18 C 192/2021-178 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne 4. 8. 2021 domáhala po žalovaném zaplacení částky ve výši 30 882,20 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 30. 3. 2020 byla uzavřena mezi žalobkyní jako věřitelem na straně jedné a žalovaným jako dlužníkem na straně druhé smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 10 000 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši 18 521 Kč a měla být uhrazena v 72 splátkách ve výši 257 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 23 % p.a. a RPSN činí 38,64 % p.a. Smluvní strany úvěrové smlouvy sjednaly doplňkové služby, které byly žalobkyní poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to konkrétně doplňkovou služba„ [anonymizováno]“, doplňkovou inkasní službu. Žalovaný však nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne 15. 5. 2021. Tedy nezaplatil splátku v celkové výši 433 Kč. I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobkyně nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka spotřebitelského úvěru [číslo] splatná dne 15. 5. 2021. Zesplatňovací dopis jako poslední předžalobní upomínka byl žalovanému odeslán dne 21. 6. 2021. Žalovaný byl tímto sesplatňovacím dopisem jako poslední předžalobní upomínkou vyzván k úhradě dlužné částky ve lhůtě do 3. 8. 2021. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k nařízenému jednání dne 26. 1. 2022 se nedostavil. Nedostavil se ani právní zástupce žalobkyně, soud tedy ve smyslu ustanovení § 101 odst. 2, odst. 3 o. s. ř. jednal v jejich nepřítomnosti. 3. Soud učinil následující skutková zjištění: - z auditní zprávy z 20. 1. 2017, že ze závěru auditní zprávy produktu – spotřebitelský úvěr z pohledu ZSÚ [číslo] Institutu aplikovaného práva vyplývá, že způsob uzavírání smlouvy užívaný žalobkyní zcela splňuje požadavek na dodržení písemní formy dle § 104 zákona č. 257/2016 o spotřebitelském úvěru. Dále, že v případě porušení závazku spotřebitelem žalobkyni nic nebrání, aby požadovala na základě smlouvy celkovou cenu poskytnuté doplňkové služby. V případě takto nabízených služeb svým klientům se nejedná o pojišťovací činnost a přebírání pojistných rizik, proto ani není potřeba příslušného oprávnění dle zákona č. 277/2009 Sb. zákona o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů; - ze znaleckého posudku vypracovaného znalcem [příjmení] [jméno] [příjmení] ze dne 7. 5. 2018, že úroková sazba i sazba RPSN, tak jak ji nabízí a používá žalobkyně u spotřebitelských úvěrů, odpovídá situaci na trhu dalších nebankovních společností a v některých případech i bankovních domů. Dobrovolné doplňkové služby nabízené žalobkyní jsou pro klienty spíše pozitivní a co do ceny i podmínek použití na trhu obvyklé. Sankční ujednání používaná žalobkyní jsou na tuzemském trhu obvyklá a zároveň i přiměřená ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně posuzuje úvěruschopnost klienta řádně a obezřetně, v určitém ohledu i mírně nad rámec zákona. V případě zajištění úvěru nemovitostí žalobkyně nepoužívá nemovitosti ve výrazném nepoměru vzhledem k poskytovaným částkám a ani nezajišťuje do celé hodnoty nemovitosti, ale pouze k poměrné části; - ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, z instrukce pro provedení verifikační platby a z výpisu z účtu žalovaného o provedení verifikační platby, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli elektronicky dne 30. 3. 2020 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 10 000 Kč, a to tak, že částka ve výši 8 000 Kč bude vyplacena na účet žalovaného a částka ve výši 2 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně vynaložené na vyřizování úvěru. Žalovaný se zavázal k úhradě poskytnutého úvěru v pravidelných 72 měsíčních splátkách po 257 Kč. Úrok byl stranami sjednán ve výši 23 % p. a RPSN 38,64 % p. a. Současně s touto smlouvou byla uzavřena i smlouva o inkasní službě ze dne 30. 3. 