedla lustraci žalovaného v [příjmení], [příjmení], Insolvenčním rejstříku a CRIF. 4. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, k nařízenému jednání se bez řádné a včasné omluvy nedostavil. Žalobkyně svou neúčast u jednání řádně a včas omluvila prostřednictvím svého zástupce. 5. Soud provedl předložené listinné důkazy a učinil z nich následující skutková zjištění: -) ze smlouvy o spotřebitelském úvěru COFIKLASIK s konsolidací [číslo] ze dne 4. 7. 2016 bylo zjištěno, že byla uzavřena mezi účastníky řízení, že v ní žalovaný uvedl své osobní údaje, adresu, druh bydlení, že byl ženatý a vyživoval dvě děti. Dále uvedl, že byl zaměstnancem a jeho čistý měsíční příjem činil 21 162 Kč. Splátky úvěrů a půjček činily u žalovaného 13 703 Kč měsíčně. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky a žalovaný měl podpisem smlouvy o úvěru potvrdit, že se s nimi seznámil. Poskytnutý úvěr byl rozdělen na účelovou část – konsolidaci ve výši 428 571 Kč a neúčelovou část ve výši 40 000 Kč. Strany smlouvy si sjednaly, že žalovaný úvěr splatí v 90 měsíčních splátkách po 8 429 Kč spolu s pojistným ve výši 589 Kč měsíčně. Roční úroková sazba byla stanovena ve výši 14,9 %; -) z všeobecných obchodních podmínek bylo zjištěno, že nebyly žádným způsobem podepsány žalovaným; -) ze Sazebníku pro smlouvy o spotřebitelském úvěru COFIKLASIK s konsolidací bylo zjištěno, že obsahoval výčet poplatků a sankční nároky věřitele při prodlení spotřebitele, a že nebyl podepsán žalovaným; -) ze zprávy o posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že totožnost žalovaného byla ověřena občanským a řidičským průkazem, že žalovaný byl lustrován v registru [příjmení], [příjmení], insolvenčním rejstříku a registru CRIF. Dále, že čistý měsíční příjem žalovaného činil 21 162 Kč, a že údaje byly ověřeny písemným potvrzením o příjmu a výpisem z bankovního účtu; -) z potvrzení o výši příjmu ze dne 23. 5. 2016 bylo zjištěno, že zaměstnavatel [právnická osoba] potvrdil, že žalovaný byl zaměstnán jako mechanik od 14. 4. 2015 na dobu neurčitou a průměrný čistý měsíční příjem žalovaného činil 21 162 Kč; -) z výpisu z účtu žalovaného za měsíc [číslo] bylo zjištěno, že počáteční zůstatek činil - 132,42 Kč a konečný zůstatek činil 39 530 Kč; -) z výpisů obratů bylo zjištěno, že žalovaný dne 4. 7. 2016 čerpal postupně částku 468 571 Kč; -) z přehledu splátek žalovaného bylo zjištěno, že žalovaný uhradil poslední splátku v prosinci 2019 a celkem uhradil na poskytnutý úvěr částku 374 038 Kč. Z celkové uhrazené částky byla započtena částka 155 160 Kč na jistinu, 24 149 Kč na pojistné, 190 429 Kč na smluvní úrok, 400 Kč na penále a 3 900 Kč na náklady spojené s vymáháním. Zbývající dlužní jistina pak činila 313 411 Kč, smluvní úrok 17 119 Kč, pojistné 2 945 Kč a náklady za vymáhání 2 600 Kč; -) z přehledu splátek ze dne 15. 11. 2021 a výpisu výpočtu příslušenství bylo zjištěno, že poslední splátku žalovaný uhradil 11. 12. 2019 ve výši 18 436 Kč, že dlužná jistina úvěru poté činila 313 411 Kč, smluvní úrok 17 119 Kč, pojistné 2 945 Kč a náklady za vymáhání 2 600 Kč; -) z upomínek ze dne 26. 2. 2020, 28. 1. 2020, 27. 11. 2019, 26. 9. 2019, 28. 5. 2019, 26. 2. 2019, 1. 12. 2018 a 6. 12. 2016 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzývala žalovaného k úhradě dlužných splátek úvěru. Odeslání upomínek nebylo zjištěno; -) z dopisů ze dne 4. 5. 2020 a 3. 8. 2020, včetně podacích archů, bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalovanému odstoupení od smlouvy [číslo] vyzvala jej k úhradě částky 336 075,19 Kč. Dopisy byly žalovanému odeslány dne 6. 5. 2020 a 5. 8. 2020. 6. Na základě uvedených skutkových zjištění dospěl soud k tomuto závěru o skutkovém stavu: Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 4. 7. 2016 smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr v celkové výši 468 571 Kč, z toho ve výši 428 571 Kč jako účelový, ke konsolidaci, a ve výši 40 000 Kč jako neúčelový. Ve smlouvě o úvěru bylo odkázáno na Všeobecné obchodní podmínky, které tvořily nedílnou součást smlouvy, a žalovaný měl podpisem smlouvy stvrdit, že se s nimi seznámil. Všeobecné obchodní a Sazebník nebyly žalovaným podepsány. Strany smlouvy si sjednaly, že žalovaný úvěr splatí v 90 měsíčních splátkách po 8 429 Kč spolu s pojistným ve výši 589 Kč měsíčně. Roční úroková sazba byla stanovena ve výši 14,9 %. Před uzavřením smlouvy o úvěru žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného na základě údajů od žalovaného, které byly ověřeny potvrzením o příjmu a výpisem z účtu žalovaného, a dále provedla lustraci žalované v registru [příjmení], [příjmení], insolvenčním rejstříku a registru CRIF. Žalovaný čerpal úvěr v celkové výši 468 571 Kč dne 4. 7. 2016. Na poskytnutý úvěr žalovaný uhradil celkem 374 038 Kč, poslední splátku uhradil dne 11. 12. 2019. Uhrazená částka byla započtena ve výši 155 160 Kč na jistinu úvěru, ve výši 24 149 Kč na pojistné, ve výši 190 429 Kč na smluvní úrok, ve výši 400 Kč na penále a ve výši 3 900 Kč na náklady spojené s vymáháním. Zbývající dlužní jistina pak činila 313 411 Kč, smluvní úrok 17 119 Kč, pojistné 2 945 Kč a náklady za vymáhání 2 600 Kč. Dopisy ze dne 4. 5. 2020 a 3. 8. 2020 žalobkyně žalovanému oznámila odstoupení od smlouvy o úvěru a vyzvala jej k okamžité úhradě částky 336 075,19 Kč. 7. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb. (dále také jen „občanský zákoník“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 8. Podle § 2398 odst. 1, 2 občanského zákoníku úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. Váže-li smlouva použití úvěru jen na určitý účel, může úvěruj