25 C 52/2023-93 — Okresní soud v Olomouci

1. Tvrzení žalobce. 2. Žalobou podanou u soudu dne 26. 10. 2022 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení plnění uvedeného ve výroku I. tohoto rozsudku. Žalobce tvrdil, že se žalovaným uzavřel dne 15. 3. 2021 Smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), přičemž před uzavřením Smlouvy žalobce s odbornou péčí posoudil schopnost žalovaného splácet úvěr. Součástí této Smlouvy jsou též Všeobecné obchodní podmínky žalobce (dále jen„ [ulice] podmínky“). Na základě Smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr až do výše 15 000 Kč, s tím, že úvěr mohl žalovaný čerpat opakovaně vždy až do vyčerpání uvedeného úvěrového limitu (dále jen„ Úvěr“). K prvotnímu čerpání Úvěru žalovaným došlo bezhotovostně dne 15. 3. 2021, jak vyplývá z výpisu z úvěrového účtu. Dle čl. 2 Smlouvy mohl žalovaný čerpat úvěr opakovaně do splacené části úvěru. Úvěr byl žalovanému poskytnut bez sledování účelu použití prostředků. Žalovaný se na základě čl. 4 Smlouvy zavázal splatit Úvěr s úrokem ve výši 16,90 % ročně (dále jen„ Roční úroková sazba“) s tím, že Roční úroková sazba byla stanovena na bázi skutečného počtu dní a kalendářního roku v délce 360 dní (čl. 4 Smlouvy). Žalovaný se zavázal Úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 600 Kč vždy k 20. dni každého měsíce počínaje měsícem bezprostředně následujícím po měsíci, ve kterém bude uzavřena tato smlouva, tedy od 20. 4. 2021. Žalovaný se též zavázal v čl. 4 Smlouvy, že uhradí veškeré náklady a výdaje, které vzniknou v souvislosti se Smlouvou. Pro případ nezaplacení splátky v řádné lhůtě nebo pro případ, že se Úvěr s příslušenstvím stane splatným v důsledku ustanovení čl. 7 Smlouvy (mj. v případě, že se žalovaný dostane do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce nebo do prodlení se splacením více než dvou splátek v dohodnuté lhůtě) byl žalobce oprávněn požadovat poplatky spojené se správou Úvěru v prodlení a s případným vymáháním Úvěru ve výši dle aktuálně platného Sazebníku. Přestože byl žalovaný ze strany žalobce opakovaně upomínán a vyzýván k úhradě, své závazky neplnil řádně a včas, když od měsíce září 2021 byl v prodlení se splátkami úvěru. Z toho důvodu žalobce uplatnil v souladu s ustanovením čl. 7 Smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze Smlouvy, o čemž byl žalovaný informován dopisem ze dne 22. 11. 2021. Jelikož žalovaný do dne stanoveného ve výzvě, tedy do 24.12.2021 dlužné splátky neuhradil, byl Úvěr prostřednictvím dopisu zesplatněn ke dni 24. 12. 2021 (dále jen„ Zespaltnění“). Žalobci v důsledku Zesplatnění úvěru vznikla pohledávka ze Smlouvy (dále jen„ Pohledávka“), která byla k tomuto dni vyčíslena celkem na 17 249,18 Kč. Tato částka zahrnuje položky, které vyplývají z Transakční historie – Podklady pre súdne konanie (dále jen„ Transakční historie“), která je jediným a oficiálním dokumentem žalobce obsahujícím přehled poskytnutého úvěru. Tento dokument je generován automaticky informačním systémem žalobce. Žalobce tvrdí, na základě jakých skutečností vzniklo právo na úhradu poplatků za vedení účtu a za přistoupení do pojištění ve výši 1 800 Kč, když žalovaný byl povinen uhradit veškeré další náklady a výdaje, které vznikly v souvislosti se Smlouvou, jde o náklady spojenými s prodlením, které byly stanoveny dle čl. 5 Sazebníku účinného od 27. 7. 2020 a čl. 6 Ceníku pro Peníze na klik ve výši 300 Kč za 10 dní v prodlení s tím, že byly účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení ve výši 300, 900 a 900 Kč. Tato položka byla účtována 2x ve výši 900 Kč. Příslušenství představuje obchodní úrok z úvěru ve výši 8,5 % p.a. z jistiny ode dne následujícího po dni zesplatnění, tedy od 25.12.2021 do zaplacení, a dále zákonný úrok z prodlení ve výši 8,5 % p.a. z jistiny ode dne následujícího po dni zesplatnění, tedy od 25.12.2021 do zaplacení. [ulice] úrok z úvěru a úrok z prodlení uplatňuje žalobce vedle sebe s ohledem na stanovisko Nejvyššího soudu ČR vyjádřené v rozhodnutí [spisová značka], dle něhož každý z úroků má odlišnou funkci, a proto mohou být takto uplatňovány. Transakční historie (č. l. 49 - 51) byla žalovanému doručena společně se žalobou. 3. Žalobce tvrdil, že žalovaný po Zesplatnění Úvěru ničeho neuhradil. Žalobce ke dni podání žaloby eviduje následující dluhy: jistinu 14 443,55 Kč a příslušenství tvořené: kapitalizovaným úrokem ke dni 31. 8. 2022 ve výši 1 870,20 Kč; kapitalizovaným obchodním úrokem z prodlení ke dni 31. 8. 2022 ve výši 863,83 Kč; obchodním úrokem z úvěru ve výši 8,5 % z částky 14 443,55 Kč ode dne 1. 