138 C 6/2021-38 — Okresní soud v Opavě

1. Žalobou s návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu, doručenou soudu dne 4. 3. 2021, se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 49 095,38 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 21 737,57 Kč od 4. 3. 2021 do zaplacení a smluvním úrokem z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 16 832 Kč od 4. 3. 2021 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tak, že dne 2. 4. 2020 byla mezi žalobkyní jako věřitelem na straně jedné a žalovaným jako dlužníkem na straně druhé uzavřena smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč, úvěr byl ve prospěch žalovaného vyplacen v souladu s ujednáním smluvních stran uvedeným v článku [anonymizováno] smlouvy o úvěru. Úvěr byl sjednán na dobu určitou v délce 72 měsíců, přičemž celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši 27 781 Kč (15 000 Kč jistina a 12 781 Kč sjednané úroky) a měla být žalovaným žalobkyni uhrazena v 72 splátkách ve výši 386 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce, zápůjční úroková sazba se uplatňuje jako úroková sazba roční a její výše činí 23 % p. a. a RPSN činí 38,73 % p. a., jak je patrné z článku [anonymizováno] smlouvy o úvěru. Smluvní strany úvěrové smlouvy sjednaly doplňkové služby, které byly věřitelem - žalobcem poskytnuty na výslovnou žádost žalovaného, a to konkrétně doplňkovou inkasní službu a doplňkovou službou„ [název]“. Žalovaný však nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná dne [datum], tedy nezaplatil splátku v celkové výši 649 Kč, když do této výše je zahrnuta splátka úvěru a splátka za výkon inkasní služby ve výši 62 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru a splátka za výkon doplňkové služby [název] v celkové výši 201 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Na základě tohoto porušení smluvních povinností žalovaným zaslala žalobkyně žalovanému první písemnou upomínku ze dne [datum], kde vyzvala žalovaného k úhradě dlužné splátky a zároveň ho vyzvala k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč). Žalovaný však vůči žalobkyni své splatné závazky neuhradil. Žalobkyně zaslala žalovanému druhou písemnou upomínku ze dne [datum], kde vyzvala žalovaného k úhradě dlužné splátky, k úhradě sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč a zároveň ho vyzvala k úhradě smluvními stranami dohodnuté sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 500 Kč, navíc v této upomínce [číslo] upozornila žalovaného na to, že pokud nevyrovná své splatné závazky vůči žalobkyni, tak dojde k zesplatnění celého úvěru a k uplatnění dohodnuté smluvní pokuty. I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobkyně nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka spotřebitelského úvěru [číslo] splatná dne [datum]. V poslední zasílané písemné upomínce byl žalovaný upozorněn na skutečnost, že při nezaplacení celé dlužné částky může dojít k zesplatnění jistiny úvěru a naúčtování veškerých sankcí a nároků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a ze souběžně uzavřené smlouvy o inkasní službě. Na toto nebylo reagováno zaplacením, a proto žalobkyni nezbývalo jiné možnosti, než přistoupit dle ustanovení [anonymizováno] smlouvy o úvěru k zesplatnění úvěru a vyzvat žalovaného - dlužníka s ohledem na porušení smlouvy o úvěru k úhradě nároku, který byl vyčíslen na částku v celkové výši 49 180,55 Kč. Žalobkyně v zesplatnění uvedla základní finanční náležitosti smluvního vztahu a nárokovala po žalovaném zaplacení zbylé části jistiny 14 158,38 Kč, zbylé části úroků 10 535,81 Kč, zbylé části inkasní služby 3 968 Kč (64 splátek po Kč 62), zbylé části doplňkové služby [název], [anonymizována tři slova] – odklad 2 880 Kč (64 splátek po Kč 45), [název] [anonymizována dvě slova] v částce 4 992 Kč (64 splátek po Kč 78), [název] [anonymizována dvě slova] 4 992 Kč (64 splátek po Kč 78), náklady na upomínkování 500 Kč (za upomínku č. 2), smluvní pokuta za prodlení úvěru 71,17 Kč ([anonymizováno] smlouvy o spotřebitelském úvěru), smluvní úroky za prodlení inkasní služby 3,97 Kč ([anonymizováno] smlouvy o zřízení inkasní služby), smluvní pokuta 7 079,19 Kč ([anonymizováno] smlouvy o spotřebitelském úvěru). Zesplatňovací dopis jako poslední předžalobní upomínka byl žalovanému odeslán dne [datum]. Žalovaný byl tímto zesplatňovacím dopisem jako poslední předžalobní upomínkou vyzván k úhradě dlužné částky ve lhůtě do [datum]. 