22 C 238/2021-40 — Okresní soud v Ostravě

1. Předmětem řízení je zaplacení částky [částka] s příslušenstvím. Žalobkyně žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne [datum] smlouvu o spotřebitelském úvěru č. [anonymizováno] (dále jen„ Smlouva“), na základě které si žalovaná zapůjčila od žalobkyně částku ve výši [částka]. Dle Smlouvy byl úvěr poskytnut jako bezúčelový a smluvní strany si dohodly smluvní úrok ve výši 0,1% denně z dlužné jistiny. Žalovaná se zavázala uhradit tento úvěr třemi splátkami nejpozději do [datum] v celkové výši [částka]. První splátka ve výši [částka] byla splatná dne [datum] a skládala se z jistiny ve výši [částka], poplatku za správu ve výši [částka] a smluvního úroku ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]. Druhá splátka ve výši [částka] byla splatná dne [datum] a skládala se z jistiny ve výši [částka], poplatku za správu ve výši [částka] a smluvního úroku ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]. Třetí splátka ve výši [částka] byla splatná dne [datum] a skládala se z jistiny ve výši [částka], poplatku za správu ve výši [částka] a smluvního úroku ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]. Žalobkyně a žalovaná si ve Smlouvě domluvily smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně za každý den prodlení z částky z neuhrazené jistiny. Žalované byl spotřebitelský úvěr poskytnut na základě její žádosti. Smlouva byla podepsána elektronicky, a to v klientském portálu společnosti. Do klientského portálu má přístup výhradně klient společnosti, a to na základě přihlašovacích údajů. Dlužnice po vytvoření návrhu smlouvy o spotřebitelském úvěru elektronicky podepsala příslušnou smlouvu (důkaz Protokol o podpisu smluvních dokumentů). Elektronický podpis obsahuje identifikaci dlužníka a datum a čas podpisu smlouvy. Součástí Protokolu o podpisu smluvních dokumentů je seznam užitých IP adres, ze kterých se dlužník v rámci sjednání smlouvy o spotřebitelském úvěru přihlásil do svého klientského portálu. Spotřebitel nesmí využít [příjmení] server pro přesměrování své IP adresy. Pokud dojde k upozornění na užití [příjmení] serveru, úvěr není vyplacen. Spotřebitel musí vždy odeslat ověřovací poplatek ve výši [částka], a to z bankovního účtu, který uvedl při sjednání smlouvy o spotřebitelském úvěru. Účet musí být veden výhradně na jméno spotřebitele. Žalovaná tento poplatek odeslala na účet společnosti dne [datum] z účtu č. [bankovní účet] a ještě téhož dne byl úvěr vyplacen na stejný bankovní účet. Smlouva byla uzavřena písemně, kdy smluvní dokumenty má žalovaná trvale k dispozici na svém klientském portálu. Smluvní dokumenty je také možné stáhnout ve a uložit na trvalém nosiči dat. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované, kdy byly porovnány příjmy a výdaje. Byly posouzeny příjmy, náklady na bydlení, dopravu, domácnost, vyživovací povinnost a finanční závazky žalované u jiných společností. [příjmení] měsíční příjem je vypočten jako průměrná mzda zjištěná z VBÚ za [číslo] a [číslo], [číslo]. Na základě tohoto výpočtu byly zohledněny volné finanční prostředky tak, aby žalovaná mohla splácet splátku ve sjednané výši, bez omezení osobního a domácího rozpočtu. Pro posouzení úvěruschopnosti byla použita částka ve výši [částka] – Výdaje včetně závazků [částka] – Maximální možná měsíční splátka společnosti [částka] = [částka] (volné finanční prostředky žalované). Žalovaná uvedla průměrnou výši příjmů [částka], výdaje: na bydlení [částka] (žije v nemovitosti ve vlastnictví státu/obce), počet členů v jedné domácnosti 4, na chod domácnosti přispívá 1 osoba. Výdaje na bydlení ve výši [částka] hradí výhradně manžel. [příjmení] závazky: [částka] (Jbank [částka], proficredit [částka], cfigse [částka]), na stravu, hygienu, ošacení: [částka], na dopravu: [částka], na telefon a internet: [částka], 2 vyživované osoby. K datu uzavření Smlouvy nebyl nalezen záznam žalované v centrální evidenci exekucí a v insolvenčním rejstříku. Žalovaná nehradila splátky dle určeného splátkového kalendáře, na jistině nebylo hrazeno ničeho. K úhradě dlužné byla vyzývána opakovaně. Žalobkyně požaduje úhradu dlužné částky [částka], zákonného úroku z prodlení z částky za jednotlivé splátky, smluvního úroku ve výši 0,1 % denně dle splatnosti jednotlivých splátek do zaplacení a smluvní pokuty ve výši [částka]. 