9. 2022 až do zaplacení; zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % z částky 14 443,55 Kč ode dne 1. 9. 2022 až do zaplacení; neuhrazenými poplatky 1 800 Kč. 4. K výzvě soudu ze dne 27. 2. 2023 žalobce doplnil svá tvrzení o výpočtu úroku podáním doručeným soudu dne 9. 3. 2023, ve kterém žalobce uvedl matematický postup výpočtu částky 1 870,20 Kč v tabulce (dále jen„ Tabulka1“), matematický postup výpočtu částky 863,83 Kč (dále jen„ Tabulka2“) a doplnil i tvrzení o splatnosti poplatků 2x 900 Kč, a to dne 30. 10. 2021 a 29. 11. 2021. Podání bylo žalovanému doručeno dne 27. 3. 2023. 5. U jednání ve věci dne 5. 4. 2023 byl žalobce vyzván dle § 118a odst.1, 3 o. s. ř. k doplnění tvrzení uvedených v Tbaulce1 a Tabulce2 tak, že bude uvedena tvrzení o konkrétní sazbě úroků a částek, ze kterých je počítána a dále tvrzení o jednotlivých úhradách poskytnutých žalovaným a posouzení úvěryschopnosti žalovnaého. Na výzvu soudu žalobce reagoval podáním doručeným soudu dne 17. 4. 2023, kdy doplnil k Tabulce1, že vždy je počítáno se sazbou 16,9% ročně, uvedeny jsou jednotlivé úhrady žalovaného a výsledný úrok, k Tabulce2 doplnil, že vždy je počítáno se sazbou 8,5% ročně, dále v tabulce přehledně uvedl jednotlivé úhrady žalovaného (dále jen„ Tabulka3“). žalobce doplnil, že posoudil úvěryschopnosti žalovaného, kdy vycházel z příjmu 27 000 Kč měsíčně, další informace měl pak žalobce o žalovaném z běžného účtu, který pro žalovaného vedl, a to účet č. [bankovní účet] (dále jen„ Běžný účet“), ze kterého byly patrny výdaje žalovaného, a to 6 651 Kč náklady, 6 512 Kč splátky, rozdíl byl pak dostatečný pro splácení splátek Úvěru. Toto podání žalobce bylo žalovanému doručeno dne 2. 5. 2023. 6. Tvrzení žalovaného. 7. Žalovaný se k žalobě ani k dalším procesním podáním žalobce nevyjádřil, k žádnému ze dvou nařízených jednání se nedostavil. Žalovanému bylo doručováno do jeho datové schránky. 8. Skutková zjištění soudu. 9. Ze žádosti žalovaného soud zjistil, že žalovaný dne 11. 3. 2021 požádal o poskytnutí Úvěru, uvedl, že je svobodný, adresu trvalého pobytu, že je svobodný a bydlí u rodičů, je zaměstnán u [právnická osoba] od 1. 6. 2019 na dobu určitou, dosahuje příjmu 27 000 Kč měsíčně, výše úvěrového limitu má být 20 000 Kč, splácet má 600 Kč měsíčně. 10. Z posouzení úvěryschopnosti a jeho příloh (výpisu z Běžného účtu za březen 2020 až březen 2021) soud zjistil, že žalobce posuzoval úvěryschopnsot žalovaného před uzavřením Úvěru, a to dne 10. 3. 2021. 11. Ze smlouvy o Úvěru soud zjistil, že účastníci řízení tuto podepsali dne 15. 3. 2021, že žalovaný zde uvedl adresu [adresa], sjednán byl úvěrový limit 20 000 Kč, jeho opakované čerpání, úročení ve výši 16,9% ročně, RPSN 18%. 12. Z Ceníku žalobce soud zjistil, že žalobce má stanoveny poplatky a úroky tak jak žalobce tvrdí (bod 2. odůvodnění rozsudku). 13. Z Obchodních podmínek soud zjistil, že žalobce má stanoveny své obchodní podmínky v rozsahu jak žalobce tvrdí (bod 2. odůvodnění rozsudku). 14. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycující březen 2021 soud zjistil, že žalovaný vyčerpal dne 15. 3. 2021 částku 10 000 Kč, dne 16. 3. 2021 částku 2 000 Kč, 19. 3. 2021 částku 5 000 Kč, dne 21. 3. 2021 částku 1 000 Kč, 22. 3. 2021 částku 2 000 Kč, celkem 20 000 Kč, dne 24. 3. 2021 uhradil 1 000 Kč. 15. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycujícího stav za duben 2021 soud zjistil, že 7. 4. 2021 bylo splaceno 19 000 Kč, 30. 4. 2021 bylo čerpáno 10 000 Kč a 30. 4. 2021 bylo čerpáno 5 000 Kč. 16. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycujícího stav za květen 2021 soud zjistil, že 10. 5. 2021 bylo splaceno 570 Kč, 21. 5. 2021 bylo čerpáno 5 133,40 Kč, dne 26. 5. 2021 bylo splaceno 19 000 Kč. 17. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycujícího stav za červen 2021 soud zjistil, že v červnu 2021 bylo v jednotlivých dílčích částkách čerpáno celkem 19 000 Kč a splaceno bylo dne 21. 6. 2021 pouze 4 818,30 Kč. 18. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycujícího stav za červenec 2021 soud zjistil, že v červenci 2021 bylo celkem v jednotlivých dílčích částkách čerpáno 1 924 Kč, splaceno bylo celkem za stejné období 1 200,90 Kč; zůstávala neuhrazená jistina celkem 15 000 Kč a úrok 215,84 Kč. 19. Z výpisu z úvěrového účtu k Úvěru zachycujícího stav za srpen 2021 soud zjistil, že v srpnu 2021 bylo celkem v jednotlivých dílčích částkách čerpáno 937,37 Kč, splaceno bylo celkem za stejné období 1 227,84 Kč; zůstávala neuhrazená jistina celkem 14 711 Kč a úrok 213,87 Kč. 20. Z výpisu z úvěrového účtu k