40 C 288/2021-48 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 9. 7. 2021 ve znění pozdějších změn a doplnění domáhala po žalovaném zaplacení částky 574 582,03 Kč spolu s kapitalizovaným úrokem z úvěru ve výši 43 479,71 Kč a dále pak s úrokem z úvěru ve výši 6,9 % ročně z částky 571 412,36 Kč od 10. 7. 2021 do zaplacení, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 9 111,60 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky ve výši 574 582,03 Kč od 10. 7. 2021 do zaplacení. Žalobkyně tvrdila, že dne 17. 12. 2019 uzavřela s žalovaným Smlouvu o úvěru [číslo], na jejímž základě poskytla žalovanému dne 18. 12. 2019 úvěr ve výši 590 000 Kč. Před poskytnutím úvěru žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného. Úvěr byl veden u žalobkyně na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách ve výši 8 015 Kč splatných vždy k 15. kalendářnímu dni každého kalendářního měsíce se splatností první splátky dne 15. 2. 2020 Poslední splátka měla být při řádném splácení zaplacena dne 15. 1. 2028 II. Žalovaný se zavázal splatit úvěr spolu s úrokem ve výši 6,9 % ročně. Poslední řádná splátka byla uhrazena dne 8. 6. 2021. Protože úvěr nebyl žalovaným řádně a včas splácen, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 15. 5. 2021. Ke dni podání žaloby činila pohledávka žalobkyně 627 859,44 Kč, která sestává z jistiny úvěru po splatnosti ve výši 571 412,36 Kč, poplatků po splatnosti ve výši 3 169,67 Kč a příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 6,9 % ročně z jistiny pohledávky ve výši 571 412,36 Kč z jednotlivých neuhrazených splátek a ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne 15. 5. 2021 (zesplatnění) v kapitalizované výši 45 362,39 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně z jistiny a poplatků ve výši 574 582,03 Kč z nezaplacených splátek do zesplatnění a ode dne zesplatnění tj. ode dne 15. 5.2021 do dne podání žaloby v kapitalizované výši 7 915,02 Kč. Žalovaný byl k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzván kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 30. 6. 2021. Žalovaný dlužnou částku neuhradil. 2. Žalovaný se nevyjádřil. 3. K jednání dne 2. 6. 2022 se žalobkyně ani žalovaný nedostavili, ačkoli byli řádně a včas předvoláni. Žalobkyně svou neúčast u ústního jednání omluvila a požádala, aby soud jednal v její nepřítomnosti. Soud proto jednal v souladu s ustanovením § 101 odst. 3 zák. č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen o.s.ř.), v nepřítomnosti účastníků řízení a rozhodoval pouze na základě obsahu spisu a provedených důkazů. 4. Z provedených důkazů soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním. 5. Dne 22. 2. 2018 žalovaný požádal divizi žalobkyně [právnická osoba] [právnická osoba] o založení poštovního účtu (zjištěno z Žádosti o založení poštovního účtu), které žalobkyně vyhověla a zřídila a vedla žalovanému účet č. [bankovní účet] (zjištěno z Oznámení o otevření účtu). 6. Dne 17. 12. 2019 požádal žalovaný žalobkyni o poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 590 000 Kč. Žalovaný uvedl, že je svobodný, manuálně pracující na dobu neurčitou s čistým měsíčním příjmem 25 728 Kč a měsíční výší splátek úvěrů, leasingů a splátkového prodeje ve výši 8 168 Kč. Svůj běžný příjem doložil historií běžného účtu v [právnická osoba] (zjištěno z Žádosti o poskytnutí úvěru). 7. Z informací z [právnická osoba] [právnická osoba] žalobkyně zjistila, že žalovaný již má tři existující„ splátkové kontrakty a hypotéky“, jeden„ nesplátkový kontrakt a debet na BÚ“ a jeden„ splátkový kontrakt a hypotéka“ byl ukončen tak, že byl předčasně splacen. Celková výše nesplacené jistiny u„ splátkových kontraktů a hypoték“ činila 767 792 Kč s měsíčními splátkami ve výši 13 378 Kč. U jednoho kontraktu – osobního úvěru poskytnutého dne 15. 3. 2019 byla v [číslo] zaznamenána delikvence v podobě dlužné či nesplacené splátky. V případě„ nesplátkových kontaktů a debetů na BÚ“ měl žalovaný zřízen na běžném účtu kontokorent ve výši 10 000 Kč, z něhož v [číslo] vyčerpal 6 439 Kč a v [číslo] vyčerpal 10 072 Kč (zjištěno z CBCB). Při schvalování úvěru žalobkyně dospěla k závěru, že aplikační skóre žalovaného je 257, [právnická osoba] [právnická osoba] skóre 334 a platební kapacitou 11 165,20 Kč. Žalobkyně evidovala tři úvěry poskytnuté žalovanému, a to 1. se zůstatkem 12 809,21 Kč, 2. poskytnutý dne 3. 7. 2019 kontokorent s úvěrovým limitem ve výši 10 000 Kč, 3. poskytnutý dne 13. 9. 2019 se zůstatkem úvěru ve výši 528 914,94 Kč (zjištěno z CRIF). Z Výpisu z BÚ – přijaté platby soud zjistil, že dne 13. 