2. Žalovaný, ač usnesením vyzván, aby se k podané žalobě písemně vyjádřil, tak ve stanovené lhůtě neučinil. 3. K jednání, nařízenému na den [datum], se nedostavila žalobkyně ani její právní zástupce, který svou neúčast u jednání omluvil podáním ze dne [datum] a o odročení jednání nežádal. K jednání se dostavil žalovaný, který uvedl, že se sice zavázal zaplatit za částku úvěru ve výši 15 000 Kč úrok ve výši 12 781 Kč bez náležitého uvážení, úvěr sice nesplácel ve smyslu splátkového kalendáře, ale jistou část svého závazku zaplatil, není si vědom, že by žalobkyně zkoumala jeho schopnosti úvěr splácet, musel předložit výpis ze svého účtu u [banka] [anonymizováno], neví už, zda žalobkyně požadovala v době uzavírání smlouvy o úvěru jeho pracovní smlouvu, skutečností však je, že dne [datum], kdy byla podle žaloby uzavírána smlouva o úvěru, byl bez zaměstnání, nebyl v té době ani uchazečem o zaměstnání a žil v podstatě z úspor; pokud jde o procesní stanovisko, ponechal žalovaný rozhodnutí na úvaze soudu s tím, že pokud bude zavázán k zaplacení nějaké částky, aby mu bylo umožněno plnění ve splátkách po 7 000 Kč měsíčně, k poměrům uvedl, že je svobodný, nemá žádnou vyživovací povinnost, v současné době má příjem pouze z podpory v nezaměstnanosti, je uchazečem o zaměstnání u Úřadu práce v [obec] od [měsíc] [rok], podpora činila zpočátku 10 300 Kč, nyní činí podpora cca 7 000 Kč, jiné příjmy nemá, žije sám v bytě 1 + kk na adrese [adresa žalovaného], od příštího měsíce předpokládá, že bude mít mzdu ve výši 35 000 Kč čistého. 4. Soud u jednání provedl dokazování listinami, které předložila žalobkyně, a to: - smlouvou o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] uzavřenou mezi žalobkyní jako poskytovatelem a žalovaným jako úvěrovaným dne [datum], včetně příloh [číslo] až [číslo], - výpisem z běžného účtu žalovaného ze dne [datum] za období od [datum] do [datum], - dokladem o zaplacení částky 10 Kč žalovaným na účet žalobkyně ze dne [datum], - dokladem o zaplacení částky 12 000 Kč na účet žalovaného u [právnická osoba] ze dne [datum], - dopisem žalobkyně žalovanému ze dne [datum] – potvrzením o vyplacení úvěru a opakovaná platební instrukce, - upomínkou [číslo] žalobkyně žalovanému ze dne [datum], včetně podacího lístku doporučeně odeslané pošty, - upomínkou [číslo] žalobkyně žalovanému ze dne [datum], včetně podacího lístku doporučeně odeslané pošty, - dopisem právního zástupce žalobkyně žalovanému ze dne [datum] – zesplatněním úvěru, poslední předžalobní upomínkou s oznámením o převzetí právního zastoupení, včetně podacího lístku doporučeně odeslané pošty, - dopisem právního zástupce žalobkyně žalovanému ze dne [datum] – zesplatnění úvěru – možnosti alternativního řešení, včetně podacího lístku doporučeně odeslané pošty, - kopií občanského průkazu žalovaného, - kontrolou občanského průkazu žalovaného v neplatných dokladech, - výpisem z nebankovního registru na žalovaného, - výsledkem lustrace, - výstupem z insolvenčního rejstříku na žalovaného, - dopisem ČNB žalobkyni ze dne [datum], - certifikátem pro žalobkyni ze dne [datum], - auditní zprávou produktu – spotřebitelský úvěr, přičemž dospěl k následujícím skutkovým zjištěním: Z korespondence účastníků vzal za prokázané, že žalovaný dne [datum] odsouhlasil žalobkyni prostřednictvím autorizační doložky a SMS kódu nabídku smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] kterou mu zaslala žalobkyně, došlo tak elektronicky k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému na dobu 72 měsíců úvěr ve výši 15 000 Kč, z toho 12 000 Kč na účet žalovaného a 3 000 Kč jakožto zápočet na náklady žalobkyně v souvislosti s vyřizováním úvěru; byla sjednána zápůjční úroková sazba 23 % ročně, takže celkový úrok za dobu trvání úvěru činil 12 781 Kč ([anonymizována čtyři slova] smlouvy o úvěru). Oproti tomu se žalovaný zavázal vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce splácet úvěr včetně úroků v měsíčních splátkách 386 Kč ([anonymizována tři slova] smlouvy o úvěru), celkem se tak žalovaný zavázal zaplatit částku v celkové výši 27 781 Kč. Současně se účastníci dohodli na dvou doplňkových službách – inkasní službě a službě [název] - jejichž podmínky byly dohodnuty v samostatných smlouvách jakožto přílohách [číslo] [číslo] smlouvy o úvěru ([anonymizováno] smlouvy o úvěru). Součástí smlouvy o inkasní službě bylo konstatování žalovaného, že má pro účely úhrady úvěru zřízen účet č. [bankovní účet] u [právnická osoba] a že souhlasí s inkasem z tohoto účtu s tím, že žalobkyni za