2. Žalovaná navrhovala zamítnutí žaloby. Smlouva je absolutně neplatná ze dvou důvodů. Prvním důvodem je skutečnost, že elektronický podpis na Smlouvě nesplňuje požadavky na zaručený elektronický podpis stanovené v článku 26 Nařízení Evropského Parlamentu a Rady (EU) 910/2014 ze dne [datum] (dále jen„ eIDAS“) ve spojení s § 561 odst. 1 zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. Podle § 104 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ ZSÚ“), vyžaduje smlouva o spotřebitelském úvěru písemnou formu, kdy nesplnění písemné formy má za následek neuzavření smlouvy. Podle § 7 zákona č. 297/2016 Sb., o službách vytvářejících důvěru pro elektronické komunikace lze k podepisování elektronickým podpisem použít zaručený elektronický podpis, uznávaný elektronický podpis, případně jiný typ elektronického podpisu, podepisuje-li se elektronický dokument, kterým se právně jedná jiným způsobem než způsobem uvedeným v § 5 nebo § 6 odst. 1. Podle § 6 odst. 2 téhož zákona se uznávaným elektronickým podpisem rozumí zaručený elektronický podpis založený na kvalifikovaném certifikátu pro elektronický podpis nebo kvalifikovaný elektronický podpis. Druhým důvodem absolutní neplatnosti Smlouvy je to, že žalobkyně nedostatečně prověřila úvěruschopnost žalované. Ve vztahu k úvěruschopnosti žalované žalobkyně vycházela z informací získaných od žalované prostřednictvím čestného prohlášení žalované zaslaného emailovou poštou, ve kterém žalovaná čestně prohlásila, že nepřipravuje podání insolvenčního návrhu na svou osobu a že má tyto úvěry: Jbank výše úvěru [částka] s měsíční splátkou [částka], Profi Credit výše úvěru [částka] s měsíční splátkou [částka] a úvěru u [právnická osoba] ve výši [částka] s měsíční splátkou [částka]. Veškeré další informace týkající se příjmů a výdajů si žalobkyně vydedukovala na základě telefonického rozhovoru s žalovanou. Žalobkyně nedoložila, jakým způsobem si ověřila výši úvěrových splátek, zda jsou tyto splátky pravidelně spláceny, jak ověřila náklady na bydlení žalované, výši nákladů na dopravu, polovinu provozních nákladů na domácnost a ostatní výdaje žalované. Žalobkyně neuvedla, jakým způsobem si ověřila platnost pracovní smlouvy a průměrnou výši čistého měsíčního příjmu. Žalovaná dále vůbec neověřila příjem dalších členů domácnosti. [příjmení] [částka] byla žalované poskytnuta a nevrátila ji žalobkyni. 3. Žádostí ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaná požádala žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši [částka] na dobu 92 dní. V dotazníku uvedla osobní údaje (jméno, datum narození, bydliště, zaměstnavatele - Český hydrometeorologický ústav, občanský průkaz, řidičský průkaz, povinné výdaje [částka], ostatní výdaje [částka]). Dokument je podepsán elektronicky dne [datum]. 4. Smlouvou o spotřebitelském úvěru č. [anonymizováno] (včetně přílohy [číslo] – splátkový kalendář) ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované bezhotovostně částku [částka]. Žalovaná se zavázala celkem zaplatit částku [částka] ve splátkách ve výši [částka] splatná dne [datum] (jistina ve výši [částka], poplatek za správu ve výši [částka] a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]), ve výši [částka] splatná dne [datum] (jistina ve výši [částka], poplatek za správu ve výši [částka] a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]), ve výši [částka] splatná dne [datum] (jistina ve výši [částka], poplatek za správu ve výši [částka] a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši [částka]). Dokument je podepsán elektronicky dne [datum]. 5. Protokolem o podpisu smluvních dokumentů č. [anonymizováno] bylo prokázáno, že žalovaná dne [datum] podepsala elektronicky žádost o poskytnutí úvěru, standardní informace o úvěru, smlouvu o úvěru, všeobecné obchodní podmínky, výpočet RPSN, splátkový kalendář. Žalovaná se přihlásila dne [datum] z IP adresy [číslo] (frailea – a. [webová adresa]) a [číslo] [webová adresa]). IP adresa [číslo] odpovídá názvu zaměstnavatele žalované. 6. Výdajovým pokladním dokladem [anonymizováno] ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalobkyně poskytla žalované částku [částka] (účel platby - Smlouva). 7. Částečným výpisem z účtu bylo prokázáno, že dne [datum] byla připsána na účet [číslo] [částka] z účtu žalované. Dne [datum] byla poukázána částka [částka] z účtu č. [bankovní účet] na účet žalované. 8. Pracovní smlouvou ze dne [datum] bylo prokázáno, že Český hydrometeorologický ústav, pobočka [obec] [část obce] a [jméno] [příjmení] (RČ [číslo]) uzavřely pracovní smlouvu, kterou byl uzavřen pracovní poměr na dobu neurčitou. 9. Výpisem z centrální evidence exekucí a v insolvenčního rejstříku bylo prokázáno, že žalovaná nebyla ke dni [datum] evidován