9. 2019 byla na běžný účet žalovaného připsána částka 540 000 Kč, dne 8. 10. 2019 částka 25 728 Kč s označením„ výplata na účet“, dne 7. 11. 2019 částka 39 543 Kč s označením„ výplata na účet“ a dne 9. 12. 2019 částka 25 142 Kč s označením„ výplata na účet“. Žalobkyně schválila žalovanému poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši a s parametry sjednanými v následně uzavřené smlouvě o úvěru (zjištěno ze Schvalovacího protokolu). 8. Téhož dne, tj. 17. 12. 2019 uzavřela žalobkyně s žalovaným smlouvu o úvěru. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr do výše úvěrového limitu 590 000 Kč, a to účelově vázaný na předčasné splacení všech peněžitých závazků žalovaného ze smlouvy uzavřené mezi ním a [právnická osoba] ze smlouvy [číslo] ze dne 19. 4. 2019 ve výši zůstatku jistiny včetně naběhlých úroků a poplatků ve výši 536 789,96 Kč plus úroky a poplatky úvěru naběhlé od podání žádosti do data jeho splacení převodem na účet. V rozdílu mezi úvěrovým limitem a součtem výše uvedených závazků se jednalo o bezúčelový úvěr, který bude klientovi převeden na jeho běžný účet č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal splatit úvěr spolu s úrokem ve výši 6,9 % ročně v 96 pravidelných splátkách ve výši 8 544 Kč (výše splátky při sjednaném pojištění) a výší poslední splátky 8 488,31 Kč, počínaje od 15. 2. 2020. V období čerpání se žalovaný zavázal splatit úroky z vyčerpané části úvěru ve výši 3 166,33 Kč jednorázovou platbou ke dni 15. 1. 2020 (zjištěno ze Smlouvy o úvěru). 9. Dne 18. 12. 2019 byly z úvěrového účtu žalovaného odepsány částky 529 477,98 Kč a 60 522,02 Kč, tj. celkem 590 000 Kč. Částka 529 477,98 Kč byla odeslána na účet č. [bankovní účet] a částka 60 522,02 Kč byla odeslána na běžný účet žalovaného (zjištěno z Výpisu z účtu žalovaného za období 17. 12. 2019 31. 12. 2019 ve spojení s Výpisem z úvěrového účtu). 10. Z Výpisu z úvěrového účtu soud zjistil, že dne 17. 12. 2019 byl žalovanému zřízen úvěrový účet s limitem 590 000 Kč, z něhož byla dne 18. 12. 2019 čerpána částka 529 477,98 Kč a částka 60 522,02 Kč. Ve prospěch tohoto účtu byla dne 15. 1. 2020 uhrazena částka 3 695,33 Kč, dne 15. 2. 2020 částka 74,21 Kč, dne 15. 3. 2020 částka 8 792,72 Kč a 207,26 Kč, dne 8. 4. 2020 částka 9 164,53 Kč, dne 12. 5. 2020 částka 8 562,56 Kč a 415,16 Kč, dne 8. 6. 2020 částka 8 128,84 Kč a naposledy dne 15. 6. 2020 částka 3,33 Kč a 1 Kč. Žalovaný tak uhradil částku v celkové výši 39 044,94 Kč. 11. Dopisem Oznámení o neprovedení změny data splátky ze dne 27. 4. 2020 sdělila žalobkyně žalovanému, že z důvodu delikvence na účtu č. [bankovní účet] jeho žádosti nelze vyhovět. Dopisem Potvrzení o přijetí oznámení odkladu splátek žalobkyně žalovanému dne 15. 6. 2020 sdělila, že přijala jeho oznámení o využití ochranné doby dle zákona o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19. Dopisem 1. upomínka žalobkyně oznámila žalovanému, že na jeho účtu k 23. 11. 2020 není dostatek peněz k provedení pravidelné splátky jeho úvěru. Dopisem Výzva k zaplacení dluhu (1. výzva) žalobkyně oznámila žalovanému, že je k 20. 12. 2020 je v prodlení se splácením svého úvěru. Dopisem Opakovaná výzva k zaplacení dluhu (2. výzva) žalobkyně oznámila žalovanému, že je k 21. 1. 2021 je v prodlení se splácením svého úvěru. Naposledy žalobkyně oznámila žalovanému, že k 24. 2. 2021 je v prodlení se splácením svého úvěru dopisem Poslední výzva k zaplacení dluhu, v němž jej současně upozornila na možnost zesplatnění úvěru. Dopis byl odeslán žalovanému dne 25. 2. 2021 (zjištěno z podací knihy k Poslední výzvě). Dne 17. 5. 2021 odeslala žalobkyně žalovanému na adresu uvedenou ve smlouvě o úvěru Oznámení o zesplatnění úvěru, v němž jej vyzvala k zaplacení částky 615 185,52 Kč do 24. 5. 2021. Zásilka byla doručena do dispozice žalovaného dne 20. 5. 2021 (zjištěno z Oznámení o zesplatnění úvěru vč. podací knihy a dodejky). Dne 30. 6. 2021 byla žalovanému právním zástupcem žalobkyně odeslána předžalobní výzva (zjištěno z Předžalobní výzva vč. poštovního podacího archu). 12. Z dalších žalobkyní předložených listin (Předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru, informace k pojištění dlužníků že spotřebitelských úvěrů podle pojistné smlouvy [číslo] Obchodní podmínky pro [právnická osoba] spotřebitelské úvěry) soud žádná skutková zjištění nečinil, neboť tato by byla s ohledem na níže uvedené právní hodnocení věci nadbytečná. 13. Po právní stránce soud zhodnotil uzavřenou smlouvu jako smlouvu o úvěru