9 C 14/2023-32 — Okresní soud v Opavě

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu ze dne 25. 11. 2022 domáhala se žalobkyně proti žalovanému zaplacení celkem 13 606,33 Kč (z toho 4 500 Kč nesplacená jistina, 4 914,45 Kč nezaplacený poplatek za poskytnutí úvěru, smluvní úroky za poskytnutí úvěru 949,81 Kč celkem, smluvní pokuta 2 250 Kč, náklady na vymožení pohledávky 317,92 Kč), dále zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 4 500 Kč od 13. 7. 2022 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 456,69 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřeli žalovaný a právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba], [IČO], smlouvu o úvěru č. [anonymizováno]. Na základě této smlouvy žalovaný obdržel bezhotovostním převodem na svůj účet finanční prostředky ve výši 4 500 Kč. Spolu s jistinou se zavázal uhradit poplatek za poskytnutí úvěru před slevou ve výši 4 914,45 Kč (poplatek po slevě 1 876,95 Kč) a smluvní úrok z úvěru ve výši, jež byla vypočtena z poskytnuté jistiny v sazbě dle smlouvy o úvěru za dobu trvání úvěru. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku po slevě 6 524,90 Kč, před slevou 6 562,40 Kč (viz 1. strana smlouvy o úvěru„ Celková částka, kterou klient zaplatí“) se splatností do 24. 3. 2021 Smlouva byla uzavřena na základě žalovaným vyplněné žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru prostřednictvím internetových stránek www.creditportal.cz, žalovaný zvolil bezhotovostní formu poskytnutí úvěru, vybral si výši úvěru, navolil vyhovující počet dnů splácení úvěru. Po vyplnění uvedených dat se žalovanému zobrazilo, jaký bude poplatek za poskytnutí úvěru a jakou celkovou částku by byl povinen uhradit. Jelikož uvedené podmínky poskytnutí finančních prostředků žalovanému vyhovovaly, následně klinul na políčko„ Chci půjčit“. Následně žalovaný vyplnil registrační formulář, kde uvedl základní údaje o své osobě, dále okolnosti vypovídající o jeho finanční situaci, to je údaje o zaměstnání, o výši měsíčních příjmů. Dále žalovaný vyplnil údaje o kontaktní osobě a číslo bankovního účtu, na který mu měly být poskytnuté finanční prostředky zaslány. Poté se seznámil s obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru, následně po odsouhlasení předmětné smlouvy z vlastní vůle zaškrtl příslušné políčko, čímž potvrdil, že rozuměl a souhlasil se všemi součástmi procesu. Po procesu odsouhlasení všech souvisejících dokumentů (ujednání a čestné prohlášení klienta) byla žalovanému na zadané mobilní číslo odeslána SMS zpráva s unikátním kódem 5x2n, který žalovaný opsal do příslušného pole internetového formuláře, čímž dokončil tvorbu svého osobního profilu a zároveň tím odeslal žádost o poskytnutí úvěru. SMS kód je uveden na poslední straně smlouvy o úvěru spolu s datem a se jménem žalovaného. Veškerá smluvní dokumentace pak byla žalovanému zaslána na zadaný e-mail. Projev vůle žalovaného uzavřít smlouvu a odsouhlasit dokumenty v navrhovaném znění byl učiněn okamžikem odeslání žádosti o poskytnutí úvěru (čl. III. odst. III .1.8 smlouvy). Samotná smlouva o úvěru a související dokumenty byly žalovaným podepsány pomocí zadání verifikačního SMS kódu. Dokumenty nabyly platnosti a účinnosti zadáním SMS kódu, který měl omezenou dobu platnosti 48 hodin (čl. III.2. smlouvy). Na základě poskytnutých údajů v rámci shora popsaného procesu původní věřitelka ověřovala schopnosti a možnosti žalovaného splácet požadovaný úvěr. Žádost o poskytnutí úvěru byla žalovanému následně schválena a na zadaný bankovní účet mu byla odeslána požadovaná finanční částka, a to s variabilním symbolem složeným z rodného čísla žalovaného a dalších symbolů, které společně vytvořily část, příp. celé číslo smlouvy o úvěru. Žalovaný své povinnosti ze smlouvy o úvěru nesplnil, když do sjednané doby splatnosti řádně neuhradil částku, k jejímuž plnění se zavázal. Dle informací od původní věřitelky žalovaný na svůj závazek neuhradil ničeho. Z původní věřitelky byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni, a to na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] s účinností k [datum], přičemž změna v osobě věřitelky byla žalovanému oznámena přípisem původní věřitelky dne 21. 7. 