2020, na základě které žalovaný souhlasil s inkasem ze svého účtu č. [bankovní účet] vedeném u [právnická osoba] za účelem úhrady spotřebitelského úvěru a současně se zavázal uhradit žalobkyni za výkon inkasní služby po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 3 024 Kč, a to v měsíčních splátkách ve výši 42 Kč splatných společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru byla rovněž mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena doplňková Smlouva o zřízení Doplňkové služby [anonymizováno], jejímž cílem je zajištění plnění závazků žalovaného vůči žalobkyni s minimálním zatížením a eliminací rizik pro žalovaného v případě nenadálých životních a finančních situací. Touto doplňkovou smlouvou se žalovaný zavázal uhradit za její výkon po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 9 648 Kč, a v pravidelných měsíčních splátkách po 134 Kč splatných současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru; - z výpisu z účtu, že z účtu žalobkyně na účet žalovaného byla dne 1. 4. 2020 poukázána částka ve výši 8 000 Kč; - z potvrzení o vyplacení, že dne 1. 4. 2020 vydala žalobkyně žalovanému Potvrzení o vyplacení úvěru a opakované platební instrukce. Vyplacení úvěru proběhlo dle smlouvy o spotřebitelském úvěru uzavřené dne 30. 3. 2020, s tím, že částka ve výši 8 000 Kč byla vyplacena na účet žalovaného a částka ve výši 2 000 Kč byla započtena na náklady žalobkyně v souvislosti s poskytnutím úvěru dle bodu 4.8. Smlouvy. Žalobkyně v potvrzení rovněž instruovala žalovaného, jakým způsobem hradit splátky; - z upomínky [číslo] ze dne 20. 5. 2021 vč. poštovního podacího archu, že žalobkyně vyzvala žalovaného upomínkou [číslo] ze dne 20. 5. 2021 k úhradě splátky úvěru na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 30. 3. 2020 v celkové výši 433 Kč se splatností 15. 5. 2021. Žalovaný byl touto upomínkou současně vyzván k úhradě sankce za zaslání upomínky ve výši 300 Kč. Tato upomínka byla žalovanému odeslána dne 20. 5. 2021; - z upomínky [číslo] ze dne 5. 6. 2021 vč. poštovního podacího archu, že žalobkyně vyzvala žalovaného upomínkou [číslo] ze dne 5. 6. 2021 k úhradě splátky úvěru na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 30. 3. 2020 v celkové výši 433 Kč se splatností 15. 5. 2021. Žalovaný byl touto upomínkou současně vyzván k úhradě sankce za zaslání upomínky ve výši 500 Kč. Tato upomínka byla žalovanému odeslána dne 5. 6. 2021; - z předžalobní upomínky právního zástupce se zesplatněním ze dne 21. 6. 2021 vč. poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně předžalobní upomínkou ze dne 21. 6. 2021 informoval žalovaného o zesplatnění jistiny úvěru a současně ho vyzval k úhradě vyčíslené dlužné částky ve výši 30 913,42 Kč. Předžalobní upomínka byla žalovanému odeslána dne 21. 6. 2021; - z výpisu ze seznamu nebankovních poskytovatelů, že žalobkyně je nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru s licencí ČNB; - z výpisu z centrální evidence exekucí, že žalovaný neměl k 30. 3. 2020 žádný záznam v centrální evidenci exekucí; - z výpisu z nebankovního registru k 30. 3. 2020, že lustrací žalovaného v nebankovním registru bylo dosaženo skóre C; - z výpisu z evidence neplatných dokladů k 30. 3. 2020, že výše zmíněný občanský průkaz se nenachází v evidenci neplatných dokladů; - z výpisu z insolvenčního rejstříku, že žalovaný neměl žádný záznam v insolvenčním rejstříku; - z metodiky hodnocení vypracovaného žalobkyní, že obsahuje pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a slouží k přiblížení postupů a praktik, které jsou aplikované během ohodnocení úvěruschopnosti klienta; - z certifikátů, že systém řízení rizik a služeb organizace žalobkyně byl prověřena shledán shodným s požadavky normy TPL [číslo] v 02 Trusted rovider of Loans, ISO [číslo] Risk Management, ISO [číslo]: [číslo] v rozsahu konkrétní produktů a služeb – poskytování spotřebitelských úvěrů, korporátní investování, financování podnikatelských potřeb, zprostředkování finančních produktů činnosti v oblasti real estate, správy pohledávek, e-commerce. Datum certifikace 2. 3. 2018, platnost certifikátu do 2. 3. 2021; - z výplatních lístků, že žalovaný byl zaměstnán u společnosti [právnická osoba] s příjmem 19 516 Kč čistého měsíčně; - z výpisu z účtu žalovaného, že dne 14. 2. 2020 obdržel na účet částku 16 865 Kč od zaměstnavatele [právnická osoba] 4. Z ostatních provedených důkazů soud neučinil žádná pro rozhodnutí ve věci relevantní skutková zjištění. 5. Soud učinil z provedených důkazů následující závěr o skutkovém stavu. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli elektronicky dne 30. 3. 2020 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 10 000 Kč, a to tak, že částka ve výši 8 000 Kč bude vyplacena na účet žalovaného a částka ve výši 2 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně vynaložené na vyřizování úvěru. Žalovaný se zavázal k úhrad