2022. Z výše uvedeného dovozuje žalobkyně svou aktivní procesní legitimaci. Celková hodnota pohledávky činila ke dni postoupení 13 606,33 Kč a skládala se z nesplacené jistiny 4 500 Kč, nesplaceného smluvního úroku 949,45 Kč, nesplaceného poplatku za poskytnutí úvěru 4 914,45 Kč, smluvní pokuty 2 250 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení 674,15 Kč, nákladů na vymožení pohledávky 317,92 Kč. Dále žalobkyně požadovala náhradu za účelně vynaložené náklady mimosoudního vymáhání spojené s uplatněním pohledávky ve výši 217 Kč (odeslaný obyčejný dopis 39 Kč, odchozí dopis doporučeně 50 Kč, odchozí telefonický hovor 72 Kč, osobní návštěva 217 Kč), o výši nákladů byl žalovaný informován v dopise žalobkyně ze dne 8. 8. 2022. Co se týká smluvní pokuty, tak v důsledku prodlení žalovaného vzniklo původní věřitelce v souladu s čl. VIII. odst. VIII.1. smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení. Na žalobkyni byla v rámci postoupení pohledávky evidované za dlužníkem postoupena smluvní pokuta v celkové výši 2 250 Kč, která je tvořena nedoplatkem smluvní pokuty za prodlení žalovaného. Smluvní pokuta byla napočítána původním věřitelkou v souladu s § 122 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru pouze do výše 50 % jistiny úvěru. V rámci revizního přepočtu smluvní pokuty žalobkyně požaduje smluvní pokutu 2 250 Kč, která odpovídá výpočtu za období od 25. 3. 2021 do 18. 11. 2021. Žalovaný byl o úhradu dlužné částky upomínán, poslední upomínka před podáním žaloby byla odeslána doporučeně dne 10. 11. 2022, žalovaný nezaplatil ničeho. Ve vztahu ke zkoumání úvěryschopnosti původní věřitelkou žalobkyně na výzvu soudu doplnila žalobu podáním z 3. 7. 2023 tak, že schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr byla ověřována na základě výpisů z běžného účtu žalovaného. 2. Ve věci soud dne 20. 12. 2022 pod č. j. EPR 325355/2022-10 vydal elektronický platební rozkaz, který byl zrušen usnesením ze dne 1. 2. 2023, neboť se jej nepodařilo řádně doručit žalovanému do vlastních rukou. 3. Žalovaný se k žalobě písemně nevyjádřil. K jednání se pak dostavil pouze žalovaný, zástupce žalobkyně svou neúčast omluvil, o odročení žádný z nich nežádal, soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti zástupce žalobkyně, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů, včetně výpovědi žalovaného. 4. Při jednání 19. 9. 2023 žalovaný uvedl, že v době, kdy uzavřel smlouvu u [anonymizováno], si bral i další půjčky, když měl paušál u [anonymizováno], nezl. sestra si stahovala hry a různé věci za peníze, než ji zablokoval a vznikly dluhy, které musí hradit. V předmětném období měl půjčky také u [anonymizována tři slova], když se snažil jeden dluh uhradit a vznikl mu jiný, až ztratil přehled. Pokud se měl vyjádřit, jaké informace a doklady po něm byly ze strany věřitele požadovány před poskytnutím půjčky či úvěru, tak paní u [anonymizováno] mu řekla, že čím menší výdaje uvede, tím více peněz může získat. U [anonymizováno] jen telefonicky vyplnil nějaký dotazník, žádné listiny ohledně jeho majetkových a výdělkových poměrech po něm nechtěli, nikomu neprokazoval své výdaje, když to po něm nechtěli. Na jeho účet u [anonymizováno] mu přicházely nepravidelně platby od vícero subjektů, u kterých měl uzavřenou smlouvu o provedení práce - ostraha. U těchto firem, kdy se jednalo převážně o firmy rodinných příslušníků, platby přicházely nepravidelně podle množství odvedené práce. Měl v té době více půjček či úvěrů a snažil se vždy splatit to dřívější. Dále uvedl, že žádné oznámení o postoupení pohledávky mu nebylo doručeno, když na adrese [adresa žalovaného]. Domnívá se, že jeho účet u [anonymizováno] je již nějakou dobu exekučně zablokován., nepoužívá ho. V současné době není zaměstnán, vykonává veřejně prospěšné práce, když ho dohnaly záležitosti z minulé doby. Už se ale usadil, narodily se mu dvě děti (věk 2 roky a 2 měsíce), snaží si to nepokazit a vést řádný život. Stávající dluh ve výši 4 500 Kč se bude snažit splatit, ale nemůže najednou, maximálně formou měsíčních splátek do výše 500 Kč. Musí také začít splácet pohledávku [anonymizováno] kolem 30 000 Kč. Když byl dotazován, jak žalobkyně zjišťovala jeho poměry, další dluhy, výdaje a co k tomu musel dokládat, tak v této souvislosti si myslí, že to nedělali správně a kromě těch 4 500 Kč by jim neměl nic dalšího platit. Navrhl žalobu částečně zamítnout a rozhodnutí ponechal na úvaze soudu. 5. Z kopie smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] datované [datum], z kopie formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z kopie výpisu bankovního účtu prokazujícího poskytnutí jistiny, z kopie dílčí smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] včetně přílohy, z oznámení o postoupení pohledávky včetně poštovního podacího archu, z dopisu s návrhem na mimosoudní řešení ze dne 8. 8. 2022, z předžalobní upomínky ze dne 10. 11. 2022 zjistil soud následuj